答辩问题
问题1、简述怎样加强第三方支付风险管理,提高金融监管的效率？
答：（1）明确监管主体，建立协调机制：
我国监管部门应明确第三方支付平台的信息安全责任，首先第三方支付平台应对信息传输过程中的数据真实性、合法性进行监控，及时填补网络漏洞；在网络环境下保护消费者的交易安全和信息安全是监管重点，也是监管难点。其次，实名制是最好的选择；最后，第三方支付平台应当承担用户信息泄露遭受的损失。应建立以人民银行为主，与多个部门共同监督的体系，人民银行应加强与有关各方的沟通与交流，建立协调机制，第三方支付的监督管理加强管理。
（2）加强监管，降低资金风险：
首先，在客户备付金管理方面，不能由第三方支付机构一方管理，要有严格的监管制度，第三方支付机构账户内的巨额资金要管理用途透明化公开化，要在人民银行的监管下，由开户银行和第三方支付机构共同管理，支付机构应当与商业银行的法人机构或授权的分支机构签订备付金存管协议，明确双方的权利、义务和责任。继《非金融机构支付服务管理办法》出台以来，央行从多方面对第三方支付进行监管，这会让第三方支付行业的信用提高，也更加规范；其次，可以参照商业银行的保证金制度，要求第三方支付企业按照一定比例向监管部门或其他指定部门缴纳保证金。一旦第三方支付企业出现了资金问题，就可以动用这笔保证金用于赔偿各方面的一部分损失，将损害降到最低，避免社会惶恐，引起骚乱。
（3）完善机制，加强信息数据的保护：
首先，政府应继续加强监管力度,尽管通过发放第三方电子支付牌照，规范了第三方支付行业，使一些信誉良好、盈利能力较强的第三方支付企业进入了支付服务市场。但这样还不够，可以考虑将第三方支付企业纳入金融机构的安全管理体系,使其能够以金融机构的安全管理制度和标准规范开展业务；其次，第三方支付机构应增强安全意识，在日常的工作中，大部分信息数据风险要依靠职员来进行有效的控制，可以通过培训、宣传和教育等手段提升员工的信息安全认知，发挥员工在安全信息管理中的主观能动性，以自律的方式来实现信息安全保障；
其次，第三方支付机构应在安全方面加强检查，及时修补安全方面可能存在的漏洞。第三方支付企业可以组建专门的技术团队或者委托专业的网络系统安全服务机构定时对系统进行全面的安全检查。系统安全漏洞能否及时发现并进行漏洞修复，对信息保护系统的正常运行至关重要。由于软件与系统的不断更新，系统漏洞也会不断出现，因此，对系统进行定时的安全检查是非常必要的。
（4）加强信息管理，遏制违法犯罪问题：
首先，第三方支付企业应确切履行自己的社会责任，在客户注册信息时，核实和记录其客户的身份，并在持续交易时及时更新客户的数据资料。支付企业应该建立鉴别可疑客户身份的相关机制，同时在技术手段上，可以建立密钥托管机制，使相关部门在某些情况下能够获得网络支付密码技术中的私人密钥，从而掌握客户身份信息。设立该制度一是有利于发现可疑交易，并在可疑交易进行时记录交易过程，二是可以为洗钱、网络赌博等违反犯罪活动的调查与起诉提供证据。
其次，要完善统计与信息披露制度。第三方支付企业需采取必要措施将客户的个人信息与交易数据保留一定期限。这样做不仅是为了使信用评价的结果汇总更加真实、客观，更可以为打击网络赌博、洗钱、信用卡套现等工作提供帮助。
（5）保障资金沉淀的安全
在资本结算过程中，资金流动性大，第三方支付平台可以随意使用，造成了资金的不安全。网络支付企业 ES可以模仿支付宝，建立免息账户，避免资金在资本积累过程中的滥用和纠纷。他们受银行严格控制，并受银行监管。 银行。它们由证券公司监督，在银行设立特别账户，定向流动，禁止拘留以外的其他目的，并确保资金安全。
问题2、简述第三方支付市场的发展前景及对商业银行的影响？
答：发展前景：近年来，我国的电子商务市场发展迅速。第三方支付平台作为重要的配套设施之一也呈现扩大交易的趋势 扩大规模，扩大影响范围，逐步展现潜在价值。《非银行金融机构支付服务管理办法》发布后 取代了第三方支付平台的发展空间和市场前景，第三方支付平台与商业银行之间的关系可以 越来越突出。主要表现在以下几方面：
第三方支付平台的交易规模及市场份额分布。
第三方支付平台在社会支付系统中的作用日益突出。
对非金融机构支付服务管理办法的影响。
对商业银行的影响:借助internet、移动通信等技术，第三方支付平台广泛参与各种支付服务，满足客户的支付需求。 其资源难以覆盖多元化和个性化产品，成为现代支付系统的活跃和潜在的重要组成部分。但是，应该注意的是电子支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行的关系也在不断变化，两者也逐渐发生了变化。 初始充分合作，竞争与合作并存。第三方支付平台不仅促进了银行结算业务和电子银行业务在sc的拓展。 对银行的基本支付功能和传统的中间业务也有很大的威胁和替代。主要表现以下几点：
（1）第三方支付平台对商业银行的挑战。
（2）第三方支付平台与商业银行的合作。
问题3、我国商业银行的网上支付系统是否存在的缺陷？以支付宝为例？
答：我国商业银行的网上支付系统确实存在缺陷，主要表现在以下几方面：
信息安全问题：第三方支付服务是基于开放的互联网为基础的,用户首先需要在第三方支付平台上注册信息,注册完毕才能进行交易。因此用户的大量信息,如姓名、身份证号、银行账户、交易信息、电话号码等重要信息将会记录和保存在第三方支付企业的数据库中。一旦业务系统出现问题，客户信息很容易被不法分子窃取，如果这些信息被利用，则会给双方埋下安全隐患，严重的可能造成金融损失，社会影响无法估量。
资金安全问题：在未确认收货前，货款会存放在第三方支付平台的账户内，随着交易额和交易数量的增大，存放在第三方支付平台账户内的资金总额会逐渐变大，在付款前资金在第三方支付平台账户内的时间平均有三天至五天左右，使得第三方支付平台的信用风险指数加大，用户将一大笔的巨额资金储存在第三方支付平台的账户远远不能像将资金存放在传统金融机构里使人放心，若第三方支付平台欠缺安全监控和措施，资金在达到相当的规模之后，就产生了资金安全问题和支付风险问题。有媒体曾经曝光的关于某些第三方支付平台公司“携款而逃”的事件，对人们已经已敲响了警钟。
（3）洗钱问题：首先利用第三方支付平台进行资金转移能够更加的安全与隐蔽。当消费者注册账户时第三方支付企业对用户的审核没有金融机构那么严格，因此犯罪者可以在完全匿名的情况下进行洗钱活动，监管部门也很难查找到交易双方准确的身份信息。而正是这种资金转移的便捷与监管的困难，吸引了越来越多的人通过第三方支付平台进行洗钱。其次，在反洗钱的监管工作中，需要对大额的资金交易进行监测，要根据其详细的交易记录判断是否存在洗钱活动。而网上支付需要通过对密钥、证书、数字签名的认证，这种加密技术在某种程度上保护了客户的隐私信息不被盗取，保证了正常交易的顺利进行，但同时也屏蔽了交易主体的身份信息，导致监管部门无从进行有效监管；另外，支付企业不能对每一笔交易都进行详细的记录，这些缺陷都增大了监管部门反洗钱工作的难度。
（4）信用卡套现问题：由于信用卡能够透支消费且透支金额可以免息，因此通过信用卡非法套现问题一直无法禁绝。利用第三方支付平台进行信用卡套现，不仅危害发卡银行、信用卡用户、第三方支付平台的利益，同时更对整个金融市场秩序有着重大影响，其不仅影响整个金融市场的稳定，为不正当资金流入市场创造可能，还限制了第三方支付平台和电子商务的发展。为此，从2012年２月８日起，支付宝正式叫停信用卡的充值服务，也是为了规避非法套现的风险。
支付宝案例：
（1）经营地位风险：
支付宝在其法律地位上并不是一个金融机构。虽然它的信用体系已经在改善，但与前几年相比，它在2014年取得了很大的进步，但它仍然不能改变 人心中的银行信用体系根深蒂固的地址。此外，支付宝有时代表银行行事，直接控制交易金额，使其易于形成 安全风险。
（2）沉淀资金利息归属风险：
支付宝只是整个交易过程中的中介，而支付宝暂时由支付宝持有。从卖方交付货物到买方收到货物的时间 在付款指示中，资本的所有权是买方。与此同时，支付宝可以对短期存款有兴趣，因此，利息的分配是一个问题。
（3）可能造成犯罪风险：
实际上，一旦金额巨大，通过支付宝账户的信用卡的现金流将在整个金融系统中动摇，相当于发行的大额免息贷款B Y银行。支付宝难以识别资金的真实来源和下落，使非法人员使用支付宝进行虚假交易，实现资金的非法转移， 洗钱、贿赂和欺诈。
