答辩问题
问题1、请阐述城市商业银行的“鲢鱼效应”。
答：“鲢鱼效应”原指在装满沙丁鱼的鱼槽里放入鲶鱼。鲶鱼进入鱼槽后，由于环境陌生，便四处游动。沙丁鱼见了鲶鱼十分紧张，左冲右突，四处躲避，加速游动，从而保持了旺盛的生命力。如今，“鲢鱼效应”更多代表一种管理手段，简单地说就是以危机感促进生存。
而向外招聘，引进新的人才，从而引发竞争作用，对老员工形成压力，改变原先懒散的状态，提升整个企业的活力，就是城市商业银行的“鲢鱼效应”。可能是他行的人才，或是等待就业的大学生，他们都有着专业的知识，他行的员工有着丰富的经验以及一定的人脉资源，大学生充满着活力有着更多的想法，敢于挑战和创新，这都是银行引进、培养人才所需要做的。
问题2、如何保证城市商业银行建立较好的现代公司治理结构？
答：1、不断优化股权改革，合理降低国有股比重，引进与银行经营理念同步，或是能够为银行提供一些管理技术上的帮助战略投资者。
2、形成健全的股东会议事和决策机制，保证每一位股东的利益，且任何一位股东，无论股权大小不可以凌驾于公司规章制度之上。
3、弥补董事会的产生和决策机制上存在缺陷，让其有效的发挥职责，维护本行及全体股东利益。
4、形成完善的监管会制度，监事会代表股东会监督董事会，监事会成员不能充当董事会成员，不得参与公司的实际管理，能经常性地提出合理的监督意见和建议。
5、减少过多的，无用管理层，既可以降低管理成本，同时减少严重的信息不对称问题。
问题3、城市商业银行在地方经济发展中是否能被其他银行或金融机构替代，请分析理由？
答：在短期内城市商业银行是不会被替代的。
但是，随着社会的发展，时代的进步。越来越多的互联网金融崛起，以P2P、第三方支付、众筹、电商小贷为代表的互联网金融的火爆发展显示出互联网和金融的融合发展趋势。
这其中的佼佼者便是“阿里巴巴”旗下的“余额宝”与“花呗”。
余额宝拥有操作简便、低门槛、零手续费、可随取随用等特性。又可以直接用于购物、转账、缴费还款等消费支付，所以，在2013年6月推出余额宝服务的短短12天内，就迅速成为中国用户数最多的货币基金。
花呗是一款消费信贷产品，申请开通后，用户在消费时，可以预支蚂蚁花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验。
余额宝和花呗的出现对现有的金融体系引发了“鲢鱼效应”，从而推动了很多互联网金融机构，部分银行也纷纷成立电子互联网金融平台，随之而来的是一个金融界的宝宝“宝宝时代”。
但是互联网金融健康发展的基础是信用，信用风险是互联网金融业务中面临的最大风险，以网络借贷为例，由于征信体系的不完善和整体封闭化的信用环境，网络借贷平台面临身份欺诈和逾期不还的信用风险。互联网金融的服务方式具有虚拟化的特点，为了确保借贷双方背景的真实性，金融机构或网络借贷公司需要投入大量人力物力展开贷前调查。个人征信开放后，有助于个人信用体系的全面建设，信用大数据将打破互联网金融行业信息不对称问题和物理区域壁垒，在面对互联网上没有银行信贷记录的网民，企业可以利用大数据信用评级发展业务。
随之而来的将会是一个又互联网金融业的“黄金时代”，当这个时代来临之时，也将会是城市商业银行和传统银行呗取代之日。
