答辩问题
问题一、1、目前，不少外资银行和股份制银行纷纷看好中国的农村金融市场，这将给我国的农村金融市场带来怎样的变化？你怎么看这个问题？农信社应该怎样应对？请联系当地的实际谈谈。
答：随着外资银行获得国民待遇期限的临近，农村信用社作为合作金融组织，将受到外资银行及国有商业银行的双重夹击，原有的一批优良客户群将有流失的危机，自身盈利能力将变得弱化。金融环境市场化使金融业面临从未有过的激烈竞争态势，各家商业银行通过大量引入市场营对金融市场有限资源的竞争日益激烈，从经营种类多样化、方法科学化、手段现代化等方面积极参与竞争。这种金融环境促使农村信用社尤其是基层社必须走出金融业的传统“卖方市场”经营模式。
在应对方面：农村信用社首先必须转变观念，要改变过去“坐等上门”的观念和作风，要认识到资金也是商品，认识到只有以市场为导向、以客户为中心开展市场营销工作，才能在激烈的金融市场竞争中保持生机与活力，才能保证农村信用社的稳健经营与持续发展。农村信用社最初确立的办社宗旨就是为“三农”服务，不单纯以盈利为目的，因而为农户和农村各种经济组织提供金融服务是农村信用社的最重要任务。
农村信用社的自身特征决定了其应立足于“三农”。农村信用社的自身条件决定了其应立足于“三农”。一方面是对各方面信息了如指掌。农村信用社点多面广，拥有众多的分支机构和信用代办网点，最贴近农户，最能为“三农”提供便捷的金融服务，加之农村信用社的内部职工和外部代办员绝大多数来自所在地农民或出身农家，与“三农”客户最容易沟通并关系融洽，且熟悉农村经济特点，了解农业生产状况，基本掌握农户家底和信誉程度，能准确监测农村商品流通的时季流量和各时各地的资金周转动态，对辖内人文经济信息也比较灵通，便于开展农村金融服务工作。农村信用社的经营环境决定了其应立足于“三农”。近几年来，随着WTO加入和国外金融机构来华经营的市场准入开放，我国国有股份制商业银行为迎接外资银行的挑战，收缩了农村经营阵线，把营业网点由农村转移到大、中城市，使农村信用社经营竞争压力减少，生存和发展空间扩大。近期内，虽然外资银行即将获得国民待遇，但外资银行进驻农村市场还需要一定的时间，加之前些年农村合作基金会等机构被清理整顿，目前农村金融市场竞争压力减轻，业务竞争对手也相应减少。再是推广农户小额信贷以来，农村涌现大批优秀信用户，农村信用社的不良贷款降比提速，信贷资产运营日趋良好，社会信用环境逐步净化，促进了农村金融经营环境改善，有利于农村信用社立足“三农”。
研发自身特有的金融产品，使自己的金融产品与其他金融机构的金融产品区别开来。比如小额信用贷款和农户联保贷款是农村信用社针对农村的资金需求客户研发的，是农村信用社特有的，而其他商业银行很少有这样的小额贷款方面的金融产品，农村信用社的这些金融产品在客户脑海中就留下了鲜明而深刻的印象。品牌定位品牌定位必须以产品定位为基础，通过产品定位来实现。但一旦品牌定位成功，品牌作为一种无形资产就会与产品脱离而单独显示其价值。农村信用社应该围绕“小额信用贷款”和“农户联保贷款”来做品牌定位，使农村信用社成为一个与其它各银行不同的，以简便、快捷办理“小额信用贷款”和“农户联保贷款”而拥有知名品牌的金融机构。
塑造农村信用社的新形象；开发引入市场营销机制，适应和创新客户市场需求，开展储蓄营销、贷款营销、中间业务营销，营造和促进“买方市场”的形成，进而获得经营过程的丰厚回报。农村信用社要在巩固老阵地，办好传统的资产负债业务的同时，不断创新金融产品，开办多种金融服务项目，诸如：一要力求在短期内实现银行汇票、商业汇票、银行本票等结算业务全面开展，二要尽快开展省市一级农村信用社结算网络，建立省市一级的联行体系，提高省市辖内的异地结算速度与效率。三要尽快开展信用卡业务服务，从而争取客户，扩大市场占有率。在制定产品策略时，既要根据自身的实际需要，又要分析同业竞争的情况，知己知彼，扬长避短，塑造出自己独特的市场形象，做到“人无我有、人有我新、人新我奇”，吸引更多的顾客，占领更广阔的市场。
2、广东地区是我国经济比较发达的地区，请联系实际谈谈当地农民对农村金融和小额信贷的需求程度，以及农信社、地方政府在服务三农中发挥作用的情况。
答：农户对资金的需求较为普遍。现阶段农户借贷构成中，生活性借款比重较大，一方面说明农户先进购买力过低，生活压力过大，农户的整体生活成本较高；另一方面也表明农村生产经营性借款市场狭窄。就农户贷款情况看，收入水平与其贷款规模呈正相关关系，收入等级越低，贷款额越低；收入等级越高，贷款额也越高。收入等级高并向非农业发展的农户，其贷款基本用于生产经营，而低收入水平的农户，其贷款用于生活支出的比例较高。
小农经济的特征是农业规模不足和以种植业为主的农业收益率低下。这种条件下的农户及其借款行为也就带有明显的小农经济特色。农户对信贷资金的需求表现出一定特性：一是贷款数额小。家庭经营的规模决定了用于家庭生活和生产方面的贷款需求规模不会太大。二是希望采用较少抵押甚至无抵押的贷款方式。由于土地的所有权不属于农户，土地不能用于抵押，住房作为农户最基本的生活保障又很难用于抵押，因而农户可用于抵押担保的资产很少。三是农户希望贷款手续简便、灵活、及时。因为农户的贷款需求具有很强的时间或季节性，繁琐的手续会贻误时机，往往造成贷款尚未审批，需求时机已过。
当地农村信用社和政府转变观念、科学管货、合规经营。集中力量支持“新农村建设”，以省政府提出的“农信社支农惠民行动计划”为契机，坚持“立足当地优势、突出扶持特色、实现整体推动”的工作思路，不断强化服务“三农”意识、拓展支农服务领域、创新支农服务方式，以政府助推和广大农民响应为两翼，倾力支持地方“三农”经济发展，全力支持全省农村经济的发展。积极组织资金，加大支农投放，充分发挥支农主力军作用。搞好调查摸底，打造支农品牌，做大做强小额农户信用贷款。
农户小额信用贷款是农信社支农贷款中的一种易推广、易操作、手续简便、风险小的一项支农贷款，是巩固和发展基础农业的重要的资金支撑。通过大量发放小额农贷，密切农信社与农民的关系。转变观念，合规经营，加强科学管贷意识，努力提高农信社经营效益。搞好贷款管理，提高管理效果，合理规避信贷风险，提高信贷资产质量，成为农信社经营管理的重中之重，抓好此项工作，更加有效地支持当地农业和农村经济的发展，更好地支持社会主义新农村建设，全面构建和谐社会，实现农信社效益最大化，使农信社逐步做大、做强。
3、请联系实际谈谈广东地区农信社在开展小额信贷业务过程中最大的困难是什么？有什么经验和教训？
答：小额贷款机构弱小、产品单一和贷款质量普遍不高等一些问题。
专业小额信贷机构发展严重滞后：珠三角的小额信贷产品主要由国有商业银行、股份制商业银行和农村信用社等正规金融机构提供,而作为小额信贷创新和发展主体的专业小额信贷机构发展则严重落后，基本上在珠三角只有少数风险投资公司和担保公司算作除正规金融机构以外的小额信贷机构，而且这种风险投资公司和担保公司的资本规模一般都较小，在信息来源渠道、管理经验方面都表现出较大的欠缺。究其原因，一方面是小额信贷发展时间较短,另一方面是小额信贷作为一种新的金融制度安排,与传统金融有着很大的不同,简单的移植和形似神不似的操作在一定程度上也扭曲了真正意义上的小额信贷,限制了小额信贷的发展空间。
小额信贷产品供给单一：目前，珠三角的小额信贷产品主要体现在小额农户信用贷款、微型企业流动资金贷款和小额个人担保贷款等几个品种。在珠三角以农村信用社、国有商业银行和股份制商业银行等正规金融机构成为事实的小额信贷产品的主要供给者，但是由于小额信贷产品本身具有的额度小、办理频率高、管理成本高、收益率低而且无抵（质）押等属性，所以正规的金融机构在提供小额信贷产品时处于被动地位，一定程度上抑制了正规金融机构创新小额信贷产品的积极性。而对于少数风险投资公司和担保公司所能提供的小额信贷产品，其业务功能主要体现在借助于银行信用的担保和少量的直接融资两个层面。据作者调研，珠三角的企业通过担保公司担保获得的银行信用的融资成本要高出抵（质）押担保的银行信用十个百分点；而借款人从风险投资公司获得直接融资的成本有的甚至在银行信用融资成本的五倍以上，导致以扶贫为目标的小额信贷竟然要借款人承担高额的利息,使他们根本无法享受正常的金融服务。
小额信贷总体质量不高：对珠三角的小额信贷产品贷款质量的调研情况看，无论是小额农户信用贷款，还是微型企业流动资金贷款，抑或小额个人担保贷款等其他小额信贷产品，其整体的贷款质量都不高。以微型企业流动资金贷款为例，通过对部分商业银行的调研发现，微型企业流动资金贷款的不良贷款比率一般在三成左右，要远高于金融机构的平均不良贷款比率。究其原因主要体现在以下几个方面：一是由于小额信贷的借款人抗风险能力普遍较差，比如小额农户信用贷款就由于农业生产的自然性和经济生产的周期性存在矛盾而使得贷款风险难以控制；二是由于小额信用贷款的借款人财务信息透明度低，存在较多的信息不对称现象，从而使得贷款管理存在较大困难。例如微型企业一般没有健全的财务报表，在贷后管理过程中很难监控；三是政府在支持小额信贷发展过程中存在一定的职能缺位。既然小额信用贷款具有一定的社会职能——扶贫，那么政府就应该为小额信用贷款的放款机构承担一定的风险损失，而实际上小额信用贷款的损失基本上是靠放款机构自身的盈利来自身消化。
全球金融危机背景下众多微小型企业融资难问题依然突出：中小企业贷款难一直是一个理论界和实业界争论的焦点，在金融危机背景下的中小企业融资问题显得尤其重要，特别是小型和微型企业的融资问题。表面上看，金融机构对微型企业的小额信贷支持表现出的弱偏好，是由于金融机构的惜贷造成的，但从更深层次上看，其根本则在于央行实行的低利率政策。由于小额信贷具有额度小、成本高的特点,根据国际经验,小额信贷利率其盈亏平衡的利率在15%-20%。目前,金融机构资金成本在3.6%左右,小额信贷利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏。但当前小额信用贷款的一年期基准利率仅为5.31%,而且上浮幅度受到央行利率定价指导政策的限制（一般为上下浮动范围在[0.9，2.3]区间），对于小额信贷利率最高只能达到12.21%。另外，央行明确指出对于包括小额农户信用贷款在内的一般农业生产贷款等优惠贷款利率不得上浮，这就意味着小额农户信用贷款的年利率仅为5.31%。实际上扣除相应的人工成本及管理费用后,金融机构能获得的效益已经十分有限。因此低利率难以抵充小额信贷带来的管理成本和风险溢价的总和，使得众多微小型企业融资难问题更难解决。
