一、农村信用社金融创新的现状
二、农村信用社金融创新存在的问题
三、几点思考
内 容 摘 要
1997年以来，按照中央、国务院的部署，在人民银行、中国银行业监督管理委员会的监督管理和有关部门的大力支持下，各级农村信用社改革体制、改善管理、改进服务，积极进行金融创新，各项工作取得明显成效，在支持“三农”的经济发展中发挥了重要作用，已逐步成为农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带。特别是从2003年以来的新一轮农村金融体制改革，使农村信用社金融创新更为活跃。 但是，由于诸多因素的制约，农村信用社依然面临着结算手段相对落后、资产质量较差、经营效益不好、资本充足率低、抗风险能力弱等诸多问题。相对于其他商业银行的金融创新来说，农村信用社金融创新的能力更为落后，存在“起了步，上了路，水准低，不平衡”（银监会副主席唐双宁语）的现实状况……
农村信用社金融创新的现状和存在问题
一、农村信用社金融创新的现状 1997年以来，按照党中央、国务院的统一部署，在人民银行监督管理和有关部门的大力支持下，各地农村信用社改革体制、改善管理、改进服务，积极进行金融创新，各项工作取得明显成效，在支持农民、农业和农村经济发展中发挥了重要作用，已逐步成为农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带。特别是从2003年以来的新一轮农村金融体制改革，使农村信用社金融创新更为活跃，主要表现在： （一）农村信用社产品与服务创新取得了很大进展。近年来，农村信用社业务创新发生了很大的变化，在传统负债业务和资产业务基础上积极创新，同时在中间业务领域相继推出了银行卡、信息咨询、理财业务等金融产品。这些新兴的金融产品不仅在一定程度上满足了人们多样化的金融需求，而且拓展了农村信用社的经营空间，拓宽了农村信用社的盈利渠道。在服务方面，农村信用社不断改进服务方式，改善了信用社与客户之间的关系，传统的“银行至上”的服务形象发生了重大转变，服务质量有了很大的提升。 （二）农村信用社管理素质与管理水平取得很大进展。2003年6月，国务院决定在浙江等8个省（市）实施农村信用社改革试点，在管理体制、产权模式和组织形式等方面对农村信用社进行一次全面改革。2004年8月，农村信用社改革在除海南和西藏以外的21个省（区、市）全面推开。在传统的“三性”原则基础上，引入全面风险管理、资本充足率管理等方法的基础上，2006年，中国银监会整体推进农村金融体制改革，在改造现有金融机构，鼓励培育新的金融机构，完善金融服务体系等方面取得突破性进展。从2006年初开始，全国农信社系统参照国际通行做法，对贷款实行“五级”分类。农村信用社系统展开了从高管人员的大规模培训，大量的农村信用社的基层高管人员被轮流培训，到大型银行与股份制银行进行工作实践，大银行抽调上百人分赴各省指导五级分类，农信社六十万员工的业务水平得到迅速的提升。通过实行五级分类，使农村合作金融机构的监管标准与商业银行的标准达到了统一。 （三）农村信用社电子化和管理信息技术创新不断加强。农村信用社在计算机方面的应用与工、农、中、建等商业银行相比起步较晚，起初主要应用在对外营业上。现在，农村信用社加大了科技投入力度，金融电子化建设进程进一步加快，以网络为依托，先后开展了电子联行及各类代收、代付等业务。除联行结算业务外，对外营业的电子化水平基本能够与四大国有商业银行持平。同时，管理信息化在业务工作中的应用进一步加强。通过管理信息的及时反馈，农村信用社增加了经营收益，降低了经营风险，优化了人力资源的配置，提高了工作效率。 二、农村信用社金融创新存在的问题 但是，由于诸多因素的制约，农村信用社依然面临着资产质量较差、经营效益不好、资本充足率低、抗风险能力弱等诸多问题。相对于国内商业银行金融创新“起了步，上了路，水准低，不平衡”（银监会副主席唐双宁语）的现实状况，农村信用社金融创新的能力更为落后，主要表现在： （一）金融创新观念缺乏。目前，很多农村信用社还没有真正树立起金融服务的观念，依然存在安于现状、保守求稳的心态。这种观念的存在导致其经营核算意识不强，工作开拓性差，不能积极主动地去寻找金融创新的切入点，而是更多的是考虑如何应付上级的考核，缺乏金融创新观念。 （二）高素质金融人才严重缺乏。金融创新对金融从业人员素质要求较高，需要从业人员具备现代金融专业知识，操作技能和风险防范意识。没有思想观念新、竞争意识强、具有丰富金融知识和直接操作经验、精通业务的高素质人才，银行等金融机构很难在竞争中立于不败之地。由于农村信用社地处广阔的农村，对计算机、国际金融、企业管理、投资、保险等高素质人才缺乏吸引力，严重影响了农村信用社金融创新的开展。 （三）金融服务品种单一，吸纳性创新多，原创性和特色性创新少。当前农村信用社金融服务品种单一，主要集中在传统的存贷款业务上， 满足农户信贷资金需求的信贷品种较少，金融创新主要是模仿、借鉴国内商业银行的做法，以吸纳性创新为主，有特色和原创性创新很少，创新产品具有很强的同质性。由技术进步引起的金融创新工具只是极少数，同时创新层次低，创新主要表现为简单的数量扩张。 （四）金融技术创新有限，金融工具创新能力不强。国有商业银行老牌资深、实力雄厚，有先进的技术设备和业务网络，电子化程度较高，资金调拨灵活，在“硬件”上比农村信用社先进的多。同时它们采用国际金融领域已有的金融创新成果，再加上服务意识强，在“软件”上也比农村信用社先进。农村信用社由于科技人才的缺乏，观念落后，不舍得在电子化建设上投入，导致农村信用社金融工具科技含量低，竞争力不强，金融创新处于初级阶段。 （五）金融创新的监管不完善。目前，监管部门对农村信用社在金融创新方面的监管还不到位，不完善。金融法律法规仍不健全，金融创新的监管手段仍很落后，还没有将农村信用社金融创新活动监管纳入正常轨道。
三、几点思考
笔者认为，农村信用社要提高企业生产效益和发展竞争力，必须得在业务创新上下足功夫、做好文章。而要在金融创新上赶上其他金融机构，应做好以下几方面：
（一）规范农村信用社法规。农村信用社社实质上是中国人民银行领导、监督管理的基础金融机构，是为配合国家经济金融政策，帮助农户、农村经济组织、乡镇中小企业生产经营的发展和生活资金的需要。自与农业银行“脱钩”改革以来，仍遗留着管理体制不完善、监督体系不健全、法人治理问题等缺陷，由于各种内部管理体系的不健全降低了农村信用社在市场竞争中的力度。1997年，中国人民银行颁布了《农村信用社管理规定》，只不过是一个不成熟的部门法规，尚有许多不足之处。虽然如今陆续颁布了各种改革的文件和制约性的法规，但对农村信用社并没制定一个独立的、规范的、全面的法规。只有通过有效的法律法规确定合理的管理体制、程序及与地方政府之间的法律关系，巩固其发展的方向，规范其权利、义务和职责范围，从根本上捍卫自身的合法权利，在市场经济竞争中立不败之地。 （二）下大力度创新金融产品。创新是一个企业发展的源头，是衡量一个企业实力的标准。农村信用社应以自身特色为中心不断创新属于自己的金融产品，提高自身市场竞争力，打造金融新视点，扩展客户群体。如今，随着市场竞争的日趋激烈，部分地区通过开发新金融产品获得了良好的效果。福建省农村信用社开创了“林权抵押贷款”，以商品林中的森林、林木、林地使用权作为抵押物向金融机构申请贷款。实现了农村信贷史上以林权为抵押物的突破，解决了农林抵押的难、贷款难的困境，为林业生产开启了以扇“绿色银行”的大门，实现了林业资产转换的史历，开创了农村信用社新的篇章。浙江省农村信用社社为解决农村青年创业初期资金紧缺，担保难，信息、技术和市场需求掌握不足的难处，向辖内农村青年发放“青年创业信用卡贷款”。自02年在浙江推开后，获得了农业部、财政部、团中央的高度肯定。温家宝总理还亲笔指示：“希望周密规划，精心组织，抓好试点，积累经验，取得实效。”厦门省农村信用社为解决失地农民的出路，提出了一项惠民、富民的“金包银项目贷款”方案，一方面妥善处理了工业发展用地与农民失地的矛盾，另一方面拓宽了农村信用社的支农业务，实现了经济效益和社会安定的大好发展。江西省农村信用社把与信贷项目的利益相关者组织起来，建立了“信用共同体”，形成一种共担风险、共享收益的信贷运作机制，破解了经济薄弱环节贷款难题，客户满意度达90%。农村信用社这种通过利用自身优势针对现存困难进行调查研究，为客户量身定做业务，不仅开发了适应市场发展的新金融产品，为自身增添了竞争活力，同时也为农村经济的发展提供了资金保障。 （三）拓宽渠道拓展中间业务。中间业务是银行发展的趋势和提升竞争力的重要途径。农村信用社营业网点布局点多面广，有着强有力的服务网络体系。不仅要继续办理好代理发行、兑换国债等传统中间业务，更要拓宽领域，开展个人理财、债券承销、信用证、咨询等新业务，打造农村信用社中间业务的“金融市场”，通过增加市场渗透力来提升自身竞争力，通过分析市场和客户需求来拓展业务，培养潜在客户群。农村信用社不仅要利用自身优势开发新业务，更需要利用自身强大的服务网点体系，向商业银行学习先进业务以满足更多市民的需求。 （四）大量引进人力资源。随着知识经济时代的到来和全球一体化进程的加快，我国金融业面临着更加激烈的市场竞争。金融市场的多层次、多元化，决定了农村信用社服务的多功能、全方位、多元化，这就需要全能化、专业化的人力资源以满足市场的需求。农村信用社参与金融市场竞争，表面上看是产品、服务和技术的竞争，实际上是推动整个经济和社会发展的具有智力劳动和体力劳动能力的人才竞争。人力资源是一个企业发展的核心要素，是一个企业参与市场竞争的砝码。我国基层农村信用社有五万多家，占金融企业总数的85%以上，这就意味着农村信用社拥有着最庞大的人力资源系统，占有着金融市场最大的人才比例。信用社应通过引进了专业人才，调整企业职工的年龄结构和知识结构，为企业的发展引进了鲜活的血液和强有力的竞争力。 （五）强化设备技术。随着深化农村信用社改革试点工作的不断前行，农村信用社的网点数量急剧上升，从数量上与国有商业银行相比具有巨大的优势。不论在什么地区，在村镇还是在城市都能找到农村信用社的身影。但是就其网点设备技术而言我们还需不断改进，受农村地理条件、较落后的经济现状的局限，金融机构投入金融设施的成本相对较高且收益相对较低，因而农村金融设施的落后就成为了必然。现代金融是信息金融，信息的传输肯定离不开现代的信息化设备。农村金融设施的落后也就直接导致农村金融信息传输滞后。设施较落后、信息传输滞后严重困扰着农村信用社长期以往的发展。通过引进先进技术和聘请专业技术人才，更新农村信用社支付清算系统，改进网络电子化设备，构建现代化、信息化、网络化的电子自动服务设备，让客户感受到先进、时尚、独特的服务系统，以提高自身市场竞争力。
（六）加大对在职员工的培训。农村信用社在与农行银行“脱钩”前，农村信用合作社一直延续着农行银行的管理模式，致使员工思想观念落后，“小农”思想严重，缺乏专业金融基础知识和高水平操作技能，员工队伍整体素质偏低。只有根据自身业务特点、客户需求、岗位的需求、工作的难度、工作的风险性等多角度着手制订培训方案，分层次建立以本业务为主，着重加强金融专业知识、业务操作技能、综合素质及服务观念等方面的培训和管理领导层培训。一是对员工进行金融专业系统性培训,针对农村信用社的实际情况,重点培训基本金融专业知识和应知应会的技能操作等方面的内容,如计算机应用操作、会计出纳、信贷、统计等专业知识,提高员工的金融专业知识和业务操作水平。二是结合岗位职能的要求进行培训,学用结合,使员工在培训中学到的专业知识能在自己的专业岗位灵活运用,使每个岗位上的员工都能具有履职的能力。三是利用各种教育资源,加大学习培训的成本,鼓励员工积极参加各种专业培训班或进入高等金融院校学习深造,创造一个多种渠道、多种形式的人才培训体系。开展短期培训、以会代训、业务讲座、金融研讨等多种培训方式，加强员工之间、员工同上级之间的交流，形成积极团结的企业精神，增加整体竞争力。四是通过利用各种可行途径改变以往传统单一的教室培训，采用走出去战略，面向社会，在实践中教与学，可采取案例分析式、角色扮演式、情境模拟式、拓展训练式、现场观摩式、岗位实践式、一线锻炼式等进行创新培训，全方位调动员工积极性，多角度开发员工的创新潜能，为工作打下良好的竞争模式基础。 （七）树立自身独特的企业形象。企业形象是企业对外的宣传体，提升市场竞争力的关键。农村信用社必须树立以人为本的优良服务形象，统一员工行服、统一徽章、统一机构外观、统一行业标识、规范工作人员仪表、树立营业宗旨等，从各个角度打造农信为“三农”服务的理念。通过建立自身独特鲜明的市场形象，从而加重顾客的视觉效应，引起社会各界的光注，增加市场鲜活力。通过优质服务为自身树立良好口碑，把农信的企业文化融缩为简单的口号打向市场，获得更多的市场回返效应。在客户心目中,农村信用社是资金雄厚、服务一流;在地方党政心目中,农村信用社是发展农村经济的靠山，安全可信;在信用社职工心目中,农村信用社就是我的家，我为是信用社的一员而自豪。用自身独特的企业形象吸引资金，吸引人才，获取市场强大的竞争力。
参 考 文 献
1、唐双宁，《金融创新在中国》，2007年10月8日
2、洪焱 方永，《如何提高农村信用社竞争力》，《中国农村金融》2008年11月
