一、农村信用社金融创新的重要性和必要性
二、农村信用社金融创新中存在的困难和问题
三、解决信用社金融创新滞后的根本途径
四、搞好农村信用社金融创新工作建议
内 容 摘 要
金融创新是金融业发展永恒的主题，近几年来，农村信用社体制结构、服务方向及内容都伴随着中国经济的变革，不断创新、不断完善。农村信用合作社及其管理部门进行了多方面的探索，实施了一系列创新改革，取得了明显实效，但是由于受体制、观念等因素影响，农村信用社在金融创新上力度不够，因此，有必要进一步加快农村信用社金融创新。只有加快实施金融创新，农村信用社才能把握机遇，迎接挑战，在激烈的市场竞争中立于不败之地。
浅议农村信用社金融创新
一、农村信用社金融创新的重要性和必要性
金融创新是金融业中新理论、新方法、新成果的创建活动的概称。内容包括新理论的灌输、新技术的运用、新产品的开发、新方法的推广、新模式的替换等等。金融创新是金融业发展的源动力，在激烈的市场竞争中，金融创新对农村信用社的生存和发展具有重要的意义。
（一）农村信用社要实现稳健、和谐、可持续发展，必须实施金融创新。金融是现代经济的核心。农村经济的发展，离不开农村信用社的鼎力相助。在农村经济快速发展的今天，要求农村信用社在制度安排、金融工具、金融产品等方面进行改革和创新的愿望也相对迫切。若能满足，即适应，也就实现“双赢”；不能满足，即淘汰，可持续发展也就无从谈起。在信用社改革中，国家对农村信用社的改革提供了农村商业银行、农村合作银行、县联社一级法人三种改制方案。信用社可以结合本地实际，自主选择适应自身发展的模式，进行体制创新。体制创新最重要的是要明确产权所属，完善法人治理结构，使信用社成为真正的市场主体，激发信用社发展的内在潜力，逐步形成“资本自聚、资金自筹、自主经营、自负盈亏、自担风险”的机制，并在此基础上规范社员代表大会、理事会、监事会的职能。改革是动力，创新是活力，农村信用社要牢牢抓住这一有利时机，积极开拓持续发展空间。
（二）农村信用社要争夺客户，拓展业务，必须实施金融创新。近年来，农业和农村经济结构的调整，为农村信用社带来了良好的发展机遇。同时，也对农村信用社金融服务提出了更高的要求，传统的管理模式、用工机制、经营机制已不能满足客户日益增长的金融需求，一些优良企业、黄金客户正在流失，成为其它金融机构的争夺对象。因此，农村信用社要以效益最大化为目标，把金融创新提升到增强信用社竞争力和生命力的重要地位，积极探索金融创新的方式和品种，要“以市场为导向，以客户为中心、以效益为目标”，真正做到一切围绕客户转。当前要抓紧实现三大转变，即“由信用社经营什么就对客户推销什么”向“客户需要什么就开发什么”转变；由“坐等客户上门”向“主动贴身式营销”转变；由单纯注重服务态度向注重服务质量与效益转变。积极借鉴优良工作经验和成功做法，用农户联络员的办法来建立信贷服务网络，用挎包银行的便捷方式贴近农民，用灵活的信贷管理机制吸引民营中小企业客户等等，从而巩固现有客户群，增强应变能力，实现信用社自身的快速发展。
（三）农村信用社要改善经营，提升效益，必须实施金融创新。与大、中城市相比，农村地区农民收入水平较低，经济运行质量较差，传统金融业务利润率低。特别是一些农村信用社由于前几年投放得多，形成不良的也多，心理上有顾虑，存在“怕贷”、“惜贷”思想，导致沉淀贷款多，经营效益不理想。而通过金融创新，农村信用社不仅可以增加信贷有效投入，而且可以充分发挥其多视角、信息灵的优势，充当企业及农户的理财助手及顾问，扩展咨询、结算、代理、评估等中间业务，增强营业利润，从而改善经营环境，提升经营效益。
（四）农村信用社要立足“三农”，服务“三农”，必须实施金融创新。农业生产规模化，要求进一步提高信贷投入的集约化程度。经营方式的改变决定了农业投入由分散式小数额逐渐实现规模化、集约化，这就要求农村信用社改进信贷管理和投入方式，以适应新型农业生产主体的投资需求。农业产业链的延伸，要求重视并加大对涉农经济组织、农产品加工企业的支持力度。特别是一些农产品加工龙头企业，这些企业上连国内外市场，下连千家万户，在农业结构调整和推进农业产业化发展进程中扮演着日益重要的角色。这些企业正处在膨胀规模、加快发展的关键时期，资产重组、扩大规模、提高加工精度深度的投资需求大量增加，迫切要求农村信用社进一步加大支持力度。农业基础性投入的持续增加，要求提高中长期农业贷款比例。从客观上要求农村信用社应根据农业投资建设回报周期合理确定贷款期限，提供更多的中长期贷款支持。农村经济外向度提高，要求提供多元化、综合性的金融服务。农村信用社不仅要提供传统的信贷结算服务，还要根据不同贸易方式和融资特点，提供开证、押汇、征信咨询、委托代理等多元化、综合配套的金融服务。城乡一体化进程的加快，要求加大对农村经济中非农产业的支持力度。农业生产约束性增强，要求农村信用社进一步强化信贷资金的投向引导作用，切实承担起引导农业生产和结构调整的职责，通过窗口指导和信贷调节，引导围绕市场需求进行农业结构的调整。凡此种种，都迫切需要农村信用社的大力支持，而要把这些实事做好做实，没有金融创新是不行的。
二、农村信用社金融创新中存在的困难和问题
（一）金融创新观念不强。一方面，农村信用社主要是面向“三农”服务，信用社的大部分职工生长在农村，工作在农村，封闭的环境、传统的思想，禁锢了其思维模式。另一方面，农村信用社的干部职工在思想上不同程度地存在着对金融创新的误解：一是认为自己地位低，素质不高，不敢言创新；二是害怕改革创新会损害自己的切身利益，不敢越雷池之半步；三是对农村信用社的前途信心不足，因此对创新没有热情和兴趣；四是对新的金融工具或产品，认为不适合信用社的情况而束之高阁。
（二）体制滞后，管理机制不健全。农村信用社处于多重管理又失之于管理的地位，客观上抑制和阻碍了农村信用社创新的发展。我国农村信用社自设立以来，一直没有独立的运行过，先隶属于农业银行，后又归人民银行代管，这种动荡不定的体制，导致了农村信用社普遍存在资产质量低、经营效益差、管理手段落后、职工文化和业务素质低、电子化水平低、清算渠道不畅、服务功能不健全、安全防范设施条件差、信贷资产结构单一。各地虽然进行界定和清理，但仍有许多遗留问题没有解决。同时还加剧了队伍不稳、思想不稳的局面。体制的制约使农村信用社的创新增加了难度，这也是与其他商业银行相比形成较大差距的一个主要因素所在。
（三）服务观念更新慢。目前，大多数农村信用社还没有真正树立起全新的金融服务观念，安于现状、保守求稳的心态导致其经营核算意识不强，工作开拓性差，调查研究不够，没有树立创新的经营理念，不能积极主动地寻找金融创新的切入点，更多的是考虑如何应付上级的考核，缺乏金融创新观念。
（四）抵抗风险能力弱。近年来，在国家一系列金融政策的扶持下，农村信用社得到了快速发展。但是，由于诸多因素的制约，农村信用社尚面临资产质量较差、经营效益不好、资本充足率低、抗风险能力弱等问题。这些问题的存在，使农村信用社未能将主要精力放在金融创新上，使其金融创新远远落后于商业银行。
（五）金融创新人才缺。对于农村信用社来讲，最大的危机是人才危机。由于农村信用社地处广阔的农村，对计算机、国际金融、企业管理、投资、保险等高素质人才缺乏吸引力，而现有的高素质人才又大部分向城市集中，高素质人才的匮乏严重影响了农村信用社金融创新的开展。
三、解决信用社金融创新滞后的根本途径
（一）加强管理制度创新。农村信用社进行金融创新的核心和关键在于管理制度创新，只有建立科学高效的管理制度，才能对农村信用社实施有效管理，充分调动员工的积极性，提高工作效率。所以我们应该紧扣《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》的文件精神，在省政府负责的前提下,在建立县级统一法人基础上，直接对基层信用社员工进行垂直管理，最终把农村信用社逐步过渡为区域性的银行。具体要做以下几方面工作：（1）、调整机构设置，构建高效组织机构。农村信用社在内部机构设置上，应按照决策参谋系统、市场拓展系统、服务保障系统和监督考评系统重新调整内部机构。（2）、建立科学合理的人事制度。信用社应该将人力资源视为一种最重要的资源，彻底实现干部人事管理制度的创新。一是要建立符合农村信用社经营管理需要的员工级别体系，按照职称、学历、工作年限、业务经营能力、创造价值效益等指标全面推行等级管理，做到能者上庸者下。同时也要建立健全专业人才管理机制，实行管理职务和专业技术职务“双轨晋升”制度，为专业人才开辟“绿色通道”。确保真正做到以事就人，人适其所，各尽其才，各尽所用，使每个有能力的人都有机会实现自己的价值。
（二）加强产品与服务创新。产品创新主要包括存款业务创新、贷款业务创新、中间业务创新。服务创新包括服务形式的创新、服务内容的创新以及服务手段的创新。信用社的创新要根据自身的特点和实际来确定，不能一味的吸纳性跟风，搞什么“电话银行”、“网上银行”。其实，创新贵在“新”字，我们面对广大百姓，创新必须适合大众的口味。要脚踏实地的在“人无我有、人有我优、人优我新”上做文章，尤其是在个性化服务上要有新的突破。而 个性化的服务要求信用社走出柜台、走向社会，了解社会上各方面的金融需求，找寻直接而有效的服务方式，这实际就叫“营销”。而诸如此类的营销活动正是未来农村信用社创新。品种、创新服务、增强经营活力的一大趋势。农村信用社创新服务的根本点在于：变被动服务为主动服务，最终把业务经营的主动权抓在自己手里，最大限度地拓展业务市场。
四、搞好农村信用社金融创新工作建议
（一）重视金融创新工作。各级农村信用社应把金融创新工作纳入日常工作的重要议事日程，并成立创新奖励委员会，指定创新管理部门，建立跨部门的攻关协调小组，设立创新专项奖励基金，对有关部门下达创新指令性指标，将创新成果与考核挂钩，调动全社上下金融创新的积极性。
（二）大力培养创新队伍。地级以上信用合作管理部门要建立一支专门从事创新研究开发和应用推广的队伍。人员的来源可由内部培养与外部引进相结合。
（三）制定“有所为，有所不为”的创新方略。农村信用社要树立效益第一的金融观念，制定金融创新规划，加强市场调查和分析，从市场需求出发，主动创新，做到有所为，有所不为，并接受市场检验，提高金融创新效益。此外还需“拿来主义”，引进外资银行和商业银行的创新产品和创新技术，减少创新成本。
（四）把握好合规与创新的关系。依法合规经营不等于不要创新，但创新一定要以合法合规为前提。否则，创新也就没有任何的现实意义了。
（五）防范金融创新风险。金融创新的风险主要有经营风险、投机风险、表外风险、信息系统失灵风险等。农村信用社要正确处理好创新与管理的关系，并积极加以防范。一是做好应用过程中的监测和控制，防止风险发生。二是加强农村信用社资产负债比例管理和表外业务的风险管理。三是充分借鉴国际先进经验，对现有的业务操作系统和管理系统进行系统化的技术改造，建立健全一套现代化的信息系统。包括柜台业务处理系统、清算与转帐系统、办公自动化系统等。四是完善农村信用社信息披露制度，并主动接受金融监管部门对创新业务的监管。
