答辩问题
问题一、1、政府大力发展农村金融工作的部署，与当前我国扩大内需的货币政策之间有什么关系？请联系实际谈谈。
答：（一）当前我国扩大内需与政府发展农村金融工作的部署是相互统一的，密切关联的整体关系，它体现了远近结合，标本兼治。由于全球金融危机对各国经济尤其是发达国家实体经济的影响，远远高于人们原先的预期，我国经济增长“三大支柱”之一的外向型经济的发展，受到了更大的冲击。在这种情况下，通过进一步扩大内需，解决由外部经济恶化使我国出现的严重产能过剩，对保持我国经济的较快平稳增长具有积极和现实的意义。党的十七届三中全会，我国政府把发展农村金融作出部署，发展农村金融机构多元化，允许国有商业银行及外资银行到农村开办村镇银行、允许民间借贷组织合法化、允许私人资本联合组建小额贷款公司、农民互助资金组织、鼓励民营企业出资兴办农村金融担保机构，允许农民承包土地、宅基地、林权等，作为农民的金融资本向银行进行抵押贷款，解决当前农民对农村金融服务的迫切需求，解决农民融资难，引导更多的资本流向农村，建设社会主义新农村，改善农村基础设施，实行调整农业结构。促进农村城市化、农业科学化、规模化，进一步向现代化方向发展，缩小城乡二化元经济差距。为此，我国政府审时度势，先后采取了“国十条”、“金融9条”“扩大内需、调结构、保经济增长”的措施。扩大投资是刺激经济增长是最直接、最有效的手段之一。据国家发改委公布的资料：我国投资4万亿救市，这些钱不都是中央政府出的，中央政府财政投资11800亿。其他的主要是地方财政、银行信贷资金、企业投资和民间资本的投资。
（二）结合实际贯彻落实宽松的货币政策，在结构优化上，保持信贷总量的合理增长。一是积极参与支持四川灾后重建和新农村建设。今年来，我国人民银行积极运用利率、存款准备金、再贷款、再贴现、特种存款等工具，适时调节信贷能力。如：仪陇农村信用社在支持新农村建设中坚持以产业作支撑，积极协助地方政府规划项目，投放贷款9689万元,支持了10个生态富民家园、新马线100里绿色水果长廊、10个乡镇生猪家园示范基地、9个乡镇獭兔养殖基地建设。如新政信用社向梅子垭村278户农户投放新村建设贷款269万元,修建和改造住房20580平方米,硬化便民路4500米。现该村成为全省新农村建设的示范村。马鞍镇信用社为46户农户发放贷款192万多元，办起了蕴含客家文化和川北民居风情的“农家乐”，所支持农户户均增收2万元多元。二是创新产品，满足农民多样化需要。仪陇农村信用社通过主动深入农村对全县农户信贷需求进行调查，在已开办农户小额信用贷款、农户联保贷款、生源地助学贷款等贷款业务基础上，又开发出了失地农民、失业工人创业贷款、公务员工资保证贷款、收费权质押、保单、仓单质押、应收款质押、地上附着物销售权、出栏牲畜销售权质押等贷款业务。推出了“致富通”、“产销通”、“创业通”、“农家乐”、“安居乐”等贷款产品。截至目前，我联社已发放“家家乐”“户户安”“创业兴”贷款6260笔，14568万元。三是帮助客户选择产业发展项目。变傍观者为参与者，变坐柜经商为主动上门寻找客户，为客户量身定做金融服务措施办法。如仪陇信用联社首创了出栏牲畜销售权动产质押等新贷款品种，解决了农村养殖大户资金周转需求额度大，寻找抵押质押标的物难的问题。
中国人民银行日前发布的2009年一季度金融运行数据表明，随着适度宽松货币政策的进一步贯彻落实，一季度人民币贷款增加4.58万亿元，同比多增3.25万亿元。国家统计局最新公布的数据表明，2009年一季度我国的经济增长率为6.1%，不难看出，一系列“保增长、扩内需、调结构”的宏观经济政策的制定和实施，已经收到了成效。
2、在目前政府家电下乡、汽车下乡的政策运转过程中，农村金融机构可以做些什么？怎样做？有没有风险？怎样克服与防范？试举例说明。
答：（1）全国范围内推广家电下乡、汽车下乡对于扩大内需、保持经济平稳较快增长具有重要意义，这是贯彻落实党中央、国务院加强和改善宏观调控决策部署、实施积极财政政策的重要举措。农村金融机构抓住“危”中之“机”，充分发挥农村金融机构扎根农村、点多面广、熟悉农村市场的优势，通过农村金融机构加大信贷投入，扎实为农村农户提供家电消费信贷，一方面，农村金融机构可以拓展信贷业务，利用小额农贷为农民发放消费贷款，提高农民的生活质量。“汽车下乡”必然带动农村交通基础设施的改善，并带动农村相关产业的发展；另一方面，农村金融机构开办“一卡通”业务，代发财政补贴费，允许农民在授信额度内透支资金用于消费，促进农村金融机构信贷产品创新，改进农村金融服务，拓宽服务范围，以个人消费信贷模式解决农村消费者因短期资金不足，无力购买家用电器瓶颈问题，改进民生、拉动内需、激活农村消费市场。（2）要认真防范信贷风险和产品质量风险。农村金融机构配合家电下乡、汽车下乡必然产生信用风险。一些企业将淘汰的落后的不在生产的型号的家电“优惠”处理给农民兄弟，给他们在今后的使用、维修上都带来巨大的不变，贴别是一些家电由于质量问题还容易引发安全事故，而农民的安全意识又比较差，所以问题不容忽视。农民本身是弱势群体，受自然条件、市场风险的影响，农民收入很不稳定。下乡家电在价格上存在欺诈。许多地方的农民反映，他们购买的家电价格要比城里买的还要贵，即使扣除13%的补贴，也是贵。
（3）要防范信贷和家电下乡、汽车下乡中存在的问题。应把好“三关”和做好“两个服务”实行“一项保险”。 把好“三关”：第一，要把农民信用评级授信关，扎实做好对农民的贷款核定工作和发放有效的银行信用卡，从源头是遏止银行信贷风险。第二，把好产品质量关，“农民满意”是关键。要选择农民自愿指的中标产品，防止奸商借家电下乡的机会，趁浑水摸鱼，把家电翻新或以次冲好，损坏农民消费者的利益。第三，要把好价格关。农民购买家电，国家给予13%补贴无疑是一件深得民心的大好事，但是要防止中标家电生产企业在“下乡家电产品”的定价上有猫腻，监督中标企业的家电定价，避免导致国家这头补、农民那头贴的不良后果。要及时兑付财政补贴费资金。
“两个服务”：一是做好配套服务。随着大量的家电在农村普及，比如洗衣机，应安装好自来水等设备；电器用电量增大使农村电网负荷过大、变压器容量变小的矛盾突出，地方政府应协调供电部门提前搞好这方面的供电设施的配套改造。农户使用电器必然增加电费，政府应同步考虑农民用电价格上的补贴和优惠，避免购买电器舍不得用电而电器成为摆设，农民难享实惠。二是完善售后服务。农村偏僻山区存在家电维修难、缺少售后服务的问题。地方政府、家电企业要携手合作，共同营造农民使用家电的良好环境，做到家电下乡的同时，家电使用知识也下乡，教会农民正确操作家电和合理节约用电，并设立家电维修点、家电维修热线或定期流动下乡维修服务，确保农民电器产品正常使用。
实行“一项保险”。对农民贷款引入社会贷款保险机构进行保险，分散农村金融机构的信贷风险。
3、你怎样看待目前不少外资银行看好中国的农村金融市场这件事？这说明什么？农村信用社应该怎样应对？
答：（一）外资银行看重的是中国农村金融巨大的市场潜力。一是说明我国农村金融服务还存在空白。现阶段我国农村拥有9亿农民，农民收入正在迅速增加，外出打工的农民工每年汇回农村的资金非常庞大；如仪陇县农民工务工收一年这达到20亿元。二是说明农村信贷市场需求没有得到满足，对银行有利益。我国农业以及与农业关联的产业正在崛起，需要庞大的资金输血。中国县域以及乡镇的工业正在进入新一轮迸发期，资金需求迫切；随着交通瓶颈的彻底解决，沿海一些产业正在向西部以及农村转移，要依靠资金启动市场；中国农村有1.2亿农户有贷款需求，但目前这一市场的满足率只有60%。也就是说，还有40%的空间未得到金融服务；中国3.5万多个乡镇中，金融服务空白率是为6.7%，即还有2500个乡镇处于金融空白状态；作为还贷人来说，农民的信用是比较高的。三是外资银行下乡激活了农村金融市场。如果仅局限于现有客户的争夺，必将加剧竞争的激烈程度。而不断开发新的市场是一个商业机构取得持续发展的重要手段，银行业金融机构也莫不如是。几年来，为了解决“三农”问题，中央政府出台了一系列优惠政策，支持社会主义新农村建设。相信今后中央政府支持农业的利好政策，包括支持农村金融发展的一系列优惠政策将越来越实惠。这些都给农村金融发展提供了广阔前景，给农村金融的负债业务、资产业务，以及中间业务提供了拓展空间，农村成为商业性金融业务的潜力点和盈利点。正是看好中国农村市场的巨大潜力，外资银行才要在中国农村业务上大显身手。
（二）农村信用社面对机制灵活、理念先外资银行机构的介入，充分认识到当前经济金融形势的新变化，增强了发展紧迫感、危机感，从战略上藐视，在战术上重视，创新发展，在竞争中抢占先机。面对竞争，农村信用社要充分发挥人缘优势、点多面广优势、信息灵通优势，坚持立足社区、服务“三农”，增强主动性、创造性、适应性，创新支农举措,增大信贷投入,积极拓展业务领域，“扬我之优，强我之弱”，真正做领跑农村金融的主力军。一是加大宣传力度，多层次营销自已，提高了农村信用社的知名度。变坐柜经商为上门寻找客户，变过去以纵向线条营销服务为条块相结合。推行客户经理制。为提高客户经理从业素质，采取走出去，引进来的“拿来主义”，提高了客户经理的综合素质。二是坚持立足农村实际，认真分析农业生产对信贷资金需求的新变化、新情况，及时转变经营理念，调整工作思路，按照市场化取向，打造“农村社区银行”和“零售银行”， 在支农工作中，做到有的放矢。着力支持农业产业化、农村城镇化和农民现代化，以“三化”为载体，做到百分之百地满足符合条件农户的贷款要求，百分之百满腔热情地服务，扎实有效地支持好我县“三农”经济又好又快地发展,提高了农村信用社在公众心中的地位。三是细分客户市场，把握信贷投入的方向与重点。对农村以实行小额信贷为主，着力在小额信贷扩面上下功夫。提高授信额度，着力在增额上添力度。从满足城区信贷客户多样化、个性化服务需求出发，将农户小额贷款和联保贷款移植到社区。四是加大产品创新力度和进一步深化改革提高核心竞争力。五是以人为本、实施人才战略从内部和外部向农村金融机构输送人才，提高农村金融机构人员整体素质。
