1、如何完善农村金融服务体系，强化农村小额信贷投放基础。
2、加强农村小额信贷服务，切实增加农村小额信贷的投入。
(1)提高对农村小额信贷的认识；
(2)抓好贷前准备工作，提高小额信贷服务效率；
(3)做好小额信贷发放工作，及时满足贷款户的资金需求；
(4)加强贷后管理 ，确保按期收回贷款本息。
3、创新农村小额信贷激励机制，调动农村金融机构投放积极性。
一是创新国家政策的激励机制；
二是创新考核分配激励机制；
三是对开展农村小额信贷的机构给予一定的奖励。
内 容 摘 要
增加对农村的投入，支持农业发展，帮助农民增收，发放农村小额贷款是一条切实有效的途径。健全和完善农村
融服务体系，已成为增加对农村贷款投入的重要基础。
加大对农村小额贷款投入的思考
增加对农村的投入，支持农业发展，帮助农民增收，发放农村小额贷款是一条切实有效的途径。但是，近年来由于农村金融体系不健全，政策、法规、措施不配套，农村小额贷款业务发展受到限制，不但不能增加对农村的信贷款投入，反而使农村的信贷款款资金大量注入城市，对农业的投入严重不足。因此，针对当前农村投入严重不足的问题，认真研究增加农村小额贷款投入的政策、方法和措施势在必行。
一、完善农村金融服务体系，强化增加对农村小额贷款投入的基石
对农村资金的投入不足，有多方面的因素制约。其中，对农村的信贷资金投入不足以平民愤，根本原因是农村金融服务体系不健全、不完善。因此，健全和完善农村金融服务体系，已成为增加对农村贷款投入的重要基础。一是要整合现有农村金融机构，对增加农村小额贷款投入发挥积极作用。当前能开展对农村发放小额贷款的金融机构有农行、农发行、农村信用社、邮政国家，但真正发放农村小额贷款的只有农村信用社。因此，有必要对现有农村金融机构加以整合，使其都能够在农村小额贷款投入上发挥积极作用；二是明确职责，合理分工。在整合现有四家农村金融机构时，要根据各自的性质和特点，以及机构设置和人员状况，明确和规定各自的职责，并要进行合理分工，在业务发展上要有所竞争，但又不能引起无序争夺业务，造成农村金融秩序混乱；三是要制定一套适应农村金融业务发展政策、法规。对农村金融业务的开展，尤其是小额贷款的投入上，应当有一套相应的政策、法规，以确保农村金融机构积极参与农村小额贷款的投放，同时要防止秩序上的混乱，更要防范信贷资金出现大量的风险，以有利于农村小额贷款业务的健康发展；四是要培养和建立高素质的农村小额信贷人员队伍。农村小额信贷业务能否长期、稳定、健康地开展，并产生出良好效果，最重要的是要有一支高素质的农村小额信贷人员队伍，这是多年来开展农村小额信贷的成功经验告诉我们的。因此，培养和建立农村信贷人员队伍是必不可少的基础工作。
二、加强农村小额信贷服务，切实增加对农村信贷资金投入
（一）、提高对农村小额信贷服务的认识，增加开展好农村小额信贷工作的自觉性。要开展好农村小额供工作，必须首先解决好认识上的问题。一是要看到增加对农村的资金投入是“十六”大提出的要求，五中全会进一步加以强调。农村投入不足是党和国家十分关注重大问题，也是农村金融机构业务经营需要解决的重点问题，农村金融只有通过农村小额垡的投入才能很好地解决这一重要问题；二是全面建设小康社会的需要，中央提出全面建设小康社会，要全面建设小康社会，必须要实现农村的小康社会，这已成为全党和全国人民的共识。然而，要建设农村的小康社会，就必须增加对农业的投入，就必须搞好农村的小额贷款投放；三是农村金融机构自身业务发展的需求，农村金融机构要发展，要拓展自己的业务领域，找准自己的市场定位，就必须开展好农村小额贷款业务。因为这是自身存在的性质所决定的，农村、农业、农民、农村经济，就是农村金融机构生存的基础，只有农村经济发展了，农村金融才能发展。鉴于以上情况，增加农村小额贷款投入，是全社会经济的需求，也是农村金融机构自身发展必由之路。
（二）抓好贷前准备工作。提高小额贷款服务效率。农村小额贷款的发放，与城市的大额贷款发放有很大的区别。小额贷款需求紧急，且因贷款额度小，难以承受办理贷款过程中的费用。因此需要在发放贷款之前做完很多方面的准备工作，当农户需要申请贷款时，很快就得到贷款。一是要搞好调查研究，掌握辖内农村、农业、农民的生产经营情况。为了搞服务效率，这项工作是信贷人员、业务机构平时必须完成的。只有对当地辖内相关情况有了充分细致了解，对支持的项目和对象才能做到心中有数，当贷款户申请贷款时，才能正确决定，给予及时准确的答复；二是要建立了农户信用档案，为详尽地了解和掌握农户的情况，业务机构和信贷人员要搞好辖内农户的生产情况、经营情况、经济情况、信用情况、社会关系情况的收集、整理、储存，并根据掌握的情况，选择确定自己的拓展业务的优良客户对象，在发放小额贷款时，作为决策的依据；三是选准支持重点和投资方向，在小额贷款发放上，虽然是要加大对农村的小额贷款投入，但并不是在一个地方什么都要支持，什么都要发展。而是在一个地方，要一个或几个支持的重点，在支持发展上要有一个明确的方向，这是农村金融机构和信贷人员要随时做到心中有数的。
（三）做好小额贷款发放工作，及时满足贷款户资金需求。农村小额贷款的特点是：需求额度小，需求时间紧急。这就需要在发放时，在一般的贷款发放基础上做很大的改变。一是在贷款方式上，一般都要采用信用贷款方式。农村小额贷款由于额度小，通过办理担保，农户难以承担各种费用，申请贷款得不偿失；二是要简化手续，办理农村小额贷款必须要简化办理贷款的手续，由于农民的文化知识、对贷款业务的专业知识都很差，甚至不了解，不可能像企事业单位财务人员那样懂得办理贷款手续，农村小额贷款必须要简化手续，让农民能够办理；三是要减少审批程序。农村小额贷款额度小，需求紧急，提出贷款申请就需要用钱。因此，必须减少程序，业务机构信贷人员必须当场要有决策权，不能是层层上报，经过十天半个月，半年、一年的贷款文本旅行。所以，在农村小额贷款的审批程序上必须加以改革。通过必要的农村小额贷款发放改革，要确保贷款客户当场提出申请，在信贷人员同意发放同时，当场得到资金。
（四）加强贷后管理，确保按期收回贷款本息。要确保农村小额贷款业务长期、稳定、健康地开展，要确保农户在生产经营中有源源不断的信贷资金支持，就必须做到按期收回贷款本息。要做到按期收回贷款本息，一是要对贷款农户跟踪服务，贷款发放到了农户，农村金融机构和信贷人员必须要跟踪贷款农户开展必要服务。农户在生产经营中会经常遇到很多困难，需要农村金融机构和信贷人员给予帮助。因此要对贷款农户在产前、产中、产后的生产经营过程中给予政策、法律、信息等方面的帮助，促进生产经营的顺利开展；二是要及时掌握和了解贷款农户的生产、经营、经济等方面的变化，要及时发现问题，及时加以解决，不能解决的要及时反映，以及时采取应对措施，防范和化解可以出现的经营风险，进而给银行的信贷资金造成风险；三是按时收回贷款本息，农村金融机构要健康发展，就必须保证信贷资金的安全。因此，能否按期收回贷款本息，既关系农村金融机构的健康发展，也关系到农村小额信贷业务能否长期开展下去。
三、创新农村小额信贷激励机制，调动农村金融机构投资的积极性
当前农村小额信贷业务发展势头不旺，农村金融机构对农村小额贷款的投入不积极，甚至是拒绝，有很多原因，其中缺乏各种必要的激励机制，是一个极为重要的原因。因此创新农村小额信贷激励机制必不可少。一是创新国家政策的激励机制。随着国有商业银行的企业化经营，国有商业银行为了追求效益最大化，在农村的金融机构纷纷从农村退出，这对农村小额贷款投入无疑是釜底抽薪。要使国有商业银行机构回归农村，国家必须对农村小额信贷的利率政策、税收政策出台强有力的政策激励措施，鼓励出有在农村的金融机构积极投入小额贷款，同时把从农村退出国有商业银行机构，重新吸引到农村，参与农村小额信贷业务；二是创新考核分配上的激励机制。一方面是业务指标分配上要区别对待，进行分类指导，上级金融机构不能把经营农村小额信贷业务的机构与经营城市大额贷款的机构在业务指标分配和考核上采用同一标准进行考核，导致经营农村小额贷款业务机构退出农村，而是要在业务指标的分配上考虑经营农村小额信贷业务机构的特殊性，鼓励经营农村小额贷款业务的机构有极大和积极性。另一方面要在费用的分配上，对经营农村小额信贷业务，不仅工作量大，效益差，而且花费的费用也很高，如果说，在开展业务的过程中，缺少费用，无疑农村小额信贷工作就难以开展，因此，各金融机构在费用分配上，都需要对经营农村小额信贷的业务机构给予倾斜，以有利于农村小额信贷业务的正常开展；三是要对农村小额信贷开展卓有成效的业务机构和信贷人员给予重奖，开展农村小额贷款业务是一项艰苦的工作，工作量大，取得成效困难。做出显著成效的机构和人员一定是付出了艰苦的劳动。所以说，对那些在农村小额信贷工作上做出突出贡献的，必须给予重奖。只有这样，才能鼓励更多的机构和人员参与农村小额信贷业务开展，对增加农村小额贷款投入，才有切实可靠的保障。
参 考 文 献
