一、农信社中间业务发展现状
二、农信社中间业务缺陷分析
三、农信社拓展中间业务的策略
内 容 摘 要
银行中间业务以其风险低、盈利高和对经营资本无刚性需求等特点，已成为各大金融机构争相追逐的热点。现代商业银行尤其是国外商业银行的中间业务已经占据其全部收入的60%以上，成为银行业的主要创利业务。但农信社的中间业务微乎其微，仍主要依靠贷款收息竞争，竞争能力较为薄弱。农信社要想在金融行业竞争中占有一席之地，必须实行更新理念、提高认识，转变经营着力点等一系列措施。同时，利用自身优势，发挥农村大市场功能，学习借鉴并汲取商业银行快速发展中间业务的经验与教训，以此走出自身获利能力的瓶颈。
论农村信用社中间业务发展现状、缺陷与策略
中间业务是指银行业在资产和负债业务的基础上不运用或较少运用自身的资产，以中间人或代理人的身份为客户办理委托、担保和信息咨询等业务并收取服务费用的业务。在商业多元化金融体制下，中间业务已经成为现代商业银行的三大支柱业务之一，成为银行业竞争的热点和发展的标志。现代商业银行尤其是国外商业银行的中间业务已经占据其全部收入的60%以上，成为银行业的主要创利业务。但农村信用社（以下简称“农信社”）的中间业务微乎其微，仍主要依靠贷款收息竞争，竞争能力较为薄弱。面对新的金融行业竞争，农信社如何利用自身优势，在政府和政策的支持下，发挥农村大市场功能，学习借鉴并汲取商业银行快速发展中间业务的经验与教训，走出自身获利能力的瓶颈，值得探讨。
一、农信社中间业务发展现状
目前农信社主要的中间业务仅局限于银行卡业务和保险代理业务、结算业务、代发工资和代发农林直补等，而这些中间业务收费起点不高，有的更为“义务劳动”。如，这些业务因农信社开办银行卡较晚，且受区域性限制，客户接受度在短时间内有限，且因刚开办省内同业网点业务不收费，更致使收费面相当小。保险代理业务仅为少数人寿贷款保险，在农村客户中认同点不多，导致业务发展缓慢；代发工资目前仍是作为一种获取存款的手段；代发农林直补则是政府履行政策义务。
二、农信社中间业务缺陷分析
农信社的中间业务发展缓慢有历史原因，也有现实原因，受业务规模，发展水平等客观条件的影响，业务有主观意识的制约，与国内商业银行相比，农信社中间业务除了存在观念落后、品种单一、收费不合理等问题之外，还存在以下缺陷：
（一）中间业务仍未得到重视和认同。当前，农信社受传统经营思想的束缚，仍把存、贷业务作为日常经营的绝对性业务，而把中间业务仅作为辅助业务对待，有的甚至视而不见，没有将其作为一种独立的金融产品来开发和运用。由于缺乏对中间业务的重视和认同，在各级联社的目标考核中，中间业务仍是可有可无得，因此不把中间业务当做本行业的发展战略去研究和探索，对中间业务定位发生本末倒置的现象是我们目前在认识上存在的一个严重的不可忽视的问题。
（二）中间业务创新能力弱，构成单一，收入水平底。首先，农信社中间业务品种少，仅能为客户提供简单的中介性质的服务，而咨询、评估、财务顾问、信息服务、担保、代客理财等新兴中间业务仍是空白、不能实现品种的多样化和服务的多元化。其次，档次不高，且环节多、手续繁。如在代理业务方面，局限于少数单位代发工资、代收个人机关行政事业性收费；在结算业务方面，只为客户提供现金、汇款、转账结算服务，而且在途时间较长；代理保险也局限于部分贷款借款的意外险种。而为政府部门代发农林直补，在很大程度上是消耗自身工本费，占用电脑系统空间，属于不创利的业务。再次，服务范围狭窄，受服务和业务的区域限制，服务对象多为小客户和需求中介性客户，使中间业务的收益更为低效。
（三）人员短缺问题严重制约了中间业务的发展。中间业务是知识密集型产业，具有集人才、技术、网络、资金和信用于一体的特征，它涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域，是金融业的高科技“模块”。但农信社专业人员匮乏，研究、开发、营销力量不足，尤其是缺乏创新型、技术含量较高、复杂程度高的中间业务研发人才，这使得财务顾问、评估审核等风险低、收益高、服务层次高的业务难以开展。而现在农信社对深层次中间业务的认识尚处粗浅阶段，理论和技术状况难以适应的中间业务发展的需求。
（四）缺乏激励管理机制使中间业务难以升级。商业银行开展中间业务具有相应的配套办法、措施、管理体制，有较强可操作性的业务规范。而农信社在中间业务方面的管理体制仍是照搬传统业务管理体制和考核标准，不能适应新的管理要求。一是组织机构不健全、管理不规范，缺乏自上而下统一有效地规划、管理和协调；二是制度不完善，县级联社没有制定完整的中间业务操作和管理办法，导致在实际经营中无章可循，分工不清，责任不明；三是激励机制落后，没有一整套可行的中间业务发展方案、管理具体目标和考核激励机制；四是没有自己的中间业务服务标准和价格标准，目前开展中间业务时劳务费、中介费的收取均按其他部门或物价管理规定，没有根据农信社自身实际与特殊性进行定价。
三、农信社拓展中间业务的策略
农信社要赢得新的发展，就必须开拓新的业务空间。应充分借鉴其他商业银行中间业务的成功经验，并结合自身实际，积极开拓中间业务。
（一） 更新理念、提高认识，转变经营着力点。
农信社的决策者应更新理念，把发展中间业务放在战略位置来抓，与传统的存贷业务一样予以足够重视。新思想、新观念决定新业务的开发，农村信用社员工要从思想上意识到加快中间业务拓展既是经济社会对农信社服务功能提出的新要求，又是信用社自身发展的内在要求。加快中间业务的发展是竞争能力提升的重要标志，是提高服务质量、满足客户需求的重要手段，也是提升经营效益、增强盈利能力的有效举措。在更新观念、提高认识的过程中，我们要解决好四个方面的问题：一是解决员工对中间业务概念模糊的问题；二是解决对中间业务效益低下、不值得开办的狭隘认识问题；三是解决认为我们贫困山区不存在中间业务需求的谬误认识问题；四是解决搞中间业务是不务正业，会影响主营业务的片面认识问题。尽管目前我们的中间业务尚处于初步发展阶段，但我们的员工一定要树立坚定的信心，克服把中间业务当作副业、对其经营管理和发展关注不够的思想倾向，排除中间业务能否成为信用社新的利润增长点的疑虑，深刻认识发展中间业务的必要性和重大意义，从战略的高度重视中间业务的发展，将发展中间业务作为与存款、贷款业务并列的支柱业务，实施拓展中间业务战略，在经营管理机制上营造有利于中间业务发展的压力和动力机制，在工作措施上推动和保障中间业务的健康发展。
（二）深入开展市场调查、进一步开拓业务空间。
针对农村信用社金融服务产品过分单一的现状，我们要结合农村信用社特有的客户群体和经营特点，适时开发新的金融产品，这是目前山区农村信用社的当务之急。上级管理机构在产品开发时一定要坚持市场有需求、农村信用社有能力、业务有效益的原则，充分考虑山区农村信用社在机构网络、技术管理、人才信息等方面的客观条件，科学地选择那些适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好产品的研究开发工作。我们推出的中间业务既要能够真正满足特定客户群的要求，又要能增加收益，只有这样的中间业务才有生存和发展的空间。
目前我们提到的卡业务、代收代付等业务，个人认为此类业务已被四大国有银行抢占，给我们信用社留下的发展空间并不大，对于此块业务我们不能盲目地和商业银行比拼规模，而应该稳妥地把这类业务做实、做细，逐步拓展我们的农村市场。同时要加强对技术含量高的新业务积极地进行前期探讨和实践，力求向客户提供全方位的个人金融产品，如农村信用社尚未涉足的基金业务、投资咨询业务、代理外汇交易、代理证券业务、个人理财业务等，我们要力争在深度和广度上加以拓展。另外，发展农信社中间业务还可以围绕信贷来开展，但不能仅成为信贷业务的一种手段。在贷款利率居高的情况下，农信社应学会用活利率杠杆，将部分客户难接受、高出其他商业银行的利率转化为中间业务的收费，科学有效地开展信贷业务的劳务费收入。如对非农业大额贷款应改变高利率高风险行为，将部分上浮的高利率转变为考评信用、评估资产、贷前调查、贷后检查、咨询业务、办理业务等劳务收入。开展信贷劳务费中间业务收入，一是能将利率科学分解为贷款和信贷劳务费；二是避免了贷款客户长期的利率负担，而变为一次性支出；三是有了信贷业务劳务收入，并进行了明确的标价规范，可有效防范农信社内部人员在办理信贷业务中的一些违规暗箱操作行为。
（三）探索业务品牌，与服务“三农”相结合。
当前要着重重新清理评估现有产品，对业务量小、收益差、无发展前途的产品要停办，对有一定市场前景的产品进行补充、重组和挖掘，要再市场调研的基础上，按照地区经济发展程度和不同客户的需求，积极开发适应市场需求、具有自身特色的中间业务品种。如对农信社非抵押贷款实行保险制度，并适应性开办便捷的金融资讯、余额查询、转账结算和“电话银行”、“网上银行”；像商业银行一样跻身于咨询服务类、投资融资类及衍生金融交易类等高技术含量、高附加值的中间业务，特别是对现金管理、项目融资、银团贷款组织安排、收购兼并顾问等政策允许的中间业务，也可有效地进行探索与开发。
（四）完善管理模式，促进中间业务规范发展。
一是加强对中间业务的组织、指导和规划，制定具体的操作和管理办法，研究解决发展中的各种困难和问题，研究解决发展中的各种困难和问题。如编制农信社“中间业务实用产品手册”、“中间业务产品营销手册”、“中间业务金融服务价格标准使用手册”等。二是建立健全中间业务的各项操作规程和管理制度，如建立中间业务的财务制度，会计制度、稽核制度、考评制度、授权制度等，同时应针对目前中间业务发展缓慢的现状，建立中间业务发展的激励机制。三是注重中间业务的风险防范于控制。针对诱发中间业务风险的因素，如从业人员操作不当或工作失误、经济的周期性波动带来信息不准确等，建立预警机制，密切注视市场动态和客户情况变化，监测资金流动有无异常，手续审查是否齐全等，并据此果断作出风险判断和预测。四是制定及完善农信社中间业务服务价格标准系统，建立符合农信社实际的中间业务项目收费标准及法律保障体系，确保中间业务稳健经营，规范发展。
（五）加强人力资源管理，优化中间业务硬件设施。
中间业务是集人才、技术机构、网络、信息、资金和信誉一体的知识密集型业务，是银行业的“高技术”产业。鉴于农村信用社目前的人员数量、结构和知识水平远远不能适应中间业务发展的实情，省、市管理机构应尽可能的结合各地实际，成立专门的中间业务部门，根据业务发展需要，建立起定期的培训机制，采取专业化培训和交流培训相结合，理论研讨和实务操作相结合等培训方式，加大对一线员工中间业务理论知识和操作技能的培训；继续面向社会高起点、严要求地公开引进一批既具有计算机系统知识，又具有丰富银行业实践经验的复合型人才，为中间业务的研发提供智力支持，从而保证中间业务的健康发展。其次要求加强电子化建设，加快普及信息网络应用，推进同业往来、转账交易、数据处理、信息传递和经营管理的全面电子化进程。再次，要以服务质量制胜，通过优质高效的服务不断增强对客户的吸引力。
参 考 文 献
1、傅佳慧，《“三个结合”拓展中间业务》，中国农村金融杂志社，2011年第8期
2、黄忆寒 慧国语，《撬起农村合作金融中间业务的新支点》，中国农村金融杂志社，2011年第8期
3、尹德军，《如何弥补农信社中间业务“短板”》，中国农村金融杂志社，2011年第14期
