随着农村产业结构的不断调整，农村信用社肩负着重大的责任，在提高社会效益的同时，如何加强农村信用社信贷的管理已成为信用社发展的重中之重。本人粗浅认为应做好以下下几点：
一.贷前必查
二.贷时实审
三.贷后严管
四.收贷务勤
通过这一系列的管理，努力提高农村信用社信贷资产质量，不断提高农村信用社信贷管理水平，切切实实为农村、农业、农民提供更优质服务
内容摘要
随着农村产业结构的不断优化调整，农村信用社面临着新的机遇和挑战，通过“贷前调查、贷时实审、贷后严管、收贷务勤”一系列的管理模式，来强化农村信用社的贷款管理，更好地为三农服务，确保农村信用社信贷资产的安全。
关键词：农信社、贷款、管理
如何加强农村信用社贷款的管理
随着农村产业结构的调整，城镇区域民营企业，个体工商户的不断崛起，城镇市场化经济发展的提升，我们农村信用社信贷业务面临着农民，社会居民，个体工商户，私营企业主发展的信贷服务需求，并肩负着“三农”服务的重任。对此，在提高社会效益的同时，如何加强信用社信贷管理，有效地防范化解金融风险，提高信贷业务质量已成为事关信用社发展的重中之重。围绕这一课题，本人粗浅地认为今后信贷工作管理中务必做到“贷前必查，
贷时实审，贷后严管，收贷务勤”。
贷前必查
信贷业务是信用社重要业务，资产是金融行业的生命线。因此，信用社信贷业务是一项风险业务，如何加强信贷业务管理？事先在放款之前必须坚持发放贷款调查制度。所谓“贷前必查”，就是发入每笔贷款业务之前，必须对贷款人进行认真细致调查。不论是发放信用、担保、质押、抵押贷款，还是小额、大额贷款；不论是短期、中长期贷款都必须坚持“贷前调查”制度。调查借款户和申请事项是否属实，如生产计划、生产规模、自筹资金、信用程度以及产品寿命、市场前景、更重要是借款户的思想品德，确保贷款者具备“八性”。即：经营上的合法性、核算上的独立性、管理上的完善性、担保上的可靠性、自有资金比例上的合理性、生产经营上可行性、效益上的显著性、还款上的保证性。对农户小额贷款的调查，要以农户为单位，以土地为基础，以个人信用为保证，依靠基层乡政府和村委会以及自身的调查了解，根据农户具体情况分别确定信用贷款额度逐户发放贷款证，切实解决农户贷款难的问题。调查完毕后及时将调查情况向贷款审批小组汇报，认为可解决贷款的就进行贷款审查。否则，要及时向借款户提出不同意或给予解释，不予解决贷款的理由，以达到相互理解和支持信用社的工作为目的。
贷时实审
所谓“贷时实审”，就是根据借款户申请解决贷款的事项，通过调查了解情况确认后，再审查调查材料的完整性、合法性、合规性和准确性。贷时审查是发放各项贷款过程中的一项重要环节，有效地加强“贷款实审”制是预防信贷风险必要手段，所以务必做到“贷时实审”，实实在在的审查质押、抵押物是否真实，合法有效。
一、农村小额信用贷款的审查。主要对农户小额信用贷款等级评定进行审查，对村、组的贷款意见审查，信用程度和贷款额度是否适度，信用证和农户的家庭状况以及生产情况是否相符，是否转为他贷行为，借款户是否欠老贷，贷款手续是否齐全，是否有弄虚作假行为。
二、存单、有价证券质押贷款审核。有价证券，存单质押借款的审查，要核审存单是否真实有效，存入行、社是否出质背书，存款所有人是否开出同意出质的证明和承诺，并审查存款单是否在有效期内，大小金额是否相符，存入银行印鉴章是否齐全，是否有弄虚作假行为。否则，不予解决质押贷款业务。
三、房屋抵押贷款审查。审查房屋抵押土地证和房屋所有权人是否相符，抵押物品是否有效期，土地证和房屋证是否真实，是否有弄虚作假行为，尤其大额房屋抵押贷款，必须到房地产管理部门办理登记评估过户手续，并协助房产部门调查核实工作，审查他项权证是否按规定办理过户手续或房产证和房屋的所有权证是否有分离现象，审查房主是否和其他户有牵连关系或共有财产是否有争议情况，房主财产共有人是否都同意抵押，并同意签字。
贷后严管
所谓“贷后严管”，就是贷款发放后严格加强跟踪检查，监督管理。不仅是信用社要加强自身内部管理，而且上级主管部门领导加以领导和相互配合，协调管好信用社资金，注重领导层、管理层、操作层“三位一体”管理，切实加强信贷严管力度。
一是加强贷后检查。贷款发放后，贷款人坚持对借款人执行借款合同情况以及借款人的经营情况进行追踪调查或不定时检查，看时否存在问题或末专款专用，如有异常情况发现，可及时采取措施追回贷款。大额贷款须按季进行跟踪和定期检查或者派驻厂信贷员进行监督；农户贷款集中分片检查；房地产抵押贷款进行专项检查。
二是健全信贷制度。俗话讲：“没有规矩，不成方圆。”为了使信用社每个员工能够按规范要求开展业务活动，达到提高贷款质量、防范和化解信贷风险的目的，首先要进一步健全和完善信贷管理制度，从贷户申请、贷前调查、贷款合同签订、贷时审查、贷后检查、到期贷款收回等环节作出详细规定，并且工作中必须将制度落实到实处。上级主管单位及审计、监察部门要加大对信用社信贷管理、检查和处罚力度，做到“管有措施，严有责任，追有落实，查有结果，处有办法，罚有成效”。
三是狠抓“清非”工作。信贷资金是信用社的命脉。要把清收不良贷款作为提高贷款质量，防范化解资金风险，提高经营效益这一目标的重中之重来抓，多法并举，多管齐下，攻坚克难，盘活存贷。加大不良资产清保部管理力度，不断充实清保部人员队伍力量。联社领导多方协调，配合清保部工作，争取党政法机关领导对信用社清收工作的支持和重视，提高信用社的社会地位和良好形象。
四是加强人本管理。管理好信用社信贷资金，加强人本管理是关键。首先要抓信用社员工业务培训和政治思想教育，加强道德修养。“万事德为先”。只有把德育抓好，才能搞好经济工作。政治思想工作和效益并存，效益和管理工作同在。多提拔一些德才兼备到管理岗的第一线，加大信用社信贷员培训工作，增强信贷员的管理水平，建议县联社每年组织1-2次专业业务培训学习，帮助他们树立“携手并进抓管理，行业兴衰人有责”的理念。建立委派会计放款责任管理台帐，加大委派会计放款责任的管理力度，要实行联社和信用社双线管理，联社要制定切实可行管理措施，避免人员调动而影响贷款发放难以收回的被动局面。
五是加强信用社贷款微机准入制。县联社在有条件的基础上迅速进行贷款微机入网录入制，使全市信用社的贷款能准确地在联社信贷科或信用社电脑微机能准确汇总，记录借款户的姓名、身份证，借款金额，实行统一号码编制，这样有效地防止借款户多头多信用借款造成垒大户，可以对借款户加以分析了解借款情况，抑制贷款风险。
六是强化管理责任制。贷款风险管理是贷款管理的核心。为了防范贷款风险，必须建立约束机制，经常严格考核非正常贷款变化情况。强化农贷员岗位责任，建立激励机制，农村信用社贷款管理好与坏取决于农贷人员。要实行划片定责，明确农贷员在贷款发放、使用、管理、收回四个环节的职责、目标任务，严把放款关、资金使用关、到期收回关，既要考核放款额、放款面，又要考核贷款收回率，其工作业绩与劳动报酬挂钩，奖优罚劣。严肃贷款纪律，狠抓违规违纪贷款的处理，贷款全面落实包放、包管、包收责任人，对于农业生产生活大额贷款实行跟踪管理制度，不准发放责任人未落实的贷款，一旦出现风险，由其承担责任。
收贷务勤
放贷是基础是关键，收贷是继续是结果。对此，在贷款时不仅要有好的工作作风、方式、方法，而且能有吃苦耐劳的精神，与此同时，坚持各项规章制度：一是坚持贷款按期收息制度，能充分发挥利率杠杆作用，不断减少借款户还款集中的压力，并分期收息也可及时掌握借款户经营情况，与此同时提高对借款人的信用程度。二是坚持按借款合同约定的还款期限收回本息，短期贷款要在贷款到期前10天，中长期贷款应在贷款到期前15天，信贷员或责任人向借款户（人）发送到期贷款催收《通知书》，并由借款人加以签章（字）作为回执，对担保、保证贷款到期，同时要向保证人发放到期贷款催收通知书，要求保证人严格履行责任，并签收回执作为法律依据。三是收贷务必做到“四勤”，即：手勤、脚勤、心勤、德勤。所谓“手脚勤”就是经常到欠款户了解情况，掌握经济来源状况和生活习惯，勤跑路，多记录。所谓“心勤”就是对待欠款户要以诚相待，尤其对历年旧欠老贷户，不但要有吃苦耐劳精神，而且要掌握他生活习惯，利用旱出晚归的时间找他们交心谈心，对借款户宣传党的金融方针政策、法律、法规，动之以情，晓之以理，教育宣传，开导启发他们偿还旧帐，莫把老帐留后代。所谓“德勤”，就是作为一个信用社干部职工在放款之前，还是在收款期间，要树立职业道德和良好的社会形象，做到廉洁奉公，公而忘私，不徇私舞弊，办事公道，先为借款户忧而忧，后为自己而乐，把集体的利益放在第一位，牢固树立为“三农”服务的崇高品德，从广大农户发家致富出发，为信用社利益着想。
参考文献：
一、徐元铖主编的《新形势下的信贷管理》下卷、北京、人民日报出版社、2005年版。
二、江苏信合网金融论坛
