内 容 摘 要
我国商业银行开设多功能营业网点的构想是“以客户为中心”理念的集中体现，开设多功能营业网点，可以构见一个银行、证券、期货、保险等产品交叉销售的平台，有利于树立银行的新形象，增强综合竞争力。我国商业银行开设多功能营业网点的必要性：1、从金融的发展轨迹来看，以资本市场为中心的新金融商品的开发和需求的创造将使证券市场的功能日趋凸显。2、经过十几年的发展，我国的资本市场已基本成形，股票和债券市场都具备了一定的规模。3、是加入WTO的客观要求。4、信息技术的进步和金融全球化发展趋势，为我国商业银行开设多功能营业网点提高客观条件。商业银行多功能营业网点总体设计思想如下：充分利用银行现有的网络技术优势，打通银行与股市、期市、汇市、债市等不同金融市场之间的通道，使客户通过银行网络可以便捷的进行各种金融活动。银行的内涵和外延都在悄悄地改变着，号称“金融超市”的全能银行已成为国际商业银行发展的一大趋势，商业银行开始涉足资本市场、金融衍生品市场，这是银行经营创新的必然，又是银行赢利的空间之所在。
发展多功能营业网点的构想
西方国家金融超市适应了社会发展和人们日益多样化的金融需求；适应了金融技术、金融业务创新的需要；并且实践证明他能产生的巨大经济效益、社会效益与综合竞争力。因此，组建金融超市成为西方金融机构发展不可逆转的时代潮流。
多功能营业网点是“以客户为中心”理念的集中体现，能极大的方便客户办理金融业务，是银行维系、拓展客户的有利形式。随着金融市场的繁荣、发展，银行资金被分流的趋势越来月明显。银行除了进行产品创新以扩大盈利空间外，还需要积极开拓业务领域。与各金融和非金融机构的合作，能扩大资金沉淀在银行的时间，增加银行收益。
开设多功能营业网点，可以构见一个银行、证券、期货、保险等产品交叉销售的平台，为银行个人业务的发展，以及大中城市的网点建设提供了新的实践方向。同时，有利于树立银行的新形象，增强综合竞争力。
由于实现了银行=证券、期货在零售环节的合作，在示范效应的带动下，有利于批发业务和零售业务联动，有利于银行传统业务与非银行业务的联动，为商业银行全方位地拓展市场提供了契机。
随着经济、金融全球化的发展，国际金融混业经营的浪潮冲击我国分业经营的格局，特别是我国已经加入WTO，许多方面需要根据国际惯例作出相应的调整；加之信息技术的发展，使得各金融业务之间的界限变得模糊。为了应对加入WTO这一大的挑战，同时为了顺应金融业发展的自然规律，我国金融监管当局对分业经营作出了适当放宽。如：1999年8月19日，中国人民银行制定并颁布了《证券公司进入银行间同业市场管理规定》和《基金管理公司进入银行间同业市场管理规定》，2002年3月13日，中国人民银行、中国证监会联合发布了《证券公司股票质押贷款管理办法》，允许符合条件的证券公司以自营的股票和证券投资基金券作质押向商业银行贷款；2001年6月，《商业银行中间业务暂行规定》，明确商业银行在经过人民银行批准以后，可开办代理证券业务、金融衍生业务、投资基金托管、财务顾问等投资银行业务以及代理保险业务。在这些规定的保证下，商业银行金融创新的范围越来越宽。
我国商业银行开设多功能营业网点的必要性
一、从金融的发展轨迹来看，以资本市场为中心的新金融商品的开发和需求的创造将使证券市场的功能日趋凸显，而银行的作用则趋于萎缩。客户对金融商品需求的多样化，促使金融业改变陈旧的经营理念。银行业早在几年前已从卖方市场进入了竞争激烈的买方市场，在买方市场内，客户的需求对金融业而言，比以往任何时候更为重要。客户对金融商品的需求是多种多样的，而且大多是综合性需求，客户需要存款、贷款、结算等金融商品，也需要买保险、买基金、买债券、炒股票和使用信用卡，客户都希望是“一站式”全过程金融服务，即在任何一家金融机构都能得到各种各样的金融服务就如同在“金融超市”选购金融商品。而这一切，传统经营模式下是很难做到的，只有在金融超市才能实现。
二、经过十几年的发展，我国的资本市场已基本成形，股票和债券市场都具备了一定的规模。但从总体上说，企业的筹资结构并未发生根本的改变，仍以间接融资为主，直接融资的比重较低。而且，由于投资工具有限，也未对银行的储蓄存款造成大规模的分流效应。因此，和国外同行相比，来自资本市场对银行的竞争并不明显。但是，资本市场是金融市场的重要组成部分，它的发展关系到整个金融体系的运作，而资本市场的健康成长是离不开业务精通、技术高超的投资银行的。目前我国的投资银行尚处于起步阶段，业务主要限于一级市场的承销、二级市场的自营和经纪业务，对于一些被西方投资银行器重的兼并、重组、项目融资业务涉足较少，已影响了资本市场的快速发展。其实，允许证券公司、保险公司进入拆借市场，实际上已允许了银行资金间接进入资本市场，如果分业的限制主要是为了防范风险的话，这已经打开了一个口子。总之，中国投资银行业需要商业银行资金的支持，从长期来看，混业经营有利于对资金的有效配置。
三、是加入WTO的客观要求。中国加入WTO后，中国的金融市场进一步开放，外资金融机构的大规模进入会带来激烈的竞争。而进入的外资银行中有一大部分是世界上赫赫有名的综合性的全能银行，它们在资金、技术、管理方面都有着很大的优势，进入我国市场后，由于其本身经营多元带来的高抗风险能力，以及跨国公司内部补偿机制带来的灵活策略，都会给我国的银行业造成新的威胁。面对挑战，我们不应消极等待，而应主动出击，在立足于传统业务、拓展新的表外业务的同时，在条件成熟时，打破分业限制，使商业银行、投资银行、保险公司在竞争中立于不败之地。
四、信息技术的进步和金融全球化发展趋势，为我国商业银行开设多功能营业网点提高客观条件。信息技术的进步，模糊了单一金融业务之间的界限。随着科学技术的创新与进步，尤其是信息技术的进步，信息共享已成为一种趋势，而信息共享必然会导致货币市场与资本市场的整合，从而模糊商业银行、投资银行、证券业务、保险业务之间的界限。金融全球化是当前国际金融发展的趋势，主要表现为国际资本的大规模流动，金融业务与机构的跨境发展和国际金融市场的发展。金融全球化的实质，一方面是金融活动跨越国界，另一方面是金融活动按同一规则运行，还有一方面是在统一的国际金融市场上，同质的金融资产在价格上趋于等同。
综上所述，我国商业银行开设多功能营业网点势在必行，这既是国际金融一体化的要求，也是国内市场形势的需要，而且技术进步为混业经营提供了可能。
我国商业银行多功能营业网点的设计
商业银行多功能营业网点总体设计思想如下：充分利用银行现有的网络技术优势，打通银行与股市、期市、汇市、债市等不同金融市场之间的通道，使客户通过银行网络可以便捷的进行各种金融活动。多功能营业网点强调的是银行与其他金融机构业务网络的互连，而不是物理网点上的结合，即虚拟多功能营业网点应为银行多功能网点的大部分。当然，在某些条件具备的地区，也不排斥物理网点的结合。着一设计思想既遵循了目前分业经营的原则，同时有实现了为客户提供涵盖所有金融业务解决方案的可能性。
银行多功能营业网点实现方式为：客户在银行开立一个账户，利用这一账户通过电话或网络等介质可以十分方便的进行股票、期货、外汇的买卖；可以购置保险、彩票；可以任意选择个人理财方式；可以收入工资、支付费用等等。即客户通过银行账户可以轻而易举的进行其所想进行的任意金融交易。而多功能网点内部通过银行网络，将客户资金在各金融机构之间划拨，以此来实现某项金融服务。
从银行多功能网点的设计思想以及实现方式来看，成功开设多功能网点的关键是银行网络怎样与各金融机构的业务连接起来，这其中软件问题首当其冲。从目前已有的技术和技术发展的趋势来看，实现银行多功能网点的功能是完全有可能的。银证转帐和银证通技术已是成熟技术且被市场采纳；银保通技术、外汇实盘买卖技术也已经存在，虽然还存在一个与市场磨合、不断改进升级的问题，但趋势向好；其他的诸如银期通、银彩通等也不存在技术实现方式的障碍。
多功能营业网点既有与西方金融超市产品能相似之处，又有不同于西方金融超市体制特征的独特之处。
产品功能相似之处：只要技术手段保证银行网络与其他金融机构业务实现互连，多功能营业网点在客户面前呈现的功能与西方完全意义上的金融超市所具有的功能几乎一致，差别仅在于政策制度的约束（如：我国金融衍生产品暂不对个人客户开放）。因此，该种设计能保证商业银行为客户提供方便、快捷、全面化的金融服务。
体制特征独特之处：该多功能营业网点存在与西方完全意义上金融超市流程相异的部分（带箭头直线右半部分）——各金融机构之间的清算。西方金融超市是由一家金融集团下属的各金融机构联合而成的，虽然与存在资金划转问题，但却是集团内部的。我国多功能营业网点中的各机构之间是严格独立的法人，并不存在产权的关联关系。
银行的内涵和外延都在悄悄地改变着，号称“金融超市”的全能银行已成为国际商业银行发展的一大趋势，商业银行开始涉足资本市场、金融衍生品市场，这是银行经营创新的必然，又是银行赢利的空间之所在。 资 料 来 源
中国人民大学法学院 覃红 试论我国商业银行实行混业经营的必要性
招商银行总行研究部 李晓欣 网络经济时代银行业的变革与发展策略
