一、当前金融生态环境建设中存在的主要问题
二、金融生态环境现状对金融业的影响
三、改善金融生态环境建设的建议
内 容 摘 要
重视和加强金融生态环境建设是坚持科学发展观、统筹城乡经济发展、实现经济金融和谐发展的必然选择。金融生态环境好坏直接关系到产业政策、财政政策、信贷政策的协调配合；直接关系到到金融机构贷款风险的大小；直接关系到到金融机构支持地方经济的积极性和创造性。本文通过分析指出了当前金融生态环境建设中存在的主要问题及金融生态环境建设滞后对金融业的影响，并给出了一系列改善金融生态环境建设的方案。
当前金融生态环境建设中存在的主要问题及对策
金融生态环境建设是指与金融业生存、发展具有互动关系的社会、自然因素的总和，它既包括与金融业发展相互影响的政治、经济、文化、地理、人口、信用环境等因素，又包括了金融体系内部各要素如金融市场、金融机构、金融工具、金融产品，其各因素间通过资金媒介相互联接、相互依赖、相互作用，共同构成一个有机的金融生态链。金融生态环境建设就是要充分发挥金融在经济建设中的核心作用。因为在市场经济条件下，一切实物资源的配置必须通过价值形态的资金运动来实现，只有良好的金融生态环境，才能使资金在金融生态链中进行有序流动，实现资源的有效配置，使经济发展与金融生态实现良性互动。
金融生态环境建设是落实科学发展观，建设和谐社会的必要条件，是资源优势变成竞争优势的内在要求。一个良好的金融生态环境，就能吸引更多的资金流向本地区，更有效地配置金融资源，从而促进经济发展。所以，充分认识金融生态环境建设的重要性，切实推进改善金融生态环境，就显得更为重要和必要。
一、当前金融生态环境建设中存在的主要问题
影响金融生态环境的要素是多方面的，但归纳起来主要是三个方面，即金融主体是否能够适应市场经济的发展，金融生态调节机制是否健全，外部环境是否适合金融发展。
1、金融机构缺乏市场经济条件下的准入、退出机制和公平竞争机制。对金融机构只发“出生证”不发“死亡证”的国家信用担保机制不符合优胜劣汰的生存竞争规则。经营不善甚至严重资不抵债的金融机构无法及时退出金融市场，恶化了金融生态体系，最终导致有问题的金融机构影响了正常的金融机构。
2、金融机构缺乏自我约束机制。由于金融机构以国家信用为基础，一旦出现风险都是由中央银行和各级财政实施对问题金融机构的救助，金融机构出了问题由政府承担，如由中央银行再贷款垫付，刺激了金融机构的冒险性投资。目前各商业银行虽然实行全面风险管理模式，但仍时常发生内控不力案件。在业务操作上，防范道德风险依然十分严峻，逆程序操作时有发生。农村信用社则还缺乏将信用风险、市场风险、操作风险等各类风险依据同统一标准进行测量和考核的制度，缺乏依据业务相关性对风险进行控制和管理的能力。
3、缺乏完善的社会信用体系。近年来，我国社会信用体系建设虽然取得了长足发展，国家也日益重视诚信环境的治理，但是，由于长期以来信用机制缺失，对不讲信用者缺乏惩罚机制，企业骗取贷款、贷款违约、逃废银行债务现象屡禁不止，造成银行贷款大量流失。赖账行为的盛行，一方面迫使银行不得不提高门槛，减少信贷投放，甚至停办某些业务，如火爆一时的汽车消费贷款。另一方面造成有效的信贷支持得不到满足，形成信贷市场的逆向选择。造成这种情况的深层次原因是区域信用体系建设滞后，信贷市场上借贷双方的信息严重不对称。要根本解决这些问题，就要从构建社会信用体系入手，解决信息严重不对称问题，为金融机构放心贷款提供良好的信用环境。
4、缺乏法制支撑。近年来，随着经济体制改革的深化，一些企业利用破产法不完善，以破产逃避还债，进而导致大量银行坏账的产生。由于信用资料的收集和共享不足，银行很难对贷款风险合理评估，由于会计、审计、信息披露等标准不高，“骗贷”现象屡禁不止。法制不完善，金融债权得不到充分、有效的法律保护，对企业改制、重组过程中，行政占主导地位，银行基本没有“话语权”，只能被动按受企业改制、重组的结果，破坏了资金的正常循环，既为金融机构实现可持续发展增加了难度，也增加了出现金融危机的风险，造成金融供给不足。
5、缺乏有效的金融监管协调机制。随着银监会的成立，我国金融业分业经营、分业监管的体制逐步健全，形成了“一行三会”的格局。但是，在新的监管格局下，由于缺乏协调机制，人民银行及其分支机构与各金融监管机构不能进行及时、有效的沟通和协调，无法实现信息共享，直接影响了金融工作效率。虽然新修订的《中国人民银行法》专门制定了建立金融监管协调机制的条款，但是该机制至今仍然缺位，金融工作中的许多具体问题难以得到及时有效的解决。
二、金融生态环境现状对金融业的影响
1、使金融风险加剧。由于长期以来信用机制缺失，企业骗贷、逃废银行债务行为屡禁不止，而采取法律手段收回贷款，不仅高成本、而且收回率低，其结果使银行不良资产增加，加剧信贷资产风险，给金融部门正常的经营带来巨大的隐患。部分金融机构因此出现经营困难。也正是因为信用环境的恶化，迫使金融部门对地方经济的投入呈逐年收缩态势，企业流动资金连年叫紧。
2、使金融业的发展趋缓。为了降低金融资产风险，在金融生态环境恶化的情况下，当前好多基层金融机构出现“惜贷”现象，采取上存资金的方式，维护金融机构的正常生存，这种方式，不仅不利于地方经济的发展，也不利于银行业自身的发展。我们都知道，当前国内银行中间业务较少，绝大部分利润是以贷款的方式来获得，如贷款增量上不去，就极易出现亏损，长此以往，将会导致金融企业发展缓慢，甚至走下坡路。
3、银行业维权艰难。信贷资金是银行赖以生存的根本，银行业一般通过发放贷款的方式以获得利润，当信贷资金发生风险时，金融部门往往采取依法收贷的手段，但是，目前“赢了官司输了钱”现象大量存在，使银行资金被逐渐蚕食。法制的缺失，使银行维权艰难。
4、业务拓展困难。随着金融业的发展，结算手段的不断进步，金融市场应日趋完善，现金使用量逐渐减少，银行的中间业务不断发展，但是，由于信用环境的恶化，导致了结算渠道不畅，银行中间业务发展缓慢，从而影响了金融业的持续向前发展。
三、改善金融生态环境建设的建议
1、努力构建完善的法制环境。法制环境是影响金融生态环境最直接、最重要的因素。改善当前金融生态环境，应重点从以下几方面入手。一是加快出台有关金融机构破产、存款保险制度等法规。要把金融机构视同其他工商企业一样，打破金融机构不应破产、不敢破产的传统观念和做法，经营失败应退出市场。金融机构破产要建立在市场原则基础上，破产的成本要由失败金融机构的股东及其相关利益人来承担，而不能再由国家财政来承担。二是加大金融诉讼案件的执法力度。人民法院要加强金融案件审判、执行力度，充分发挥司法审判职能作用，提高审判、执行工作的质量和效率，维护正常的社会信用秩序。在受理金融诉讼案件时，要简易诉讼程序，提高诉讼效率，对审结的案件，要加大执法力度，切实提高金融债权的执行收回率。三是建立逃废债务的惩戒制度。由银监部门牵头制定逃、废债务黑名单的认定办法和惩戒程序；工商部门要充分运用登记、年检等手段积极支持金融机构维护金融债权，整顿规范金融秩序；政府部门要牵头制定对恶意逃债企业的限制措施，并对逃债企业及其法人代表在媒体上公开曝光，有效维护金融债权。四是依法打击各类非法金融机构和非法金融活动。银监部门在加强对金融机构监管的同时，要切实做好教育宣传工作，教育广大群众有效识别非法集资和变相集资行为。有关部门要积极配合银监部门对非法金融机构和非法金融活动的调查取证工作。对银监部门认定的非法金融机构和非法金融活动，公安部门要迅速查处。五是加强反洗钱工作。由人民银行牵头，各金融机构参与，公、检、法部门密切配合，建立完善的工作机制，加大反洗钱工作力度，从源头上监测与各种违法犯罪活动相关的异常和可疑资金活动，及时发现非法金融活动赖以生存的资金链条，防止其扩大和蔓延，维护正常的社会经济金融秩序。
2、努力构建良好的信用环境。人无信不立，业无信不兴，社会无信则乱。良好的社会信用环境是金融业有序运行的基本前提。加快信用制度建设可以使守信者充分得到守信的益处，使失信者受到应有的惩罚，从正向激励和逆向惩戒两个方面推动全社会形成重诺守信的良好信用文化。加快推进信用体系建设。一是要加强征信体系建设。目前,人民银行继全国企业信贷登记咨询系统后,组织商业银行开发的全国统一的个人信用信息基础数据库将于今年底实现全国联网查询,这将为我国征信行业的健康发展提供重要的基础设施平台,今后,要借鉴发达的市场经济国家建立企业和个人信用记录的经验,有效解决银行和客户之间的信息不对称问题。二是要广泛开展信用工程建设，各金融机构要积极做好企业信用等级评定工作，对优质企业加大授信，对不守信用企业加以限制，引导企业树立良好金融信用；农村信用社要在开办农户小额信用贷款的基础上，通过积极创建“信用村”，“信用乡镇”活动，有效解决农民贷款难问题，营造良好的农村信用环境；各级政府要进一步提高依法行政，防止行政行为和地方保护对金融活动的直接或间接干预。
3、努力构建稳定的经济环境。经济决定金融，良好的经济环境是金融生态发展的肥沃土壤。当前，应以改善银政、银企关系为突破口，优化经济运行环境。一是各级地方政府及经济主管部门要根据国家产业政策和地方经济发展的状况，及时调整经济布局，优化产业、产品结构，开发更多符合国家产业政策和货币信贷政策、科技含量高、附加值高的项目，为经济的可持续发展提供良好的产业环境。二是统筹城乡发展，切实解决“三农”问题。要始终坚持把解决“三农”问题作为当前工作的重中之重，围绕粮食增产、农业增效和农民增收，大力发展农产品加工业和经济合作组织，加强农业基础设施建设，深化产业结构调整，推进农业产业化经营，促进农村经济快速发展。三是要积极深化企业改革，提高企业市场竞争力。今年是我国加入世贸组织后“过渡期”的结束之年，入世过渡期结束后，我国将全面履行入世承诺，国内企业将面临难得的发展机遇和更大的挑战，为此，必须对企业进行市场化改革，加快制度、科技和管理创新步伐，逐步建立现代企业制度，积极完善公司治理结构，提高企业的市场竞争能力。四是人民银行要积极组织协调辖区金融机构优化金融服务，充分发挥货币政策作用，不断提高金融宏观调控水平。五是各级地方政府要服从全局，对各类有悖于经济发展的制度、文件要及时清除，不断改善区域经济运行环境。
4、努力构建协调的市场环境。协调、健康发展的金融市场，对于提高资源配置效率、降低金融交易风险、促进经济健康发展具有重要的作用。当前，一是要加快担保体系建设步伐。各级地方应以防范风险、发挥效益为重点，尽快形成制度健全完善、担保范围覆盖广的信用担保体系。同时各金融机构要加强与担保机构的沟通和合作，在企业资信调查、评估、贷后监督等方面协调联动，形成安全有效的保、贷、还运行机制。二是要加强对中介机构的管理工作。财政、司法、工商、国土、房管等部门应会同人民银行，建立对涉及金融活动的中介机构的业务监督机制，规范有关当事人的行为。
5、构建完善的金融服务体系。加强金融服务，在金融生态环境建设中十分重要，而构建完善的金融报务体系，是有效促进金融报务的基础。当前，一是要完善现代化支付系统，提高支付结算的现代化水平。二是要积极推进“财税库行”联网，改善对政府部门的金融报务，确保国库资金安全。三是要建立和完善经济金融监测体系，扩大经济金融监测范围。四是要建立和完善货币政策传导信息反馈体系，确保货币政策先导的有效性。五是要构建面向全社会的金融报务体系，充分发挥金融支持地方经济建设的作用。通过构建完善的金融服务体系，全面提升金融体系服务功能和服务水平。
6、构建完善的金融监管体系。金融监管部门应以风险控制为主要职责，尽快完善监管绩效评估和考核机制，包括引咎辞职制度、物质奖惩制度等，建立健全的风险预警机制、金融稳定协调机制、信息共享交流机制和工作沟通机制。要加大通过日常业务活动监测风险的力度，充分发挥其监督职能。同时应明确人民银行在金融监管协调机制中的主导地位及具体职能，尽快明确相关政策并出台相关工作制度及规定，从机制上为改善金融生态环境提供保障。
参 考 文 献
1、丁丽，《国际金融概论》，西南财经大学出版社，2004
2、陈永生，《金融市场概论》，四川人民出版社，2001
3、潘金生 周延军 刘秀兰 董秀霞，《现代金融通论》，华艺出版社，2002年7月
4、夏慧，《社会主义和谐金融机制的思考》，《浙江金融》，2005第11期
