答辩问题
问题一、1，农村信用社在建设新农村的过程中能够发挥哪些作用？
答：农村信用社在建设新农村的过程中能够发挥是增加农民收入，实现全民脱贫，更主要的是我国农村人口众多市场潜力巨大，农村经济的发展是带动我国经济持续稳定增长的动力，是实现我国经济在本世纪中叶达到中的发达国家水的关键。我国已经对农村基金会进行清理整顿，农村信用社已经成为农村经济发展的主要资金融通渠道。农村信用社在农业结构调整中具有许多优势：首先农村信用社资金实力雄厚，已经渗透到农村各行各业，成为农村经济发展的重要枢纽；其次机构点多面广，遍布农村每一个村镇；其三，广大人民群众通过参股入股与农村信用社已经建立了千丝万缕的联系；其四，经过多年的探索，信用社已经积累了丰富的农村工作经验；其五，农村信用社作为金融机构，一头连着农村，一头连着城市，无论是信息提供还是资金结算划转都有得天独厚的优势。
2，结合你的实际工作，谈谈农村金融环境存在哪些需要主要问题？
答：在我的实际工作中，农村金融环境存在主要下面的问题：
（一）体制问题
1.产权问题。农村信用社要建立现代化的管理经营模式首先必须改革传统的计划经济体制下政府出资导致计划行事，对市场变化反应不灵敏，效率低下局面，真正实现产权变化，将股份制彻底落实，只有产权结构发生根本变化农村信用社在筹集股资、经营机制、管理上的改革才有基础。
2.法人治理结构亟待完善。目前农村信用社普遍存在着“三会”制度（“三会”指农信社建立了股东（社员）代表大会、董事会、监事会的“三会”制度，一个符合现代企业制度的法人治理结构。）不合理的现象，议事规则和人员结构不合理(二)政策问题
农村信用社本来是社员入股的农村集体金融组织，是地方性金融机构，国家政策倡导的农村基金公开与信用社进行争业务。结果不仅使基金会包袱沉重，而且信用社也元气大伤；另外邮政储蓄机构在农村的广泛发展，其他商业银行机构则交叉设置，这些机构的影响力和不公平的竞争手段及农村信用社自身的经营管理问题等，都给农村信用社业务开展带来了巨大的冲击。
(三)经营管理问题
农村信用社是我国金融机构的最基层组织，而且处于相对落后，交通、信息不发达的农村，长期管理不到位，人员素质低，自身经营管理上存在许多问题。主要表现在：库、
1.经营方向错位。近年来，许多农村信用社严重偏离了服务对象和经营方向，在机构设置上盲目向城市转移，在资金投向上大量转向城市、企业，把在农村吸取的存款，集中向城里大中型工、商业投放，使农村资金大量向城市，这一行为造成两个严重恶果，一是广大农村因长期缺乏资金而经济发展缓慢，农民因贷款难而制约脱贫步伐，二是贷款大户一旦出现经营困难，一家企业无力偿还贷款，就会造成农村一片农户存款不能支付的局面。
2.短期行为和违规经营导致的信誉降低。短期行为和违规经营是信用社出现风险的主要原因，主要表现是：盲目办实体，账外经营，高息揽储。特别是高息吸收存款，使信用社信誉受到了重大损失，也是引发挤兑风波的根本原因。
3.服务手段简单，信用工具落后。在服务手段上，农村信用社长期以来始终只开展传统的储蓄和存贷款业务，缺乏现代化的服务手段和信用工具。尤其是现代网络技术的应用不足，金融产品单一，无法满足现代农村经济发展对新的金融产品的需求，金融工具落后，通兑业务未在全国联网，没有信用卡业务，对外结算完全依赖于人民银行大额支付系统，跟其他商业银行相比差距较大
3，农村信用社如何才能拓宽资金来源渠道？
答：农村信用社拓宽资金来源渠道有以下几点建议：
我国农村信用社应该定性为股份制农村金融组织。原因主要有三条：一是历史上已经形成股份结构，即有社员股，集体积累，国家注资等多种成分的资本金结构。二是便于规范管理和化解风险，股份制是现代经济中最科学、最先进的一种管理模式，顺应市场经济发展的潮流。
政策上要解决历史欠账，并给予新的优惠。解决当前农村信用社的问题，一要卸包袱，二要创造环境政策上努力为信用社创造一个良好的经营环境。要保证农村信用社在农村融通资金的主渠道作用，要继续加大对农村基金会的清理整顿力度，通过清理整顿，坚决关闭各种形式的农村基金会。对供销社股金服务部要在清理整顿的基础上，严格规范其经营范围，坚决杜绝变相吸收存款的现象发生；对农村民间借贷和高利贷活动要进行限制和打击，坚决取缔非法设立的有形民间借贷中介机构。减少金融机构内耗，消除破坏性竞争。
农村信用社由于牌子不硬，信用工具落后等，在竞争中往往处于劣势，所以建议对农村金融机构的设立进行清理整顿。整顿应本着既有利于发挥信用社作用、又不形成独家垄断的原则，应划定在县城以下的所有地区，只能批准设立农村信用社和农业银行两家营业网点，同时鉴于农村信用社历史包袱沉重，经营陷入困难境地，建议国家在政策导向上予以支持，可考虑公开宣布“农村信用社的居民储蓄存款免征利息税”，以引导广大居民积极到农村信用杜存款。这样既可以缓解农村信用社的支付困难，又可以为农村经济发展筹集更多的资金。
农村信用社在改革中应尽快解决农民从事商品流通与资金划拨不适应的局面：一是要解决结算渠道不畅的问题，目前各家商业银行都有自成体系的结算网络，农村信用社的异地划款一直处于体外循环，鉴于目前状况，应首先以省为辖区建立省辖联行。这样既有利于信用社自身资金管理和换算，又能够加速资金异地划拨。二是开展通存通兑业务，第一步农村信用社应先开通存款在省内通存通取。第二步发行农信卡，作为农村信用社的信用卡，并逐步在全国联网。三是加快电子化建设，实现办公自动化。
