内 容 摘 要
随着我国经济体制的日益完善， 发展消费信贷是符合我国的宏观经济政策的导向它是作为促进经济增长的重要措施。 但是要大规模启动消费信贷还需要一个过程。 本文就制约消费信贷发展的障碍列了六个方面的原因针对所述原因作出四大点的对策。
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发展消费信贷面临的困难及对策2
一、制约消费信贷发展的障碍2
二、大力发展消费信贷的对策6
发展消费信贷面临的困难及对策
陈 晓 芬
消费信贷是指商业银行对社会个人用于消费性支出的融资业务，它是二次大战以后逐渐发展起来的商业银行新的资产业务，属于商业银行的零售业务，而启动消费市场，发展消费信贷符合我国的宏观经济政策导向，它作为国家促进经济增长的重要举措，日益成为经济领域中的热点话题。目前随着国内买方市场的出现，居民金融资产的快速增加，应该说发展消费信贷已具备良好的物质基础和比较稳定的偿还能力，市场前景巨大。但在国家一系列鼓励消费的政策不断出台，如连续降低贷款利率，取消福利分房，实行货币分房的情况下，消费市场仍无大的起色，2003年社会消费品零售总额为29155亿元，比上年增长6.8%，增幅下降4.3个百分点，是90年代以来增长率最低的一年，以全国消费贷款发放的实际情况看，发展也十分缓慢，现状不容乐观。尽管消费信贷在国外已有几十年的发展历史，而在我国则处于刚刚起步阶段，由于目前还存在许多别的消费信贷发展的因素，大规模启动消费信贷还需要一个过程。
一、制约消费信贷发展的障碍
(一)来自人们传统消费观念的制约。
受几千年传统文化的影响，广大居民形成勤俭节约，量入为出的消费观念，对于举债消费的思想仍持慎重态度，在社会理论道德方面也对所有一定的压抑倾向，还不习惯用明天的钱圆今天的梦，在缺乏广大群众思想基础的条件下，要使老百姓从传统消费习惯中走出来，普遍接受适当的超前消费还不是一下子就能实现的。
(二)居民现实收入水平低。
目前，我国居民收入水平低且增幅趋缓，大部分居民家庭承受消费信贷的能力不足，虽然近年来我国居民储蓄存款增长较快，2002年，居民储蓄存款增长17.1%，2003年一季度又高达18.8%，但实际上居民收入增长速度是呈下降趋势的。1999~2003年城乡居民人均可支配收入分别增长8.8%、4.9%、3.3%、3.3%和3.1%。此外，还有一个不容忽视的问题是：少数人存了大部分的钱，收入分配的不公已导致收入差距拉大。据调查，目前大约15%的人存了70%的钱，出现了有钱的人不需要消费信贷，钱少的人承受不起消费信贷的局面，便鼓励消费政策的实施效果不够理想。据统计，目前我国高收入户占城市家庭比例不足20%，大部分居民家庭只能承受小笔金额的消费信贷或不具备消费信贷的承受能力。而农村居民家庭平均收入还大大低于城市水平，使得多数农民尽管主观上有提高消费档
次的愿望，但收入水平还没有积累到实现消费升级的程度。可以说居民家庭消费信贷承受能力低，已成为制约我国消费信贷快速发展的根本原因。
(三)居民收入预期下降，即期消费减少。
随着经济体制改革进程的加快，人们生活中不确定因素越来越多。不可否认，改革开放极大地提高了广大居民的收入，但由于改革的逐步深化过程中社会保障体系的建立刚刚开始，加之近几年就业，收入不稳定因素增加，目前国有企业效益没有大的好转，职工下岗失业的可能性增加，城乡居民收入预期普遍下降，而同时住房、医疗制度、退休养老及教育制度等方面的改革又使得未来支出预期增加，从而抑制了居民即期消费热情的增长，这也是当前一系列鼓励消费的政策出台后，消费市场仍较平淡的一个重要因素。再加上法制机制的不太完善，社会上，商品交易等方面的不讲信用、不守信用也给社会心理造成不小伤害，一些企业、金融机构不敢在消费信贷方面大做文章。这些都严重地阻碍消费信贷业务的健康发展。
(四)价格政策和税收政策的不合理，加重了消费者的负担。
以住房为例，在房产开发和交易环节中，国家和地方政府要征土地使用费和各种交易税费，银行要向开发商收取建房贷款利息，开发商在向消费者转嫁建房成本的基础上，还要获取高额利润，这些成本、费用、利润全部要由消费者来承担，导致房价“水份”过多，房价偏高，广大消费者难以承受。虽然国家于2002年曾就房地产开发中的收费项目进行了调整，2003年又适当降低了房产流通环节中的税收，使房地产开发和流通环节的税费有所降低，但政策实施效果却不尽如人意，有些地方政府并未按中央的规定取消不合理税费。在我国，商品房价格相对居民的收入过高已是公认的事实，尤其是大中城市。在住房信贷发展比较快的国家，其普通居民住房价格相当于一般家庭5年的年收入，而在我国却相当于10左右的年收入。再拿汽车消费来说，相当多的家庭有购车的欲望，并已具备一定的能力。但由于目前我国汽车生产受规模、工艺、技术、原材料方面的制约，成本较高，此外，汽车销售环节中的各种收费也较多，导致汽车售价偏高，加之购车后上牌费、车辆定期检测费、养路费等费用的支出，在一定程度上抑制了居民购车意愿的实现。
(五)消费信贷业务的开展在地域上严重忽视对广大农村市场的扶持和开拓。
目前，我国出现的有效需求相对不足现象既有总量性矛盾，但主要是结构性失衡所致。一方面城市消费出现断层，没有形成新的消费热点，致使相当一部分日用消费品供过于求。另一方面广大农村居民所急需的适合农村的消费品、投资品都供不应求，如适合农村供电、供水、修路、洗衣机、电冰箱、交通工具及农机具等生产生活资料仍相当匮乏。占全国人口70%~80%的农村市场尚未得到有效开拓，急需金融机构在消费信贷方面予以大力扶持和开拓。
(六)银行方面存在的问题。
目前，我国商业银行防范消费信贷风险的机制和相关法规不健全，商业银行防范风险的能力不足。主要表现在：第一、由于居民流动性大，收入的非货币化和较低的透明度，使银行难以计算居民的实际收入水平，无法确认借款者的借款资格。第二、我国的个人信用制度尚未建立，商业银行对个人信用难以把握。法规的不健全主要表现为消费信贷担保制度缺乏，我国现有的担保法没有针对消费信贷的相关规定，银行与客户一旦发生贷款纠纷，银行在处理抵押品或抵押物时由于缺乏操作经验及相关法律的保障，执行起来难度较大。
由于商业银行缺乏防范消费信贷风险的机制，在开办此项业务时，从防范风险的角度出发，就要把可能出现的风险都考虑进来，所以发放消费信贷一般都比较谨慎，造成消费贷款手续繁杂。如按照现行住房信贷申请程序，办理个人住房贷款要涉及的部门有银行、房地产开发商、保险公司、房产交易所、公证处等多个部门，费时费力，影响了消费者贷款的积极性。
二、大力发展消费信贷的对策
发展消费信贷既不是哪一个部门，哪一个地区的事情，更不是单凭银行自己的努力就能完成的，只有消费者，政府各职能部门，银行各方面转变观念，创造条件，改进服务，才能消除制约消费信贷的各种困难和障碍，从而彻底打破消费信贷发展缓慢的僵局。
(一)转变传统的消费观念。
要利用毁体强化舆论导向，有针对性地加大宣传力度，引导居民转变消费观念，强化现代化消费观念意识，消费者要逐步改变传统的消费习惯，处理好勤俭节约与改善生活的关系。留有后备与适度超前消费的关系。鉴于当前我国大多数居民收入水平有了很大提高，仍习惯节衣缩食，量入为出的现实情况，因此，要有针对性地大力提倡和支持有稳定收入来源的家庭“寅吃卯粮”、“举债消费”，金融系统更要利用自身的报刊和信息网络，做好消费信贷业务的开展开拓市场空间，积极创造条件，使适度的“举债消费”成为一种时尚。
(二)政府应在消费信贷相关政策方面搞好协调配合。
1、要调整居民的收入政策，通过各种渠道增加低收入居民的收入。根据大部分居民家庭现有的承受能力或根本不具有消费信贷承受能力的现状，目前政府应采取切实措施，对失业问题，提高农民收入等问题给予足够的重视，通过多种渠道提高居民特别是城市低收入群众和广大农民的收入水平，保证城乡居民收入有一个合理的增长幅度，增强其信用消费的能力，从源头上促进消费信贷的增长。
2、加快建立健全社会保障体系，提高社会信用水平，确保消费信贷业务健康发展。消费信贷业务能否顺利开展，取决于一个基本的外部环境，那就是 —— 社会保障体系是否完善。纵观消费信贷比较普及的西方国家，无一不是建立了较完善的社会保障体系优越的社会福利制度使消费者基本没有后顾之忧。而纵观我国，在近年来企业改革不断深化的过程中，旧的“铁饭碗”和“生老病死”国家全包的福利制度已被打破，但新的社会保障制度仍在逐步探索和建设之中，城镇居民对就业、养老、住房、医疗、教育等一系列改革的结果尚存在疑虑，收入的限制和社会保障制度的不确定性使得人们不敢轻易使用消费信贷。因而，消费信贷并不单纯是银行、企业、消费者三者的简单关系，还需要保险、民政、交通等有关部门的协同配合，建立起相应的风险防范措施。如住房、汽车这两项消费信贷市场最为广阔但又存在着额度大、期限长，利率又不能太高的情况，如果通过用贷款的保险和相应的社会福利来担保、抵押，将使金融机构大大降低风险，促进此项业务健康发展。所以，国家应进一步加大社会保障制度改革的力度，使人民能够得到基本的社会保障，为消费信贷的使用和消费的启动创造必要的外部条件。
3、要调整价格及税收政策。对于目前居民收入水平低与房价偏高的矛盾，政府应规范房地产税费，从而挤掉房价中的“水份”，降低房价。如政府应减免普通住宅建设的房地产收费项目，降低住房抵押登记费用，对普通住宅建设用地的土地使用费给予优惠政策，延长支付期限等，使房价降下来，这是启动我国房地产市场的重要条件。还要简化房产流通和再流通手续，取消或降低各种交易税费，使消费者能够承受得起。
4、政府要加大对消费信贷的政策扶持力度。加快城镇住房制度改革，实行住房货币化，同时出台住房二级市场的交易办法，努力加快社会信用担保机构制度的建设。
如为加快住房消费信贷的发展，针对住房消费信贷资金占用量大，资金分散且回收期长，贷款管理难度大等特点，政府可对发放住房贷款的商业银行在一定期限内实行减免税收的优惠政策，以降低商业银行的动作成本。目前，商业银行政策性抵押贷款的资金来源 —— 公积金比例偏低，数额较小且存放分散，今后随着住房制度改革的深入，政府应进一步提高住房公积金的缴存比例，以增加商业银行住房抵押贷款的资金来源。
由于城乡居民消费结构升级的愿望还受到交通、电力、生活服务等基础设施落后和不配套的制约，今后政府应采取积极的财政政策，在市政基础设施建设，公路和铁路建设，通讯、小城镇规划建设，农村电力设施建设等方面加大投资力度，改善城乡居民的消费环境，消除消费者的后顾之忧，激发消费热情。
(三)努力开辟和扶持农村消费市场，推动经济发展步伐。
在我国广大的中小城市特别是农村广阔的市场空间将给企业和商家带来无限的机会，也将是今后竞争的一个焦点。要促进国民经济的快速发展，促进城乡一体化发展步伐，实现城乡同步发展目标，金融部门可以发挥杠杆作用，而当前必须在消费信贷政策上予以大力扶持和开拓，并将其做为一个新的存款来源增长点。
(四)商业银行应在防范风险，改进服务上下功夫。
1、建立和完善商业银行防范消费信贷风险的机制。首先要逐步建立完善个人信用制度，西方发达国家都有完善而发达的个人信用制度，这是发展个人消费信贷的基础，而我国在这方面基本上还是一个空白。今后随着人们消费观念的改变，个人消费信贷增加，将为个人信用制度的建立提供动力和可能。目前办理消费信贷业务的商业银行已开始对每一位消费贷款客户建立个人信用登记制度，今后还要逐步建立个人信用评估、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险规避等制度。其次建立针对消费信贷的信用担保制度。
2、在防范风险的前提下，大胆创新消费信贷品种，简化手续，方便消费者。首先要根据居民的经济承受能力和消费倾向，开发相应的消费品种，可在现有住房、汽车、耐用消费品、教育助学、旅游等消费信贷的基础上，不断拓宽消费信贷的领域，以适应广大居民不同层次的需要。如在城市可开办住房装修贷款，外省市人员消费信贷以及精神文化方面的服务消费贷款等。而在广阔的农村市场，则可根据农民的收入水平和农村具体情况，确定适合农民需要的农村消费信贷品种。如根据农业生产和农业机械化的需要，开展大型农机具，家用车辆贷款，为农民家庭提供小额普通家用电器贷款，以及为部分农民家庭自建和维修住房提供信贷支持等，使潜在的农村市场变为现实的市场。其次，要在防范风险的前提下，最大限度地简化手续与规则，尽量方便消费者。
3、要设计灵活多样，适合不同消费者需求的贷款额度，还款方式和还款期限。由于国外有良好的资信评估机构对借款人的资信进行调查并提供资信证明，商业银行对借款人的贷款额度一般都较高，最高达90%~100%，而目前由于我国这方面的条件尚不具备，银行出于防范风险的考虑，贷款额度还不能太高，一般为70%。今后随着银行防范风险机制的进一步完善，贷款额度也应逐步提高。对于还款方式，递增还款和递减还款等方式。还款期限方面，根据国外经验。如美国住房按揭贷款最长期限可达30年，其他一些较发达国家住房按揭贷款期限一般也长达20年，而目前我国住房按揭贷款期限一般都在10年左右，今后该适当延长还款期限，以减轻消费者分期付款的压力。
4、开发和推广便利的消费信贷工具，只有积极的消费信贷政策是不够的，还必须有适宜的、便利的消费信贷工具。根据国外发展消费信贷的经验，应大力推广银行卡业务。在信用卡普及并广泛使用的美国，几乎每个家庭都有信用卡消费的记录，且占其消费的比重在达30%以上，2002年一季度，美国GDP中的68%是通过信用卡实现的。而我国的信用卡绝大部分是不能透支的借记卡和只有少量透支的准贷记卡，真正意义的、具有消费信贷功能的银行卡 —— 贷记卡，在我国还是一个空白。今后应积极开发并推广使用银行卡业务，在严密防范风险的前提下，商业银行可在特定的客户中发行银行卡(贷记卡)，使之不仅局限于存取功能，而是成为具有消费信贷功能的贷记卡，并配全当前刺激消费的政策，在免息时间，透支额度等方面做适当的调整，如适当延长信用卡免息还款期，适当增加信用卡透支额度及降低透支贷款利率等，使银行卡逐步成为大众日常消费行为的支付工具，更多地发挥其消费信贷的功能。
资 料 来 源
参考文献：1、刘 涛：《消费信贷》
2、赵德云：《居民消费信贷调查》
