内 容 摘 要
我国目前还并不存在完全独立意义上的网络银行，基本都是由传统商业银行在进行传统银行的网络化.
我国网络银行发展的制约因素
我国的网络技术水平和网络基础设施落后，银行间网络化水平参差不齐，安全保障手段不足。网上银行服务质量不高。各银行网上支付的标准不同，使用的安全协议也有差异。银行和客户均尚未完全转变观念，网上金融服务供求不平衡。
我国网络银行的发展策略
（1）建立服务客户的经营理念加大金融创新，培育网络银行品牌
（3）加快金融电子化进程提高银行员工的网络化知识水平，业务素质。
（5）加强网络的安全性
随着高新技术日益普及和网络经济的迅猛发展，网络银行正逐渐成为全球金融市场上一种全新的银行经营交易方式。因特网的出现给银行提供了一个前所未有的超越现存国界的机遇，国际银行业的面貌由此发生了翻天覆地的革命性变化。越来越多的银行开始关注和瞄准电子银行业务，并试图进入和占领电子商务的新领域。网络银行主要目标：降低成本，增家盈利，确立银行的企业形象，改善客户服务手段，利用网络树立良好的企业形象，从而吸引高质量的黄金客户，扩大市场占有率，提高工作效率
一、国内网络银行的现状我国目前还并不存在完全独立意义上的网络银行，基本都是由传统商业银行在进行传统银行的网络化。1996年，招商银行率先推出网络银行服务：“一网通”。1997年十月，中国工商银行在互联网上建立了银行主页，向外界宣传工商银行的金融服务业务，为网络用户提供业务指南。1998年3月6日，中国银行成功地进行了第一笔网上交易。中国建设银行1999年8月向社会推出了网上银行。 各商业银行在互联网上建立自己的网站，形成产品销售和服务的网上渠道。但按照网站提供的服务范围划分，可以分为综合性和专业性两种。综合性模式除提供银行业务外，还提供证券、保险或网上商城服务，例如中信金融网、工商银行、招商银行等网站；而专业性模式只提供专业银行服务，例如中国银行、建设银行等网站。 从国内银行业整体上来看，虽然大多数传统商业银行都已经建立了自己的网站，但是网络银行的发展还是明显不足的。目前，国内商业银行中没有一家已经开设网上信贷业务，而开通网上证券业务的也仅仅有中行和招行两家，这种状况和国际网络银行的发展还是有很大距离的。 二、我国网络银行发展的制约因素 在我国，银行内部网络建设虽然起步较早，但网络银行业务发展却极为缓慢，与西方国家相比，还存在很大差距。其中的根源在于我国网上金融业务的发展还面临许多特殊的制约因素。 （1）我国的网络技术水平和网络基础设施落后，且银行间网络化水平参差不齐，网络覆盖面不高。目前，国内互联网普及率仅1%左右，而欧美发达国家达到了30~40% 甚至更高。国内多数人对互联网尚不够了解，更谈不上在网上进行金融交易。海关、税务、交通等与电子支付相关的行业的网络化未与银行的网络化配套发展，也是制约网络银行发展的重要因素。 （2）网络安全保障手段不足。我国尚未建成强大的网络安全体系，甚至银行系统内部安全也存在较大隐患。网络安全是实施网络银行的根本保证，但从国内各商业银行实施的情况来看，有的采用自己加密认证，有的采用国外系统进行安全认证。这使得不同行之间的加密手段缺少权威性。并且给网络安全留下了漏洞。 （3）网上银行服务质量不高。银行业也属服务业，银行服务质量的好坏对商业银行的重要性是不言而喻的。但是国内各商业银行的网络银行，由于专业技术人员、维护人员的缺乏，服务质量并不能得以保证。 （4）各银行网上支付的标准不同，使用的安全协议也有差异，增加了实现跨行支付的难度。一些银行虽然推出了网络银行业务，但业务处理还局限在本地区，跨城市、跨地区的网上交易还不能进行。现在各商业银行推出的网络银行服务，无论是对个人还是对企业，都局限在本行系统内，跨系统的业务处理还只能借助传统的方式进行处理，这很大程度阻碍了网络银行的发展，网络银行跨行交易处理问题亟待解决。 （5）银行和客户均尚未完全转变观念，网上金融服务供求不平衡。纵观国内消费者消费支付习惯，现金交易方式仍占据着主导地位，要让人们的支付习惯由现金支付一步跨到网上支付由相当难度。 三、我国网络银行的发展策略 网络银行的快速发展，不仅会使越来越多的非银行金融机构间接进入银行的服务领域，而且会使银行业的竞争模式发生变化。面对这种竞争趋势，我国传统商业银行必须转变观念，改变竞争策略： （1）尽快建立服务客户的经营理念 随着社会的进步，科技的发展，尤其是信息技术的发展，银行业的经营环境发生了很大的变化，单纯追求利润的最大化必然失去客户这一重要的资源而无以为继，要想持续发展，必须建立以客户为中心的经营理念，倡导4C策略，也就是客户需求、成本价格、方便、沟通。对于传统商业银行来讲，在技术创新，发展网络银行的时候，必须关注客户需求的变化，提高银行对客户的服务水平。 （2）加大金融创新，培育网络银行品牌 创新是网络银行生命力的源泉，保持创新才能保有旺盛的生命力。网络银行业应当以客户为导向，创新出具有个性的网络银行产品，树立起自己的品牌，这是网络银行服务成败的关键。利用网络银行，从事网络理财、网上贸易融资、网上按揭、网上存贷款、网上国际结算等全能服务；借助网络银行业务强化品牌形象，通过鲜明的主页设计和与众不同的服务来获得客户对其独特品牌的认同。 （3）加快金融电子化进程 虽然我国目前各传统商业银行的金融电子化工作开展的都还不错，但从全国范围来讲，缺乏整体性，还没有建成全国联网的银行支付系统，跨行交易还没有实现。这种情况对于发展网络银行，乃至发展真正意义上的电子商务都是非常不利的。因此，我们依然要大力推进金融电子化进程。 （4）提高银行员工的网络化知识水平，业务素质。 网上银行作为金融服务的创新方式，其金融工具、运作方式、技术手段和人才要求都是全新的。对此，应加强网上银行服务应用知识的培训，吸纳和培养相关新型专业人才。网络银行时代需要员工具备高素质，不仅具有优秀的业务素质，还必须具有相当的网络化知识。 （5）加强网络的安全性 由于网上银行的载体——互联网完全开放，容易诱发网络犯罪，应跟踪互联网应用技术和安全防范技术的最新发展，加强与计算机、网络、通讯服务商及技术支持商、监管部门等的合作，建立统一的标准以保证各方兼容，切实解决金融安全认证、网络支付可靠性问题。特别是要增加计算机系统关键技术和关键设备的安全防御能力，采用客户端的乱码处理技术、防火墙、数字签证和CA认证等技术措施来加强网络的安全性。
资 料 来 源
文献：1、童频 《中国金融运行研究》中国金融出版社 2000年11月 2、席德应 章根江 《银行现代管理学》浙江大学出版社 3、1992年2月中国工商银行会计结算部 《培训教材》2000年4月
