我国商业银行业务及其发展

20世纪80年代以来，我国金融改革不断深化，取得了长足发展，进入21世纪，我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。入世以后我国商业银行的改革和发展趋向倍受关注。首先先认识一下我国商业银行的具体业务。我国商业银行业务由资产业务，负债业务，中间业务及国际业务四部分构成。
 一、资产业务其中资产业务，是商业银行的主要收入来源。主要包括放款业务和投资业务。其中放款业务涵盖信用放款、抵押放款、保证书担保放款、贷款证券化。
 二、负债业务
 负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。包括活期存款，定期存款，储蓄存款，可转让定期存单，可转让支付命令存款帐户，自动转帐服务存款帐户，掉期存款。三、中间业务
中间业务大致可分为四类：1、商业银行提供的各类担保业务。主要包括贷款偿还担保、履约担保、票据承兑担保、备用信用证等；2、贷款承诺业务。主要有贷款限额、透支限额、备用贷款承诺和循环贷款承诺等；3、金融工具创新业务。主要包括金融期货、期权业务、货币及利率互换业务等。4、传统中间业务。包括结算、代理、信托、租赁、保管、咨询等业务。
 四、商业银行的国际业务
 国际结算业务包括汇款结算业务，托收结算业务，信用证结算业务和担保业务。国际信贷与投资包括进出口融资，国际放款和国际投资。
 我国商业银行中间业务的发展
 我国商业银行长期以来靠存贷利差谋生，而对中间业务的发展不甚重视。但随着我国金融体制改革的不断深入和加入WTO的日益临近以及经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行逐步认识到加快中间业务发展的重要意义，开始积极拓展业务领域，使中间业务的品种、规模和收入都得到了一定的发展。表现在：1、业务品种不断增加。以工行为例，据统计，到2000年底该行已开办各项中间业务品种达261个，是目前国内开办中间业务品种最多的银行。2、业务规模迅速扩大。20多年来，随着中间业务品种的增多，交易量也呈迅速增长态势。以人民币结算业务为例，1998年已达157．15亿元，为1978年的15．1倍。尤其是信用卡市场的发展更令人瞩目，1987年全国信用卡交易量只有0．2亿元，到1998年底，仅4家国有独资商业银行信用卡交易量就已超过16751亿元。3、业务收入有所增长。1978年我国商业银行非利差收入占总收入的比重平均不到1％，至2000年底，该比例已达7％左右。
 但与西方发达国家商业银行相比，仍有很明显的劣势。美国银行业居前列的花旗、美洲等五大银行集团90年代末表外业务收益占比达50%以上，而德国由于推行全能银行制，其几大银行表外业务收入占全部业务收入的60%—70%，而我国各大商业银行表外业务及中间业务收入占比不到10%，有些分行甚至仅占2%—3%。
 按照加入世贸组织时的承诺，中国银行业从12月11日起向在中国注册的外资法人银行全面开放人民币业务，外资银行开始冲击中国的银行业务。我国的商业银行要想与外资银行抗衡，就必须着眼于业务薄弱之处。其中中间业务就是业务突破的重点。目前国内商业银行从发展历程来看，中间业务发展仍存在很多缺点。主要表现在业务品种过于单一，产品层次低，不能满足客户的多样化需求；国内商业银行开办的业务多是技术含量低，附加值低的一些低端业务，主要是传统的劳动密集型业务比较多地为结算类业务、银行卡业务、代收代付等业务，这些业务基本上是传统银行业务产品的延伸，缺乏技术含量，难以产生效益；其次业务产品缺乏个性化和针对性，所提供的都只是标准化产品。
 只有明确了中间业务的现状与缺陷，才能着眼于发展，加大对目前中间业务的投入与创新改进。我国的商业银行应多向外资银行学习：首先，我们应该扩大银行业务范围，创新出更多的业务品种：特别是在资本市场、保险市场等交叉领域，在投资银行业务和商业银行业务的搭配组合领域，要充分利用其银行、保险、证券、信托混业经营的优势和强大的创新能力。如外资银行针对老年人推出“松柏”“乐康寿”存款，针对少年儿童推出儿童储蓄存款。同一项业务往往有不同的品种可供客户选择，如汇丰银行的理财户口就有“运筹理财户口”、“卓越理财户口”、“万用户口”、“商业理财”等，置业计划就有“居者有其屋”、“租者置其屋”等。其次，提高产品的技术含量：象咨询顾问、衍生金融工具交易等技术含量高、附加值高、收益快的新兴中间业务需要加大开展力度，真正发展起来；例如，为外商投资企业进入中国市场提供投资咨询和商务咨询服务、为企业和项目公司提供财务顾问、帮助公司设计资金运用和融资计划，这些业务收益高，才能增加我国商业银行中间业务收入。而且，国内商业银行应该整合中间业务品种，充分发挥产品的整体优势，增强产品的捆绑性。
 综上所述，大力开拓中间业务，才能增加银行的收入、加快发展、提高银行的竞争力。面对日益临近的WTO，我国商业银行必须跟上时代的步伐，不断进行金融创新，不断拓展金融领域，开发金融新产品，寻找新的利润增长点，真正把我国商业银行办成金融服务多样化、业务综合全能化的现代银行，才能立于不败之地。

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