内 容 摘 要
银行高科技迅猛发展的突出表现是网络银行的产生。网络银行就是基于因特网或其他电子通讯网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。网络银行的发展提高了金融服务的效率，同时也存着新的风险和使银行监管面临新的挑战。我国网络银行跳跃性发展，业务方式演变迅速，网络银行形式都是网络分支银行，但银行网上业务的开发及运作缺乏统一的规范，有关网络金融服务的法律法规建设明显滞后，网络安全成为发展银行网上金融业务面临的最大问题，努力营造网上金融业务规范有序的发展环境，提高网络安全技术，打击犯罪，加强网络金融安全防范，建立健全上金融业务风险监控审计制度.
目录
试论我国银行网上业务的发展与监管2
一、银行网上业务的发展的背景；2
二、我国发展网上银行的必要性2
三、我国发展网上银行的可能性2
四、我国银行网上业务的种类；3
五、我国银行网上业务特点与存在问题；3
六、网上金融业务的风险与监管对策：4
试论我国银行网上业务的发展与监管
随着“以网络应用为核心的信息化时代”的到来，金融业不可避免地受到电子信息技术的深刻影响形成了全新有经营模式网络银行。所谓网络银行，是指利用电子信息技术的银行办公自动化阶段,将传统的开销户、查询、对帐、信贷、支付、理财等传统银行业务通过网络运营。具体表现两种：一网络分支银行：网络分支银行是原有的银行与网络信息技术相结合的结果，原有银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点，提供在线服务。其网上站点相当于它的一个分支银行或营业部，既为其他非网上分支机构提供辅助服务，如账务查询、划转等，也单独开展业务，但其业务方式和侧重点不同，一些必须依赖于手工操作的业务需要依托于传统的分支机构。这种形式的网络银行占了网络银行总数的90％以上。纯网络银行：纯网络银行一般只有一个办公地址，既无分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过网上进行。目前我国网络银行主要以银行上网为主属于第一类。在此对我国银行网上业务的发展及监管问题如下分析：
一、银行网上业务的发展的背景；
相对于传统的金融服务，网络的运用突破了地域和时间的限制，降低了银行的运营成本。使银行真正实现以客户为中心的服务，尤其在激烈的银行竞争环境中，各个银行更是将开拓网上金融业务当作是争夺潜在客户，提高竞争力的有效手段。
1995年10月18日,由美国三家银行在网上成立全球第一家“安全第一网络银行”以来,世界各国几乎所有的金融机构争先恐后地把传统的金融业务开发到网上. 自1998年3月，中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网络银行以来，我国网络银行的发展十分迅速，目前至少有十几家银行或银行分支机构开展网络银行业务。尽管我国网络银行的发展还处于起步阶段，但开拓银行网上业务已成为我国银行业发展战略的重点。
二、我国发展网上银行的必要性
(1)从国内业务来说：
1）这是银行调整自身经营策略的需要。自改革开放以来，我国城乡居民的个人收入已超过6万亿元，个人储蓄、支付、融资、投资交易迅速增加。各银行转变观念，把个人客户和企业客户放在同等重要的位置上，并开始重视小额零售业务的发展，面对如此庞大的个人金融市场，无疑网上银行是最节约、最能有效接近小额零售业务用户的一种手段。
2）网上银行业务的发展把我国的商业银行和国外的大型商业银行放在了同一条起跑线上。加入WTO以后，国外的大型商业银行将会逐步扩大自己在中国的经营范围，抢滩中国市场，外资银行大多规模庞大，资金实力雄厚，按国际惯例运作，其经营管理机制更适应市场经济日益多变的现实。网上银行提供了国内银行和国外银行相对平等条件下竞争的机会。因为借助互联网（Internet）提供银行服务，只要能提供足够的技术处理能力，不论银行大小、分支机构众寡，都是处在同一起跑线上。我国的商业银行由于成立时间短，电子化程度低，在目前进行的电子化建设中，更有利于直接引进先进的设备及管理手段。相比之下，国外的一些大型商业银行在20世纪八十年代中、后期就完成了电子化建设，面对网上银行等技术要求高的服务项目，现有设备难以支持，且管理手段相对滞后，同样面临技术的更新与改造问题。与我国的商业银行相比，并无太大的优势可言。
(2)从国际业务来说，加入WTO以后，按对等原则，我国银行也可以进入缔约国的资本市场，但发展国际零售业费用高，我国目前还不具备这样的竞争实力。而发展网上银行可以在不设分支机构的情况下，在异地代替分支机构承办大量业务，因此，发展网上银行为我国的商业银行扩大业务范围，进入国际市场，开展国际竞争，并最终建立起大型国际化商业银行提供了发展的契机。
三、我国发展网上银行的可能性
发展我国的网上银行，目前存在着三方面的优势：
(1)已基本具备了适合网上银行发展的客户资源：我国Internet市场潜力巨大，国内PC拥有量在1000万之上。据世界数据中心预测：我国的Internet用户，将在今年达到2730万，比1997年初的20万增长12倍以上。到2001年底，全球上网用户将由1997年的6000万上升到1.7亿，在加入WTO以后，市场进入壁垒逐步放开，面对如此庞大的客户资源，我国的商业银行当然不能忽视。
(2)已为网上银行的建立奠定了坚实的技术基础：我国金融电子化建设工作经过十几年的全力推进，电子化建设和计算机网络系统建设有了突破性的进展。目前，金融业务的手工处理已全部由计算机所取代，大中城市商业银行电子化正向数据集中方式迈进。几家国有商业银行也部分或全部建成了全国性的电子汇兑系统，用于系统内资金的汇划，在许多大中城市，同城清算系统、储蓄通存兑系统、对公业务处理系统、信用卡自动处理系统都以计算机网络方式投入运行。
全国金融系统已有小型机4300多套，微机30多万台，自动取款机（ATM）1万多台，电子化网点11万处，网点格局上初步形成了以中型计算机网络为龙头、联机网点为主体、单机网点补充的计算机营业网点新格局。
(3)国外网上银行的发展给我国网上银行的建设提供了经验：世界上虽然已有10000多家银行进入了Internet，但当中有大部分只在Internet上建立了主页，真正提供在线业务服务的网上银行，只不过是近两年才开始的事，所以对于我国银行业来说，加入WTO以后，选准切入点，学习利用先进经验，找到适合本国网上银行建设的新路子，坚持不懈的努力，定能达到事半功倍，甚至后发先至的效果。
四、我国银行网上业务的种类；
目前，我国招商、工、农、建、中等多家商业银行开通了网上金融服务。主要内容有：
（1）信息服务类：包括网上公布银行概况，有关国际国内金融信息、证券信息。同时提供客户查询功能，实现银行各类帐户信息的查询，及时反映客户的财务状况。
（2）个人银行服务：主要包括账户查询、账户管理（存折、银行卡之间转账；活期、定期种类转换；利息试算等）、存折和银行卡挂失、代理缴费等，工行和中行还提供外汇买卖服务，中行还提供个人电子汇款服务，建行还提供小额抵押贷款和国债买卖服务。开设第三方转账业务的网络银行只有一家，深圳发展银行。
（3)企业银行服务：主要包括账户查询、企业内部资金转账、对账、代理缴费等。除此之外，工行还提供同城结算和异地汇款服务，中行提供国际结算服务。
（4）银证转账：银行存款与证券公司保证金之间的实时资金转移。这类服务既可在银行申请，也可在证券公司直接申请，但都必须有书面协议。部分银行，如中行，已开始提供相关信息的查询。
五、我国银行网上业务特点与存在问题；
我国网络银行具有以下特点：
（1）跳跃性发展：如前所述，国外银行从传统银行发展到网络银行，一般都经历了三个阶段：银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网络银行阶段。我国的商业银行基本上没有经历内部网络电子银行的发展阶段，直接由银行办公自动化阶段进入网络银行发展阶段。
（2）业务方式演变迅速：我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，而且主要的商业银行在这一阶段停留的时间也很短，很快就进入了在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成了从一般网站向网络银行的转变。
（3）网络银行形式都是网络分支银行，其业务依赖于母行，尚无纯网络银行的出现。
尽管我国网络银行发展很快，但也存在着不少问题：
（1）银行网上业务的开发及运作缺乏统一的规范。商业银行为提高竞争力，在国家，行业尚未制定出统一的规范，制度之前，纷纷开发网上银行业务，争夺客户，拓展业务。这样就造成了现有的银行网上业务五花八门，无序的开发竞争严重地阻碍了网络金融业务的社会化发展进程。而不同的技术平台和环境，各样的业务处理流程也直接影响到金融秩序的稳定，形成了战略风险
（2）有关网络金融服务的法律法规建设明显滞后。面对金融网络服务的普及，如何保障存款人的利益；如何避免金融风险成为央行面临的主要课题。诸如网络银行设立所满足的条件；网络银行信誉的保证及服务的实力；网络银行的市场准入准出机制等一系列的相关法律法规建设已迫在眉睫。
（3）网络安全成为发展银行网上金融业务面临的最大问题。网络的开放性使得网络安全成为网络经济发展的主要障碍。许多不法分利用银行提供的网上金融服务，避开网络安全系统的保护和稽查，进行网络金融犯罪以索取暴利。同时网上传播的计算机病毒，对计算机系统的危害也让人防不胜防，这些都是直接影响了消费者对网上金融服务的信心，影响到网上银行业务的开发和推广。
六、网上金融业务的风险与监管对策：
网络银行的业务风险主要有操作风险、市场信号风险和法律风险等。当前，电子商务和网络银行还处于起步阶段，许多国家的有关法规不健全，因此利用网络及其他电子媒体签定的经济合同中存在着相当大的法律风险。网络银行的操作风险主要是指由于系统中存在不利于可靠性、稳定性和安全性要求的重大缺陷而导致的损失的可能性。它可能来自于网络银行客户的疏忽大意，也可能来自网络银行安全系统和其产品设计缺陷与操作失误。网络银行的市场信息号风险主要指由于信息不对称而导致的其面临的不利选择和道德风险引发的业务风险。例如，由于网络银行无法在网上鉴别客户的风险水平而处于不利地位；在虚拟金融服务市场上，网上客户由于不了解每家银行提供的服务质量的情况，而导致客户将会按照他们对网络银行提供服务的平均质量来确定预期的购买价格，这个价格将低于提供高质量服务网络银行能够接受的价格，其结果有可能导致保护低质量银行而将高质量的银行挤出网上市场。
针对上述网上金融业务发展中存在的问题和风险，金融监管部门应当未雨绸缪，及早研究网络银行这一课题，采取审慎宽松的监管政策，在保证银行稳健经营和维护银行客户利益的同时努力促进银行网上金融业务的发展。
（1）努力营造网上金融业务规范有序的发展环境。根据银行网上业务的发展现状，当务之急是尽快制定技术开发标准，统一开发环境和网络接口；规范网络银行业务流程。同时，完善法律法规，建立一套完整的网络银行业务审批和监管机制。对网络银行的市场准入条件、通信技术安全责任、存款保险措施和争端解决适用程序等方面加以立法，消除银行网上业务发展中的法律空白。
（2）提高网络安全技术，打击犯罪，加强网络金融安全防范。网络安全防范仅靠立法、打击犯罪尚不够，完善技术，提高不法分子的犯罪难度是首选途径。央行应当定期组织对商业银行网络系统的安全检查，鼓励开发使用新的网络银行的信息流通和资金操作安全，努力营造出一个可以信赖的金融网络环境。
（3）建立健全上金融业务风险监控审计制度。金融服务随着网上业务的变化而快速发展，因此对各银行网上业务和系统运作的监控显得尤为重要，监管部门应尽快建交网上业务风险监控审计制度，加强对网络系统的测试及网上业务运营的审计工作，努力防范网上的金融风险。
资 料 来 源
网络银行：<<21世纪金融领域的一场革命>>
谢平 研究员 中国人民银行研究局
尹龙 中国人民银行研究局
<<立足央行职责，推动网上银行业务健康发展>>
陈 静 中国人民银行支付科技司司长
<<对我国网络银行发展与监督问题的研究>>
尹 龙 中国人民银行研究局
<<我国◇网上银行——风险识别与监管框架>>
倪建明
崔宇清 中国人民银行条法司法律事务处
<<网上银行业务发展现状及监管政策建议>>
