一、农村金融机构小额信贷的认识
二、农村金融机构小额信贷的现状
三、农村金融机构小额信贷的对策
内 容 摘 要
农村小额贷款是面对农户、农村工商户提供的额度较小的金融贷款，近年来有效地促进了农民脱贫致富与社会主义新农村建设。然而，当前农村小额信货发展处于初级阶段，发展规模和速度还不能适应广大农民对资金的实际需求。文章基于农村小额信贷开展情况的专项研究，对农村小额信贷业务的发展提出了几点设想。
关键词：农村；金融机构；小额信贷；对策
论农村金融机构小额信贷发展对策
温家宝总理在2009年政府工作报告中指出：“稳步发展多种所有制中小金融企业和新型农村金融机构，积极引导民间融资健康发展。”这说明中央对于农村金融机构小额信贷工作十分重视。在农村实行金融机构小额信贷，有利于为扶贫攻坚和农村经济社会形式发展发挥巨大作用，并为确立农村金融发展新思路提供广阔的思维空间。
一、农村金融机构小额信贷的认识
（一）概念
农村小额信贷，是一种不需抵押担保，面向分散农户，帮助农户发展生产、脱贫致富的一系列信贷制度设计。对此，世界上许多国家都结合国情，对农村小额信贷进行了积极探索和实践，形成了各具特色的符合国情、民情和当地经济发展水平的小额信贷机构和业务运作机制。
（二）产生
农村金融服务薄弱，是一个长期困扰发展中国家的难题。小额信贷则是解决难题的一把钥匙。小额贷款最初作为一项试验计划,由孟加拉国农业经济教授穆罕默德·尤努斯于1976年最先实施，主要是解决贫困群体的创业资金需求。20世纪80年代以来，孟加拉国格莱明乡村银行、印度尼西亚农村银行等一些市场化运作的商业可持续性的小额信贷模式在亚洲以及欧美等地广泛推广，不仅帮助许多农村中低收入和城镇失业群体解决了创业和生活问题，也成为世界金融史上的一个里程碑。
在我国小额贷款发展时间也不长，目前主要有三种模式：一是农村信用社等正规金融机构发放的小额信用贷款；二是非赢利的公益形式。如1993年，中国社科院农发所在美国福特基金会和孟加拉乡村银行的资助下，在河北省易县建立了扶贫经济合作社，也是我国第一家小额贷款机构，主要以支持贫困妇女为主，利率较低，带有社会扶贫性质。三是由民间资本发起的商业赢利性小额贷款。
（三）作用
1、有利于市场经济体制完善。（1）兼顾公平，我们国家现在实行的是社会主义市场经济，市场对资源配置起到基础作用；（2）与农户家庭经营为基础的生产方式相适应。
2、有利于解决“三农”问题。（1）调动了低收入农户的生产经营主动性、积极性，增强了贫困农户的自我发展能力；（2）我国扶贫资金利用率低，还贷率低的状况有望得到根本改变；（3）弥补商业性农村金融机构的不足，同时又拓展了商业性农村金融发展的思维空进和活动领域；（4）一定程度上可以缓解国家扶贫压力。
二、农村金融机构小额信贷的现状
总体来看，我国中小农村金融机构农村小额信贷取得了长足进步。但是，我们也注意到，与我国目前分散农户简单再生产开始向扩大再生产转变，以及农业产业化、规模化、市场化发展所产生的巨大金融需求相比，农村小额信贷既面临着广阔的发展空间，也面临着一些亟需解决的现实困难，特别是一些影响农村小额信贷发展的体制机制问题需要尽快研究解决。
（一）农村小额信贷成本相对较高，制约了金融机构的服务积极性
由于一些地区农业银行、农业发展银行业务向城市收缩，支持农民小额信贷的任务自然主要落在农村信用社的肩上。农村小额信贷具有涉及面广、操作成本高的特点，每家农村金融机构一般有信贷员2人~3人，正常情况下每人负责近10个村庄的业务，面对广泛的农户都要建立详细的信用档案，并掌握一手诚信动态情况，难度可想而知。为缓解小额信贷工作人员不足的压力，部分农村信用社只好聘用协管员，这样占用了大量的人力财力，进一步提高了成本。目前，县级信用社的农村小额信贷，100元贷款的年成本约为7.2元，按照目前利率水平9.6％计算，农村信用社只能处于基本保本或微利状态。而当地国有商业银行经营城市和企业的贷款成本，每100元只需3元。金融机构对农村小额信贷的开展积极性不高，必然影响其业务的可持续发展。
（二）担保机制缺失风险无法分散，征信体系和保障机制尚待完善
农村小额信贷原则上不需要抵押担保，有的则是多户联保或采取灵活多样的抵押担保形式。但是因为贷款对象都是较贫困的农民，其担保作用与一般金融机构的商业贷款担保相比也是微乎其微，特别是农村的征信体系和保障机制还没有完善。
加之，许多地方的农业仍没有形成集约化、产业化经营，处在粗放式经营的自然经济时期，靠天吃饭的现象十分普遍，农民一旦遭遇天灾影响，导致收成减少，便会无法及时还贷，其授信额度会因此下降。由于发放的贷款容易成为呆或死账，对提供小额信贷服务的机构也会造成冲击。
（三）小额信贷投放方式过于呆板，贷款种类单一和期限过于固定，影响其作用的有效发挥
这体现为：（1）贷款投向单一。目前大部分地区农村金融机构的农村小额信贷的投放主要集中在种植业和养殖业，约占84％，而投向个体工商业等仅占16％，贷款投向结构较为单一。
（2）贷款额度小。大部分地区对小额信贷额度规定较低，难以支持农户在高效农业、畜牧养殖、农产品加工和流通等方面的大额资金需求。（3）借款期限短。目前大部分地区农村小额信贷期限普遍要求最长不超过1年，由于期限规定过于呆板，一些农户贷款到期可能尚未产生效益，无力偿还贷款，使得小额信贷在促进发展农村经济的金融支持中，难以发挥更大的作用，同时也加大了信贷资金使用的风险。
（四）农村小额信贷资金总量不足，使得小额信贷受益农户范围窄
目前，大部分地区农业银行、农业发展银行都不愿意直接对农户发放信用贷款，将业务的重点转向获利高的行业，这样农村小额信贷资金供应渠道狭窄，总量不足。而随着市场经济体制的建立和农村经济结构的调整，广大农民越来越多地参与市场竞争，迫切需要资金支持。农户强烈的资金需求，没有得到实质性解决，支农资金在总量上存在难以满足农户所需的问题。
三、农村金融机构小额信贷的对策
（一）确定合理的市场化利率，灵活确定贷款额度和期限建议
农村金融机构在贷款利率的制定上，加强财务成本、经营利润核算。从培育更多客户的原则出发，适当让利于农。在同一地区统一农户小额信用贷款利率，对农户发放的小额信用贷款利率实行最高上浮不超过50%标准，以减轻农户经营负担。
在贷款发放额度上，适当提高限额，使小额信贷适应当地农村经济发展水平需要。如对从事简单和小规模种养业及外出务工农户，授信额度确定在1万元以下，对初步富裕起来的农户适当扩大授信规模，可由2万元扩大到3万元以上，对规模养殖户和经营大户授信额度确定在5万元以上，对资金需求量大的经营项目还可再适当提高授信限额。
在贷款期限上，鉴于农业经济发展的特性，要根据农户从事的具体农业项目，科学制订贷款期限，最长期限可延长到3年~5年，使贷款期限与当地农业生产经营周期保持一致。对生产周期较长的农户贷款，应根据农业生产资金的实际周期，实行跨年度贷款；对农户用于购买农机具等固定资产的贷款，可按收回成本的周期确定贷款期限。
（二）调整信贷结构，完善配套措施
在继续支持一家一户农户发展的同时，拓展农户小额信贷对农场及农场入股农民的支持力度。切实增强其对“三农”经济渗透带动作用和倍数效应，对凡从事符合国家产业政策及当地经济发展目标的农业生产经济活动都加以支持。农民不但需要了解新的技术，特别是要学会如何应对市场的需求来不断调整自己的种植、养殖项目以及生产方式。有了较好的培训，就能大大提高投资项目的成功率，也能减少小额贷款的风险。在目前的机构设置中，我国农村信用社不具备对农户大规模培训的能力，这就需要基层政府的介入。把农村的技术工作者及有关部门发动起来，配合小额信贷项目，不断地给农民以培训，向他们提供市场信息。
（三）完善信贷管理，建立农户小额信用贷款激励机制，持续推进农户小额信用贷款的发展通过加大对基层信贷人员责任目标考核促进农户小额信用贷款高质量增长，正向激励信贷人员营销好、管理好农户小额信用贷款。从财务分配上激励基层信用社开办好农户小额信用贷款业务。针对农户小额信用贷款业务费用成本高、单户比较收益低的实际，对农户小额信用贷款业务规模大、质量高和经营效益好的信用社在费用上实施一定的倾斜政策，对突出贡献的个人给予一定的奖励。加快农户小额信用贷款的电子化管理步伐，利用现有的计算机网络平台，建立起农户小额信用贷款电子化管理体系，把基层信用社信贷员解放出来，集中精力开展农户小额信用贷款营销工作。
（四）扩展融资渠道、稳定资金来源
农村金融机构的资金来源有限，除去一部分农村金融机构自己解决以外，很大一部分是依靠人民银行再贷款，很容易让农村金融机构产生对中央银行的依赖。因此，需要寻求新的办法来解决农村金融机构资金问题，通过建立一种制度或者一种机制，促使农村流到城市的资金回流。
解决农村金融机构资金供应问题可以由以下渠道解决：（1）农村金融机构自身要加大吸储能力，以增加支农资金实力；（2）加强农村金融机构地区之间的资金调剂与融通，逐步探索建立全国农村金融机构相互之间的资金调剂市场；（3）人民银行安排支农专项再贷款进行支持；（4）将邮政储蓄吸收的农村资金转存到农村金融机构，以弥补农村金融机构资金的不足；（5）取消农村金融机构组织资金的歧视性政策，下放财政性存款的管理权限，地方政府可将地方财政性存款交由农村金融机构办理，尤其是乡、镇财政金库应由农村金融机构代理。
开展小额贷款工作的实践证明，探索建立贴近农民和农村需要、直接服务于“三农”的商业性小额贷款，是落实科学发展观的一项重要措施，对于发挥市场的资源配置功能，引导农村金融创新，规范民间融资，增加农村金融供给，解决农民贷款难问题，推进社会主义新农村建设，具有十分重要的现实意义。
参 考 文 献
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