一、商业银行开发中间业务的必然性
二、银行中间业务的基础内容
三、工商银行中间业务发展现状
四、拓展中间业务的基本策略
内 容 摘 要
商业银行的一切活动可以用经营与管理两种性质不同的工作加以概括。商业银行经营是其所开展的各种业务活动的组织和营销，组织就是经营活动在机构、人员、设施等方面的落实，更多的表现在物质组合方面；而营销则是经营活动在市场开拓，新产品创造、推销、新客户争取等方面的体现，更多的表现在精神创造方面。结合我行实际情况，来谈一谈我对银行中间业务拓展的看法。
论我国商业银行中间业务的拓展
——以工商银行为例
商业银行是以货币和信用为经营对象的金融中介机构。商业银行的一切活动可以用经营与管理两种性质不同的工作加以概括。商业银行经营是其所开展的各种业务活动的组织和营销，组织就是经营活动在机构、人员、设施等方面的落实，更多的表现在物质组合方面；而营销则是经营活动在市场开拓，新产品创造、推销、新客户争取等方面的体现，更多的表现在精神创造方面。但营销更为重要，因为它是经营的核心和灵魂。工商银行为适应市场经济和自身发展的客观要求，在业务经营的范围、内容及其功能上都必须不断地研究开发中间业务，这是我国社会主义市场经济的客观要求，也是商业银行国际化和增强银行在国内、国际金融市场竞争力的必然发展趋势。下面就从几个方面对工商银行拓展中间业务的问题谈些粗浅的看法。
商业银行开发中间业务的必然性
（一）我国社会主义市场经济发展的客观要求
1.改革开放以来，我国市场经济有了飞速发展，随着生产的发展、经济交往的日益频繁和流通领域的扩大，使社会资金运行更加活跃，对银行结算工具和手段也对金融业提供多方面的周全的服务，开展中间业务提出了新的要求。2.经济体制改革的深入，使经济主体出现多元化的格局，城市住房商品化步伐的加快，迫切要求新的金融服务种类与之相配套。3. 社会主义市场经济的发展和居民收入的提高，对资金市场提出了不同层次的需要，这就要求银行能提供多方面不同层次的服务。4. 金融资金渠道多元化，金融资金多样化，给金融中介也提出了新的课题。5.市场竞争的加剧，市场环境瞬息万变，人们对经济枢纽——银行在提供经济、金融信息服务方面的要求也更加迫切。由上层社会的多种需求促进我国经济发展，充分发挥金融在经济发展中的积极作用。作为我国国有商业银行，调整策略和经营作为，大力发展中间业务是必不可少的。
（二）中间业务是国有银行商业化经营的必然趋势
西方国家商业银行中间业务收入已成为主要收入来源之一，实现金融产品多元化已成为商业银行业务的另一重要特征。我国商业银行在开办的业务范围方面对中间业务也都做了明确规定。因此，大力发展中间业务是专业银行向商业银行转化的必然趋势。同时，通过合法经营实现利润最大化将是商业银行的共同经营目标。
目前我国商业银行生存与发展面临严峻的形势。主要表现是国有企业改革步伐艰难，信贷资产质量大副大滑，企业负债率居高不下，银行资金运营处于被动的艰难境地，信贷资产风险较大，“稳健经营”的原则贯彻执行困难重重，从而制约了单纯的依赖贷款规模扩大的传统经营效益已很难使商业银行走出困境，而中间业务种类多、占用资金少、经营灵活、收益高。在国家经济法规允许的条件下，寻找新的经营之路，大力拓展中间业务，开创新的金融品种和金融服务业务，扩大银行创收渠道，从而达到盈利的目的。
（三）拓展中间业务，提高工商银行在国内金融市场竞争能力
随着金融改革的深入，国内金融领域同业竞争日趋激烈，因此提高竞争力也就成了当务之急。工商银行具有点多面广、业务基础雄厚等优势，应充分利用自身的优势，大力发展中间业务，增强在国内金融市场中的竞争力。
（四）提高我国金融业在国际金融市场竞争能力
加入WTO后，我国银行将融入国际一体化的过程，同时加入WTO给国有商业银行带来更大的压力。一是市场竞争压力，加入WTO后市场开放的速度加快，外资银行将被允许经营国内所有商业银行可经营的项目，而工商银行在资金实力、技术手段、专业人才、处理经验等方面与外资银行相比均存在一定的差别。二是企业竞争压力，加入WTO后将大大降低对国有企业的保护程度，国有企业是国有商业银行的主要贷款对象。三是国有企业在竞争中陷于被动，国有商业银行将立刻背上不良资产的包袱，可以预料，中国加入WTO后银行业面临首要的挑战是对优质客户的争取，面对外资银行的创新能力，丰富的金融产品及处理体制，国有商业银行大力发展中间业务，开发新的中间业务品种，运用高科技手段拓展服务空间，为客户提供全方位、多元化的金融服务，在竞争中取得生存和发展也是提高我国金融业竞争能力的需求。
银行中间业务的基础内容
银行中间业务是指商业银行利用其在技术信息、机构信誉方面的优势，作为中介人在存款、信贷和投资以外代客户承办收付和其它委收事项等收取手续费的经营活动。银行的中间业务具有投资少、收入高、风险低的特点，而成为目前国内外商业银行业务竞争的焦点。由于这些业务是介于资产负债业务之间未列入资金平衡表，不影响资产负债总额的变化，通常称为表外业务。它不同于银行信用，而有着独特的服务领域，可分为以下四大类：
（一）银行提供的各种担保，这里主要包括传统的对偿还贷款的担保、票据承兑担保、追索权的债权转让以及对附属机构的融资支持等。由银行出具的担保称之为“银行担保”，一般分为技术担保、履约担保和还款担保三种形式。
（二）贷款或投资的承诺业务，又分为可撤销和不可撤销的两种。前者主要有贷款限额与透支限额，后者主要有循环贷款承诺、回售回购协议，发行商业票据等，对于可撤销的承诺银行在法律上有责任向客户提供资金或购买证券，一旦协议生效，可能会引起真实负债出现在资金平衡表上。
（三）创新金融工具，主要包括外汇、期汇业务、金融期贸与期权合约、远期利率协议、其它资产的期货与期权等，这些大都是近年来发展起来的。
（四）利用银行的人力与技术设备等资源为客户提供中介服务，主要是代客户进行现金处理计算机服务、金融投资和经济信息咨询服务、信托业务、代理收付业务、保险箱、物业等。
工商银行中间业务发展现状
下面仅以我个人工作的北京市工商银行分行为例进行分析
（一）中间业务有了长足的发展。自1984年工商银行成立至今，除开办了人行委托办理的财政性存款与结算、委托贷款及其它传统中间业务外，还陆续开办了部分带发工资业务、代理股票的发行业务、代理保险业务、交通罚款、电话费等中间业务，安装了ATM自动存取款机、POS机，开通了银行企业联网对帐系统、电话银行业务等系统，不仅为工商银行开拓了新的服务领域，也为金融市场提高服务质量、培养专业人才和开辟新的创收渠道发挥了重要作用。
（二）在中间业务方面还存在很大的差距，北京工行中间业务虽有了发展，但多年来由于计划经济和旧体制的影响，远远落后于西方发达国家。主要差距是：
1.对中间业务战略意义认识不足。受多年传统经营思想束缚，认为存贷款是主要经营业务，而中间业务只是银行的附属业务，没有作为工商银行转化的战略资源去研究和开发，因而在开办中紧迫感不强，缺少必要的倾斜政策和办法，缺乏竞争意识和开拓精神。
2.经营范围窄、效益差。北京工行中间业务经营品种仅限于结算、汇兑、代理收付等传统业务，而这些业务收费低廉、收入甚微，仅占北京工行总收入的5%左右。
3.处理机制不健全，全行缺少一个比较完整的组织体系和统一明确的发展战略规划。由于缺少统一协调的部门和严密的分工合作办法，经常出现办法不一，互相扯皮情况，中间业务的人员配备、机构设置、经营开支、收入分配等方面自主性差，基层领导和员工的积极性不能充分发挥，因此造成经营不利。
4.技术手段还需要进一步完善，虽有着全国最大的计算机网络，但与中间业务发展需要还有很大距离。一是设备不足，处于中间业务第一线的分理处或储蓄所的终端打印机数量明显不足，POS、ATM机的设备数量与北京大商场及众多机关、企事业单位也不相称。二是通讯设备故障多，有的网点不能正常营业，不利于中间业务的进一步发展。三是程序开发不足，使设备潜力没有充分发挥。
拓展中间业务的基本策略
鉴于工商银行中间业务的现状和自身优势，应采取以下策略：
（一）提高思想认识改变观念，转变经营策略。工商银行必须在经营思想、经营目标、经营方式和经营策略等方面尽快转变，要以发展工商银行的战略角度出发，把开拓中间业务上升到决定工商银行生死存亡的高度来认识，确定把开拓中间业务的工作纳入重要议事日程。要像抓存款、抓效益一样抓中间业务的发展，要通过调整业务发展策略提高中间业务在整个银行中占的比重，正确处理好开拓中间业务与开拓传统业务的关系，确立表内业务与中间业务并驾齐驱的发展战略，由争存款、增存款、求发展转为依靠多功能、多样化、由传统的依靠存贷利差盈利转向利息收入和非利息收入并进的多元盈利模式。
（二）健全机构、加强处理、完善中间业务运作机制。银行中间业务是一项复杂的系列化服务项目，其范围广、跨度大，既涉及到工商银行的主体业务，又涉及到诸多企业的业务，处理较为复杂，靠银行某个职能部门难以全面组织、领导和协调处理。因此要保证中间业务的连续性、稳定性、有效性，需要建立一个专门的组织，推动协调和处理中间业务的机构。其主要职能是：1.研究国内外商业银行发展中间业务的先进经验和教训，调查市场和客户的需求，迅速准确的掌握金融形势，了解各种新的金融工具和市场的动态变化，制定发展新的金融品种，拓展新的中间业务的有效策略。2.研究制定本行中间业务发展战略、规划阶段目标以及实现规划目标的具体措施和途径。3. 研究制定中间业务的经营准则、操作规范，建立健全处理制度、财务制度，实现处理科学化、规划化和制度化。4.负责本行中间业务的发展实施检查、监督、考核和奖惩。引进和培训中间业务人才，搞好对外宣传。5.组织指导全行中间业务顺利发展，协调各部门和各支行之间的关系，充分发挥各专业业务特长，发挥各专业之间的整体功能作用，形成全国性、全省性、全市性不同层次的群体优势。
（三）发挥优势，有重点、有步骤、全方位地发展中间业务。银行中间业务范围很广，种类繁多，我国任何一家商业银行都不可能齐头并进地全面发展起来。因此，只能有选择、有重点、分步骤的发展，工商银行在开拓中间业务的过程中，只须根据自己的情况。优先选择自己具有优势和市场的类型和项目，从总体上看目前工商银行可选择以下几类作为着重发展的重点：1.结算汇兑业务，这项业务是工商银行的一项传统中间业务，目前除了继续完善结算体系，发展多层次的支付体系，推广各种信用工具外，还要进一步拓展新的结算承兑工具和领域。2.委托代理业务、代保险业务等。3.个人理财业务，字当前形势下，发展个人理财业务可以直接吸引个人开户和存款，更可以通过为客户提供信用卡、消费信贷等金融产品，扩大银行的优质资产规模，还能带来手续收入，可谓“一举三得”。
（四）创造条件，加大投入，引进和培养人才。工商银行必须投入一定的资金开发并完善统一的业务处理计算机系统，必须下决心花气力引进培养一批高素质的人才，除了经营处理人才外，还要有经济科研专家、咨询专家、调研评估专家，要有精通各种信托担保、外汇买卖的专家，还要有熟悉金融法律、财会、税收处理、技术和计算机等众多领域的复合型人才，牢固树立人才是中间业务竞争制胜的战略意识，使之人尽其才，才尽其能。
（五）加强中间业务的风险管理。中间业务是一种低风险业务，但所谓的低风险性是相对而言的，特别是那些衍生工具交易所隐含的风险如果能化成现实风险，给银行中间业务造成的损失有可能远远高于资产风险所造成的损失。银行中间业务经营风险主要有以下几种：一是信用风险，即业务对象由于主客观原因，不履行合约遭受损失的风险；二是市场风险指由利率、汇率发生了不利于银行的波动，而使银行受到损失的风险；三是加强风险分析和预测，根据业务风险大小采取相应措施，分散、转移和化解风险；四是将操作与监督分开，强化约束机制；五是按客户的信用等级、业务的性质及风险系数的大小，进行合理定价，确定收费标准。总之，加强风险管理和防范对发展中间业务起着重要作用。
随着中国加入WTO，中资银行都面临难得的发展和巨大的挑战，与传统业务相比，中间业务具有风险小、成本低、收益高等特点，必然是中资银行与外资银行竞争的焦点，中国工商银行上下都要转变观念，提高认识，明确目标，树立以客户和市场需求为中心的经营理念，把中间业务放在资产、负债业务相同甚至更高的位置，把它当作改善服务、增强同业竞争能力、提高经营收益的重要举措来抓紧抓好，一心一意地搞好中间业务的经营，工商银行将获得更广阔的生存和发展空间。
参 考 文 献
1、《商业银行经营管理》西财金融专业教学书
2、《商业银行中间业务》邓世敏，中国金融出版社
3、《银行中间业务与法律风险控制》张炜 ，法律出版社
