内 容 摘 要
文章围绕“在社会主义市场经济条件下，商业银行应当大力发展消费信贷业务，实现自身利润最大化的目标，并以此拉动国内的消费需求，促进国民经济快速增长”这一中心论点，从宏观经济发展，加之我国社会保障制度尚未健全，社会居民消费意识的更新以及银行自身发展的角度充分阐明了商业银行开辟消费信贷业务的必要性，指出了当前我国商业银行开展消费信贷业务普遍存在的主要问题，并结合当前的实际情况，旨在消费市场整体疲软的情况下，激活市场，拉动消费，加速经济增长，对繁荣社会主义市场经济具有积极的作用和深远的意义，也提出从风险防范和业务开拓等方面拓展消费信贷业务的建议。
目录
我国商业银行发展消费信贷业务问题之我见2
一、我国商业银行开辟消费信贷业务具有十分重要的意义2
二、当前我国商业银行开展消费信贷业务普遍存在的主要问题3
三、拓宽消费信贷业务的建议及对策5
我国商业银行发展消费信贷业务问题之我见
在社会主义市场经济条件下，商业银行应当全方位拓宽服务领域，大力发展消费信贷业务，通过开展多元化服务，实现银行自身利润最大化的目标。同时，以此拉动国内的消费需求，促进国民经济快速增长。笔者拟就此问题谈谈我国商业银行发展消费信贷业务的一些粗浅见解。
一、我国商业银行开辟消费信贷业务具有十分重要的意义
1、发展消费信贷是完善社会主义市场经济体制的重要内容。在社会主义市场经济体系中，金融市场是各类市场的核心和灵魂。所有市场的一切经济活动都是通过金融市场反映出来的。而金融市场是经营货币的市场，银行等机构是货币市场上的经营者。商业银行要通过对货币使用权的经营，追求自身的利润最大化。因而作为商业银行，应该是哪里有货币在运动，它就到哪里去经营，去赚取利差。然而，迄今为止，我国的金融市场的业务还是不完整的、片面的，商业银行的业务也是片面的。从金融机构吸收存款的业务来说，它们是面向社会全体成员的，包括自然人和法人，包括生产者、经营者和消费者。各个银行为争夺储户还展开了剧烈的竞争。而在发放贷款方面，金融市场还未全面开放。它只偏重于生产者和经营者，个人消费信贷仍然处于落后状况。然而，全体城乡居民作为消费者，他们对货币的需求量和使用量都是非常之大的。据悉，近几年来我国社会消费品零售总额较大，且有上升的趋势。在这个领域至今基本上实行现金支付。也就是说，我国的金融业现在并没有占领这块阵地。这是我国金融业尚未充分开发的市场，这个市场的容量不亚于金融业在生产领域的市场。这么大的一个市场，商业银行没有充分去开发，去占领，说明我国的商业银行还没有把利润最大化作为自己的经营目的。同时，也说明我国目前的金融市场尚未发育成熟，社会主义市场经济体系尚不完善。因此，发展消费信贷是促进金融市场发育的重要途径，是完善社会主义市场经济体制的一项重要内容。
2、商业银行开展信贷业务是社会发展和自身发展的需要。首先，社会消费意识的更新要求商业银行发展消费信贷业务。改革开放以来，极大地促进和提高了我国的社会生产力发展水平，同时随着社会的进步，人民生活水平的极大提高，人们的消费观念特别是80年代中后期关于消费观念的大讨论已经使人们从“收支平衡，略有节余”的理财消费观念逐渐向适当提前消费观念转变。自从中国改革开放以来，我国绝大多数人的温饱问题已经解决，而且其中的相当部分人已进入小康生活水平，在生活水平提高的同时，他们的消费观念也在更新，居民迫切要求改善自己的居住环境，添置耐用商品，如电视机、音响、冰箱等，利用方便的交通工具如汽车、摩托车上班等，要实现这些愿望，靠他们目前的积蓄是一时难以解决的，为此，他们迫切要求金融部门全面提供消费信贷，实现他们的消费欲望。其二，国民经济发展需要商业银行开辟消费信贷业务。从市场营销角度分析，改革开放以来，随着社会主义市场经济的逐步发展，商品化程度的逐步加深，在90年代中期前10多年中，市场营销迅速地从生产导向型阶段向销售导向型阶段转变，而在近两年中又逐渐走向市场导向阶段，说明我国社会生产力得到极大提高，社会产品丰富已经从卖方市场走向买方市场，这一深刻变化由于有效需求严重不足，使不少企业特别是国有企业开工不足，工业设备闲置率高，产品特别是消费用品如住房、汽车、家用电器等产品大量积压，并引发与之相关的一系列产业企业的生产经营困难，亏损严重。因此，从市场营销角度看，生产者非常希望金融企业在消费领域上的介入，启动消费需求，从而使企业生产的产品完成它“惊喜的跳跃”——转变为卖得出的商品，企业才能进入良性生产循环之中。另外，国家宏观经济增长目标的实现要求开拓消费信贷业务。由于受到东南亚金融危机，特别是美国“9．11”事件的影响，致使全球经济复杂多变，不确定因素增多，呈现不景气状况，因而中国政府决定扩大国内市场需求，加大对固定资产的投资，但对大量耐用消费品如住房、大件家电、汽车等并没有起到直接刺激消费作用。因此，投资需求的启动还需要消费品市场的全面启动，从而实现经济平衡发展目标，而这正是有赖于金融企业对消费品市场特别是消费环节上的介入。其三，商业银行实现利润最大化的目标要求拓宽服务领域，全面推行消费信贷业务。随着90年代初期以来银行商业化的加深，特别是1995年商业银行法规的出台，各专业银行加快了商业化的进程，内部约束机制日趋完备，业务品种呈现多样化和风险的分散化趋势，开辟消费信贷是一项全新的业务，但总的讲是一项风险较小，收益较稳定并且能带动相关存款的新业务。所以，金融部门从商业化角度出发，也需要开展消费信贷业务，以拓展其服务领域。
二、当前我国商业银行开展消费信贷业务普遍存在的主要问题
1、部分居民消费观念落后。受几千年来量入为出的理财思想根深蒂固的影响，居民对于举债消费的思想仍持慎重态度，在社会伦理道德方面也对此有一定的压抑倾向，为此在金融业开展消费信贷上仍然缺乏强大的群众思想基础。
2、宣传推介的力度不足。消费信贷是一项全新的业务，需要银行进行全面的宣传和推广。目前，部分银行的宣传工作只是停留在柜面宣传上，有些甚至是待客上门，未有采取灵活多样的宣传方式主动出击，全方位推介消费信贷业务，致使很多群众对该项业务不了解，因而不感兴趣，这种现象不利于消费信贷业务的开展。
3、有关保障体系和政策法规不够完善。一是有关保障体系和信用机制不够健全。不可否认，改革开放以来极大地提高了广大群众的收入，但由于改革的逐步深化过程中社会保障体系的建立才刚刚开始，加之近几年就业、收入不稳定因素增加，还未能给广大群众以强力的保障，这给消费信贷的开展形成一定阻碍。二是法制机制的不太完善，社会上、商品交易等方面的不讲信用、不守信用也给社会心理造成不小伤害，一些企业、金融机构不敢在消费信贷方面大做文章。这些都严重阻碍消费信贷业务的健康发展。三是消费信贷业务相关政策及法律还不够完善。消费信贷是一项全新金融业务，其配套的政策及法律还跟不上，就目前在开展的住房信贷及汽车消费信贷问题上，仍给人以一种临时性、应急性政策措施的感觉。我们应当从市场经济发展的必然规律及长远发展着眼，就消费信贷在金融业务中的定位及作用等制定相应法律法规使之完善。
4、业务拓宽片面。消费信贷业务的开展存在严重忽视农村市场的现象。目前我国出现的有效需求相对不足现象，既有总量性矛盾，但主要是结构性失衡所致。一方面城市消费出现断层，没有形成新的消费热点，致使相当一部分日用消费品供过于求。据有关资料显示：去年汕头各银行共发放近10亿元消费贷款，住房消费贷款增加了近5亿。汽车消费贷款在我市起步较晚，去年仅发放1861万元，其它消费贷款额为561万元。汕头市消费贷款潜力很大，比如二手房按揭仍是一个未开发领域。市民贷款的热情虽高，但由于个人信用制度不健全，致使银行只得选择一些资信程度良好的地产开发企业进行定向发放贷款，不仅限制多，而且手续繁，使许多市民得不到贷款。但个人消费贷款质量较好，而银行则因贷款利率比固定贷款及企业贷款低2到3个百分点，加上投入人力较多，几乎没什么收益，故而热情普遍不高。人民银行武汉分行对湘、鄂、赣三省消费信贷情况调查表明，1至5月，湘、鄂、赣三省各金融机构大额耐用消费品贷款发放数额，只占同期社会消费品零售额的二万分之一，也就是说每2万元消费品零售额的实现，仅有1元是贷款而来。尽管各金融机构开办了个人住房贷款、汽车消费贷款、助学贷款、大额耐用消费品贷款，也尝试性地开办了旅游贷款、住房装修贷款等，但从消费贷款结构看，主要是个人住房贷款，占消费贷款比例高达88．54％。汽车消费贷款占7．23％，大额耐用品消费贷款占0．31％，教育助学贷款占0．36％，其他消费贷款占3．56％。但量入为出仍是居民消费的主要方式，造成消费信贷滞缓的主要原因是多种消费政策出台，让消费者无法全顾。当前改革出台的一些政策也让人们必须在即期消费与远期消费之间作出理性抉择。加之我国社会保障制度尚未健全，仍有八成左右的居民对消费持谨慎态度。长期以来，商业银行形成了以支持生产为主的信贷经营格局，将放贷的重点放在了工商企业上，对个人消费信贷的重视和实施条件准备不够，没有一套完善的个人信用登记、评价制度体系，对个人贷款抵押担保的设置、贷款风险的处理没有相应的制度规定，对消费信贷业务没有统一、规范的操作实施细则等等，贷款条件严格、手续繁多、程序复杂，特别是在贷款期限、利率、范围等方面，与消费者的需求有相当距离。同时，农村水、电、路等基础设施条件差，一些消费品的附加税费高，也制约广大农村、城市居民对大件耐用消费品的消费需求。另一方面广大农村居民所急需的适合农村的消费品、投资品都供不应求，如适合农村供电、供水、修路、交通工具及农机具等生产生活资料仍不足够，占全国人口70%-80%的农村市场尚未得到有效开拓，急需金融机构在消费信贷方面予以大力扶持和开拓。
三、拓宽消费信贷业务的建议及对策
1、建立个人信用制度。个人信用制度，是国家监督、管理和保障个人信用活动的一整套规章制度和行为规范，其目的在于通过信用制度这一具有法律强制性的外部约束力量，规范个人的信用行为，引导个人信用观念的形成和信用意识的提高，从而建立起良好的市场经济运行秩序。个人信用制度的建立，可以有效地披露个人信用的历史状况及发展趋势，有利于防范消费信贷中借款人风险。个人信用制度，至少应包括个人信用档案登记制度、个人信用评估制度和个人信用监测制度三部分。个人信用档案，不仅包括借款人在贷款申请中反映的关于就业、收入、居住、婚姻、财产、债务等方面的信息，还应包括贷款银行和专门的资信评估机构对其调查核实的补充材料和有关信用机构提供的补充材料。个人信用档案登记是不断充实、丰富个人信用档案的信息源，也是整个个人信用制度的基础。个人信用评估，是在建立个人信用档案的基础上，对每一位客户的授信内容进行科学、准确的信用风险评级为消费信贷的决策提供依据。对消费信贷借款人的信用评估，主要考察借款人的还款能力、还款意愿、担保方式、保险方式等子项，并根据借款人的具体情况综合确定其信用水平。个人信用监测，是根据借款人信用状况的变化，在贷款期间对其信用等级不断加以修正，并将有关资料反馈到个人信用档案中，形成个人信用的动态完整记录。个人信用监测，实际上是个人信用档案登记的动态化和持续化，也是考察借款人风险的重要依据。
2、完善与消费信贷相适应的担保制度。消费信贷的担保，应既符合减低风险的要求，又要手续简便，方便借款人。考虑到这些因素，可以借鉴香港按揭贷款的经验，开展以借款人所购消费品为抵押的按揭贷款。按揭贷款主要有以下优点：第一、安全性好。以个人住房按揭贷款为例，采取按揭贷款，开发商往往是借款人的保证人，负有连带保证责任，其保证显然比借款人所在单位的保证更有意义。第二、手续简便。由于消费品是以市场价格购买的，因此无须再进行评估，只须按照要求办理保险登记手续。这种手续的简化，是按揭贷款的重要优势所在。第三、成本较低。银行可以与开发商签定合作协议，形成较稳定的协作关系，依照固定模式批量处理按揭贷款，这样就有效地降低了银行与不同保证人打交道的重复成本。
3、将消费信贷与保险业务结合起来，防范消费信贷风险。目前与消费信贷直接相关的险种仅有对所购商品投保的财产险，而由于借款人的原因出现的不能按期还款，并没有相应的险种加以保障。事实上，消费信贷的最大风险恰恰在于银行难以掌握借款人的健康状况和偿还能力的变化。因此，应当本着既减少银行风险，又在客户可承受的范围内的原则，将个人寿险、财产险、信用险三者合一，推出与消费信贷配套的新险种。这种新险种对于银行、借款人、保险公司三者皆有益；银行不必担心个人意外死亡或信用恶化而导致贷款损失；借款人也可因受到保障而减轻发生意外后家属的还款压力；保险公司则因此项保险属借款人强制购买而有所获利。可以预见，如能将消费信贷与保险业务结合起来，将大大推动消费信贷业务的发展。
4、政府及有关部门有制定和完善相应的法律法规和一系列配套政策，以确保这块资金的有序、有效和安全流转。国家要从市场经济发展角度出发，立足我国市场经济发展现实，制定长远的计划。由于消费信贷是一项全新的业务，一开始就应纳入规范、法制的轨道，借鉴西方发达国家在这方面的经验，立足现实，对各方面作出通盘考虑，制定和完善相应的法律法规，务求一击奏效。
5、加大宣传推介的力度，有针对性地引导居民转变消费观念。要加大人力和物力的投入，利用各种宣传渠道和机会，采取广播电视广告、印发宣传海报、举办业务咨询活动、上门宣传等灵活多样的方式，全方位推介消费信贷业务新品种，做到家喻户晓。另外，观念是引导行为的主要因素。鉴于当前我国大多数居民收入水平有了很大提高，仍习惯节衣缩食，量入为出的现实情况，因此，要有针对性地大力提倡和支持有稳定收入来源的家庭“举债消费”，并创造条件为他们打开消费信贷的大门，使适度的“举债消费”成为一种时尚。
6、全面开拓消费信贷业务，促进国民经济增长。首先，要努力开辟和扶持农村消费市场，推动经济发展步伐。在我国广大的中小城市特别是农村广阔的市场空间将给企业和商家带来无限机会，也将是今后竞争的一个焦点。要促进国民经济的快速发展，促进城乡一体化发展步伐，实现城乡同步发展目标，金融部门可以发挥杠杆作用，而当前必须在消费信贷政策上予以大力扶持和开拓，并将其做为一个新的存款来源增长点。其二，是多元化开拓消费信贷业务新品种。目前我国居民储蓄存款拢大，而且居民潜在的需求也很大。要促进居民的储蓄转化，必须全面启动消费信贷，而不仅仅是住房、汽车信贷。由于消费信贷是用信贷杠杆启动了最终需求，从而使产品完成了它“惊喜的跳跃”，可以促进整个国民经济走上良性循环，同时也有助于改变当前整个信贷资产质量低下状况，优化信贷增量，促使信贷资产的多元化。
综上所述，发展消费信贷是社会发展所必然的，是商业银行自身发展的要求，近年来，商业银行已逐渐改变以支持生产为主的信贷经营格局，开始对个人消费信贷的重视和实施条件的改善，以实现银行自身利润最大化的目标，拉近消费者需求的距离，拉动国内的消费需求，促进整个国民经济快速持久的增长。
资 料 来 源
1、2002年第一期《国际金融》杂志《“消费信贷”你大胆地往前走》；
2、2001年第九期《国际金融》杂志《强化零售业务营销，开拓消费信贷市场》；
3、2001年第五期《南方金融》杂志《个人住房按揭贷款的风险与对策》。
数 据 来 源
1、中国人民银行汕头市中心支行统计分析月报表
2、汕头市统计局统计月报
