一、新农村建设为信用社发展提供了新机遇
二、增加农业信贷投人，加快发展现代农业
三、为建设新农村提供全方位的金融服务
四、开展了形式多样的支农宣传活动，进一步改进贷款管理体制
五、四强化“信用是金、合作共赢”的理念，切实推进信用工程建设，构建支农服务新平台
六、结语
内 容 摘 要
在十六届五中全会提出的建设社会主义新农村的目标，是落实科学发展观，统筹城乡经济发展，缓解我国经济二元结构矛盾的重要举措，是当前中国社会经济发展的核心问题。新农村建设需要大量的资金投入，而金融支持无疑又是举足轻重的。随着改革的逐步深化，国有商业银行逐步撤离了农村及偏远地区，这就为农村信用社的发展提供了机遇，而农村信用社需要抓住机遇，充分发挥其在建设新农村中的作用。
关键词：农村信贷，三农，金融服务
论农村信用社
——在新农村建设中的作用
农村信用社多年来在改革体制、改善管理、改进服务等方面取得了一定成效，根植农村，服务“三农”的农村信用社，如何确保新农村建设稳步推进，是农村信用社改革与发展中必须研究的重大课题。
一、新农村建设为农村信用社发展提供了新机遇
2006年2月21日，中共中央、国务院《关于推进社会主义新农村建设的若干意见》正式公布，这是2006年的中央“一号文件”。党中央、国务院对农村信用社在新农村建设中寄予很高期望，为新农村建设提供优质金融服务将又一次成为农村信用社的重要职责；并且社会各界对“三农”的高度关注和支持，以及由此带来农村经济的全面快速发展。造就了农村信用社发展的新机遇：
（一）稳固农业基础为信用社的发展提供了新的机遇。我国农业的基础还不稳固，耕地和水资源不足的矛盾对农业发展的制约越来越明显。因此，新农村建设的首要任务是发展农业生产力，增加对农业的投资，改善生产条件，这对信贷的需求量会不断猛增。
（二）缩小城乡差距为信用社的发展提供了新的机遇。我国农村人口占大多数，长期以来，由于缺乏对农村公共物品的投入，导致了农村公路、电力、通讯、农田水利设施不足。所以在新农村建设过程中，中央和地方财政将加大对农村公共基础设施领域的投资力度，对金融配套资金的需求也会大幅度增加，特别是对周期长的金融的需求将更为迫切。
（三）城乡统筹发展为信用社的发展提供了新的机遇。我国初步具备了“以工促农，以城带乡”的条件，发展壮大县域经济、小城镇建设、涉农产业升级、农业改造中需求多样化的金融支持。
（四）社会投融资为信用社的发展提供了新的机遇。要从根本上解决“三农”问题，切实加快新农村建设，首先，必须重新分配城乡利益，重新分配三个产业的利益，切实把财政资金、信贷资金更多地向农村倾斜。其次，是要用活国家扶持的各种政策，千方百计争取国家对农村的政策和资金支持，用于新农村建设。再次，是要发挥财政资金的导向作用，依靠全社会的力量，广泛动员和调动全社会的资源，建立全社会参与的、多元化的新农村建设投融资体制。最后，是要加强涉农资金和项目的监督，确保国家和上级政府扶持农村的资金切实用到农业生产上，用到农户身上，加速推进我国的新农村建设。
二、增加农业信贷投人，加快发展现代农业
加快推进现代农业建设，就是要按照“生产发展”的要求，加大对农业的支持力度，提高农业综合生产能力，推进农业结构战略性调整，转变农业增长方式，巩固和加强农业基础地位。
（一）支持发展粮食生产，提高农业综合生产能力。立足实现粮食基本自给，大力支持发展粮食生产，引导农民稳定粮食播种面积，提高综合生产能力。重点支持优质粮食产业工程和粮食丰产科技工程，优化粮食品种结构，加快建设大型商品粮食生产基础和粮食产业区，提高单产水平，持续增加种粮收益。
（二）积极支持实施科技兴农战略，用现代科学技术改造农业。目前，我国农业科技与发达国家存在较大差距，科技进步在农业增长中的贡献率还比较低。因此，要加大对农业科技进步的支持力度，建立国家农业科技创新体系，加大农业生物技术、信息技术、食品生物工程技术等高技术的研发力度，使之取得重大成果。
（三）大力支持推进农业产业结构调整，发展高产、优质、高效、生态、安全农业。在支持好粮食生产的同时，培育壮大主导产业。
总之，农村信用社要以科学发展观为指导，加大对“三农”的投入。承担起支持社会主义新农村建设的重任。
三、为建设新农村提供全方位的金融服务
农村信用社需要创新业务品种，多层次服务“三农”。针对农民的金融需求，实行贷款、理财、咨询等综合信贷产品服务，在贷款、承兑票据贴现、应收账款融资等方面实行配套服务。
（一）全面推行客户经理制。要全面推行客户经理制度，实行“包村包户”信贷服务；要加强客户经理综合素质的培养和提高，培养一批懂政策、懂技术、善管理的客户经理，为农民提供政策、信息、资金等全方位的金融服务，使客户经理成为信用社联系农民的金融纽带，成为信用社发放农贷的营销能手，成为帮助广大农民脱贫致富的金融专家。
（二）加快支农服务电子化建设。要进一步加大电子化建设的力度，方便农民存取款和科学理财。同时，要积极开办网上银行，一方面为农民提供快捷便利的资金结算服务，一方面为农民提供市场信息和最新的科技信息，进一步提升信用社支农服务水平。
（三）加强与政府、农户之间的信息交流。要建立与政府有关部门之间定期的信息交流机制，做到定期向地方政府汇报支农工作开展情况，帮助解决支持“三农”工作的具体问题。同时要加强与农户之问的信息交流。
（四）必须在政府主导下大力改善和优化金融生态环境，进一步加大农村文明信用工程建设力度，提高农民、民营企业的诚信度，为金融机构提供信贷支持创造宽松的外部环境。
四、开展了形式多样的支农宣传活动，进一步改进贷款管理体制
随着支农观念的强化和支农自觉性的提高，农村信用社组织开展了形式多样的支农宣传活动，在吸收存款上取得了突出成绩，壮大了农信社的资金实力。在贷款投放方面，严格控制新增贷款的投放，将贷款用于发展农业生产，改善农民生活，推动了农村产业结构的调整，进一步改进贷款管理体制，积极推广农户小额信用贷款和联户联保贷款。近年来，农户小额信用贷款保持了高速健康的发展态势，随着农户小额信用贷款和联户联保贷款的推广，农民从事一般种植业和养殖业的生产资金需求基本得到满足。
（一）作为农村金融的主力军，要使农村信用社的作用和地位明显突现。可以说，农村信用社目前在我国金融体系中的位置和作用是无可替代的。在我国广袤的农村地区，信用社是多数不发达地区唯一的金融机构，即使在沿海发达地区，信用社的市场占有率通常也是相当大的。在当前县以下地区经济中，由于政策性金融定位不明朗，商业性金融机构正集中全力与外资金融机构争夺大中城市的市场占有率，对县级网点进行了大撤并；邮政储蓄在现阶段来说还是只存不贷的“抽水机”；农业银行在县以下网点的减少；客观上赋予了农村信用社独立支撑农村金融主渠道的职能。农村信用社在承担支农重任上实际处于相对 “垄断”的优势地位。
（二）明确定位，转变观念，理清发展思路。重新理解和定位“三农”的概念，打破狭隘的农业种养生产观念枷锁，对“三农”及其产业链条进行全面的支持。去年以来党和国家已把“三农”作为所有工作中的“重中之重”战略高度来抓，支农的观念必须得到根本改变，要有大农业及其产业链条的现代观念，而当前发展势头迅猛的民营经济，事实上就是属于“三农”范畴的信贷支持内容，所以农村信用社应在地方政府和人民银行的协调支持下，围绕地方实际和资源优势，优化信贷结构，提高整体资金导向作用，积极贷款支持符合国家产业政策和环保战略的产业、符合国家长远发展战略的适合我区经济状况的环保安全、投资结构合理、有一定科技水平和能吸纳更多劳动力的劳动密集型产业，使之向新兴、优质和连动效应明显的产业、行业和项目发展；同时加大对农村公路交通、农田水利等基础设施建设，以平衡增长的信贷投入为支持地方经济建设做出更大的贡献。
（三）针对农村产业结构调整，做好小额贷款的推广。
农村信用社根植于农村，支持农村经济发展是党和国家赋予农村信用社义不容辞的责任和义务。多年来，农民向农村信用社贷款主要从事农业生产，购买一些必需的农用生产资料。但是随着国家一系列支持“三农”政策的出台，新农村建设的不断深入、社会经济的不断发展、农民收入水平的不断提高，农民资金需求也出现多元化特点，已开始向农产品深加工、规模养殖以及助学、购车等消费性贷款转变，农村信用社的服务方向和方式必须适时而变，跟上农村经济发展形势的需要。因此，农村信用社要根据农业产业结构调整和新农村建设的新变化、新需求，转变观念、创新思维，树立“大农业”观念，适时调整信贷结构，在信贷支持对象和贷款投向上，要由数量型的低效传统农业向科技支撑型优质高效的现代农业转变；由分散农户向产业化经营转变；由单纯农业生产领域向生产流通领域转变。同时，要以信贷政策为导向，大力支持节能、节水、节地、节材等环保事业建设，促进农村资源的综合利用，发展节约型循环经济；对观光农业、休闲农业、立体种养业、庭院经济、生态农庄等优质高效的生态农业，以及技术含量高、附加值高、经济效益好的特色农业，优先给予信贷支持。只有这样，农村信用社才能更好地支持新农村建设和农村经济发展。 五、强化“信用是金、合作共赢”的理念，切实推进信用工程建设，构建支农服务新平台
（一）抓实小额信贷民心工程，满足农户有效贷款需求。
小额信贷是信用社联系农民的金融纽带，是解决全区几万农户贷款难的有效载体。应当从强化员工“支农先要爱农知农”的意识入手，切实转变作风，进村入户，逐户抓实建档、评级、授信、颁证（小额信用贷款证）四项基础工作，当好“知农经济户籍”、“支农理财能手”，进一步通过实施电子化动态管理，建立 “农户个人信用征信系统”，完善农户小额信用贷款管理制度，切实解决农民贷款难问题。
（二）抓好农村信用工程建设，改善农村金融信用环境
农村信用工程建设是新形势下改善农村金融生态环境的重要举措，也是农村信用社为推进“信用工程”建设应承担的责任。应当按照创建信用户为基础、创建信用村组为重点、创建信用镇乡为目标，采取“健全组织、加强领导、政社互动、制定规划、明确目标、综合考核、奖惩兑现”的有力措施，打造和改善农村信用环境。通过实行“不同信用等级、不同优惠利率”的差别利率政策，让利给广大守信好的农户，进而强化“信用是金，合作共赢”良性互动的价值理念。
（三）改善金融服务，支持县域经济协调发展。改善金融服务是农村信用社在新形势下，支持城乡经济统筹协调发展，支持中小企业特别是农业龙头企业做大做强的有力举措。重点抓好小企业基本情况调查、评级、授信和用信工作。提高金融服务效率，满足中小企业的有效贷款需求，壮大县域经济实力，增强中小企业对农村经济的拉动力。
六、结语
农村信用社作为农村金融的主力军和联系农民的金融纽带，在现阶段农业和农村经济发展中发挥着至关重要的作用，作为服务“三农”的地方性金融机构，信用社应当牢牢把握“面向农村、服务农民、发展农业”的市场定位，加大中间业务的拓展力度，不断适应农村金融服务，全面提升自身的服务水平和服务能力，合理制定经营目标，尽量实现业务精品化、市场最优化、利润最大化，更好地服务于“三农”，发挥出农村金融主力军的作用，加快促进农村经济的发展，为社会主义新农村建设贡献出自己的力量。
参 考 文 献
1、黄燕君.现有农村金融组织缺陷及创新[J].农村金融研究,2006,(4).
2、王建平.创新:加快城区农行业务发展的根本途径[J].农村金融研均数 究,2001,(9).
3、戴发文.组织架构创新与管理创新[J].农村金融研究,2003,(9).
4、黄燕君.现有农村金融组织缺陷及创新[J].农村经济研究,2005,(4).
5、谢庆健.以服务"三农"为宗旨,深入推进农村信用社改革[J].中国金融,2002,(5)
