目 录
一、在经济欠发达地区，国有独资商业银行是经济建设资金的主要供应者
二、在经济欠发达地区，国有独资商业银行是经济单位之间资金结算的主要载体
三、在经济欠发达地区，国有独资商业银行是央行货币传导的主要工具
四、在国有独资商业银行发展来看，经济欠发达地区地域广阔，人口众多，存在大量潜在客户，具有战略意义
内 容 摘 要
由于历史条件，客观环境制约，经济欠发达地区的金融机构主要是中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行四家国有独资商业银行及中国农业发展银行、农村信用合作联社、邮政储蓄。由于中国农业发展银行是国家政策性银行；农村信用合作联社根植于农村，其发展生机勃勃；邮政储蓄自成体系，此文暂不论述。本文主要分析新形势下国有独资商业银行在经济欠发达地区的机构设置。
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论经济欠发达地区银行网点的设置
由于历史条件、客观环境的制约，经济欠发达地区的金融机构主要是中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行四家国有独资商业银行及中国农业发展银行、农村信用合作联社、邮政储蓄。由于中国农业发展银行是国家政策性银行；农村信用合作联社根植于农村，其有生机勃勃的生机；邮政储蓄自成体系，此文暂不论述。本文主要分析新形势下国有独资商业银行在经济欠发达地区的机构设置。
金融是现代经济的核心，银行又是金融的核心。在我国，国有商业银行是银行业的核心，发挥着主体和主导作用。保持国有独资商业银行的稳定，促进其健康发展，既是我国经济发展的客观需求，更是我国社会发展和政治稳定的必然要求。在我国由计划经济向市场经济转轨的过程中，国有独资商业银行原有的和伴生的一些问题和缺陷日益显现出来；特别是在我国加入WTO以后，随着金融业的进一步开放和国际竞争的加剧，国有独资商业银行将面临着前所未有的巨大挑战。自1978年经济体制渐进式改革以来，国有商行也不断随之变化；随着2006年中国对外的全面开放的期限临近，国有独资商业银行加快改革步伐，积极应世。在众多措施中，不难看出国有独资商业银行有一个很明确的共识和方针：战略重点转移到大中发达城市，缩减县级、乡镇欠发达地区机构。从银行作为企业的角度出发，其追求经济效益最大化的举措是无可厚非的；但是从我国国情及国有独资商业银行成立、发展来看，国有独资商业银行从经济欠发达地区全面撤退的趋势的有所不妥。本文认为在经济欠发达地区，国有独资商业银行应该至少战略性的保留一家机构。
(一)在经济欠发达地区，国有独资商业银行是经济建设资金的主要供应者。根据中国人民银行统计，截至2004年9月未，国有商业银行发放的贷款占全部金融机构本外币的贷款的56.15%。国有商业银行为国民经济的持续健康和快速发展提供了巨大的资金来源。作为经济地域系统的基本层次和基本单元，县域经济(在县域范围内以城镇为中心，农村为基础，由各种经济成分有机构成的一种区域经济)既是城市经济与乡村经济的结合，又是宏观经济与微观经济的结合，具有较强的综合性功能。因而促进县域经济，快速增长，不仅关系到中国80%以上人口的生存和发展，对于加快中国现代化进程 ，实现党的十六大报告提出的“壮大县域经济”，全面小康社会的目标是有重大意义的。由于历史自然条件，经济欠发达地区大都是人口众多、偏远落后，所以经济发展无论在进度上、质量上，都处于明显的滞后和弱势。发展要靠投入，这是硬道理。如上所述，国有商行的发展靠自身地方财力显然不足，靠外资是车水杯薪，最主要的还是要靠金融业对地方经济的支持。在经济欠发达地区大型企业相对较少，大部分为中小企业，随着市场化进程的推进，改革改制的到位，民营企业成为经济欠发达地区中小企业的主体。作为经济欠发达地区，要想缩小与发达地区的差距，实现跨越式发展，就要大力发展民营经济，而民营经济是“没娘的孩子”，政府只能给政策、创环境，不可能投入资金，其发展主要有欶于国有商业银行的支持和培育。在经济欠发达地区，国有商业银行是我国社会主义市场经济快速发展和全面建设小康社会的重要资金保障。
(二)在经济欠发达地区，国有商行是经济单位之间资金结算的主要载体。据统计，国有商行办理的结算业务占全部金融机构结算业务的80%，近几年来，国有商业银行成功利用现代信息技术，建立了电子汇总系统，一笔汇款只要几小时就可到帐，特别是在全国上下大面推广大支付会计集中核算系统以来，电子汇划速度大幅提高，一笔资金有时几分钟就可直接到帐户，极大地加快了社会资金的周转速度，促进了商品的流转，便利了单位和个人的经济生活，也大大提高了经济效益。支付结算服务作为银行的传统中间业务，是其他金融服务发展的前题，更是现代经济活动赖以存在的基础。大到财政税收入库、企业生意往来、保险工商，小到居民日常生活，无一离不开支付结算服务。由于国有商业银行拥有良好的支付结算体系、根深蒂固的群众基础，在经济欠发达地区的金融业占有绝对优势地位。由基层人行每日进行的同城清算现场看到，每天必到的一定少不了工、农、中、建四家银行。
(三)在经济欠发达地区，国有商行是央行货币传导的主要工具。修改后的<<中国人民银行法>>规定由央行制定和实施货币政策，具体到地方，央行就应关注区域经济的不同特征，制定实施相应的区域货币信贷政策，大力推进区域经济的协调发展。在国有商行，货币政策正确执行，有赖于当地人行窗口指导，当地金融机构加大有效信贷投入，使其经济行为与国家信贷政策协调一致。譬如说，货币政策是一株大树，央行是主树干，金融机构是根植于社会这片土地上的庞大根系，只有金融机构不断传递信息，才能使央行制定的货币政策更加科学、合理，传导的更加彻底完整。
(四)从国有商业银行发展来看，经济欠发达地区地域广阔，人口众多，存在大量潜在客户，具有战略意义。现在金融界报纸新闻谈论最多的话题就是“狼来了、狼来了”。外资银行有它各方面的先进优势，而国有商业银行却有它的本土特色。自工行从人行剥离出来，国有商业银行在广大群众中形成一个固定的含金量极高的品牌。国有商业银行有这么广大的群众基础，是建国50多年历史所形成的，来之不易，但是如果国有商业银行从经济欠发达地区撤离，被其他金融机构甚至外资银行抢占去了，再想回去就不易了。浪费了大量的人力、物力，得不偿失。国有商业银行在大中城市积极培养优质客户的举措是无可厚非的，同时从长远出发，应该战略性地在经济欠发达地区保留自己的“根据地”。
这几年来，国有商业银行在由粗放型型经营向集约化经营转变过程中，为提高经济效益，纷纷撤并、重组机构网点，这种行为取得了一定成效，但认识上尚有一些误区。
实践证明，机构过于收缩带来的负面影响显而易见。一是金融服务出现真空地带，非法金融业务活动乘虚而入。二是资金运用的权限过于集中在上级行，基层金融机构缺乏活力，没用积极性；地方政府也不理解，对金融多余的支持力度在下降，不利于金融业务的正常开展。
机构过多过滥，僧多粥少，容易引起金融机构的破坏性竞争，加大经营成本，其负效应已逐渐被人们认识。然而独家经营是计划经济下的特产，已被历史证明是不可取的，既不利于金融业务的拓展，又不利于经济建设的需要。同时国有商业银行在经济欠发达地区的市场退出引起支付结算功能弱化，支付结算效率下降，无法满足地方经济发展和地方乡镇居民生活的需要。由于国有商业银行在县域经济的市场退出，导致金融服务载体减少、支付结算渠道减少、支付结算渠道变窄、支付结算体系萎缩、功能弱化。金融机构之间的精力竞争减缓，金融服务的质量也随之下降。同时农村农村信用联社历史地承担了在广大农村地区的支付结算职能，但由于其功能不全，手段落后，种类单一，无法满足地主经济发展的需要。客观上延长资金在途时间，加重了县域经济的财务负担。再者由于结算渠道狭窄，服务质量下降，阻碍了地主投资环境的改善，影响了招商引资工作。
由于机构撤并缺乏整体规划和撤并标准，基层人行只能根据机构自身确定的机构撤并名单，被动履行手续，难以进行有效的指导、监督。同时由于金融机构出于自身整体效益的考虑，认为撤并是自己的事，不为当地政府和其他银行考虑，造成一个地方出现多家银行同时撤走现象。地方政府从本地经济发展角度，片面认为金融机构越多，对地方经济支持的力度就越大；对金融机构的正常撤并并不理解、不支持，这就造成机构撤并后固定资产难于处置，逃废银行债务现象加剧，信贷资产质量进一步深化。
笔者就国家级贫困县—安徽省霍山县的金融机构网点设置调查发现，国有商业银行正处于萎缩退出时期。
自1985年县工行从人行分离出来之后，国有商业银行金融机构全县开花。顶峰时期在城关、乡镇包括储蓄所、分理处，工行设有12家，农行16家，建行5家，中行3家。截止1994年4月国有商业银行已全面撤退至城关范围，工行减少到3家，农行10家，建行1家(中行因为成立较晚，继续保留3家)；工行、建行已降级为分理处。在短短的几年里，金融机构的变动如此迅速，巨大令人目不暇接，随之而来的是分流、减员、下岗、降资，牵一发而动全身，可想而知对当地影响多大。大为不解的是当事人一国有商业银行的员工们，从前那个人们提起来银行就赞叹不已的“金饭碗”已不复存在了，他们感到更多的迷茫和不解。
这种现象对当地经济发展及国有商业银行自身发展极为不利。面对这种情况地方政府应有清醒认识：无论从“招商引资”发展大计，还是当地税收、财力来说，国有商业银行的贡献和作用是不可抹灭和取代的。挽留住一家商业行，就是一块金元宝。
首先应该加快政府职能转换的步伐，使其成为促进县域金融资源高效配置的主体。搞好信用乡镇，诚信县域的创建工作，大力推进金融安全区创建，打击企业逃废债行为，为县域金融和经济的良性互动搭建平台；当好“裁判员”角色，保证县域各企业和经济主体公平竞争，保证市场规则有效实施。
二是国有商业银行的员工应该认识到在金融日益全球化的当今，不改革就不能生存，今天手捧着“铁饭碗”，明天就会变成“泥饭碗”，改革的过程中必然会牵动一些人的利益，应该相信组织、相信政府，困难是短暂的，今天的困境会赢得明天更大的胜利。国有商行除传统存贷业务外，应该积极发展中间业务、表外业务，发展适合当地民情的短期小型信贷品种，丰富金融产品；从大局出发，以优质服务为整个商业银行培养潜在客户、潜在市场。
三是当地人民银行应该增强执行货币政策的相对独立性，加快国有商业银行的商业化进程，使县域金融机构真正成为金融资源配置的主体。这样有限的金融资源才会流入有效的项目，才能使一些项目前景不被看好的企业，在融资时底气不足，在高利率面前望而却步。
参考文献：
1、肖健《走出误区 规范行为》 (安徽金融2003年12期)
2、汪强 胡春风《国有独资商业银行改革的路径安排》
(金融纵横2004年第1期)
3、胡明超《经济欠发达地区贯彻货币政策的难点解析与对策思考》
(金融纵横2004年第2期)
4、李建军《国有独资商业银行对小康社会建设的金融支持效力评价》
(金融纵横2004年第3期)
