内 容 摘 要
浅谈农村信用社支农的难点和对策
随着改革的不断深入，市场竞争的日趋激烈，农村金融组织农村信用社在支农中面临的难点问题日趋增多，那么怎样才能更好的发挥农村信用社的支农作用呢？
农村信用社支农的重要作用主要表现为：〈1〉是保持国民经济持续、健康发展的需要；〈2〉是保证农业增产、农民增收的需要；〈3〉是调整农业产业结构的需要；〈4〉是繁荣农村市场经济的需要。
农村信用社支农面临的难点问题：虽然农村信用社在支持“三农”中发挥着越来越重要的作用，但随着改革的深入，在支农中仍面临一些难点问题：〈1〉支农资金投入与农村资金分流；〈2〉高成本组织存款与低利率运用资金；〈3〉资金趋利动机和政策性业务负担；〈4〉服务手段滞后，信贷经营机制欠活；〈5〉行政干预使大量贷款非农化。
针对以上问题应采取：〈1〉实行倾斜政策，确保支农资金投入增加；〈2〉正确认识农村经济与农村信用社的发展与自我发展的关系；〈3〉深入调查，完善手段，改变经营行为；〈4〉构架支农联动体系，合力发展农村经济；〈5〉改进服务方式，完善服务手段；〈6〉建立外部约束机制，调控信用社支农行为。
综上所述，农村信用社在支农中发挥了重要作用，也面临一些难点问题，但只要制定科学的对策，就能办成使农民满意的信用社。
目录
浅谈农村信用社支农的难点和对策1
浅谈农村信用社支农的难点和对策3
一、农村信用社支农的重要作用3
二、当前农村信贷支农的几个难点问题。4
三、搞好农村信用社的支农对策6
浅谈农村信用社支农的难点和对策
中国合作金融事业伴着共和国成长的脚步，经受了历史的考验，变得日趋成熟与壮大，成为我国金融领域中不可或缺的重要力量，她正以合作制的光辉旗帜活跃于我国农村经济的舞台上，为农业和农村经济的蓬勃发展发挥着应有的作用。然而，随着改革的不断深入，市场竞争的日趋激烈化，农村信用社在支农中遇到的新情况、新问题日趋增多，越来越困绕着农村信用社的发展。那么，怎样才能更好地发挥农村信用社的支农作用呢？笔者结合工作实际，作如下粗浅探讨。
一、农村信用社支农的重要作用
根据我国国情。农村信用社支农的重要作用主要表现在以下四个方面：
第一、是保持国民经济持续、快速、健康发展的需要。
农业是国民经济的基础，农业、农村和农民问题是关系改革开放和现代化建设全局的重大问题。农业不仅是关系国计民生的大事，也是关系到国民经济能否持续、稳定、健康发展的大事。而农村信用社是面向农业、农村和农民的合作金融组织，坚持以农为本、为农服务的宗旨，始终把加大支农力度，增加农业信贷投入放在首位，保障农业和农村经济的稳定健康发展。
第二、是保证农业增产、农民增收的需要。
资金投入是农业增产、农民增收的重要保证。农村信用社把广大农户，个体私营经济组织等作为最基本的客户，优先保证粮、棉、油等农作物生产的资金需要，确保基本农产品的稳定增长。农民增收的根本出路在于农业产业化，随着农业科技的进步和市场经济的逐步完善，农业产业化已成为现代农业和农村经济发展的必然选择。而农村信用社实行独立核算、自主经营的机构分散性特点与参与农业产业化经营的市场主体分散的特性相结合，使农村信用社最能起到聚集农村闲散资金，便利地为千家万户的农户参与产业化经营提供全方位金融服务功能。客观地成为农业产业化服务的最根本的农村金融组织。
第三、是调整农业产业结构的需要。
农业产业机构调整必然要求农村信用社的信贷结构调整变被动为主动，通过信贷结构调整去矫正产业结构。这就必须以转变观念、加强引导和改进服务上推进经济结构调整，深入了解市场的变化，分析区域比较优势，掌握市场需求，把握好信贷资金的投向，鉴于家庭联产承包责任政策的长期性和农业经济结构调整的长期性，大力推行小额贷款，加快信贷资金循环。促进当地经济的发展。
第四、是繁荣农村市场经济的需要。
在满足农业及农户贷款的前提下，择优扶持，支持产品有销路，市场前景看好的乡镇企业，支持新村建设，促进农村经济的全面发展，加强信息引导，依靠技术进步，搞活农产品流通，大力支持农村市场体系建设。
二、当前农村信贷支农的几个难点问题。
虽然农村信用社在支持“三农”中发挥着越来越重要的作用，但随着改革的不断深入，在支农问题中仍面临一些难点问题：
〈一〉支农资金投入逐期增长与农村资金分流之间的矛盾。一是农业基础薄弱，资金需求量大。随着农村产业结构的调整，新兴的一体化农业、高效农业以及科技农业的推广应用等所需投入的资金激增，作为农村信贷工作的主要承担者农村信用社，其信贷压力更大，任务更艰巨。相反农村资金分流现象严重，主要表现在：〈1〉随着国有银行体制的转轨，在农村筹集的一部分资金直接或间接地被调剂到重要项目和大中城市中；〈2〉邮政储蓄机构网点的延伸农村，凭借各种有利及名目繁多的吸储手段，源源不断的拉走农村资金；〈3〉一些不正当的融资行为违规截留了一大部分农村资金源流；〈4〉农民进城办厂、建房以及其它非农业资金投入等等，既减少了农村信用社的储源，又削弱了农民自身对农业的资金投入。二是在农村信用社筹集到的资金中，受宏观制约因素的影响及政策的要求，可用资金量有限。一般在缴纳存款准备金和留足备付金及认购各种债券的情况下，资金应用率也不过70％。
〈二〉高成本组织存款与低利率运用资金之间的矛盾。目前，存款利率倒挂，组织资金成本与资金运用收益倒贴直接危及着农村信用社的生存和发展。虽然农村信用社的贷款利率较国家银行基准利率可上浮40％，但是农村信用社点多面广，现金库存量大，头寸调送成本高，且农业生产资金周转归流慢，加之，农村信用社单位企业存款（低息存款）少，支农比较效益偏低。
〈三〉资金的趋利动机与政策性业务负担之间的矛盾。基础农业利润率低，农村信用社的资金严重不足，不仅比较效益差，而且农业资金投入风险大，信用社的贷款损失和营业亏损又全由自身负担。在国家投入激励机制和利益补偿机制尚未建立的情况下，靠独立核算、自负盈亏的农村信用社来增加支农投入显得力不从心。
〈四〉金融服务手段滞后，信贷经营机制欠活。〈1〉增加投入和防范风险之间的矛盾。信用社因担心市场变化，为确保信贷资产安全，在贷款时要求农户用资产进行质押担保，而农户往往缺少有效资产担保或没有什么资产可以担保，使得农户感到贷款很难。〈2〉简化手续和规范管理之间的矛盾。信用社规范管理要求贷款手续完整，一笔贷款从申请到发放需整理和填报许多资料并且经过好几天，既影响了农户即使的资金需求，又使农户感到贷款十分烦琐。〈3〉处罚办法和激励机制不配套之间的矛盾。从联社对信用社、信用社对信贷员，目前都建立了严格的贷款管理责任制和有关考核办法。但现有的考核办法有过于贷款责任而忽视激励的一面，在责任不完全对等的情况下，信贷员自然没有放贷积极性，必然出现“可贷可不贷不贷”的畏贷现象，更不用说发放小额的信用贷款了。〈4〉信贷支农的千家万户工程与信贷员短缺的矛盾。
〈五〉行政干预现象严重，大量农业贷款非农化。随着城市经济的发展，企业资金需求加大，加之农村贷款额度小，收益低，农村金融机构的业务纷纷向城市转移，同时，行政干预现象也比较普遍，当地政府为增加财政投入，培植财源，纷纷上马新项目，但由于立项盲目，市场行情预测失误，管理不善，产品科技含量低等因素，大量乡镇企业贷款形成沉淀。
三、搞好农村信用社的支农对策
目前，针对农村信用社以上支农存在的诸多难点问题，我以为必须采取以下六个方面的对策：
〈一〉实行倾斜政策，确保支农资金投入增加。根据农业基础地位，国家应对承担支农任务的农村信用社给予较多的扶持政策。一是可以从财政渠道或其它途径拨入部分国家资金，弥补支农资金不足。二是可以较国有商业银行适当降低营业税率和存款准备金比率给予照顾扶助。三是可以视同国有商业银行直接从财政拨补信用社资金不足或亏损。四是前些年农村信用社支付的保值储蓄贴补息，应通过一定途径或方式给予补偿。五是对农村信用社存于央行或国有商业银行的转存款利率给予照顾上浮1-2个百分点或者在人民银行设立支农专户给予适当补贴。六是农村企业和农村保险存款来源于农业方面的资金可以明示存入信用社，增加支农资金实力。七是进一步落实农村信用社资产（债权）保全措施，明确将优化盘活农村信贷资金工作纳入各级党政工作议程或部门管理目标，形成行政、司法合力，确保农村资金良性循环。
〈二〉正确认识农村信用社与农村经济发展与自我发展的辨证关系。加强农业信贷对农村经济的引导作用，积极拓展金融支持领域。一是要转变信贷观念，积极进行贷款推销。农村经济的发展壮大与信贷支持密切相关，牢固确立农村信用社以农为本。为农服务的办社宗旨，切实树立支农出效益的观念，把主要服务对象转向入股社员和广大农民。二是调整信贷结构，进一步壮大农村信用社的实力，适当增加农业贷款总量，防止农业资金非农化。三是建立多层次的农业保险体制，采取强制保险与自愿保险相结合的保险形式，从政策上对农业保险予以扶持，为农业产业化提供保险支持。四是积极探索新的服务方式，实行贷款方式的创新，完善信贷、资金、结算及为社员提供信息、技术和保险等服务功能，提高支农综合服务水平。
〈三〉深入调查，完善手段，转变经营行为。
农村信用社立足农村，服务“三农”是其组织的性质和工作的特点所决定的。今后要把支农工作摆在首位。把农民对农村信用社是否满意，信用社是否贴近农村，是否真正为农民服务作为衡量信用社工作好坏的一个重要标志。农村信用社要切实转变经营作风，认真改进服务，千方百计为农民生产活动提供资金。要充分发挥扎根农村、服务农村的优势，扩大正面宣传，改进存款服务，树立良好信誉，吸收更多的存款，扩充信贷资金实力。联社要加强对辖内农村信用社的资金调剂，及时解决部分信用社生产资金不足的困难。联社调剂后仍有资金缺口的，要及时向人民银行提出再贷款申请。对专项再贷款，要加强管理，专款专用，确保到期收回。
〈四〉构架支农联动体系，合力发展农村经济。一是根据当地农村发展特点和优势，由地方政府牵头，财政部门、农经系统以及农村信用社统一规划，综合开发；二是集中资金，统一布局，有限安排和支持重点项目，投入农业方面的资金归口农村信用社一条线统筹计划，合理投入；三是组建农业综合服务体系。
〈五〉改进服务方式，完善服务手段。一是对小额农户贷款可以放宽政策，简化手续，加快办理，可不实行逐笔核贷，采取“一次核定，随用随贷，余额控制，次数不限，周转使用”的办法，原则上可免办抵押担保手续。广泛使用农户贷款证，农户可凭借贷款证直接向信用社办理信用贷款。二是扩大农户贷款面。农户小额贷款原则上实行信用贷款方式。当地集体经济组织可利用集体积累资金建立农户贷款担保基金，重点帮助贫困农户解决好贷款难的问题。对农户以存单、国债等向信用社申请质押贷款的，要随到随办。三是对农户从事粮棉油生产的贷款按规定的贷款利率掌握，适当给予优惠。农户贷款原则上实行利随本清，也可根据贷款性质和用途，对非农业贷款采取定期结息，分次还本还息等灵活方便的形式。四是农村信用社要增加贷款透明度，定期将社员贷款、农户贷款的对象、用途、数量、利率以及还贷情况张榜公布，接受农户监督。要建立举报信箱，畅通言路，及时揭露违章贷款、人情贷款、以贷谋私现象。
〈六〉建立外部约束机制，调控信用社支农行为。主要通过以下调节途径：一、法律调节。通过建立合作金融法律法规，确立农村信用社支农的责任、业务和行为准则，偏离 了法律规章的要求，不仅会使经营管理出现混乱，也会助长不正之风的蔓延，不仅损害农村信用社自身的利益，而且会严重干扰正常的金融秩序。所以要坚持正确经营方向和经营目标，在贷款投放上要严格“三查”制度、审贷分离 制度、贷款责任人制度、贷款责任追究制度，严格合同要素，严格利率管理，只有严格按金融法规办事，才能做到经营规范化，管理制度化，操作程度化，保障农村信用社稳健发展。第二、行政调节。通过热闹以后监管机制，确定支农贷款指导性意见，实行定期监督检查。农村信用社在人民银行的依法监管、综合治理工作中，在日常监管的基础上，要帮助和引导农村信用社正确处理好“四个方面的关系”〈1〉正确处理好农村信用社发展与改革的关系，为农村信用社的进一步发展提供体制保障。〈2〉正确处理好农村信用社的发展与服务“三农”之间的关系，为农村信用社可持续发展奠定坚实的经济基础。〈3〉正确处理好农村信用社的发展与防范和化解金融风险之间的关系，进一步拓展农村信用社发展之路。〈4〉正确处理基层人民银行服务与监督之间的关系，为农村信用社的发展提供良好的外部环境。第三、经济调节。通过资金、利率、税收等经济杠杆来约束和调控信用社日常行为。第四、社会监督和舆论调节。将信用社的经营活动置于社会和广大群众的监督之下。
综上所述，农村信用社在保持国民经济持续、健康发展，支持“三农”中发挥着日益重要的作用，然而随着金融体制的改革，农村信用社支农难的问题还十分突出，为更好地发挥农村信用社的支农作用，同时才能求得自身的健康发展。为此，农村信用社必须沿着合作制的改革方向，以服务“三农”为己任，克服支农中的难点问题，制定科学的对策，就一定能把农村信用社办成农民满意的信用社。
资 料 来 源
1、《中国农村信用合作》
2、《农村经济地理》
