答辩问题：近日，网联下发了第42号通知，6月30日前银行将关闭第三方支付直连银行的代扣通道，督促第三方尽快接入网联清算系统。第三方支付如何应对？
1、答： 目前，很多小型支付机构面对网联显得“反应迟缓”。数位支付公司的负责人30日向南方都市报表示，以前整顿都能够找到化解的办法，但是这次异常严格。其中一位公司的负责人说，“控制了通道就掐住了命脉，做支付的，没有通道还能正常运作吗？”
以首家终止直连的农行为例，根据21世纪经济本月早些时候报道，农业银行最近下发通知，严禁将农行代收接口用于互金理财（包括但不限于P2P）、基金、消费金融、还款等场景。其中涉及投融资行业的农行代收、实时收款、实名付交易通道将于19日17：30关闭。事实上，停止代收接口的不止农业银行一家，包括招商银行、民生银行、华夏银行也关停了对P2P的支付端口。
对于很多机构来说，这无异于直接断粮。就连宜人贷这种知名机构都紧急下发通知，要求消费者更改相关的银行卡。目前线上支付主要有网关支付、代扣代付和快捷支付三种方式。其中，快捷支付和代扣代付是目前第三方支付平台最主要的业务类型，对其营业收入贡献较大。而农行首先关闭的就时快捷支付和代扣。
以宝付的招股书为例，其收入的主要来源就是互联网第三方支付中的代扣及代付两大类业务，其中代扣业务收入占主营业务收入比例平均为92.40%。
为何先拿代扣开刀？
据界面新闻3月20日报道，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，此轮整顿并非是银行停了P2P等的支付通道，而是加强了对第三方支付机构代扣接口的管理，进而影响了P2P的代扣业务，“根源还是央行的281号文”。
去年12月，央行发布《关于规范支付创新业务的通知》（银发[2017]281号）。文件要求，加强支付业务系统接口管理，包括加大交易监测力度，确保接入单位将支付业务系统接口用于协议约定的范围和用途，并采取有效措施防止支付业务系统接口被用于违法违规用途。
“代扣业务发生时不必征求用户许可，具有一定的安全隐患，央行在281号文中明确强化代扣业务管理，并禁止收款人滥用、出借、出租、出售代收付交易接口。”薛洪言告诉界面新闻记者。
代扣的替代品，协议支付？
在直连关闭之后，有一部分的第三方公司准备推出“协议支付”代替代扣业务，绕过监管。
所谓协议支付是指客户和银行签订协议，将客户银行账户和第三方绑定，付款时输入密码可完成付款。协议支付要求用户不仅仅和第三方绑定并授权，同时在支付中也需要授权，第三方才有权力通过网联或银联把钱划走。
以互联网金融为例，大部分的用户都不会主动向机构支付自己的欠款，而是等着消费金融公司直接从银行卡扣款。按照中国移动支付网3月28日的统计数据，这个数字超过90%。
当银行关闭支付通道时，将意味着短期内逾期直线上升，要求消费者更换银行卡也只能解决短期的问题。所以，协议支付成为了一个可能的解决手段。
协议支付流程（图：移动支付网）
长期来看，接入网联将会是比拼价格和服务
关闭代扣只是网联规范市场的一部分而已，长期来看，让所有第三方网联支付机构接入网联才是最终目标。移动支付网在3月28日的文章中表示，网联的出现无疑能让第三方支付机构更加合规透明。但同时，随着统一的标准，这也意味着所有第三方支付机构将接入相同的渠道，各大支付机构将很难打出“差异化竞争”。
第三方支付企业比的不再是谁的银行渠道多、谁的清算成本低，在费率相同的情况下，能比拼的就只有价格和服务了。对大部分第三方支付机构而言，这可能并不是一个好消息。尤其是在巨无霸一般的支付宝、腾讯面前，想打价格战（例如各种优惠）和服务战太难了。在不久的将来，2017年获得第三方支付牌照的247家企业可能会“倒下一片”。
部分第三方机构提供的服务
但是也有评论认为，支付宝有今天都是一家银行一家银行谈下来的，银行渠道代表着第三方支付平台的市场竞争力（对接的银行越多，可覆盖的用户越多），而网联一出，这些优势渠道一切白费，全部充公，支付宝、财付通相比于其他第三方支付平台在渠道上的优势完全没有了。
毕竟在从前他们市场份额小，议价能力弱，谈不下来那么多的银行，也拿不到很好的价格，现在渠道问题被网联完全解决了，他们或许也可以向行业巨头发起猛攻。
“亲儿子”银联日子也不好过
未来银联网联谁老大？理论上来说，银联和网联一家主攻线下，一家主攻线上，没有太多直接的利益冲突。
但是，无论是支付宝还是微信支付目前在线下对于银联份额的蚕食已经越来越大，银行不久之前为了对抗入侵，还推出了“云闪付”试图搬回一城。
不过网联的成立银联没有任何股份，在第三方支付这个蛋糕中是没有办法直接分一杯羹的。而这网联一成立，第三方支付平台是要有组织、有纪律、规模化、武装对抗银联了。网联系统始建于2016年，是独立于现有银行间支付清算机构的新平台，该平台只有清算功能，不做支付，也不发卡。平台由各个参与方自主共建。除了央行和支付清算协会以外，其余股东股份最高不超过10%，防止被大型支付机构垄断。
在第三方支付出现前，银联的清算模式如下图所示，一切最终都要被银行银联监控。
但是以支付宝和微信为首的第三方支付的崛起改变了这一切，尤其是支付宝等工具可以直接和多家银行进行直连，绕过了银联本身，几乎形成了自身的清算平台。
比如，我用支付宝做一次跨行转账，从建行向收款人（可以是自己）的农行汇款。那么，只要从我的建行卡转到支付宝开在建行的账户，然后支付宝再把它存在农行的钱，汇至收款人的农行账户上。以此，支付宝用两笔同行转账，"模拟"了一次跨行汇款，用不着央行的清算账户。
在第三方平台不断扩大的情况下，金融监管的盲区已经形成，银行、央行、银联都无法掌握具体交易信息，无法掌握准确的资金流向，给反洗钱、金融监管、货币政策调节、金融数据分析等央行的各项金融工作都带来了很大的困难。央行觉得不能不管这个自由发展的“野兽”了，于是网联就在这样情形下产生了。在网联全部的45个股东中，7家有央行或外汇局背景的股东合计持股37%，其中央行清算总中心持股12%，中国印钞造币总公司、上海黄金交易所、上清所、中国银行间交易商协会分别持股3%，此外，国家外汇管理局旗下的梧桐树投资平台同样持股10%。
在余下的63%股份中，支付宝和财付通分别持股9.61%，京东旗下的网银在线持股4.71%，中国电信旗下的天翼电子商务有限公司持股2.77%，万达旗下的快钱和中国平安旗下的平安付，分别持股2.45%。
据网联官方2月份数据报告显示，截至到2月，网联已接入328家商业银行、87家支付机构，并正在加紧推进剩余120余家商业银行、40多家支付机构的接入工作，将全面覆盖直连模式下的双向渠道。
延伸阅读，线上支付三种主要方式
1 网关支付：第三方支付公司作为代理(网关)，接入银行。用户在网关页面选择银行，页面跳转到第三方支付平台，然后重定向到对应的银行，用户在银行电子银行官网，采用网银完成支付。2 代扣：代扣一般指用户通过线上或线下柜台方式签署“用户-商户-银行”的三方协议，授权商户可以从其银行账户中扣钱。
3 快捷支付：快捷支付针对小额支付的需求场景，简化了授权过程(比如只需要完成持卡人银行卡、身份证、手机号的实名认证即可)，同时通过下行短信验证码的形式来完成消费确认。
问题2、.P2P平台和银行存管合作后，相比于第三方支付，产品端得到了哪些优化?
答：从传统金融学的定义看：资金托管模式下托管方有义务监控资金的流向，根据指令进行交易，且定时发布托管报告证明资金未被挪用；而如果仅是存管，存管方不具备上述义务，平台仅需在存管方开设账户仍可自由支配资金；这样并不能实现资金与P2P平台的隔离，也就起不到保护投资者的目的。
2.即便是资金托管，其内涵也是完全不同的。其中至少包括：风险准备金账户托管，投资者资金托管，借款人资金托管，平台自由资金托管4种形式的托管账户。
比如说，有些P2P平台就是把风险准备金放在了托管账户中，这样可以保证平台不把风险准备金挪为它用，一旦发生兑付风险时，这些风险准备金才会专款专用派上用场。然而，只有投资者和借款者都在银行开立了独立的托管账户，才能真正做到资金与平台的隔离；只有当满标时，银行才会接到指令将投资者账户的钱划入到借款者账户中，不经过平台之手。
有些平台很有意思，在银行或第三方支付机构开设一个账户存放自有资金，就对外宣称签署了资金托管协议。这样欺负那些纯真无邪的投资者真的好吗？
3.其实，即便在托管时设立了投资人和借款人的独立账户，也不是绝对安全的。因为平台可以通过虚构交易和借款人的方法，还是把投资者的资金转移到自己的账户中。对此，无论商业银行还是第三方支付机构防不胜防，也不愿意去细究，因为成本很高。
欢迎关注笨虎的微信订阅号pinjinrong，可以投票定制每周发布的p2p平台监测，回复“e租">恩，我猜你是投资了P2P了。我正好最近写了一篇文章：e租宝资金存管是真是假？小心陷阱。
文章比较长就不完全帖过来了。简单说下几个要点：1.十部委发布的互金指导意见中表述为P2P平台应与商业银行开展资金存管业务。但对于存管和托管到底有多大的区别，各界的理解不一。有业内人士认为指导意见中所说的存管与托管并无本质区别。
从传统金融学的定义看：资金托管模式下托管方有义务监控资金的流向，根据指令进行交易，且定时发布托管报告证明资金未被挪用；而如果仅是存管，存管方不具备上述义务，平台仅需在存管方开设账户仍可自由支配资金；这样并不能实现资金与P2P平台的隔离，也就起不到保护投资者的目的。
2.即便是资金托管，其内涵也是完全不同的。其中至少包括：风险准备金账户托管，投资者资金托管，借款人资金托管，平台自由资金托管4种形式的托管账户。
比如说，有些P2P平台就是把风险准备金放在了托管账户中，这样可以保证平台不把风险准备金挪为它用，一旦发生兑付风险时，这些风险准备金才会专款专用派上用场。然而，只有投资者和借款者都在银行开立了独立的托管账户，才能真正做到资金与平台的隔离；只有当满标时，银行才会接到指令将投资者账户的钱划入到借款者账户中，不经过平台之手。
有些平台很有意思，在银行或第三方支付机构开设一个账户存放自有资金，就对外宣称签署了资金托管协议。这样欺负那些纯真无邪的投资者真的好吗？
3.其实，即便在托管时设立了投资人和借款人的独立账户，也不是绝对安全的。因为平台可以通过虚构交易和借款人的方法，还是把投资者的资金转移到自己的账户中。对此，无论商业银行还是第三方支付机构防不胜防，也不愿意去细究，因为成本很高。
