招商银行“一卡通”使用状况及优缺点1
一、招商银行“一卡通”的使用状况2
（一） 年龄界限不明显2
（二）“一卡通”中间业务功能扩展2
二、“一卡通”优点的分析3
（一） 使用方便，操作简便3
（1）一卡多能，管理简便3
（2）现代化程度高，服务项目完善3
（二）为客户提供温情式的周到服务3
（三）使用安全，保密措施得当4
三、招行“一卡通”的不足之处及其改进建议4
（一）国内网点少，用卡不便4
（二）个别项目手续费过高4
内 容 摘 要
招商银行一卡通是集本\外币多种储蓄种类和功能于一卡的个人综合理财工具.被誉为我国银行业在个人理财方面的一大创举,倍受客户青睐.结合调查结果,对招行一卡通的使用状况进行了阐述,归纳总结了它具有的现代化程度高、服务项目完善、保密措施得当，并且方便、快捷、安全与灵活等特点.较深入地分析了它的不足之处,并对此提出针对性建议.
招商银行“一卡通”使用状况及优缺点
近年来，国内各家银行大力发展银行卡业务，各类储蓄卡、银行卡相继问世，且每家银行都有专属于自己的品牌。在众多银行卡中，以招商银行的“一卡通”最为著名，因为它是国内第一张由银行发行的集多种于一身的银行储蓄卡。
“一卡通”是中国最早的一张银行卡之一，仅仅经过几年时间，持卡人客户大量增加，但是，究竟有多少人使用它？哪些人在使用它？对它的评价如何？却一直不甚明了。这次正好利用这个大好时机，对这张小小的“一卡通”所能包含的“天空”进行了一次深入的调查研究。
此次调查从客户的自然情况、职业与收入及持卡用卡的情况等三方面进行，基中包括年龄、职业、收入、使用何种银行卡、招行“一卡通”的优缺点等。调查中，通过直接求教于客户的形式，对“一卡通”有了比较深入的了解。
根据此次调查结果，下文将逐项分析招商银行“一卡通”使用状况、功能及其优缺点。
一、招商银行“一卡通”的使用状况
招商银行处1987年建行以来，按照现代商业银行的经营原则。勇于开拓，不断创新，始终坚持“科技兴行”的发展战略，各项业务迅速发展。1995年7月招商银行向社会公众推出的“一卡通”被誉为我国银行在个人理财方面的一大创举。从第一张卡样上憨态可掬的国宝大熊猫，到如今遍及神州大地的一千多万张“向日葵”，招行“一卡通”已经逐步得到社会各界人士的认可，成为当代中国著名的金融品牌之一。成立仅7年的北京分行就已经发行211万张，“一卡通”成为北京人心目中现代化程度最高的银行卡之一。
招行“一卡通”是一以真实姓名开户、集本/外币多种储蓄种类和多功能于一卡的个人综合理财工具。它以服务大众为宗旨，紧紧依托高科技手段，逐步建成了全行储蓄、ATM提款、购物消费和网上银行四大个人理财服务网络。“一卡通”具有一卡多户，通存通兑，自肋转账、证券交易、外汇买卖、预定酒店等30多项功能，为客户在家中或出差时的理财提供了更多的方便。
由于“一卡通”具备方便、快捷，安全与灵活等诸多特点，倍受客户青睐，客户也越来越喜欢使用它。以下是根据调查结果总结归纳的“一卡通”应用现状的特点：
年龄界限不明显
通过调查发现，年轻人占调查总人数的58%。他们喜欢使用“一卡通”，而且偏重于使用新开通的功能，比如，用自助方式缴费、POS消费或者网上购物等。在他们看来，不论走到哪里，身上只要带着一张小小的“一卡通”，既可以轻松惬意地购买喜欢的商品，也可以通过招商银行24小时自助银行提出取现金，还可以用电话或者互联网管理使用自己的资金，操作简便易行。对于那些生活节奏快、不愿意动辄跑银行的年轻人来说，“一卡通”简直是方便至极。招行把服务重点定们于青年一代身上堪称一项相当明智的决策。
在调查中还发现，“一卡通”不仅大受年轻人的欢迎，还有越来越多的中年人也喜欢用它理财。调查中有占调查总人数34%的中年人经常使用“一卡通”他们大多事业稳定，收入颇丰，有较强的经济实习。其中有许多人经常赴各地出差，为了消除出差时携带大量现金而没有安全感的后顾之忧，他们优先使用“一卡通”。出差时，无论路途多么遥远，只要是有招商银行的地方，凭借一张“一卡通”就可以随时提取现金，为了享受这份快捷方便，哪怕是支付一点手续费也心甘情愿。还有许多中年人开通了多种理财功能，既保障事业发展，又能通过现代化设施在其他投资领域使自己的存款升值，何乐而不为呢？
老年人虽然只占调查总人数的8%，属于银行业务中的“弱势”群体，但是，凡是使用过“一卡通”的老年人都对其操作简便的优点给予很高评价。这些老年人退休以后，利用家中的本、外币存款，用“一卡通”炒股、炒汇或者购买国债进行投资，不仅充实了退休后的闲暇生活，也全自家的存款增值了，一举两得。当然，不少老年人对“一卡通”的功能尚属一知半解。
（二）“一卡通”中间业务功能扩展
目前，国内银行的业务呈现下述一种发展趋势：业务重点由原来偏重于开展存、贷款业务以赚取存、贷款利差，逐步向中间业务转移，将重点放到扩展中间业务上。收取风险度颇低的中间业务手续费，这有利于银行降低经营风险，增强自身竞争能力，使自己立于不败之地。银行卡功能的演变也反映出国内银行的上述业务发展趋势。通过调查，发现用银行卡办理存、取款的业务仍占主流，接近63％的被调查者仍以存、取款为主。但是由于国家多次降低存、贷款利率，使得未曾使用投资服务的人中有25％将要开通炒股、炒汇功能或者购买国债业务进行投资，以期获得比存款更高的收益。这类人比现在已使用投资功能的人所占的比例17％要高很多，这就是银行卡中间业务的潜在发展空间。使用“一卡通”投资理财的人，看重的是招行现代化程度高、操作简便。他们不必亲临银行，在家里、在户外甚至在办公室，通过互联网、电话、手机等现代化设备，就能对他们的资金进行适时管理。加上招行在硬件建设方面起步较早，系统运作畅通、信息更新及时，使客户能时刻紧跟市场形势，把握市场脉搏。当今社会，时间就是金钱。谁抓住时间，谁把握住机遇，谁就有了成功的可能。随着“一卡通”中间业务的拓展，其投资功能日趋完善，现在已有越来越多的人愿意使用它。
二、“一卡通”优点的分析
（一） 使用方便，操作简便
（1）一卡多能，管理简便
“一卡通”是集体/外币的定/活期存款于一身的多功能储蓄借记卡。使用“一卡通”，客户既可以存入人民币活期存款，用于日常消费购物，缴纳话费，买卖股票等，还可以存入外币活期存款，进行炒汇，利用国际汇率市场的变动赚取差价，获得投资利益收入。“一卡通”中的定期户更感方便，不仅可以存入不同币种、不同存期、不同金额的9999个账户，还可享受存款到期自动转存的服务，如果到期一时忘记支取，也无须担忧存款有任何损失。如果客户想了解自己的“一卡通”里到底存了多少款项，拿起电话或登录互联网即可查询自己的账户余额和每笔存款的情况。如果还嫌不清楚，客户还可以到最近的招行自助银行的自动查询机上打印出所需的账目清单，还可以打印出每笔交易的详细记录，清清楚楚、一目了然。
（2）现代化程度高，服务项目完善
传统的银行业务以吸收存款为目的，客户上门了，银行就为其开立一个户头，对其进行存折号管理，，从未考虑给客户提供终生服务。招行“一卡通”则采用客户号管理，即用一张身份证可以开立多张“一卡通”。客户号管理与存折号管理的不同之处凸现出银行经营理念的不同。客户有了“一卡通”，便可以通过电话、网上银行等资助设施对同一身份证下的多张卡进行统一管理，还可以开通转账功能，将手中某一“一卡通”中的资金转移到同一身份证下其他卡中。这样做的好处是，如果客户发现不慎丢失“一卡通”却急等用钱，又想避免因挂失7天后才可使用此卡所存资金而带来的不便，则可以通过电话银行或网上银行将丢失的资金转到其他“一卡通”中，再循例办理补卡手续。这样既可以补回新卡，又不误客户使用资金，一举两得。客户可以通过电话等自助设施，视自己的需要将资金从活期转为定期，也可以从定期转为活期，还可以通过自助银行、电话银行及网上银行申请自助缴费、打长途电话、资助贷款等。
（二）为客户提供温情式的周到服务
国内一个著名网站近日完成的一项调查显示，因对客户服务不善而造成客户离去者竟高达客户离去总人数的94％。一般而论，一个心怀不满的客户会向9个人抱怨，这将使得企业永远失去9个新客户；而吸引一个新客户的花费将是维系一个老客户的6倍。由此可见，对企业而言，老客户的作用是多么重要。以上的数字表明，在各家银行卡服务项目相近的情况下，服务越好，就越能留住客户的心。经过仔细研究不难发现，其实客户最基本的需求是渴望得到人格上的尊重。谁尊重客户，谁就可以赢得客户的心，谁就拥有了市场。
招商银行推出“温情”式服务，让客户时刻感觉到“宾至如归”的温暖。来到招行的每位客户都会享受到叫号服务，在等候办理业务时客户可以浏览报纸，也可以享用糖果。每位客户都可以得到招行人热情礼貌的服务。这些措施看起来微不足道，但是却让客户一迈进招行营业部，就像回到家一样惬意轻松。只有用真诚、细致的服务才能触动人们的柔情。招行的“温情”服务不仅维系了老客户的心，还赢得了许多新客户的信赖，好评如潮。“温情”式服务就像储蓄一样，一点一滴地付出，最终得到客户泉涌式的回报。
（三）使用安全，保密措施得当
调查中，安全问题是客户选用银行卡首要考虑的问题。在30％未使用银行卡的人群中有18％的人关注安全问题。使用过招行“一卡通”的人中有40％的人认为“一卡通”的使用及其配套的安全措施十分得力，值得客户信赖。招行“一卡通”采取双重密码设置，要查询密码只能查账，只有使用取款密码才可以取款和转账。为防止客户忘记密码，可以做密码重置，但要求须由客户本人持有效证件亲自办理，旨在保证客户密码的绝对安全。一旦发现“一卡通”丢失，客户立即可以拨打招行24小时电话银行，进行口头挂失，招行在第一时间将该账户冻结，之后须由本人持有效证件办理补卡手续，旨在保证客户资金的绝对安全。如果客户忘记卡号，则可以到附近的招行，凭客户的有效身份证件查询卡号并完成该账户的口头挂失，不会因为遗忘卡号而使客户账户资金处于危险状态。
快捷方便的挂失手续，严禁科学的保密措施，完善的通信系统，这一切构成了银行卡安全使用的基础，只有确保安全的银行卡，客户才会放心使用。
三、招行“一卡通”的不足之处及其改进建议
（一）国内网点少，用卡不便
调查表明，58％的客户反映银行在国内的营业网点太少，这给他们办理业务带来诸多不便。客观而论，招商银行建行时间不长，目前只在国内较大的城市设有分之机构，与四大国有商业银行的网点相比，数量确实少很多。现代社会的发展缩小了时间和空间的局限，各界人士由于公务或商务的需要经常出差，不免遇到在外地找不到招商银行营业部的尴尬。这表明目前的招行规模不能满足客户在异地方便使用“一卡通”的需要。
（二）个别项目手续费过高
调查中有3％的客户反映招行个别项目手续费过高。由于现代都市人流动性增大，许多客户需要异地提现或者异地转账汇款，而招商银行异地汇款的手续费为0.5％，且无上限，这无疑让需要大额汇款而且要求即时到帐的客户增加了费用成本。
自助缴纳话费，操作简便易行。如果客户所取话费发票并申请邮寄发票，则每年一个邮寄名址要缴纳20元手续费。若将多部手机话费发票寄到一个邮寄地址还划算，但若将多部手机话费发票分寄多个地址就有些不值了。
如果招行适当降低个别项目的手续费率，将会吸引更多的客户频繁使用“一卡通”。
现代社会注重品牌效应，品牌差异体现了银行卡的重要差异，塑造强势品牌是银行卡营销的重要目标。品牌知名度和客户忠诚度，不仅是银行可观的无形资产，更是其持续创利的前提。强势品牌可以为银行卡产品开拓广阔的发展空间，令消费者产生信任感并激发其购买热情。“一卡通”作为招行推出的一个知名品牌，以其功能的完善及其他配套服务的优质等特色博得许多人的好评。虽然它在某些方面还存在不足之处，但是，如果招行能够改进弥补这些不足，随着招行的成功上市，将会有更多得人了解“一卡通”、使用“一卡通”、将使招商银行在应对加入ＷＴＯ的风险与挑战中发展壮大，跻身于世界金融界前列.
参 考 文 献
胡东胜、苏思昶：《中国银行卡产业化发展问题初探》
招商银行内部资料
李炎、徐强：《银行信用卡抢打国际牌》
