一、现今家庭所面临的风险及保险的重要性………………1
二、目前我国保险的现状…………………………2
三、目前我国家庭保险不足的原因……………………………3
四、如何增强我国家庭保险投资………………………4
内 容 摘 要
中国家庭传统的理财习惯，在现代经济飞速发展的今天到了一个转变的关节点。工业化、信息化的社会，为财富的增值提供了丰富的机会，其操作手段和经营观念也较过去有了明显的变化。但是作为一个发展中国家，无论对家庭财产的经营手段还是投资意识，中国人仍处在“初级阶段”。一方面，国家正在采取措施培育金融市场，拓宽渠道，完善规则，为广大投资者提供逐步成熟的投资环境。当前，保险投资已成为广大人民群众保障生活质量、积累财富和转移风险的重要措施。
论家庭人身风险与保险
说起家庭理财，不由想起古人的一句老话“一餐一饭当思来之不易，半丝半缕恒念物力维艰”。以勤俭持家，集腋成裘为主要致富手段的中国家庭传统理财习惯，在现代经济飞速发展的今天到了一个转变的关节点。工业化、信息化的社会，为财富的增值提供了丰富的机会，其操作手段和经营观念也较过去有了明显的变化。但是作为一个发展中国家，无论对家庭财产的经营手段还是投资意识，中国人仍处在“初级阶段”。最近一个时期被新闻媒介频频曝光的非法传销，曾经在各地引起轰动的各种非法集资案件以及股市邮市的大起大落都证明了个人投资方式与市场规范的不成熟之处。一方面，国家正在采取措施培育金融市场，拓宽渠道，完善规则，为广大投资者提供逐步成熟的投资环境。当前，保险投资已成为广大人民群众保障生活质量、积累财富和转移风险的重要措施。
一、现今家庭所面临的风险及保险的重要性
由于每个家庭随时随地都面临着各种各样的风险，如何避免风险，控制风险是他们首当其冲要考虑的问题。随着我国加入WTO，我国社会保障制度的变革，许多原先由社会承担的责任和风险现在已逐渐转由个人和社会共同承担，其中特别是养老、医疗、失业等所面临的情况十分复杂。
其中自然灾害是人们不可能避免的灾害。2004年全球重大灾害造成的经济损失共约1230亿美元，其中1200亿美元损失于自然巨灾事件，约30亿美元损失于人为重大灾难事件，自然巨灾中袭击美国和其他地区的飓风损失约590亿美元，袭击日本等国的台风损失为140亿美元，使12个国家受害的印度洋海底地震及其引发的海啸损失为140亿美元。由此可见，自然灾害给人们带来的损害是十分巨大的。
由于我国人口基数大，各地经济发展不平衡，已有的保险保障基础十分薄弱，历史欠帐多，新的社会风险因素又在不断增加。例如根据现有的人口资料进行预测，从2000年到2040年，我国将进入老龄化的高峰阶段，老年人口将从2.29亿人上升到3.74亿人，老年人口占总人口比重将从15.23%上升到24.%28，城镇人口赡养率退休人口与就业年龄人口之比，1990年为14.83%，1997年达到18.86%， 2000年为21.14%，据预测2010年将为26.68%，2020年将为37.37%，2031年将是47.39%。达到最高峰然后开始下降，但到2050年还处在34.5%的高水平上，可想而知，企业和劳动年龄人口的负担将是超负荷的。
失业问题更是一个涉及面广，十分敏感和目前还难以预测的复杂问题，有许多学者也指出中国加入WTO后，最昂贵的一张门票就是失业者增加，如果在人口众多以及老龄化进程加快、赡养率迅速上升的情况下失业者显著增加，将给保险保障方面带来极其沉重的负担，实际上整个社会面对这个重大课题，如果解决不好，很可能在二十一世纪出现老龄人无法赡养的状况，这决不是危言耸听。
医疗保障是另一大难题，医疗费用问题日益成为国家、社会、单位、家庭和个人的沉重负担，据统计，我国1982至1992年医疗费用平均增长67%，2000年以来治疗重大疾病所花费用更是以每年19％的速度增长。1996年和1997年全国职工医疗费占职工工资总额的比例近10%。医疗保障是难题，在缺乏医疗保障的人群中，因病致贫，身患重病但支付不了高昂的医疗费，无法及时医疗等情况是常见的，一些职工或在校学生因患重病社会捐款资助的也常有报道。确实，生病并不可怕，可怕的是医疗费用的不断上涨，巨额的医疗费给家庭和个人带来的痛苦和煎熬，因病致贫是不少家庭面对的事实。
面对将来人口老龄化和可能失业者明显增加与发病率的相应增高，医疗费的负担越来越重，我国现行的医疗制度自50年代初建立以来，公费医疗和劳保医疗随着经济体制改革的深入，其缺陷和问题越来越明显，目前正在改革探索中，现实已经给我们敲响了警钟，我们每个人都应该有强烈的危机感，大家都必须认真思考，新世纪我们的养老、医疗和失业保险保障靠什么？应该如何及早为将来做准备。
二、目前我国家庭保险的现状
虽然中国保险市场10年来保持高速发展，但与世界先进水平相比，保险密度和保险深度等指标仍处于落后状态。在已经投保人数中，值得注意的是企业和单位的统保部分（团体投保）占很大比重，虽然企业或单位已经投保，但是员工个人往往不了解有关保险的具体内容，从保险费和投保人数看，业务是大量增加了，但国民的风险意识和保险知识依然淡薄，而在保险保障市场，被保险人即保险消费者是市场的主体之一，每个社会成员实际上都可能成为保险保障消费者，保险消费者的风险保障意识、保险消费观念和行为等等，都将直接影响消费行为是否理性化，影响将来整个社会的保险保障水平和普及程度，因此，必须十分重视国民保险意识的培育，使全体国民都重视自我保障。
我国的保险保障市场中，需要保障的面很广，但已有的保障面还是窄。市场潜力或者说潜在的保障需求是十分巨大的，但是，目前面对如此巨大的市场，有效需求不足与有效供给不足的矛盾还十分突出。
事实上国外早已把保险作为完备的理财计划不可缺少的一个重要组成部分。从风险性、保障性、可靠性和获得性来考虑，买保险都是一种最安全可靠的投资手段，是一种较为理想的理财方式。在一些发达国家，政府为鼓励人们买保险，给予保险计划非常大的税务优惠如带投资的保险计划，投资增长部分在没有取出之前是不用交税的，每年成复利增长，到了年老退休时，你可定期不断地从计划里取钱用，或用现金值做抵押贷款，提出用钱。在美国、加拿大等国家，很多老人家很富有，是因为在年轻时就投了相关的保险。因此这些保险又有“退休储蓄计划”之称。在国内，相关保险的税务优惠虽然还比较少，但由于具有风险小，保障大等较高的性价比，因此它仍是一种比较理想的理财方式（不要把保险产品投资受益率与其他投资方式硬性比较，毕竟人身保险的重要性在于抵御风险并对自己进行强制储蓄，它在个人和家庭面临危机时发挥的强大威力是其它任何投资手段所无法比拟和替代的）。
三、目前我国家庭保险投资不足的原因
导致目前家庭保险投资不足的原因有多方面：
(1) 国民保险意识相对较淡薄。国民保险意识的淡薄原因在于：一是由于历史原因，在观念上习惯于养儿防老，采用风险自留的方法；二是由于在过去长期实行计划经济体制，人们在观念上仍然存在对财政的依赖；三是国内保险业务恢复不久，有些国民对保险既不了解，也不想了解；四是有些保险公司或代理人在经营上尚欠规范，外加有些舆论不适当传播，导致了国民对保险的不信任。显然，国民在观念上的偏见以及对保险不了解、不信任、也不想了解的原因，导致国民保险意识较淡薄。
(2) 我国保险业产品的滞后。我国保险业产品的滞后的原因在于：一 我国保险价格偏高。保险价格的高低直接会影响保险产品的需求。而中国保险公司由于经验不足、专业人员缺乏，加之成本较高、费率灵活性小、税收负担较重等原因，使费率普遍略高于国际保险市场的费率。根据需求理论，保险商品的需求量也相对会减少。二 保险业产品创新的不足。尽管保险市场的巨大需求带动着我国保险业的发展，保险产品数量的增加极为迅速，但保险供给不足的问题却越来越突出，在最终消费中能够形成规模的产品较少，真正具有生命力适销对路的产品不多。保险产品没能很好的体现和满足市场的需求，保险产品与市场需求脱节的问题影响了保险的销售和保险产业的发展。一个重要原因就是产品创新缺乏个性和针对性，在进行产品研发工作时，一些保险公司市场调查补充分缺乏准确的市场定位与市场的需求相脱节，而在开发走俏全国的产品工作时，对地区经济发展差异考虑不周全等等，表面上看保险产品非常多，但仔细比较，往往是大同小异。此外，公司间产品模仿、复制现象严重，导致产品差异化程度很低。据有关资料分析，各公司险种的相似率达到90％以上，其结果一方面表现在产品不能满足多样化的保险需求，另一方面，保险市场竞争处于同一层面，由于竞争资源的限制，导致竞争环境的恶化，造成社会生产力和保险资源的浪费。
四、如何增强保我国的家庭保险投资
针对目前我国国民保险意识相对薄弱，在建立保险保障体系的整个过程中，必须注意改变以往单纯依靠国家、单位的观念，要强化风险意识宣传教育，将风险意识和保险保障观念引入国民教育之中，政府和各级主管部门应通过电视台、电台、报纸、讲座、广告和宣传资料等有效途径，加强宣传教育，使人们居安思危，学会如何编织保险保障网。如何积谷防饥，应该把发展保险保障与进行艰苦奋斗、勤俭持家的思想教育结合起来，提倡和鼓励个人、集体单位为未来投保。同时，保险业是政策敏感度很强的行业，有关立法、政策和制度等因素是保险业发展的社会、政治和法律环境，而且社会保障政策、货币金融政策、货币金融政策、财政税收等因素也对保险业和人们的保险意识产生直接影响，政府应给予政策上的支持和鼓励，对企业给予优惠政策，允许投保养老、医疗保险的保险费，在工资总额的一定比例内给予税前列支，例如深圳市政府规定，凡参加基本养老保险社会统筹，并能按时足额缴纳基本养老保险费的企业，可为职工投保补充养老保险，企业的补充养老保险费用可在工资储备金中列支，把思想教育与利益导向结合起来，引导城乡居民的保险消费，形成为未来做准备的社会风气。
随着我国即将加入WTO，保险市场将逐步开放，保险市场主体将不断增多和出现多样化，保险产品的数量和质量将会改观，保险供给不足的状况，也将有所改善，但是商业保险的投保是自愿的，人们对未来保险保障需求的认识和投保意识还是很关键的，在诸多的保险商品中，应有针对性地长期引导人们选择对自己保障内容适合，搭配合理的保险。不断提高全社会对保险的认识和需求，使客观的风险管理与转移需要转化为现实的经济需求。
针对我国目前保险价格偏高，保险产品创新能力不足等问题：
1、增加市场竞争主体，降低市场集中度，提高保险市场竞争程度。目前我过保险市场竞争特点是垄断竞争，市场份额集中程度非常高，其中市场主体数量有限促成垄断竞争的重要因素之因此，通过培育多个竞争力的保险企业，打破市场垄断，无疑是提高保险企业产品创新能力的有效途径。目前保险管理层采取开闸放水措施，积极支持保险机构设置，对提高保险市场竞争程度有着直接的促进作用。
2、建立产品创新机制，整合企业研发资源和创新业务流程。具体工作内容包括，建立合理的激励机制，要将产品创新纳入重点考核内容，同时要充分发挥保险分支机构。保险行业协会和保险中介在产品创新中的作用，建立产品开发人员培训、产品销售、售后服务等环节之间的合理流程。产品研发机构是产品创新的核心部门，应和现在归属的专业机构分离，它是一个相对独立但又和产品管理、产品销售系统相互协作的部门，加强产品跟踪与反馈工作，实现根据消费者需求修正保险产品的动态管理。
3、建立健全保险监管模式和制度，创造公平竞争、公正合理的市场环境。保险监管部门要为产品创新创造良好的外部环境，保护市场公平竞争的秩序，针对保险产品是提供保障的特殊性，保险监管部门要加强对保险市场竞争，保险企业规范经营的管理，针对保险产品易复制、易被模仿的特点，保险监管部门应组织专门力量对产品创新保护机制进行研究，寻找合适的保护边界，在行政法规许可的范围内，寻求产品保护和成果共享的平衡点。
4、大力培养、引进精算等专业人才，各保险公司应加强基础数据的收集、整理、分析工作，为产品创新提供坚实的基础。
5、加强保险资金投资政策，保险产品税收等政策支持，在我国，金融创新是以制度创新为主，市场创新为辅，保险产品创新属于市场创新的内容，保险业的行业属性及经营对象的特殊性，决定了保险领域经常存在着管制，这在一定程度上影响了保险产品创新工作，目前保险资金运用的政策仍未放开，在保险资金投资渠道不畅的背景下，一定程度上限制了保险企业的赢利能力，同时也影响到分红投资类产品的开发和销售，关于养老金产品，应改革目前税后列支的税收政策，实行国际上通用的税前列支政策，这对鼓励事业单位和个人参加补充和储蓄性养老保险与医疗保险将具有极大的刺激作用。
综上所述，提高全民的保险投资将是一个漫长而艰苦的过程，影响保险意识的经济和非经济因素很多，也存在着原有计划经济体制遗留下来的一些消极影响。因此，新时期需要加倍努力学习和研究先进国家的经验和做法，结合中国国情把提高保险意识列入国民教育之中 ，使全体社会成员充分认识保险保障的重要性与紧迫性，共同构筑国家、企业、个人相结合的保障保险体系。
参 考 文 献
[1] 金融时报2004.10
[2] 《保险研究》（2004年第3期）
[3]《2004全球重大灾害回顾》
