一、当前农村信用社新业务开发中存在的问题
（一）消费信贷新业务中各贷款品种发展不平衡
（二）没有开办外汇业务
（三）中间业务发展处于较低水平
（四）农村信用社的新业务开发所依托的信息科技平台滞后
（五）还没有形成较为完善的新业务开发的人才培训、激励和管理机制,新业务拓展的组织协调不够
二、推进农村信用社新业务开发的思考及建议
（一）深化内部改革，加快形成面向市场的业务开发机制
（二）加大科技投入，促进新业务的开发
（三）把握农村信用社新业务开发的重点
内 容 摘 要
近几年来，农村信用社在新业务开发方面进行了一些投入，并取得了一定的成绩，但由于受传统经营思想的影响，自身条件的限制以及各项政策的制约，导致了新业务开发的不平衡性和低层次性，农村信用社新业务开发的深度和广度还有待于进一步拓展。
目前,对于各方面都有待规范和提高的农村信用社来说，如何在提高传统业务服务质量的同时，适应新形势，不断开发新的业务品种，短时间内取得农村金融市场竞争的主动权，显得尤为重要。
本文对目前农村信用社新业务开发中存在的制约因素进行了分析，提出了相应的对策和建议。
农村信用社新业务开发实施建议
近几年来，农村信用社在新业务开发方面进行了一些投入，并取得了一定的成绩，但由于受传统经营思想的影响，自身条件的限制以及各项政策的制约，导致了新业务开发的不平衡性和低层次性，农村信用社新业务开发的深度和广度还有待于进一步拓展。
一、当前农村信用社新业务开发中存在的问题
（一）消费信贷新业务中各贷款品种发展不平衡。在所有消费贷款中，汽车消费贷款和住房按揭贷款开办的较好，其他个人消费贷款进展不大。以某农村信用联社为例，截止到2002年12月，该联社8个基层农村信用社累计发放汽车消费贷款和住房按揭贷款7460万元，而旅游贷款、婚嫁贷款、耐用消费品贷款等消费信贷业务，无论是数量、规模，都相对较小、较单一。
（二）没有开办外汇业务。目前，我国城乡居民外汇储蓄存款已具相当规模，并呈现上升趋势。各商业银行收缩其在农村的网点之后，部分地区出现了外汇业务真空，给需要办理外汇业务的企业和个人造成了很多不便。
（三）中间业务发展处于较低水平。一是规模和总量不大，未能形成对传统信贷业务的减压效应。以某农村信用联社中间业务发展为例，截止到2002年底，中间业务收入虽然有了较大增长，但中间业务收入仍只占总收入的0.84％，国内商业银行的中间业务收入占比一般在7％左右，而在发达国家，如美国的商业银行中间业务收入占其总收入的70％以上。二是中间业务品种比较单调。近几年，农村信用社虽然在拓展中间业务方面做了许多工作，但品种开发、创新还停留在传统票据结算、代收代付上，担保贷款承诺、银行卡业务、信息咨询、投资顾问等高科技、高收益、功能全的中间业务很少。
（四）农村信用社的新业务开发所依托的信息科技平台滞后。农村信用社最新推出的信通卡产品、综合业务系统等技术含量不高，使一些新业务的知识含量不足，没有突破传统领域，范围窄、功能少，农村信用社现有的信息、技术资源未能得到有效利用。如在汽车消费贷款业务开展较好的某农村信用社，汽车消费信贷的业务处理程序还没有实现计算机处理。
（五）还没有形成较为完善的新业务开发的人才培训、激励和管理机制,新业务拓展的组织协调不够。一是农村信用社内部新业务与传统业务之间、新业务与新业务之间尚未建立有效、顺畅的连接机制，业务分散，功能单一，业务交叉类新业务品种极少，产品兼容性差，不能形成知名品牌。二是缺乏专业人才。农村信用社开发新业务涉及到资产负债业务、衍生金融工具、投资业务、现代科技手段以及一系列法律法规，对人才要求较高，而目前农村信用社人才尤其是高层次新业务研发人员奇缺。三是农村信用社自身尚缺乏成熟的新业务管理模式。
二、推进农村信用社新业务开发的思考及建议
目前农村信用社发展新业务应坚持审慎发展的原则，适应新形势，积极创造条件，开发一些市场前景好、风险可控的业务品种并大力发展，才能提高自身的竞争力，同时获得更高的收益。
（一）深化内部改革，加快形成面向市场的业务开发机制。随着农村信用社改革的不断深化，农村信用社的动力和活力将不断增强，这无疑为建立农村信用社业务开发机制，确定业务开发和创新主体地位创造了机遇和条件。农村信用社要抓住这个机遇，把包括人才培养与流动、开发机构建设与金融产品研制、品牌宣传与开发、信息交流与网络建设、市场预测与研究等内容的创新机制尽快建立起来。当务之急：一是建立健全人才培育体系。当前农村信用社员工素质不容乐观，学历结构、知识结构、年龄结构都亟待优化，尤其是有称职、有理论、有实践、能创新的专业人才、业务骨干和高级管理人员短缺，影响了农村信用社的经营管理和发展。农村信用社应充分认识到人才的重要作用，一靠引进，二靠管理和教育，通过努力深化人事用工制度改革，加强员工培训，鼓励在职干部职工参加学历教育，还要对其加强新法规新知识新技术新业务的教育培训，以适应业务发展需要；改变过去论资排辈的旧习惯，切实实现按绩效取酬，建立公正、公开、公平的人才竞争机制，切实保证农村信用社能够吸引人才、培养人才、留住人才，将职工的长远利益与银行的长远发展紧密结合起来，以激发职工的积极性，在农村信用社新业务的开发中发挥最大潜能。二是建立业务创新机构，完善机构设置和人员的配备。以县（区）联社为单位，建立业务创新中心，集中一批高素质人才，以收集信息、开拓市场、广结“款缘”和推介新产品。深化和完善客户经理制，通过岗位优化组合，将剩余人员转为客户经理，大力开展市场营销，通过明确市场定位、细分目标市场，制定适宜的市场营销策略，确保新的业务品种及时推销出去。三是加大企业文化建设和宣传力度，树立富有特色的“金融品牌”形象。
（二）加大科技投入，促进新业务的开发。从目前情况来看，农村信用社虽在储蓄、结算、汇兑等方面取得明显进展，但还不能满足日益发展的农村经济发展需要。农村信用社目前在经验不足和人才相对贫乏的情况下，为了降低风险和减少不必要的损失，可借鉴同业已经实施且成熟的技术，来研究开发适合自己的新技术，进一步加快电子化和网络化建设的步伐，采用计算机和现代通讯技术设备，促进办公自动化、电子化以及由此延伸的自动服务手段的应用和推广，加强电子化开发与管理，提高管理水平，从而提高农村信用社的业务处理能力和经营运作效率。
（三）把握农村信用社新业务开发的重点。在当前农村信用社受传统信贷业务经营困扰的状况下，在深化创新原有信贷方式的基础上，开发中间业务，扩充融资渠道，完善经营机制，突破信贷瓶颈约束，是农村信用社业务开发的重点和现实选择。在开发方式上，一种是间接性临摹，即嫁接和引进国外以及其他商业银行的先进经验及做法，缩短创造时间，节约创造成本；另一种是根据农民和客户的实际需要，自主开发出具有农村信用社特色的中间业务新品种。
一是加快商业汇票业务发展。在规范商业汇票授信、贴现管理的基础上，结合实际，加快票据业务开发和创新步伐，根据人民银行对部分农村信用社开办银行承兑汇票业务的批复，在进行培训、加强管理的基础上尽快开办独立签发银行承兑汇票业务，改变农信社不能签发银行承兑汇票的现状。
二是积极开办农信社信通卡和电话银行业务。加快信通卡业务发展，扩大市场占有率，扩展信通卡特约商户，提高信通卡利用率，完善其服务功能。进行贷记信通卡的研发工作，拓展计算机网络发展领域，开办电话银行。同时，搞好经营决策分析系统和储蓄事后监督系统的建设，加强ATM布点的管理，完善综合业务网络功能，并结合实际，密切注意当前网络银行的发展动向，为农村信用社抓住有利时机推出自己的新产品打下坚实的技术基础。
三是大力开办代理类中间业务。充分利用农村信用社网络资源优势，利用信通卡支付手段，积极和证券、保险业加强业务联系，积极办理代理收付、买卖中介、个人理财、投资咨询等新业务。同时，积极拓展与资本市场相关的各种代理业务，如银证通，代理证券资金清算，基金代理销售和托管业务等。
四是开发推出信息咨询服务业务。利用农村信用社已有的信息和信用优势，大力开展对客户的各种信息与信用咨询业务。五是试办外汇业务。根据《中国人民银行办公厅关于农村信用社开办外汇业务有关问题的通知》，深入研究农村信用社开办外汇业务的可行性，并组织人员培训，作好制度准备，积极筹备外汇业务。对外汇业务相对较少的县区，可考虑开办代理外汇业务。
参 考 文 献
《中国农村金融》、《中国农村信用合作》、《中国人民银行办公厅关于农村信用社开办外汇业务有关问题的通知》
