答辩问题
商业银行怎样处理三性之间的关系？请联系实际举例说明。
商业银行的经营原则一般有三条，即盈利性、流动性、安全性。其中，盈利性是商业银行经营目标的要求，占有核心地位；流动性是清偿力问题，即银行能随时满足客户提款等方面的要求的能力；安全性是指银行管理经营风险，保证资金安全的要求。这三性要求有统一性又有矛盾，比如流动性强、安全性高但盈利能力弱。只能从现实出发，统一协调寻求最佳的均衡点。我国在银行法中明确规定商业银行是以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。“三性”目标之间的矛盾是：安全性与流动性成正比，而安全性和流动性与盈利性成反比。具有经济学基本常识的人都知道，收益是与风险成正比的，也就是说，收益越大，风险越高，安全性越低。所以，我们无法在绝对最大盈利性和绝对最高安全性中找到平衡点，而是只能追求相对最大盈利性和相对最高安全性的平衡点。因此，解决“三性”目标矛盾的方法在于在保证安全性和流动性的前提下，追求利润最大化。这就要求商业银行在不同的经营条件下运用不同的经营策略。当社会经济呈上涨趋势，社会资金充足时，社会投资高涨，借贷需求旺盛，此时，可以不必过多考虑安全性和流动性，而是更注重盈利性目标的实现。当社会经济低迷，经济个体惜存惜贷时，商业银行就要切实保证安全性和流动性的实现。另外，商业银行还可运用各种金融工具和先进的资产负债管理理论，不断完善自身的资产负债结构，以期达到安全性、流动性和盈利性的平衡点。
事例：争夺港珠澳大桥
“港珠澳大桥”主桥项目就是最近的一个香饽饽。这笔贷款是涉及到香港、澳门、广东三地政府的基建类项目。三地经济活跃，还款有保证。中外资银行莫不虎视眈眈。
3月底，中国银行最后获得“港珠澳大桥”主桥项目贷款牵头行资格。条件是：220亿的人民币贷款，贷款基准利率下浮10％——即现在市场上的最优惠利率，35年的超长年限，无需政府财政担保。这个条件被香港市场人士评价为，“卖十元的叉烧饭，搭碗例汤，还送水果。”贷款要结合经济效益和社会效益”， 最后的结果是中行胜出，虽然条件十分优惠，但中行并不担心这一价格不能带来高回报。还款方式是以目前的车流量计算，不算未来的增量，风险极低。中行更加看重的是这个大桥对三地经济的带动，它将开启许多新的需求。“利差收益只是一部分，开户、结算、发债甚至IPO等中间业务的机会，这些收 益需要进行综合评估。”
而中行能够中标的理由，低价不是唯一原因，这里面既有综合实力，但更多的是服务。对于港珠澳大桥运营公司来说，在立项期、建设期和运营期的需求是不一样的，而中行针对不同时期需求，设计了不同的产品组合来支持。就如中行的港珠澳大桥的项目书，几百页的文档装帧精美，每份文件有三种文字四个版本:中文简体、中文繁体、英文、葡萄牙文。这个细节让三地政府官员都一致评价中行的服务周到。
目前我国商业银行面临的主要风险是什么？请联系当前的经济形势谈
（一） 信用风险 信用风险是指一国借款人在贷款到期后不偿还或无力偿还贷款的行为所造成的银行不能如期收回全部贷款本金和利息的风险。它是商业银行信贷资产经营上的一种主要风险。信用风险源于经营风险，其根源是商品经济活动本身的不确定性。
（二） 流动性风险
对银行来说，市场风险首先就是流动性风险，所谓流动性，简单地说是用现金偿还债务的能力。流动性风险就是指由于银行对流动性不能确保适当的数量和成本，因而易于引起收益恶化和信用不稳定的风险。
（三） 利率风险 利率风险就是指银行资产负债的构成和期限的对应不匹配，因利率水平的变动而蒙受损失的风险。银行在发放贷款以后，利率的变动可能给银行带来利润，也有可能带来重大损失。特别是当资金来源以短期为主，而信贷却主要是长期放款时，利率变动将会给银行带来重大影响，为了预防利率风险，西方商业银行在利率风险管理上大都引入了风险利率机制，根据贷款风险的大小确定一种高于正常水平的利率以补偿资金和利率的损失。这是值得我国银行学习和借鉴的。 （四） 外汇风险 外汇风险又称汇率风险，是指由于外汇汇率的变动，以外币表示资产或者负债的价值发生相应上涨或下降，而蒙受损失以及丧失期待利益的可能性。当今世界上的主要发达国家普遍实行浮动汇率制度，各国不再承担维持固定汇率的义务，而是由市场决定汇率的上下浮动。此外，目前各种衍生金融工具层出不穷，虚拟的金融资本远超出实物资产的价值，全球金融市场上存在大量的投机性资本，这些国际游资随时可能冲击外汇市场，使货币的汇率发生剧烈的变动。
我的感受是自2008年11月以来，我国经济在面临着出口疲软、消费依然低下和市场性投资乏力等几大不利形势的影响下，我国政府采取了适度宽松的货币政策和扩张性的财政政策以刺激经济增长。在货币政策方面，人民银行放松了对银行放贷的配额限制，并向市场注入的大量流动性以支撑商业银行信贷的大幅增长。统计数据显示，到2009年6月贷款增幅已上升到34．4％，环比于2008年上半年名义GDP增长的19．8% 2009年上半年的名义GDP只有3．8％。世界银行在《中国经济季报》中分析认为：中国银行信贷的增长速度大大高于名义经济指标的增长．而这就意味着风险。实际上，世行提到的风险是指目前我国信贷规模快速扩张所带来的增量资金并未进人实体经济，反而进入了资本市场，推动了资产价格泡沫化。在资产价格泡沫的扩大阶段，借款者抵押资产的价值上升，提高了其获取商业银行贷款的能力，但也扩大了银行的风险敞口；由于资产价格泡沫化本身就是经济“虚热”的具体表现，其经济基本面并未完全好转。当有负面冲击发生时会使资产价格泡沫处于收缩阶段、甚至破裂阶段时，抵押资产的价值就会急剧缩水，会导致资金借贷者大面积违约，如果形势继续恶化还会导致商业银行大量不良资产的产生从而影响我国整个金融体系的稳定。对此英国《金融时报》的分析也认为：中国经济能够持续运行，是因为银行被迫放贷，而这可能导致资产泡沫重现，或产生大量不良贷款。
2009年年初以来，房价上涨过快已经接近2007年投机风潮的最高值，房产市场投机风潮逐渐高涨并累积形成了投机泡沫。预期未来的政策取向上将渐渐进入一个利率上升期，利率的提升意昧着融资成本增加，这对于依靠大量融资来发展的房地产业有着重要的影响．如果在高融资成本下投机泡沫一旦破裂，借款者很容易发生无法还款的违约行为，不可避免地会导致银行大量坏账产生。所以当前我国银行业面临的首要风险就是房地产贷款在信贷资产中占比过大。据统计，我国房地产行业中的开发商建房借款和购房者个人住房按揭贷款有7O%以上依赖商业银行贷款，而2009年1—7月，房地产开发企业本年资金来源于国内贷款6524亿元，同比增长42．7%；个人按揭贷款3628亿元，同比增长78．9%。很明显，我国商业银行承担着来自开发商与个人住房抵押贷款借款人的双重风险，并且风险正在累积加大。首先，我国房地产开发企业的自筹资金一直维持在25％一33%左右，多数房地产开发企业在获取项目后，只能靠外部融资以土地或者房产作抵押，借人银行信用贷款资金来保证项目资金的需要。统计数据表明，房地产企业开发项目中使用商业银行贷款的比重甚至在55%以上。由于当前房价上涨较快，房地产项目利润较大，高房价又意味着抵押品有较高的价格和变现能力，短期看来这类信款风险较小，实际上长期看来商业银行的风险实际则逐渐累积。其次，由于未经历过房地产业真正的行业周期，个人住房按揭贷款一直被商业银行视为低风险、高收益的优质资产业务．得到了大力发展．导致按揭贷款在银行贷款中所占比重也偏大。虽然我国各商业银行对房贷申请人的把关较为严格，但由于我国银行的个人征信数据库没有完整的个人信用记录和严格的个人信用评价体系，个人征信系统不能完全有效地衡量和防范个人信贷风险，导致“假按揭”的骗贷行为还是经常发生。由于“假按揭”只有毫无变现能力的收入水平证明，而没有相应的抵押资产，其损失率远远大于一般抵押贷款的损失率。根据银监会进行的大规模房地产贷款调查的结果显示：截至2006年6月末，涉及“假按揭”的贷款金额达数十亿元，其中某国有银行被查机构共发放个人住房涉嫌“假按揭”的贷款占被查个人住房贷款总额的6．05%。所以个人住房按揭贷款还不是低风险、高收益的资产业务。
3、比尔盖茨曾经说，21世纪，传统的商业银行将是一群灭绝的恐龙！他为什么这么说？你认为有道理吗？请联系实际谈谈你的观点。
随着信息时代的到来，高科技企业向银行业发起了猛烈的挑战。IBM等IT厂商已经插手银行业务，开始向传统银行业叫板。可以说，在电子化、信息化、自由化条件下谁都可以做银行；而在综合化、全能化经营方式下，银行也可以做任何业务，竞争的胜负将取决于应变能力和创新能力的高下。 传统商业银行必须加快电子化、智能化的进程，在电子化建设取得一定规模和成效的情况下，选择网络银行发展道路。因为，银行业在分享高科技带来的发展机遇的同时，也面临着来自行业外的激烈竞争。 盖茨之所以敢出此言，就在于他作为信息技术的领头人，深切地体会到了信息技术无坚不摧的力量，敏锐地发现了传统银行业墨守成规形成的可乘之机。1994年，他企图通过收购某财务软件公司，实现大举进军银行业，进而取代传统银行业的野心。虽然他的这次行动被一群目前仍然强大的传统银行家们在美国国会的支持下击退了，却留给了传统银行家们强烈的危机感和无尽的思考。最近，日本的网络投资公司Softbank 和传统的制造业巨头索尼公司都在策划突破行业界限，进军网络银行业。试问，如果银行业没有那张金融监管当局颁发的“经营许可证书”和多年积累的固定资产和商誉，与那些高科技、工商企业以及综合服务机构相比，还有什么优势可言？所以，出于自身生存和发展的压力，传统银行业必须充分利用电子信息技术提供的巨大生产力，寻求切实有效的发展契机，在网络上寻找加速度。
我觉得 比尔·盖茨提出的恐龙命题，实际上针砭的是一些传统商业银行怠慢新技术，不能跟进互联网时代，为客户提供新的金融产品，满足其日益增长的电子商务需求。如果哪家银行忽视了电子银行，那它必将成为被时代淘汰的银行。鉴于电子银行对商业银行的重要性。
一要统一安排，整体推进，分步实施。凡事预则立，不预则废。发展电子银行一定要制定长远战略与规划。
二要建机构，选人才，重培训。电子银行建设链条长、环节多，涉及部门多、工作复杂。因此，必须统一组织，统一目标，协调一致，分工明确，相互配合，整体联动，实行业务部门、电子银行部门与技术部门“多向驱动”。
三要创新电子银行体系，紧紧追随技术发展。随着互联网市场的发展，中国网民规模达到4.2亿，使用手机上网的网民达到2.77亿人，网上支付与手机支付在日后必将成为趋势。
四要健全营销机制，构建立体营销格局。首先要建立专业营销队伍，丰富营销手段，对不同的客户实施不同的营销策略；其次要以阵地营销、媒体营销、交互式营销、户外营销、广告招贴等方式，构成立体营销格局，使电子银行产品深入人心；然后要完善售后服务机制，做好市场培育，把服务放在第一位，通过多种形式的优质服务唤醒睡眠客户、激活盲点客户，努力减少客户流失；最后配备电子渠道客户经理，指定专人负责，为客户提供随叫随到的跟进式服务，妥善解决客户在使用中遇到的问题，以树立品牌、培育市场。
