答辩问题
问题1、本文的选题背景和写作意义是什么？有哪些创新之处？
答：选择本文主要是因为目前互联网不断成熟，传统金融存在交易成本高，服务范围有限，客户粘着度低，8小时外的服务能力弱的劣势，而网络银行由于低成本，大范围，多渠道，易支付或赎回，更因为其减轻了去银行柜台排队的烦恼而成为新型个人专属银行。对网络银行的研究实际上是对消费者习惯及消费倾向的研究，网络银行由于用户多，地域广，支付结算迅速已经成为百姓道选，经过网络银行流通的资金流实际上不可小觑，在2016年双11那一天所产生的现资金流达200亿元，这是传统银行望尘莫及，因此写作本文也是对网络银行的力量进行一个诠释，同时也想通过对网络银行的分析，让相关管理部门跟上步伐，及时出台相应的法制法规，规范电子商务行为，净化网络支付环境，让网络银行真正成为老百姓的私人银行。
本文的创新之处在于：
1、实用性 现在已经是互联网时代，目前仍然有很多老百姓还在使用传统的柜台办理业务，通过本文对网络银行的阐释让用户有一个全新的认识，让无意或有意而茫然的用户尽早认识并投入使用，本文通过对网络银行的利弊分析，从宏观上分析发展态势，列举相关数据以佐证网络银行的有效性及实用性。网络银行在现实生活中已经起着不可或缺的作用，它促进了商务创新，促使基础货币，经济活动虚拟化。要利用网络银行全面实现无纸化交易，服务方便、快捷、高效、可靠，经营成本低廉，简单易用的特点为现代社会服务，因此我们有必要对其进行深入的研究，并使之发挥重要作用。
2、科学性 自阿里巴巴集团创造“双11”及“双12”上百亿的成交量以来，我们应该充分认识到，传统的柜台式实体店怎么可能在这么短的时间内创造如此巨大的收益，这充分说明了电子商务的无地域限制，无国籍差异的科学性，网络银行在这场销售大战中充当着至关重要的角色，通过银行的支付结算系统为个人与商户搭建了交易平台，因此有必要对网络银行进行深入研究。
问题2、请分析如何控制网络银行发展的风险？并举实例说明。
答：如何控制网络银行发展的风险，我觉得应该从四个层面来进行合理控制，分别是国家层面，行业层面，企业层面以及个人层面。下面我就四个层面做如下分析:
国家层面的网络银行风险控制
国家主要是为网络银行提供健康发展的环境和平台，具体来说有以下几个方面：
应当尽力发展我国具有自主知识产权的信息技术，提高网络安全性能，包括各种计算机设备，通讯设备，系统软件，加密算法等等，以防范网络银行的安全风险和技术选择风险，在网络安全控制方面主要包括公共钥匙基础设施（PKI)，加密技术制度，电子签名技术及制度三个方面，加强这三个方面的监管，可以大大地提高网络银行的安全性。目前，只有美国对国内加密技术进行了管制。
加快法制建设步伐。尽快出台有关网上交易和网络银行的法律法规，要对现有法律不适应网络发展实践的部分进行修订和补充，不但要从刑法的角度对犯罪进行严惩，在民法方面，也要进行界定。如确定责任人民事责任的法律原则应体现新经济的时代特点，对产生的风险应根据不同情况按不同的法律原则承担民事责任。此外还应对未来发展情况进行预测，分析可能出现的问题，进行先行立法保护。2001年以前，我国网络银行业务的监管沿用的是传统银行业务的管理规章，没有专门的法规和规范性文件。2001年６月，中国人民银行制定颁布的《网络银行业务管理暂行办法》，是我国关于网络银行监管的第一部行政规章。
充分运用政策手段。仅仅依靠商业法律和司法制度还难以形成对网络银行的全面监管，政府还应按照信息经济学的激励机制，通过政策去激励网络银行按健康的发展方向开展业务。例如，监管当局不希望网络银行推出某种金融产品时，在制定政策时，就需要包含这样的选择成本，使网络银行在推出该金融产品时的成本高于不推出该产品的成本。
提升整个社会的信用水平。这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等各种手段来提升整个社会的信用水平，建立完善的信用制度。
合法权益的监管，主要是消费者的权益和维护知识产权。网上交易具有极大的信息不对称性，避免网络银行利用自身的隐蔽行动的优势向消费者推销不合格的服务或质量低风险高的金融产品，保护消费者权益是需要高度重视的。维护各网络银行在技术创新方面合法的知识产权，也是促进网络银行技术进步的必要手段。
２、行业层面的网络银行风险控制
行业层面的网络银行控制主要是中央银行对网络银行的各种网络业务进行惰管与控制。
评估和监管网络银行对国家金融风险和金融安全，乃至国家经济安全的影响，根据网络银行风险对金融风险形成的影响，确定对各种虚拟金融产品的监管内容和总则。
对网络银行安全风险进行监管和控制。包括对产生安全风险的各种环境和技术条件的监管，特别是系统安全性的监管。
（３）跟踪国外先进技术的发展趋势，为整个行业的技术选择提供分析、咨询和指导，避免整个网络银行界出现技术选择风险。
（４）通过对网络银行经营的审查和稽核，及时发现和防范在经营中出现的流动性风险、利率风险、汇率风险和市场风险。
（５）对各网络银行间的电子货币往来进行监控，减少信用风险发生的可能性。
（６）推进标准化进程，建立网络银行的标准框架，对标准化水平进行监管，是为了能实现全国各商业银行之间电子信息流的互联互通，规范网络银行的发展。
３、企业层面的网络银行风险控制
企业层面的网络控制是指各网络银行在各自经营活动的过程中对各种风险的防范和控制。
（１）加强日常安全管理，通过双机备份、防火墙等安全技术来杜绝各种安全隐患，避免安全风险。
（２）对网络银行技术方案进行科学缜密的论证，避免出现大的技术选择错误。
（３）在整个经营活动中严格按照信誉至上的银行准则行事，树立自己良好的银行信誉。
（４）透彻研究国家的法律法规，尽量在已明确的法律范围内展开经营活动，避免因法律的不确定性带来的法律风险。
（5）对网上金融消费者进行跟踪和信用登记、评级，尽量不与信用等级低的客户发生业务关系，避免信用风险。
（6）注重营销策略、推出合适的金融产品，避免市场风险出现。
（７）加强内部账务核算。从网络银行监管角度分析，网络银行并没有改变银行的根本性质。与传统银行一样，网络银行也必须有资产负债表，并根据资产负债表内的风险持有充分资本，进行银行风险管理，降低流动性风险、利率风险、汇率风险。
4、个人层面的网络银行风险控制
网络银行不受时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点以任何方式为客户提供金融服务，因此受到越来越多客户的青睐。同时网络银行的存在节省了银行的运营成本，越来越多的银行开始进驻这一领域。与网络银行方便、快捷相伴而来的就是风险,网络银行风险的种类主要有以下三种：个人信息泄露、计算机病毒、假网站、短信、电子邮件。 针对这三种风险，客户在使用网银的过程中应当做到以下几点：
1.保管好自己的个人信息，包括自己的卡号、密码、身份证等，尤其主要不要随意丢弃ATM和银行柜面回单。在密码的设置过程中不使用连续的数字，不使用生日、电话号等过于简单的密码。
2.在自己的计算机上使用网银，安装杀毒软件并定期进行病毒检测，尤其注意不要在网吧等公共场合使用网银。
3.假网站、短信、电子邮件是不法分子使用的主要手段。你可能会收到“你的账号在网络银行登录时输入错误密码次数太多，可能被不法分子盗用，今已临时冻结，请你尽快点击以下链接修改密码”，“我们的网站进行了更新，为保证您网银的正常使用，请点击以下链接进行升级”等信息。针对此现象，在收到短信、电子邮件等信息时，注意查看发送信息的邮箱、电话号码是不是银行的邮箱，客服号码，在使用网银的过程中要认真识别，仔细核实网址，不从别的网页上直接链接访问网络银行，可以把常用的网银网址存入收藏夹中，用的时候直接进入。
总之，我们在享受金融创新带给我们方便、快捷的服务之时，还一定要注意与此同时带来的风险，这样我们才能真正的获得超值金融服务。
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电子银行、网上银行风险案例分析
2013年11月29日，陈某的交行借记卡发生多笔通过手机银行及网银的转账交易，金额分别为8000元、17900元、9800元、10200元及20元。但陈某及其家人均没有操作过这几笔交易，卡片在其手中，但当事人陈某曾经上过并非交行官网的“钓鱼”网站，与此同时，陈某将手机拿到专业的手机维修店进行维修时，专业维修人士发现其手机里被安装了木马病毒。此案件已经交由公安机关进行调查取证。
