答辩问题
问题一、1.分析农村小额信用贷款额的重要意义?
答：（1）．助推广大农民致富奔小康和社会主义新农村建设。农村信用社小额信用贷款业务品种具有其手续简便、办理及时和周到服务的独特魅力，可以从根本上彻底解决农民贷款难问题，一推出就深受广大农民的赞誉，对帮助农民致富奔小康、强力助推县域经济发展和社会主义新农村建设必将产生积极而深远的影响，具有现实意义和长远的历史意义。
（2）．农村信用社自身生存和发展的需要。农户小额信用贷款是以信用为基础的，一方面培育了贷户的诚信意识和信用观念，改善了农村信用环境，另一方面分散了贷款风险，加速了信贷资金周转，提高了经济效益和社会效益，巩固和增强了农村信用社的支农主力军作用，对农村信用社生存和发展具有十分重要的意义。
2.结合实际谈谈农村小额信用贷款的难点和问题?
（1）小额信贷现状和缺失。农村信用社在经营中存在着与大银行同质化的倾向，还没有完全发挥支持“三农”的作用；农信社承担的历史包袱较重，盈利状态还有待进一步改善；农信社管理者及从业人员的精神状态、责任感和素质还有待提高；农信社的经营管理和风险管理制度还缺乏特色，需要进一步的改革创新。
（2）农户小额信用贷款具有“贷款承诺”风险、支取风险及引起的流动性风险、信用风险。这是由于农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的方式具有“贷款承诺”的性质，是农信社向农户做出的一种“循环授信额度”或称“循环限额授信承诺”。贷款承诺是金融机构向客户做出的一种承诺，承诺客户可以在一定限额、一定时期内，根据事先约定的条件（如利率）、随时、按需提取贷款。
3.针对上述问题如何解决?
（1）要学习尤努斯的使命感，真正把农信社办成农村金融主力军和与农民联系的金融纽带。要彻底摒弃“官银”意识和“官银”作风，牢固树立为“三农”服务的使命感，把农民作为自己的亲人，执著地为他们脱贫致富而工作，积极探索在现有法律法规框架内的改革创新，并不断发展壮大自己，使农信社在扶贫济困和建设社会主义新农村的伟大事业中做出应有的贡献。
（2）加强农户小额信用贷款的多元化风险控制。一是更新观念转变作风，实现推行操作标准，把小额信贷作为主打产品做大做强。二是紧紧围绕当地产业结构调整和社会主义新农村建设这一思路开展小额信贷。三是要继续大力推广以培育信用户、建立信用村（镇）为基础的农户小额信用贷款和联保贷款等行之有效的贷款品种；要在提高信用户、信用村（镇）的质量上狠下工夫，构筑抵御风险的防线。
（3）是紧紧围绕当地产业结构调整和社会主义新农村建设这一思路开展小额信贷。
（4）是要继续大力推广以培育信用户、建立信用村（镇）为基础的农户小额信用贷款和联保贷款等行之有效的贷款品种；要在提高信用户、信用村（镇）的质量上狠下工夫，根据农村经济发展和产业结构的特点，适时调整贷款额度以适应需要；要认真改善经营管理，降低经营成本，不断扩大农户小额信用贷款在其全部贷款中的比重，充分发挥农户小额信用贷款的优越性。
