答辩问题
1、小额信贷运作中的主要风险及其对策？
答：1、管理体制不顺导致信贷管理上的疏漏。
2、农业生产的风险性大。农村信用社的主要服务对象为“三农”,而农业生产易受自然灾害影响,每一次大的自然灾害都造成大批借款户因农业生产遭受破坏而难以按期归还贷款,由此造成大量的信贷资金沉淀。
3、贷款“三查”制度执行不严。目前农村信用社信贷资产的管理尚处于粗放经营的管理层次,缺乏一套与现代市场经济体制相适应的贷款决策、约束机制。且信贷管理手段落后,跟不上信贷业务快速发展的要求,在实际工作中,只注重贷款的调查和审查,疏忽贷后跟踪检查。
4、信贷人员业务素质良莠不齐。
5、不良贷款清收乏力。改革开放以来,随着社会经济的迅猛发展,农村信用社存款总额逐年增长,贷款规模不断扩大,而部分信贷员风险意识淡薄,存在着只收取贷款利息,本金不收也可的思想,不采取有力措施积极清收老欠贷款。更为严重的是有的信用社为完成收息任务,采取纸上作业的方式,以贷收息,致使借款户借款余额逐年累增,潜在风险逐年加大。
6、小额农贷只凭信誉，按信用等级和家庭经济收入状况作为发放依据，不需要提供抵押担保，极易造成事前事后的信息不对称，涉及农户越多，道德风险越大。
7、是贷款周期与农业生产周期不协调，容易产生新的不良贷款。还有农业保险体系尚未建立，保险机构经营农业保险业务热情不高，使农业得不到必要的风险保障，增大农业贷款风险。
其对策有以下几方面
1、建立农业保险制度。在总结试点经验的基础上,逐步在农业比重较大的县建立农村保险合作社主要经营种养业保险。在发展农村合作保险的基础上,创造条件成立国家和地方保险公司,主要为农村保险合作社办理分保和再保险业务。农户在申请贷款时,必须提供种养业保险单证,这样,在借款人遭受自然灾害损失时,农村信用社的贷款损失能得到一定程度的补偿。
2、严格贷款担保手续。为避免信贷资金被长期不合理占用,农村信用社对新发放的贷款要全面推行保证、抵押、质押贷款,尽可能减少发放信用贷款,对原有的不良贷款,要逐步补办担保手续。在方式上,应优先采用抵(质)押方式,对保证贷款要严格审查保证人的资信状况,防止因保证人多头担保或无力担保等造成“担”而不“保”的现象。
3、完善内部管理制度。农村信用联社要根据《贷款通则》制定《农村信用社信贷管理实施细则》、《农村信用社信贷员业绩考核办法》、《农村信用社信贷违章处罚规定》、《农村信用社风险防范管理方法》等规章制度,做到有章可循,有章必循,违章必究。
4、大力清收不良贷款。农村信用社要坚决执行贷款谁发放、谁收回的制度,联社要在划分责任的基础上全面落实清收不良贷款的任务,并与职工个人劳动报酬挂钩,要实行信贷责任追究制度。在清收过程中,要针对不良贷款的风险程度,制定不同的清收计划,要采取岗位清收、责任清收、委托清收、依法清收等方式打好清收不良贷款攻坚战。
5、提高信贷人员素质。农村信用联社要加强对信贷人员的业务知识和法律知识培训,加强信贷人员政治思想和风险防范意识教育,实行持证上岗,经考核不符合规定要求的员工,不得从事信贷工作,同时要对信贷岗位进行适当的轮换,要实行贷款第一责任人制度,以增强信贷人员的工作责任心。
2、结合实际谈谈小额信贷的发展空间与方向！
答：小额信贷本质上是一种信贷方式，但因其在世界上一些地区比较成功地解决了正规金融机构长期以来没有解决好的问题，为贫困农户和低收入人口提供有效的信贷服务并同时实现信贷机构自身的持续发展而引起了世人的注目。在我国由于农业银行和其他国有商业银行机构网点撤出乡镇，农信社成为农村金融市场上事实上的垄断者。农信社现有的机构、人员和资金实力，远不足以满足所有农户的信贷需求，因此，农信社选择信贷需求规模较大、还款风险相对较小的中等收入农户，小额信贷的主要对象。小额信贷的积极、健康发展，既是我国实现经济持续增长和充分就业、减缓贫困的需要，也是金融深化和发展的要求。没有小额信贷的健康发展，中低收入农户和小型、微型企业的发展面临的融资问题，就很难持续地获得解决；金融深化和金融市场的全面发育，也势必会被延滞。我国拥有数亿低收入人口和大量不能从正规金融机构获得金融服务的农户和微型、小型企业，小额信贷的市场需求潜力巨大。
小额信贷的发展，如同任何新生事物的发展一样，需要经历一个渐进的成长过程。然而，我国一直将小额信贷主要视为一种扶贫方式，忽视了小额信贷更主要的是一个以服务于广大低收入人群和微、小型企业的新兴的金融产业或行业的功能，不仅相关部门没有对小额信贷的健康发展提供全面系统的法律和政策支持，而且可能使我国小额信贷的发展步入误区。 因此，有关部门首先需要改变对小额信贷的定性和定位的认识，明确小额信贷的金融属性和功能，从金融深化和金融市场发展的角度，重新审视和考虑小额信贷发展的意义。目前我国小额信贷发展最需要的是理性地评估其发展的现状、存在的主要障碍，进一步探索适合中国社会经济结构和贫困农户特点的小额信贷制度和产品模式，逐步清除小额信贷发展面临的政策、法律障碍，为小额信贷的稳健发展创造一个健康有利的环境。
