剖析以往农村信用社电子化建设停滞不前的原因。
“工欲善其事，必先利其器”，对农村信用社电子化建设的弱项弊端“对症下药”。
总结经验，吸取教训，制定农村信用社电子化建设未来发展计划。
内 容 摘 要
由于农信社电子化建设起步较晚、基础弱、水平低，严重制约了业务发展：电子化发展不平衡，计算机网络建设滞后；电子化建设各自为政，业务处理系统呈现多元化。由于县（市）联社都是独立法人，电子化建设在缺乏统一组织的情况下，各自为政、各成体系，应用系统混乱，软硬件支持平台不统一。各系统间缺乏网络互联标准、业务传输格式标准以及专用设备的开发和应用接口标准，各机构间的网络难以互通，资源不能共享。各业务系统的扩展性、安全性得不到保障，系统维护亦存在诸多困难。因此，要制定农信社电子化建设发展规划，明确以“统一规划、统一标准、统一系统、统一业务规范，分级管理、分类指导、分步实施”为指导原则，以综合业务网络系统建设为龙头，建立一个起点高、现代化、多功能的金融电子化服务体系，开发新型金融产品，拓宽服务渠道，从而全面提高农信社的电子化发展水平，增强农信社的市场竞争力。
加速农村信用社的电子化建设势在必行
随着计算机网络技术的迅猛发展，金融业正在发生一场新的变革，高新信息技术已成为金融机构核心竞争的重要因素，信用社作为支付中介，不可避免地卷入这场“网络革命”。与其他商行银行相比，农村信用社在电子化应用、信息技术应用方面还有一定的差距，网络化科技建设落后，在一定程度上制约了业务的发展，造成了竞争中的被动局面。现在，全国农村信用社体制改革已经起步，加快电子化建设和金融科技创新步伐，提高金融服务水平，已成为农村信用社发展的当务之急。
剖析以往农村信用社电子化建设停滞不前的原因。
计算机技术力量薄弱，人员配置不合理，员工素质偏低。一是工作人员平均学历不高，计算机专业人才较少。目前，农村信用社中从事计算机业务的工作人员属大学本科学历者不多，并且大部分从事信息电脑管理工作的人员是非本专业文档，缺乏专业知识。二是知识结构不合理。从目前情况来看，真正技术能力与业务能力两全的人不多，“两张皮”的则是多数，要么精通计算机技术但其他业务生疏，要么其他业务熟悉而计算机技术一窍不通。三是人员使用不合理。一方面难以从计算机高等院校招收相关技术人才；另一方面现有一些具备潜力的技术人才学非所用，没有安排到合适的岗位。四是工作能力达不到要求，电子化建设对多数员工来说是一个新领域，涉及范围广，而基层信用社操作人员计算机应用水平较低，大部分员工对其认识和掌握尚处于粗浅阶段，技术、知识和思维更新跟不上发展要求，因而造成计算机知识推广慢、系统维护难，安全无保障。
计算机应用层次偏低，资源未得到充分利用。一方面，农村信用电子化建设资金投入仍显不足；另一方面，投入的新机型、新设备得不到充分利用，仅局限在常规结算、业务数据统计、文档处理等低层次应用上，与“运用现代化信息技术手段来降低成本、改善服务，建立风险监测体系，逐步实现业务处理的网络化、集约化”的目标相差甚远，相当多的硬件和软件资源被白白地浪费掉，或视为一种摆设或一种待遇，没有真正把科技工具应用业务经营中去，很大程度上阻碍了计算机软硬件的充分利用。
金融产品单一，结算渠道不畅通。与其他金融机构相比，农村信用社存在着明显不足：一是金融产品研发力量薄弱。无论是研发团队还是技术水平，在借助于电算化建设开发新产品、新业务上远远落后于国有商业银行。如中间业务的开发上，仅限于业务大、收益低的代收、代付业务，而金融理财、电子银行等综合性、高收益的业务发展缓慢。二是结算渠道不畅通，汇划、传递忖度慢，差错率高，资金留存率低，在为客户提供服务时有心无力。三是电子建设资金投入不足不及时，电子化建设进程缓慢。
计算机管理制度难于落实。对计算机业务的开展缺少有效的稽核监督，对计算机业务及其系统管理人员的监督是现时最大的薄弱环节，从软件应用、微机操作、帐务调整、业务交接等都存在监督不力的问题。一是内控制度执行不力，规章制度对岗位设置和操作员职责都有明确规定，但在操作过程中，仍然存在分工不清、责任不明、奖罚不力的情况，这些问题尤其在基层信用社中普遍存在，特别在计算机应用中不能很好的落实分级授权原则，系统管理员、业务主管及操作员的口令或交叉使用，或掌握在一人手中等，存在着较大的操作风险。三是硬件维护及保养方面存在缺陷，个别计算机操作员对设备的维护、保养责任心不强，操作不规范，而且有很多营业网点的设备运行环境没有达到规定标准，导致设备使用寿命短、运行故障多。四是人员素质差，管理不妥当，而且计算机操作人员岗位变动随意性过大，使还没有受过计算机专业培训的人员上岗营业，既不符合工作流程，也拖慢了工作效率。
“工欲善其事必先利其器”，对农村信用社电子化建设的弱项弊端“对症下药”。
调整人才结构，加强人员培训，强化操作技能，提高服务水平。要改变目前农村信用社电子化建设整体水平不高的实际，需要做到以下几点：一是建立激励机制。要将计算机知识考试和操作技能的测评作为日常达考核的重要内容，并与工作绩效挂钩。应采取持证上岗制，凡经过一段时间的学习和培训，考核测试合格的颁发合格证，安排到合适的工作岗位上去；不合格的离岗学习，待考评通过后再上岗。二是要有重点，分层次地对辖内员工进行计算机知识和操作技能的培训。通过培训，从中发现和选拔一批年轻有为、较为优秀的员工，充实到不同的业务操作岗位上去，以缓解当前专业计算机人才严重不足的燃眉之急。三是面向社会，多种渠道吸收一批懂计算机知识的专业人才，充实到急需的业务操作岗位。实现基础人力资源事务管理，使培训、招聘、绩效评估、员工考勤等管理工作更加规范与专业化。更有效地提高工作效率，保证了正确性和可靠性，改善人力资源管理水平。
提高计算机应用层次，使资源得到充分利用。农村信用电子化建设资金投入应大大增加，投入资金购买新机型、新设备使之用在实处，真正把科技工具应用业务经营中去，使计算机软硬件的充分利用。与专业IT服务的供应商携手合作，开发全套的银行软件系统产品，和国内先进的IT服务项目管理及综合解决方案开发部署能力。无论是尚未联网的还是现有系统不能适合业务发展的农信社，都可以利用已经成熟的应用系统实现跳跃式的发展。在基础建设中，由于硬件设备的价格差异非常大，农信社应该根据实际情况构建硬件环境，而不是一味的追求最新、最先进的设备及配置。核心业务系统及相关的卡业务、中间业务等软件平台，则更需要以产品的成熟度与扩展能力，产品厂家的实力、行业经验、成功案例及服务能力来进行考量。同时，还应当考虑到与其他省份进行区域联网，以扩大自己的业务范围并为实现相互间安全的异地交易。
以科技创新，促进服务创新。在尚未实现计算机联网的地区，要积极创造条件，争取早日实现业务网络化运作，提高金融服务效率。在实行网络化运行的地区，一是要自主开发计算机网络应用程序，开办各种代理业务、自助银行业务、个人理财业务等，为用户提供个性化的、更方便、更快捷的服务，提高农村信用社的金融服务竞争力。二是要加强管理决策信息系统建设，把大量纷纭复杂的业务数据经过过滤筛选、加工处理，并将其最终集中存放到一个数据仓库中，根据高级管理决策人员的需要，在其他相关系统中获取数据进行分析，使其能随时了解当前各项业务经营状况，掌握各类监测指标，获得相关参考资料，甚至需要辅助分析报告的支持。三是加快办公自动化系统建设，提高办公效率。开发诸如档案管理子系统、秘书子系统、信息宣传子系统和个人办公子系统等，实现管理工作的网络化运作，以最快的时间安全地实现企业内部（广域网、局域网）及上下级间信息共享、公文流转及监控，达到高度信息共享、高效信息传递、强化信息管理的目的。建立客户信息数据库为中心的，包含信贷业务管理、信贷台帐管理、信贷质量监控等在内的综合管理信息系统，实现和核心业务系统、人行信贷登记咨询系统等的数据交互，为管理层进行风险评估、决策支持提供有力手段。
加强制度建设，建立约束机制。随着电子化建设步伐的加快，新的业务处理系统被不断更新和推广应用，认真落实各项管理规章制度，完善内部约束机制，规范各种操作行为，成为网络应用系统安全有效运行的重要保证。一是加强操作员管理，合理配置，明确分工，建立操作员岗位目标责任制。二是要规范内部人员行为。重点突出制度防范和技术防范，严格权限的分配和岗位设置。操作员必须在规定的权限内办理业务，用户口令及密码必须专人专用，严禁公开口令及密码。三是提高稽核监督部门的科技水平，加强对计算机管理的审计监督。审计监督应贯穿于计算机操作的全过程，重点把握系统设计开发、管理工作、物理环境、业务核算、操作运行等方面的审计监督
三、总结经验，吸取教训，制定农村信用社电子化建设未来发展计划。
由于受农村信用社多级法人的管理体制以及管理人员经验不足等原因的影响，电子化建设统一管理力度不强，没有形成统一的行业管理市场，软件版本杂多，重复开发、浪费现象严重。农村信用社电子化建设缺乏统一的技术规范，各自为政，各地网络建设的技术标准不统一，给今后跨区域联网带来困难，严重影响了农村信用社电子化建设的健康发展。另外，电信部门网络线路不能到位，使许多网点没有条件联入中心网络，实现数据集中管理、通存通兑和其他网络业务，只能单机版运行，影响了新业务的开展。近年来，为提高农村信用社的竞争力，更好地发挥为“三农”服务的职能，在电脑网点覆盖率、管理水平、网络建设、技术人员的配备等方面都有了很大提高，实行了全省通存通兑，并推出了“信通卡”业务、ATM交易、POS消费及银行保函、资金托管、贷款保险等中间业务，拓展了金融业务，使农村信用社系统电子化建设更稳步健康发展。
农村信用社要想在未来竞争中争得一席之地，就必须构架网络，普及网络，在电信部门网络线路能够实现联网的网点，都联入中心网络。要借鉴其他商业银行和先进同行的成功经验，统一规划、分步实施、节俭高效、少走弯路，开创具有自己特色的发展之路。具体来讲，一是门柜业务处理系统要统一硬件设备选型，统一软件版本，先在县（市）联社实现联网、通存通兑，在运行成熟的情况下，再逐步接入地（市）、省辖、县辖电子汇兑业务网点的基础上，积极创造条件，实现全国大联行，疏通结算渠道，解决结算难的瓶颈问题。三是以各级联社为单位建立内部局域网络，通过对各种业务数据、人事管理资料、文件制度等信息的采集、加工、分析处理，实现信息共享，为科学管理、决策提供及时、准确的参考和依据。
在硬件投入上要适度、适量，在保证当前业务处理的基础上，要有一定的扩展性，以适应以后业务发展的需要。要有一定的备用机，并建立标准的机房和培训基地，配备相关设施，确保各项微机处理业务的安全、连续运转和业务培训的顺利开展。软件投入上要根据业务发展需要，与开发商合作利用最新的网络技术，开发实用高效、业务覆盖全面的系统，提高业务处理效率。
互联网蕴藏着巨大的革新力量和应用前景，农信社不能错失良机，应积极地投入其中，从申请域名、建立网站、设立网页做起，向客户介绍、宣传信用社的性质、地位、服务方向、业务种类等信息，让更多的人了解信用社，吸纳更多的客户，提高市场份额，拓宽业务领域。
市场的竞争是激烈的，在竞争中“不进则退”的原理众所周知，但以后漫长的道路还须我们不懈的努力。但愿农信社在今后的发展当中能够与众商业银行一较高下。
参 考 文 献
《金融时报》
《金融电子化》
《中国农村信用合作社》
《南方金融》
