内 容 摘 要
市场经济的本质特征之一是竞争。改革开放的实践证明，只有融入世界的发展之中，平等地参与国际竞争，中国才能快速发展。在经历了长达15年的谈判后，我国终于在2001年加入世界贸易组织，通过两年多的实践，可以说加入世贸组织对我国的各行各业都有不同程度的影响，但从进程上和我国对WTO的承诺来说，首当其冲的行业之一是我国的金融业特别是对作为金融运行主体的国有商业银行的影响较大，本文仅就对入世后我国国有商业银行的经营现状、存在的问题及应采取的对策略谈浅见。
目录
加入WTO后我国国有商业银行2
的经营现状、问题及对策2
一、入世后国有商业银行的经营现状2
二、国有商业银行经营中存在的问题和面临的困难3
三、国有商业银行应采取的对策5
加入WTO后我国国有商业银行
的经营现状、问题及对策
—————————杨丽明
市场经济的本质特征之一是竞争。改革开放的实践证明，只有融入世界的发展之中，平等地参与国际竞争，中国才能快速发展。在经历了长达15年的谈判后，我国终于在2001年加入世界贸易组织，通过两年多的实践，可以说加入世贸组织对我国的各行各业都有不同程度的影响，但从进程上和我国对WTO的承诺来说，首当其冲的行业之一是我国的金融业特别是对作为金融运行主体的国有商业银行的影响较大，本文仅就对入世后我国国有商业银行的经营现状、存在的问题及应采取的对策略谈浅见。
一、入世后国有商业银行的经营现状
1、人才资源竞争。国有商业银行现有人员年龄普遍偏大，文化水平偏低，素质不高。入世后，外资金融机构随业务规模的扩展和业务领域的拓展招募大量本土员工，主要是那些比较优秀的业务骨干。与外资金融机构在个人收入，员工技术培训，业务技术支持等方面的差距导致本土金融机构中一些优秀业务骨干“跳槽”，这将导致我国金融业人才的流失，而人才的流失会影响中资金融机构的相对竞争地位。现代企业竞争说道底就是人才的竞争，如果没有吸引人才、留住人才的妙法，则现在的中资机构就难以留住人才。
2、旧有矛盾扩大。从近几年的情况看，一些国有商业银行人浮于事，机构设置重复，非赢利资产比重过高，服务质量低下，金融透明度不高，造假数字，虚报情况的现象比较突出，在这重情况下，如果外资银行大量进入中国，外资银行的业务份额达到一定比例，且会计、报告、统计等制度同国际统一后，这些国有商业银行若再不提高透明度强化制约监管机制，就可能积聚更大的金融风险。
3、由于国有商业银行体系本身的不健全，决定了其在激烈竞争中处于不利方面。在体制方面，国有商业银行的经营管理理念，决策体系，金融创新能力，用人机制和激励约束机制，风险监控和内控制度等尚未健全，与外资银行相差较大。在业务方面，外资银行的外币业务运作已有上百年的经验，进入后只存在一个争地盘的问题；外国银行被允许在中国加入WTO两年后在中国开展人民币业务，加入五年后可从事零售银行业务。在逐渐取得人民币业务经营权后，外资银行凭借其经营实力，人民币业务市场占有率的增长也将非常快；在金融衍生产品方面，外资银行具有国内银行难以相比的优势；中间业务与外资银行相比，业务品种少，规模小，收入占比只有百分之几，而国际大银行中间业务收入一般占总收入的40%以上。国有商业银行除了具备人民币业务经营网络在短期内较为稳固的优越性外，其中间业务的开拓和发展，金融衍生产品的创新能力都赶不上外资银行，也正是这些高风险业务的发展滞后，往往容易在竞争中给国有商业银行遭受意想不到的冲击。
二、国有商业银行经营中存在的问题和面临的困难
国有商业银行经营中面临的困难和存在问题是积累性、是深层次的，是由计划经济体制转轨过程中的必然矛盾。存在的困难和问题主要表现在：
1、模糊的“一级法人制度”与市场经济的内在要求存在差距。目前我国国有商业银行在模式上实行的是总行为法人的一级法人制度，经营权过于集中。这种大一统的制度安排同市场经济对银行经营的要求，存在着与生俱来的差距，体现在总行和分行之间责权利的界定不清和管理上浓重的行政色彩，体现在金融产品营销、管理决策以及激励约束机制的建立等方面对市场的应变不灵。这种不完善的制度环境又为权利寻求人为制造成不平衡、管理惰性和经营扭曲等提供了土壤和条件。比如，上级行可以凭借在管理上的优势，借口维护一级法人地位而较易取得收入分配、干部提拔、信贷审批、费用指标等方面的特权，而下级行不仅得不到均等机会，而且还要承担巨大的风险责任和利润经营任务压力，这种体制造成的不平衡，严重挫伤了下级行经营积极性和主动性，同时也助长了上级行管理上的惰性，立足于做工作布置、搞检查、听汇报。又如，在维护一级法人地位思想指导下，各国有商业银行纷纷上收权利，分支行所能掌握的人、财、物资源不仅有限，而且要受制于上级行，似乎只有这样才能够代表一级法人地位。其实，经营决策权的过分集中，既不适应地域广阔有着千差万别复杂多样的经营环境的国情特点，不利于地方经济的可持续发展，更不利于分支行灵敏快捷地应对瞬息万变的市场。
2、国有商业银行的资本充足率低，发展后劲不足，承受风险能力受到影响。由于国有商业银行的资本组成为国家独资，这种产权制度有国家信誉作保证，使国有商业银行在计划经济时期为经济发展做出较大的贡献，但它毕竟是计划经济体制下的产物。随着社会主义市场经济的建立和发展，其弊端也暴露无疑。目前，我国的四大国有商业银行的资本金仍然不足，尽管财政部发行了数量不少的特种国债，用以补充四大国有商业银行的资本金，但是随着资本的快速增长，四大国商业银行的资本金仍然低于8%。
3、由于主客观方面的原因，历史包袱沉重，不良贷款比重较大，资产质量不高，在运作过程中经营风险较大，且资产盈利性较差。主要表现在：一是企业方面的原因。部分企业不适应改革和市场的要求，经营不善，造成亏损乃至拖欠银行贷款本息，有些企业利用兼并、破产、重组等专制之机，置社会信用于不顾，恶意逃废银行的债务，导致银行形成不良贷款。二是银行自身方面的原因。如内控制度不全，审贷分离制度未发挥作用，银行没有严格监控贷款的检查机制，安全防范不到位，不能防范于未然；信贷人员的素质问题；银行之间配合不足，削弱了打击逃费债务行为的力度；行政干预；政策因素；法律不健全，为逃废银行债务者留下空子等。三是区域信用环境使银行经营的自主权受到影响。表现在处理地方利益的冲突上，以及处理金融债权与维护稳定的关系上，尤其是企业专制过程中，各级政府对公正司法和执行的干预等。到2001年，国有商业银行的不良资产积累到了1.7万亿，占各项贷款余额的26%左右；至2003年6月末止，我国境内银行业主要金融机构不良贷款比上年末减少934亿元，下降3.51个百分点，四大国有商业银行不良贷款比上年末下降了4.02个百分点，但不良贷款率仍高达22.19%，居国内政策性银行和股份制商业银行之首，大大超过了四大国有商业银行的自有资金，极大地影响了国有商业银行的经营利润。而美国商业银行的不良资产比例仅为0.67%。虽然1999年相继成立了四大金融资产管理公司，各家银行也采取多种形式努力降低不良贷款，但比起国外商业银行，其不良贷款占比还是显得过高。而且在现有信贷资产中，一些隐性的、潜在的风险依然存在，还没有从根本上把不良资产降下来。
4、国有商业银行的资产结构单一， 传统业务占相当大的比重，盈利能力差，总体竞争力不足。目前四大国有商业银行的资产约为14.5亿元，在全社会储蓄、存款和信贷资产总量中占有绝大比例，约占信贷市场的比例为65.7%，由于其资产质量不高，制约了经营收入的有效增长。
三、国有商业银行应采取的对策
1、要严格执行一级制度。执行一级法人制度不是一味地上收权利，也决不是一味地关闭分支机构，而是需正确认识和把握统一法人制度的真正涵义，特别是在思想理念、管理体制、运行机制等方面真正同国外银行接轨，赋予一级法人制度以全新的内容，才能真正把我国商业银行引向市场经济的运行轨道，使千千万万个分支机构真正成为与国外商业银行进行竞争并取得相对优势的载体。
2、加快国有商业银行的改革步伐。首先，要提高银行的资本充足率，增强其抗风险能力。其次，应积极创造条件加速国有商业银行的产权改革和不良资产的处理，使其轻装上阵。第三，加强培训，引进人才，提高综合管理水平。
3、巩固传统业务。在新形式下，要认真总结在负债业务方面的工作经验，建立起一套高效的运作机制。首先，要大力开展低成本存款的组织工作，有重点地开发一批有规模、有实力、市场发展前景好的大客户。其次，要利用点多面广的优势，广泛吸收居民储蓄存款，特别是时间较长的定期储蓄存款，此外还要不断改善服务质量，提高服务水平，树立自身良好的社会形象，吸引社会公众的关注。另外，国有商业银行要走出信贷营销观念的误区，打破传统粗放式经营规模建立符合经济市场的信贷营销体制，从而实现国有商业银行资金流动的良性循环。
4、发展中间业务，加快金融创新。一是要大力提高汇兑、结算等业务的服务效率，加快金融电子化进程，巩固已有的市场份额；二是要通过增加代理业务的服务种类和业务范围，抢占未来的中间业务市场；三是发展租赁业务，大力拓展市场。由于国有商业银行掌握着诸多客户资源的资信状况，因而更可以方便地根据企业客户的资金状况有的放矢开展租赁业务。四是积极开展各种咨询业务。国有商业银行应充分发挥自身的信息和人才优势，积极开展对企业和个人有关资产管理、负债管理、风险管理、投资经济设计和家庭理财等多种咨询业务，建立以咨询服务为核心的商业银行信息管理和咨询中心，在更高层次上发挥国有商业银行的结算中心和代理中心职能。
5、加强风险控制，提高资产质量，增强参与国际竞争的实力。一要彻底治理地方政府的不当干预，给国有商业银行真正自主经营的权利；二要解决商业银行存量不良资产和增量不断滚动增长的问题。要制定一户一策，采起多种手段盘活、清收、处置不良资产，积极清收和转化存量风险资产。通过严格执行贷款“三查”和“审贷分离”制度，做好贷后全程风险管理工作，推行和完善贷款责任追究制，控制好新增贷款的投向和投量。三要完善内控制度，建成和完善不良贷款清收体制，从制度上进行创新。四要建成信用公式制。由人行汇集各商业银行的信息，使各商业银行随时可查询与共有信贷关系的企业资信情况，同时对守信用和信誉良好的企业，或不守信用，恶意逃费债的企业，将其名单在网上和当地媒体进行公示。五是银行之间要结成不良贷款清收联盟，利用各银行自身的优势，实行信息互补，提高效誉，降低成本。六要建立起信贷机制，对国家政策限制和禁止的一些产品、行业和产品领域长期亏损、没有发展前景的小、散、差高风险劣质客户坚决退出，果断淘汰。七要强化社会信用意识，创造使逃废银行债务者无法立足的社会环境。
6、建立相适应的分配制度。国有商业银行的分配制度近几年在实际工作中作了一些改革，但没有质的飞跃，从目前的情况看与国家公务员的分配方法是基本一致的。实现的政策、制度条件已经不适应当前经营管理的需要，所以应建立新的分配制度。如按照不同性质的岗位考核发放薪酬；实行年新制等。同时，要完善以公开选拔、竞争上岗为主要内容的竞聘机制，真正做到人尽其才。
7、优化经营结构，丰富经营产品。宏观后看我国国有商业银行经营的根本方向是混业经营的道路。但是，实现的经营管理水平和外部政策环境尚不具备条件。我国国有商业银行一直都主要围绕国有企业进行经营和服务，1997年大约有91%的贷款流向国有企业，1999年还大约有85%，直到目前这种状况还未根本改变。据资料反映，我国国有商业银行的经营收入90%以后来自存、贷款，这种狭窄的收入来源和单一的客户结构给国有商业银行造成不良影响。因此，要极力转变经营观念，积极引进新技术和新的管理方法，在按照国家产业政策导向继续支持好一些的大企业、大客户的同时，要因地制宜，结合本地区实际，紧紧围绕地方特色产业和优势产业来做文章，增加信贷投入；积极扩大个人住房信贷和拓展消费信贷，支持不同行业、部门职工和城乡居民消费，努力扩大市场份额；大力支持非公经济的发展。从我省的情况看，通过多年的培育，我省的私营企业已逐渐向规模化、集团化方向发展。至2003年6月末止，全省城乡共有个体工商户70多万户，从业人员118万多人，有私营企业38,442户，从业人员55万多人，注册资金共为591亿元。这应该成为国有商业银行调整贷款投向的一个主攻方向。
8、按照效率原则调整机构设置和人员结构。由于工、农、建、中四大银行的机构遍布全国各地，为了降低经营成本，应当合理地撤消一些产量低、经营成本高、亏损较大、总体布局不合理的机构和网点。并要适时调整人员结构，压缩不适应银行经营管理要求的人员。对一些地区和机构优先配置资源，探索建立新的管理体制和机制。对这些机构合理充实具有丰富知识和技能的人员，创造条件聘请外国商业银行的高级管理人员参与管理和经营，使西方商业银行的管理文化和方法能交流到中国来，促进中外银行经营理念和管理方法能互相融合渗透，从而加快我国国有商业银行与国际管理惯例靠拢的步伐。
9、加大开发、利用人才的力度，提高国有商业银行从业人员的素质。一是要不断提高人才资源管理水平，建立和健全良好的激励、约束和教育培训机制，加强企业文化建设，增强凝结力，尤其是对容易被外资银行挖走的业务骨干，银行外派回国人员和金融业复合人员，要给予经济上优厚的待遇、政治上的关心和最合理的使用。二是采取多渠道、多形式的办法，开展大规模、分层次、系统性的职工教育培训，建立适应国际化经营的高素质职工队伍，锻造体现时代精神，适应行业发展需要，具有自身鲜明特色的企业文化，进一步增强向心力和凝聚力。
10、加快国际化步伐。国有商业银行要在专业管理上，进行符合市场经济和适应国际惯例的变革，掌握先进的经营管理经验，加快技术改造，积极开发新的金融产品，提高服务质量，降低经营成本，利用学到的国外先进金融管理经验，实现国际化。
总而言之，加入世贸组织对中国国有商业银行的影响巨大，对发展中的我国来讲，既是机遇，也带有很强的挑战性，我们必须树立信心，趋利弊害，利用自身所依存的经济基础、公众信任度、基础设施和网点网络优势，沉着应对，变不利为有利，这样，才能尽快与国际接轨，实现中国经济、金融的腾飞。
参考资料：①，《中国城市金融》、《金融时报》、《云南金融》；②文中数据引自《中国城乡金融报》2003年8月8日第146期，《云南日报》2003年8月13日第19300期。
