1，从间接融资的视角谈谈中小企业融资难、融资贵的原因。
答：（1）中小企业的公司治理结构尚不完善，加剧了融资难的困境
首先，我国中小企业规模都较小，实力比较弱，难以同大企业抗衡；且产品品种单一，抗风险能力弱。由于设备、技术的落后，决定了多数中小企业无法独立生存，而与大企业形成分工协作关系。其次，由于资信较差，小企业风险比较集中，对银行来讲小企业贷款是一个高成本、高风险的业务，因此不易获得银行贷款，而且融资渠道少。再次，管理不规范，体制不健全，妨碍企业的长远发展。这种在中小企业中普遍存在的劣势，就是其他成长性弱的内在原因。最后，传统计划经济体制下的分割状况没有消除，地方保护主义大行其道，形成了分属于不同地区和不同部门的大企业与中小企业之间分工协作的严重障碍。另外，我国市场经济发展时间短，市场发育度低，企业普遍缺乏信用观念，履约率低，交易成本高，也是造成其融资难的主要因素。
（2）银行业金融机构信贷政策执行方面缺乏灵活性
比如，个体工商户原则上不能按照微型企业贷款，客户想申请个人经营贷款又受收入还贷比制约无法办理，受此冲击最大的是餐饮娱乐业。企业贷款用途不符合要求，并且需求量明显高于实际使用量，实际用途多为偿还借款、购买房产、增加设备等。因银行业金融机构要求贷款资金大部分执行受托支付，客户实际交易对手多不具备受托支付条件。部分企业抵押物不符合条件或担保不足值，银行业金融机构要求必须是土地厂房、门市房及住宅，因第二还款来源风险较高，银行业金融机构无法予以贷款支持。另外，银行业金融机构贷款额度制约中小企业贷款规模。
（3）银行业金融机构对中小企业重视程度仍然不足
中小企业间接融资具有贷款额度小、工作量大、贷款发放成本高等特点，所以有的大型商业银行不愿深度介入，体现为对中小企业重视程度不够。大中小型企业在融资额度上差距很远。大企业间接融资在银行业金融机构贷款总额中占有非常高的比例，相反，中小企业融资的比重很小。无论向大型企业发放一笔贷款还是向小企业发放一笔贷款，其操作流程、人力成本和耗费时间基本相似，但1亿元融资与100万元融资给银行带来的收益则有天壤之别。银行业金融机构考虑到其绩效水平的攀升，更青睐向大型企业发放融资。而银行业金融机构的总体融资规模是一定的，其在大力挖掘大企业融资潜力的时候，中小企业的贷款需求必然会被压制。
（4）担保机构的担保门槛高，担保程序烦琐
担保问题是制约中小企业融资的一大障碍，近年来，担保机构逐渐扮演起银行敲门砖的角色。他们大体可以分为三种：一是互助性担保。作为中小企业信用担保体系的补充，在地方政府的积极倡导下，由当地的工商联或其他机构作为发起人，金融机构积极协助，会员企业互助联合、小额入股、自我服务、自担风险、自我管理，其机构的法律形式一般为社团法人。二是政策性担保。作为中小企业信用担保体系的主体，政策性担保机构以省为单位组建，重新整合各级财政出资的中小企业信用担保资金等，共同组建一只专业担保基金。三是商业性担保机构。从各国信用担保企业发展实践来看，该类担保机构的职能不适宜中小企业信用担保业，其使命仅为一定时期的拾遗补缺角色。但各担保机构都有明确的使用对象范围、担保的基本条件要求以及特定的担保办理流程，在目前我国单凭政策性担保、互助性担保机构一时还难以有效满足中小企业的担保需求。主要原因还是体现在这些担保机构担保门槛高，嫌贫爱富。
2、你认为应该如何化解中小企业融资难融资贵的问题（紧扣自己范文进行归总结）？
答：（1）企业方面
1.加强企业管理
中小企业应不断深化改革，完善中小企业的制度管理，明晰产权，完善企业内部的治理结构。要实行管理科学化、制度规范化、营销市场化。加强人才与科技的吸纳与培养，要不断开发技术创新和产品创新，提高市场竞争力和市场效益，不断完善和壮大自己。
2.提高信用观念
在企业内部要树立诚实守信的观念，企业对外要与社会各界坦诚相待，建立起良好的信用关系。要多沟通和联系，争取个方面的理解与支持，树立在社会上的良好形象。
3.拓展融资渠道，吸取民间资本
在我国，居民储蓄非常庞大，如何让充分利用，使其转化为资本，也是一个需要解决的问题。通过股份合作制方式改造中小企业，讲大量的民间资金转化为民间资本，其利益导向将使其融资功能更加强大。中小企业可通过清产核算、确认股权，再通过招股、扩股以及股权置换、重组，乃至必要的合理合法的股权交易，可以把筹资和投资渠道延伸到社会各个层面、各个领域，把潜力分散在资金集中的同一经济实体中，形成新的生产规模，促进生产力的发展。
（2）银行方面
1.转变观念，开辟中小企业融资市场
在市场经济大潮中，商业银行要立足扩大市场份额，必须认识到中小企业贷款的商机所在。国有银行要中小企业信贷业务，特别是地方商业银行要找准自己的服务地方和经济的市场定位，选择相应的目标市场，积极为中小企业提供融资服务。同时，银行工作人员要参与企业经营决定的制定，为企业管理把关定向，降低企业经营风险，实现银行与企业共赢。
2.改变服务，为中小企业排忧解难
商业银行要降低贷款的门槛，千方百计的为中小企业提供融资服务，解决中小企业融资短缺、担保难寻、抵押难办等问题。要拿出一定的资金专门扶持中小企业。对担保问题，可以通过担保公司为银行反担保，或企业联保提高担保能力。对抵押贷款银行要简化程序，放宽抵押物质的限制。当然，银行在放宽贷款条件的同时也要考虑风险的问题，也要考虑企业的信誉、产品在市场的发展潜力，企业负责人道德等各方面的因素。
3.扩大服务，提供更丰富的金融产品
银行在资金规模受限制的情况下，可以通过间接融资方式，比如扩展银行相应的中间业务，为中小企业提供更多的金融服务。与中小企业资金融通的相关中间业务包括票据的承兑和贴现、代理融通、结算等业务。金融机构发展此类业务，可以很好的帮助企业资金方面的流通，环节资金困难，又可使银行在灵活运用基础上增加效益，还能促进社会资金的流通使得社会资金呈良性循环，具有很强的现实意义。同时，鼓励银行对中小企业发行的商业票据提供承兑担保业务，经过承兑的商业发票由于得到银行的支付保证，其收益性、流动性大为增强。
4.健全和完善为中小企业服务的机构
银行应建立为中小企业服务的组织体系，从客户咨询、支付结算、贷款扶持等环节要有相应的服务机构，包括中小企业客户服务中心、中小企业信贷部等，为中小企业提供方便、快捷、高效的金融服务。
（3）政府方面
首先，发展和完善中小企业信用体系。一个健康发展的信用担保体系应该是建立在企业信用制度上的。在解决中小企业融资问题上，必须依靠政府的力量尽快的建立起以中小企业、企业经营者、相关政府机构和金融机构为主体，以信用登记、信息采集、信用评估和信用发布为组要内容的企业信用制度。政府还有必要维护和管理信用秩序，即打击虚假信息，严惩骗取信用等欺诈行为。对信用信息失真的企业和中介机构一定要根据相应的法律加以严惩。
其次，完善中小企业信用担保机构。信用担保机构要转变观念，深入中小企业，主要培养关系型担保，加强内部各项运行制度建设，规范运作方式，规避担保风险。同时要积极创造条件，组建区域性担保行业协会，努力建立健全担保机构自我服务、自我监管、自我发展的自律机制。
最后，建立健全的与担保业务相关的法律体系。通过专门立法，改变我过担保机构在税务优惠、财务制度和风险责任准备金的提取等操作上无法可依的状态。我国各地区经济状况差异很大，各地政府可以根据本地区中小企业的特点和担保操作中的问题，在《担保法》和《合同法》的基础上，充分考虑对中小企业的扶持原则，制定相应的地方法规、政策，使担保业务在操作中有完整的法律依据。
3、为什么中央提出要“进一步深化金融供结侧结构性改革？”结合中小企业融资难融资贵的问题说明你认为应该如何改善金融供结
答：（1）进一步深化金融供结侧结构性改革重要性：
当前，我国经济既要面对国际经济错综复杂的外部影响，又要面临国内艰巨繁重的改革发展任务，同时仍处于“三期叠加”阶段。更为重要的节点是，今年恰逢新中国成立70周年，是全面建成小康社会、实现第一个百年奋斗目标的关键之年。面对新问题新挑战和外部环境的变化，提高金融服务、防范金融风险，深化金融供给侧结构性改革的重要性愈加凸显。
从服务实体经济的角度来看，深化金融领域供给侧结构性改革有利于引导资金更多地流向实体经济，服务经济转型升级。当前，我国市场流动性合理充裕，关键是如何以某种方式实现货币向实体经济的良性传导，把金融活水引入到支持“三农”、小微企业、民营企业等重点领域，乡村振兴、扶贫攻坚等关键环节，铁路、公路、水运、机场、水利、民生、环保等“补短板”领域。
（2）金融供结改善中小企业融资难融资贵的问题
1.直接融资比重需提升。长期以来，我国企业融资主要依赖以银行为主的间接融资，而企业直接融资比重不高。全国政协经济委员会副主任杨伟民表示，金融供给侧结构性改革需要适应实体经济供给侧结构性改革，其中重要的内容就是提高直接融资比重。
2.中小企业金融供给将增加。优化金融供给结构，除了提高直接融资比重之外，还需要优化和调整已有的以银行为主的间接融资体系，增加更多有效供给，以更好地满足实体经济尤其是广大中小企业和民营企业的融资需求。郭树清表示，加强对小微企业和民营企业的信贷支持和金融支持，是金融供给侧结构性改革最重要的组成部分。
3.多措并举降低融资成本。深化金融供给侧结构性改革，下一步政策着力点除了优化金融结构之外，还要通过各种方式来降低融资成本。从去年下半年开始，人民银行一直在通过各种货币政策操作来推进银行间市场利率下行，不过，种种迹象表明，一些小微企业和民营企业实际感受到的融资成本仍然偏高。《关于加强金融服务民营企业的若干意见》提出，从战略高度抓紧抓好信息服务平台建设，发展各类信用服务机构。据记者了解，目前很多地区已经加快了信用信息体系建设的步伐。全国政协委员、中国人民银行杭州中心支行行长殷兴山表示，在当地，包括市场管理部门、公安部门、司法部门等十多个部门的信息由政府统一集中后向金融机构开放，并确保信息安全可控并且信息不被滥用。
