内 容 摘 要
信用是现代市场经济的生命。然而中国市场经济改革已经二十多年，适应现代市场经济的国民信用体系并没有建立。经济生活中失信失范的行为越来越多，情节越来越恶劣。建立与我国市场经济发展相适应的国民信用体系意义重大，势在必行。
目录
浅谈我国信用体系的建立2
一、 现代市场经济是信用经济2
二、 中国目前的信用状况3
(一)、信用意识淡薄，信用环境差4
(二)、法律体系不健全4
(三)、政府干预执法，地方保护主义严重5
(四)、没有配套的社会信用体系和社会评价体系5
(五)、有法不依，执法不严，处罚不公的现象依然存在5
四、怎样建立和加强国民信用体系5
浅谈我国信用体系的建立
--------林晓东
信用是现代市场经济的生命。然而中国市场经济改革已经二十多年，适应现代市场经济的国民信用体系并没有建立。经济生活中失信失范的行为越来越多，情节越来越恶劣。建立与我国市场经济发展相适应的国民信用体系意义重大，势在必行。
现代市场经济是信用经济
商品交换是以社会分工为基础的劳动产品交换，其基本原则为等价交换，交换双方都以信用作为守约条件，构成互相信任的经济关系。假如有一方不守信用，等价交换关系就会遭到破坏。随着交换关系的复杂化，日益扩展的市场关系便逐步构建起彼此相联、互为制约的信用关系链条，维系着错综繁杂的市场交换关系和正常有序的市场秩序。可见，从最初的交换到扩大了的市场关系，都是以信用为基本准则的。没有信用，就没有秩序；没有信用，就没有交换、没有市场，经济活动就难以健康发展。
历史和现实还进一步表明，市场经济愈发达就愈要求诚实守信，这是现代文明的重要基础和标志。没有信用便会造成恶性的欺诈，谁也不敢相信了，那它本身即会陷入衰亡。就连投机性很强的期货交易，也同样强调信用，要求诚实履行契约，最后货真价实地实现交割。基于上述分析，可以说市场经济必然是信用经济，市场经济愈发达愈要强化信用伦理。这是市场经济的一个本质规定。
进而言之，信誉又是一般信用的升华。诚实守信能够在市场中享有崇高的声誉，这种声誉会形成无形资产，是现代市场经济运行中一种重要的新的资本形态，它蕴含着丰富的文化内涵，标志着企业和产品的崇高品位。所谓名牌效应，也就是信用精神在企业和产品中的凝结，名牌产品不但其使用价值（质量、花色、款式、性能等等）可靠，而且成为一种文化品位的标识。名牌产品的生产经营往往长盛不衰、获利丰厚。从一般意义上说，信誉是人类道德文明的果实，是市场经济必备的道德理念；从特殊意义上说，信誉又是一个企业、一个地方乃至一个国家的精神财富和价值资源，甚至能够成为一种特殊的资本。因此，要发展社会主义市场经济，就必须在广泛倡导信用精神的基础上培植和维护信誉，这样才能以良好的形象在激烈的国内外市场竞争中立于不败之地。
我国正在建设的是社会主义市场经济，在其运作中，既要遵守发达市场经济的一般准则，又要体现社会主义的本质要求，因而应当更加注重信用、信誉，更加关心消费者的利益。如果不守信用，不讲信誉，践踏道德，那就彻底背离了社会主义市场经济的要旨。
中国目前的信用状况
守信用、讲信誉、重信义是中华民族的传统美德。然而近年来我们的身边却充满了制假售假、坑蒙拐骗、合同欺诈、拖贷逃债等丑陋的失信行为。在市场经济条件下，一个人失去信用，就无人与之交往；一个企业失去信用，便无法在市场中生存；一个国家失去信用，则会扰乱整个经济秩序，甚至影响社会稳定和政治安定。面对入世机遇和挑战的中国企业，已深刻体会到了信用缺失所带来的恶果，在一些领域里信用危机已经严重影响正常的社会及经济秩序：
（一）商业信用危机。我国市场最发达的东部地区，照样存在“信用”严重缺失的问题，加之各种商人大量涌入，又没有进行良好的治理，出尔反尔、毁约、违约、欺诈签约、恶意骗约的商业流氓行为屡见不鲜，使商界处于一种高度戒备和严重不信任状态。
(二)、金融信用危机。现在之所以大量资金不能与产业迅速有效结合，根本原因在于没有金融信用，使金融企业放贷投资如临大敌、寸步难行，使担保者提心吊胆，如履薄冰。对企业没有信用纪录，对银行没有信用考评，没有信用纪录，对担保没有信用评估系统，对政府没有失信惩罚规范，使得银企合作大都停留在空谈和良好愿望上。巨额的不良资产占比，降低了银行的盈利能力，增加了金融风险。
（三）、产品信用危机当道。虚假的广告宣传、营销人员的信口雌黄、产品的说明介绍、质量保证的承诺都让人眼花燎乱，屡屡上当。假货、劣质、水货很多，不但是消费者很苦恼，而经销者也苦不堪言。
（四）、科学技术信用危机也普遍存在。一些伪科学、伪技术、乘机泛滥，一些“科技人员”不自爱，用一些不成熟、不实用的技术欺骗受让者，一些科技成果鉴定极不严肃，这种低下的信用严重的影响了真正的科学技术的有效转化为生产力。
（五）、官员信用危机。这是让企业家们头痛的问题。由于市场经济条件下新制订的各项法规，政策尚不规范，不系统，加之部门的官员学习不够，水平不高，不能准确地掌握政策法规，有的公务员责任心很差，在对待国内外企业界、商务的接待和处理事项时有很大的随意性、任意性、和不稳定性。使得商企界对某些部门的承诺及决定缺乏信任。
信用--目前中国最为稀缺的资源，我们却在疯狂地有意识集体浪费。曾经经济繁荣的地方退化到一手交钱一手交货的原始贸易；前几年"传销"狂潮，甚至出现普遍的杀熟现象；数百万件的经济纠纷不能得到及时解决，企业三角债遍地皆是，讨债队伍接连不断；造假产业泛滥成灾，地方保护主义比比皆是，偷税漏税和贪污腐败屡禁不止，假酒、假药害人不断；中介行业恶意设立圈套进行诈骗，资本市场庄家持续兴风作浪，黑幕丑闻不断。上市企业虚假信息漫天飞舞。垄断产业在价格上的各种丑剧还在不断重演--禁止机票打折，春节火车票提价，电信变魔术似的价格调整等等。
很多人包括有些政府人员片面地理解“发展是硬道理”这句话，以为搞假冒伪劣、走私贩私也是所谓的发展。这是绝对错误的，因为这种发展是不能持久的。实践证明，一个地区如果失去了信用基础，将会给其经济社会发展带来灾难性的后果。尽管个别地方、个别企业可能由于制假贩假、逃废债务、合同违约、侵犯知识产权、偷税漏税、行贿受贿、虚假披露等给自己带来一时好处，失信行为正在日益坑害着整个国家。
三、 导致我国信用缺失的原因分析。在传统体制下（或是逐步向市场经济转轨过程中），信用资源由政府独家掌握，政府是惟一的信用主体，加上政企不分，企业之间、企业和银行之间，甚至企业和职工之间的关系，直接或间接都体现为与政府的关系，企业、银行等并不是独立的主体，自身没有什么“信用”可言。
(一)、信用意识淡薄，信用环境差
现在社会上存在“失信有所得，守信有所失”的奇谈怪论；制假售假者，以很少的投入可以获得丰厚的回报且不是每次都被查处，存在侥幸心理；合同违约、借贷不还等失信行为不仅没有过错感，相反，出现了“欠债的是爷，要债的是孙子”的无赖心理。经营方式倒退到“一手交钱，一手交货”的原始交易方式上，极大地制约了经济的发展。其原因主要是守信没有得到相应的回报，失信没有得到应有的惩罚，从而导致社会信用环境恶劣。
(二)、法律体系不健全
目前，我国市场经济中维系信用关系的法律制度还不完善，现有的法律体系与社会主义市场经济的要求还有一定的差距：一是存在法律空白。如对金融、电力、铁路运输、电信、自来水等垄断行业的不法行为进行强有力处罚的反垄断方面的法律法规还未出台。二是一些法律法规的规定不够具体，原则性条款、弹性条款和任意性条款过多，影响了处罚的客观性和公正性。三是部分法律、规章带有计划经济色彩、部门色彩，已不能调节当前的经营行为，需要更新和完善。四是处罚力度不大。像新《刑法》虽然规定了生产、销售假冒伪劣商品罪9个罪种和假冒商标罪3个罪种，但处罚力度仍然不够大。
(三)、政府干预执法，地方保护主义严重
以财政收入和国民生产总值等经济指标考核地方政府行政长官的政绩，不可避免地形成了地方保护主义，导致了地方政府在经济活动中过多干预行政执法。某些地方，政府官员竟然公开对当地法院提出要求：“凡是外地拖欠本地的钱，一定要还，本地拖欠外地的钱能拖则拖。”在这种情况下，执法公平、维护信用就无从谈起。
(四)、没有配套的社会信用体系和社会评价体系
目前，仅有银行方面为了贷款的安全，正在开展此项工作，但银行的信用没有评级机构对其进行评级，企业的信用记录分散于各个金融机构当中，居民没有个人基本帐户可供资信证明查询，造成投资没有准确的资信质量、履约能力和风险程度供参考。
(五)、有法不依，执法不严，处罚不公的现象依然存在
有些地方，假冒伪劣商品泛滥成灾，执法队伍中时常出现失职渎职、滥用职权，甚至徇私枉法，与制假售假者串通一气，放松管理，搞权钱交易的现象。由于政出多门，多头管理，常常会出现有利的争着管，无利的推着管，将执法行为利益化，人为造成监管盲区。此外，在对信用违法行为的查处上，有的为了应付形势“假打”，碍着面子“轻打”，有关系的“免打”，没能从根本上制止违法行为，导致违法现象如野草锄而复生。
四、怎样建立和加强国民信用体系
（一）、加快信用制度建设,严格失信惩戒力度。要建立全国统一的企业和个人信用代码、信用征集、信用评价、信用担保、失信惩戒等一系列信用制度，有效发挥法律和市场对失信行为的双重惩罚机制，切实保护守信企业的合法权益，为社会化信用体系建设奠定法律基础。结合整顿市场经济秩序工作，加大依法公布失信企业"黑名单"的工作力度，严格依法惩处"失信者",使"失信者"付出应有的代价、名誉扫地、无处藏身。同时，政府部门要营造有利于信用卡流通、开展商业信用、进行信用担保、信用保险、保理与合法讨债等在内健康发展的良好政策环境，切实培育和扩大全社会的信用需求。
（二）、推动部门互联互通，依法进行信用披露。按照政府职能转变、WTO和电子政务的要求，推动各级政府部门依法披露企业和个人信用信息的步伐，提高政府各类信用信息的透明度。要尽快实现银行企业信贷登记咨询系统、工商登记信誉管理系统以及税务、质检、公安、司法、海关、证监等部门和各类行业自律组织 (行业协会、商会等)之间的信用信息系统的互联互通、信用信息资源共享和依法向社会(特别是社会信用中介机构)的公开披露。
（三）、完善自律维权功能，建立行业信用体系。协会是企业行业自律和职业组织，是政府与企业(包括职业从业人员)沟通的桥梁，协会在帮助企业和职业从业人员提高信用观念，引导企业加强信用管理,培育企业和职业从业人员的信用需求，为会员(企业和职业从业人员)提供信用服务等方面具有优势。行业协会可以利用会员资料设立行业信用数据库，依法公布行业内失信者的"黑名单"，通过组建行业信用服务机构，建立行业协会信用平台，形成企业和个人(主要经营者和职业从业人员)信用体系，营造良好发展的行业信用环境，为社会化的商业性联合征信体系的健康发展创造条件。
（四）、分类组建信用平台，实现信用联合征集。全面客观借鉴北美、欧洲和日本等不同的信用征集模式，依照WTO的基本规则和国际通行惯例，在政府部门信用信息系统互联互通和依法公开披露的基础上，形成包括各级政府组织的公益性征信体系、社会化的商业性联合征信体系；市场主体的自我服务性信用体系和同业互助的行业协会征信体系在内的我国社会信用体系，实现企业和个人信用信息的合法征集与使用。目前，各级政府部门出资组建的征信机构必须定位为公益性征信体系，其他性质的征信机构必须按照政府工作报告关于"各级政府部门必须坚决按规定与企业和中介机构彻底脱钩"的要求，实现社会化和市场化。
（五）、规范发展信用机构，提供社会化信用服务。总结我国信用体系试点和示范经验，借鉴国外信用服务中介机构发展经验，大力推进和规范发展包括信用调查、信用征集、信用评价、信用担保、信用咨询等信用中介机构在内的各类社会信用服务业，建立健全各类社会信用服务中介机构的市场准入、退出制度，加强政府对各类信用服务中介机构的监管，保证社会信用服务中介机构的健康发展，为社会各界和市场交易提供社会化与市场化的信用调查、信用征集、信用评价、信用担保、信用咨询等信用服务。
（六）、倡导社会信用观念,引导企业加强信用社会信用体系建设研究背景资料管理。引导企业加强信用管理，强化公民特别是各级政府公务员、企业主要经营管理者和中介机构从业人员的信用观念，重点引导企业抓好财务会计、产品质量等内部管理，切实提升企业信用能力，加大失信行为的惩戒力度，使"不卖假货"、"不做假账"成为企业的自觉行动。充分发挥行业协会和各类中介机构在社会信用体系建设中的重要作用，改革和完善其信用自律机制，重视广大群众和新闻媒体对信用制度、信用体系以及信用环境的监督作用。
二00四年六月
资 料 来 源
吴敬琏：信用担保与国民信用体系建设
《中国经济快讯周刊》 (2001年第三十八期)
