一、实体经济下行，整个银行业受挫二、农信社面临的形势及影响三、对策建议
内 容 摘 要
农村信用社如何进行改革发展，尤其是在受当前金融危机影响与农村金融市场改革竞争“白热化”的大背景下，如何构建多层次、多元化的农村金融服务体系，增强市场竞争能力，实现服务“三农”和自身发展的“双赢”。本文拟从当前形势入手，对农村信用社当前年处的优劣形势进行分析，对如何趋利避害，防控风险，创新发展进行了思考，并提出了对策建议。
论农村信用社的创新与发展
在金融危机的发生、蔓延、直至波及全球，国内国外经济运行下行的大背景下，外于全球化的中国银行业不可能独善其身，本身“体弱”的农村信用社（以下简称“农信社”）更不能坐观云卷云舒。国家农村金融市场准入政策的放宽，农村金融市场的竞争也将日渐激烈。新形势下，立足县域经济以服务“三农”为宗旨的农信社如何构建全方位、多层次的金融服务体系，如何趋利避害，破局成势，创新发展，提高自身发展承载能力，需要我们迫切的思考和在实践中探索。 一、实体经济下行，整个银行业受挫 就全国而言，随着我国金融市场与国外金融市场一体化的接轨程度越来越高，中国金融市场的发展离不开全球金融市场或繁荣或萧条的大环境，在分享全球化带来好处的同时，也必将承受全球经济一体化产生的风险和成本。国际金融危机的持续扩散，公众信心受挫，主要市场信用萎缩，中国实体经济受到重创，比如部分企业关停并转，业绩下滑，还本付息的能力严重下降；大量农发工返乡，就业、农民收入及社会治安能否平稳过渡，这有都可能造成银行不良资产率升高，影响业绩。另外，部分主要国家由于金融形势恶化出现资金需求上升供给减少的情况，从而导致我国外资流入有可能减少，这对我国银行业也有负面影响，最近境外机构投资者对中资银行股权的抛售就是最好的佐证。 二、农信社面临的形势及影响 （一）业务经营方面 首先，“三农”大环境不容乐观。受危机影响，沿海部分中小企业倒闭或裁员，出现压缩人力成本的迹象，成批量的农民工被迫返乡，而农村经济毕竟尚欠火候，就业容纳能力有限，将失去或减少务工性工资收入；传统的种养业规模化程度低，粮食等农副产品价格呈低迷徘徊趋势，化肥等农业生产成本又在增长，由此将进一步降低农业比较效益和农民务农收入；农业产业化链条脱节，产前、中、后的加工、服务、销售等渠道不畅通，粗放型农业仍占绝对主体地位；市场物价的上涨，农民的生活消费支出将增大，农民的增收空间将更加狭窄。在大环境下，以“三农”为主要服务对象的农信社的业务经营及风险防控势必受到影响。 其次，小额农贷的发展空间受限。长期以来，小额农贷以其操作简便、额度小、风险小而分散等特点，深受农户欢迎，成为农信社的“金字招牌”。但在连续增加支农投入高基数上，加之当前不景气的市场新形势，市场有效需求主体趋于饱和，其利率也远远高于行业内其他贷款，成本较高，加之民间借贷盛行等因素，导致深度推广较困难，继续加大“三农”投放难度加大，小额农贷的市场需求遭到“瓶颈”效应，形成挤压。 第三，农村信贷市场供需不对称。随着农村产业结构调整，农户信贷需求特征发生了较大变化，规模化种养、“公司+基地+农户”联合组织、专业合作社组建、基础设施建设、资源利用、链条化生产和消费类的新兴产业的贷款需求逐步增长，小额农贷在量上不能满足其需求，农业专合组织、“公司+基地+农户”的产业链等新兴组织的发展又不成气候，处于前期探索阶段，结构失衡、市场前景、经营效益等彼此问题目前尚不能定论，尚不成型，加之抵押物缺失、有效担保不足和需求大额化、风险不确定等，易形成贷款需求方的“贷款难”与农信社的“惜贷、惧贷”现象，造成借贷双方的较为突出的供需矛盾。 第四，市场竞争热化升温。随着农村金融改革纵深化推进，邮政储蓄银行成立及其小额农贷产品的推出，农业银行重返基层农村市场及其“惠农卡”的面市，村镇银行、贷款公司的“雨后春笋”般兴起，加之金融危机的催化，农信社“一农支三农”的格局已被打破，农村金融市场群雄逐鹿，市场竞争“白热化”。同时，受贷款资金使用限于市内的监管政策影响，农信社内部竞争相互渗透交织，客户资源尤其是优质客户已十分稀缺。市场份额的差异折射出“渠道”策略，同杯“分羹”的生存风暴愈演愈烈，“竞合”时代全面来临。 （二）风险管控方面 一是外部金融环境趋于恶化。在金融危机影响下，失业人数增加带来治安案件的上升，部分返乡农民工、失业人员无业可就，无事可干，少数人因生活无着而实施盗窃、抢劫、诈骗等铤而走险，这些都对金融资金的安全和案件事故的防范构成了威胁，对安防设施简陋、位置偏远的信用社挑战更大。二是既投信贷资金风险性增大。农民务工收入的减少，部分中小企业的产品在市场的销售价格停滞甚至下降，经营成本上升，盈利空间受挤压，甚至出现亏损，还款资金来源难以保障，市场风险、信用风险、道德风险等系列的风险可能叠加并转移到农信社，案件“双降”及贷款收回不容乐观，大要案可能重新抬头，不良资产可能增加。三是由于小额农贷萎缩，县域优质中小企业短缺，加之近些年县域房地产业的旺盛融资需求，信用社有相当一部分资产投资在房地产行业。而当前房地产行业不甚景气，导致陷入两难境地。一方面，农信社试图通过业务规则的调整刺激房地产需求，旨在将不良资产收回，不至于形成呆坏账；另一方面，又要面对如何有效控制信贷风险的问题。 （三）盈利能力方面 在目前我国经济下行趋势下，农信社与客户的议价能力明显降低。随着国家货币政策的调整，法定存贷款利率和存款准备金率的“双双”下调。资本市场不景气导致资金回流到银行存款，并且储蓄存款定期化特征显著；自去年9月以来1年期人民币贷款利率累计下降幅度高于同期存款利率0.27个百分点，而且自10月22日起住房按揭贷款利率可在基准利率基础上下浮30%，这些调整将直接对银行利差产生不利影响。实体经济运行下行，“惜贷”、“慎贷”现象难免出现，信贷规模究竟有多大呈现出不确定性。整个银行业，又尤其是“以贷为本”，中间业务乏力的盈利途径单一的农信社，将面临净息差收窄和资产质量恶化的“双重”压力，盈利能力将直面拷问。 三、对策建议 （一）坚定信心是前提。在面对重重压力和困难的同时，我们首先要坚定信心，在劣势中发挥优势，抢抓机遇。主观方面，农信社因农而生，根植于农，网点多，辐射广，地域和人缘优势无可比拟；专项央行票据资金的兑付，大量的不良贷款和挂帐亏损得到置换，历史包袱得以减轻；农信银、大小额支付系统、银行卡、ATM等现代化科技的支付体系及设备的建立健全，市场竞争力大有提升；县域性法人机制灵活运转，有一支熟悉农村金融业务的信合队伍，信贷审批程序快捷、简便等，让农信社优势尤在。客观方面，推动中国经济持续平衡较快发展的深层因素和基本条件没有变，国家积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银监会从“十个方面”调整“区别对待、有保有压”的监管政策，国家对 “三农”发展前年未有的重视，大量农民工返乡创业等，这些在时间、空间、政策、市场上，都将给农信社带来大有可为的新天地。 （二）致力创新是根本 1.信贷产品的创新。在小额农贷的基础上，加大信贷产品的开发力度，逐步探索推出循环贷款、整贷零偿贷款、存货融资、动产质押贷款、仓单质押贷款等适宜性信贷业务新品种，同时积极推进生源地国家助学贷款业务和失地农民、返乡民工创业贷款业务，进一步扩大开办城镇住房及农民住房按揭贷款业务，积极探索、逐步实行农具、牲畜、农作物收获权等动产抵押、权益质押、土地使用权抵押、商家协会联保等担保形式，多渠道、多形式支持农村经济发展；在稳定家庭联产承包责任制的基础上，加快金融工具创新，积极破解县域工业企业、城乡工商、个私经济、农村城镇化建设和中小集镇建设融资难题，帮助农民从传统农业耕作中分化出来，以支持农业的劲头推进农、工、商互促发展，一、二三产业齐步发展。在贷款期限和偿还方式上，结合农村企业、农户资金特点，采取分期定额、分期利随本清、按年还本付息、到期还本付息、附加必要宽限期等方式，增强贷款农户、企业还款的灵活性，用丰富全面的金融产品吸引客户，扩大市场。 2.信贷结构的创新。加大对返乡农民工创业的支持，对他们实行贷款优先、利率优惠、额度放宽、简便手续等多种优惠，帮助支持民工学习知识技能，为返乡民工打通创业致富的关节要道；加大对社会主义新农村建设的支持，加大对道路、水电、广播、通讯等基础设施和农户建房、改厕改灶、沼气建设的信贷投放力度，助推城乡统筹发展；加大对小城镇建设的支持，对市场硬件、供水设施、房屋等重点支持；加大对城镇周边经商办企的个体工商户的支持，突出商贸流通环节，将服务领域拓宽至农、工、商、科教、卫生等众多行业，将客户对象扩大到低、中、高不同层次客户；大力支持农业专业合作社、“公司+农户+基地”经济组织、设施农业、科技农业、现代种养业等有规模的现代农业集群和涉农龙头企业，促进农业专业化、产业化、规模化发展；加大对中小企业的支持力度，推行中小企业自助担保循环贷款，合理扩大授信额度，一次核贷，循环使用，解决中小企业融资难、贷款难问题，帮助中小企业“御寒过冬”。这样，在结构的优化中，既扩大贷款总量的突破，又优化资产结构，降低风险。 3.中间业务的创新。在做好代发工资、代发粮农直补、代理保险等业务的基础上，充分发挥信用社点多面广的优势，积极开发中间业务，逐步开办或扩大代收水电费、电话费、学杂费和代发民政补助款、扶贫款、代理保险、委托、信息咨询等低风险、低成本业务，提升市场份额占比和金融服务影响力；开通网上银行、电话银行、自助银行服务及基金、股票等业务，并向品牌化、标准化、个性化、系统化推进，以适应农村各类经营者对结算票据流通、资金融通、金融中介、投资理财服务等方面的更高要求，尽可能为实会群众提供全方位的金融服务，寻找新的利润增长点，提高经营收益。 4.经营方式的创新。按照“一县一策,自下而上,上级指导,县级自主”方针，完善法人治理结构，加大科技创新投入，进一步优化人力资源配置，强化金融服务功能、效率和质量，在实践中不断丰富完善集理念文化、制度文化、物质文化于一体的企业文化，打造核心竞争力。以客户为中心，提高效率，节省成本，调整经营战略，加快经营机制转换，再造高效、便捷的业务流程，真正实现由支持小“三农”向支持“大农业”转变，由粗放的经营方式向集约化经营方式转变，由以物理网点为基础向物理网点与虚拟网点并重的经营方式转变，由产品推销的经营方式向市场营销方式转变，真正建立起以市场为导向的经营方式。 （三）客户开发是关键。在客户资源紧缺，同杯分羹、竞争激烈的局势下，客户的开发和管理将成为竞争制胜的关键。首先，要锁定客户对象，定位在农民、农业、农村以及中小企业、个体工商户、个体私营企业。其次，推行客户经理制度，建立一支善于客户开发与管理、精于营销的专业队伍，主动深入企业和客户进行全面的访问调查，主动参加融资洽谈会和项目对接会，主动寻找项目，培育客户，宣传营销金融产品，最大可能的争取客户。第三，建立服务客户的专业中心，如建立中小企业服务中心和个贷业务中心，着重抓好大客户、公司类客户、优质客户的经营管理，推进贷款运营专业化、精细化。第四，讲究服务质量，推行微笑服务、贴心服务、一站式服务和回访服务，充分考虑客户的个性化需求，改变产品的零售方式，不仅对客户直接提供有针对性的服务，而且让客户了解更多、更优、更实惠的金融产品和服务，让客户高兴而来、收获而归，用温馨的服务留住客户。第五，要加强客户档案资料的管理，建立客户信息管理系统资料库，主动询问关心项目情况，定期回访，最大限度地巩固好老客户，维护好现有客户，激发潜在客户。 （四）优化生态是基础。一方面，树立全新支农观，把农村信用体系建设与风险防范相结合，严格信用评审程序，加快对信用村、信用户的评定工作，并认真落实对其实行贷款优先、利率优惠等优惠政策，真正做到“让利于民，服务于农”，塑造起社农间互惠互利、互相信任、互相支持的信用合作“双赢”关系，实现共同发展。另一方面，争取政府主导，组织公、检、法等相关部门，协助出重拳整肃信用环境，严厉打击惩戒逃废债行为，把“守信多助，失信寡助”的信用文化落实到实践中去，构建起“诚实•信用•文明•和谐”的区域金融生态环境，为社农、社企“双赢”护航。 （五）风险管控是保障。针对新形势下可能诱发的信用风险、道德风险、经营风险、市场风险和操作风险，在贯彻实施适度宽松的货币政策，扩大规模，创新产品，调整结构的过程中，要高度重视和防范新的经济金融风险。一是积极向政府、财政部门建言献策，建立农业信贷风险补偿机制，适当通过财政补贴方式对发放的涉农贷款进行政策性补偿，减少风险损失。二是加强与农村保险的结合，在政府的引导下通过涉农保险建立农业信贷风险保障机制，对风险进行分流降压，减少损失。三是在信贷机制上下工夫，进一步明确、细化各岗位职责，切实提高调查、审查、审批、发放、贷款会计出口、贷后管理等各环节的独立性，以流程化严防操作风险；对企业的信用、财务、风险状况、项目效益、重大事项等重点关注；健全风险预警机制，并运用信贷风险管理系统对贷款进行综合处理，分析预测风险并提出处置意见；健全劣质客户退出机制，对不讲信用的客户，适时果断进行淘汰；四是加强内部监管，抓实党风廉政建设和案件防控治理，奖惩并重，一视同仁，增强风险驾驭能力，坚决扼杀各类经济金融案件事故。
参 考 文 献
[1]罗玉冰：《对当前农村金融服务创新有关问题的思考》[J]，《中国金融》2009年第4期。 [2]曾志耕：《国际金融危机与农村信用合作社改革和发展问题》[R]，2009,2,23。 [3]卜森：《新形势下农村信用社的金融创新研究》[J]，《农村金融》2008年9月。
