一，农村信用社的总体优势。
二，城市化的农村信用社发展中存在的问题与困扰。
三，摆脱农村信用社存在困扰的方法，进一步完善经营管理。
内 容 摘 要
农村信用社在40多年的发展过程中,按照"以农为本,为农服务"的宗旨,对我国农村经济的发展起到极其重要的作用.在活跃的市场经济氛围下,金融竞争的加剧给城市化的农信社带来更多的困难,更大的压力.本人根据查找资料和实际工作相结合,列举问题,分析现状,在发展问题中找出对策,给农村信用合作社创造新优势.
城市化的农村信用社经营存在的问题与对策
农村信用社在40多年的发展过程中，按照“以农为本，为农服务”的宗旨，使各项业务蓬勃发展，对我国农业和农村经济的发展起到了极为重要的作用。伴随着改革开放和社会经济的繁荣进步，城乡一体化赋予了农村信用社更强的活力，更大的发展空间。同时，活跃的市场经济氛围下金融竞争的加剧，也带给城市化的农村信用社在生存和发展中更多的困难，更大的压力。
一，农村信用社的总体优势
农村信用社是立足农村，服务“三农”（农业、农民、农村经济）的合作金融组织，通过规范工作之后，农村信用社的性质、职能、服务对象进一步得到明确，成为农村金融的主力军。行业的优势在广阔的农村天地里显现：一是网点众多的优势，目前全国农村信用社的营业网点达10万多个，除了少部份位于城市、圩镇外，绝大部分分布于农村的村委会、自然村，服务于占总人口的80%以上的农民群众，为给社会各界群众办理金融业务和开展代理保险业务提供了极大的方便和有利条件，这是其它商业银行无可比拟的。二是人员居多的优势，全国农信社员工达60万人，居金融机构之首，充分发挥每位员工的智慧和工作积极性，会极大地推动业务的发展。三是群众基础好，人际关系广的优势，与新中国同龄的农村信用社与农村广大农民群众同甘共苦、鱼水相依半个世纪，手足情深不可分，这为农村信用社拓展代理等业务打下良好的基础。四是有党中央、国务院和人民银行大力扶持的政策优势。农村信用社作为我国农村金融体系的基础，与农业的稳定发展和农村社会的稳定息息相关，从党中央，国务院，中国人民银行到各地政府，人民银行各地分支机构都从各方面大力扶持农信社发展，给予政策的倾斜，业务的扶助。
二，城市化的农村信用社发展中存在的问题与困扰。
农村信用社“入城”以后，一方面，在服务对象、服务方式、服务手段等许多方面比以前全面和复杂了。业务领域也拓宽了；另一方面，金融机构的不断拓宽，特别是金融“大哥大”级的国有商业银行和地方“龙头”级的城市商业银行毫不留情的抢占市场，又制约了信用社的发展空间，把信用社推进了市场竞争“适者生存”的游戏规则里。这无疑使长期以合作制为经营原则，各自独立核算，分散经营的信用社在与实力雄厚、统一经营的国有商业银行以及受地方保护的城市商业银行的竞争中有“不平等”之嫌。毕竟，在商品经济异常活跃的现代都市里，合作制的经营方式在与国家或地方为后盾规模经营和商业银行相比有一定的差距，竞争已不在同一起跑线上，农村信用社已没有象在农村经济领域那么舒展自如，越来越多的困难阻扰着信用社的改革的发展。
困拢一：信用社信誉“危机”。这种危机不单表现在极个别的信用社在前几年违规经营、遗留下来沉重包袱而造成的支付危机，而是更多表现在外围的不利因素和个案带来的负面影响辐射到社会上使农村信用社信誉急剧下降。东南亚的金融危机，海南发展银行的关闭、“恩平现象“、一些城市信用社和信托机构停业的现象，本来对绝大部分的农村信用社来讲是没有关系的，却是“城门失火，殃及鱼池。”越来越多的社会团体和公众对信用社的支付能力产生疑虑，由此产生越来越多的管理部门的红头文件下发到基层“不准在信用社存款”的指令象一把铡刀铡向信用社，象电脑网络的病毒扩散一样。对不明文件精神的其他管理部门和公众来说，这些指令确实足够代表了一种信息，就是“信用社可能不行了”。而国有商业银行则抓紧利用这一机会，加强宣传和策动，抢占农村信用社原有的市场。在这样一种形势下进行竞争，实力的下降是不可避免的，影响也是明显的，以广东省农村信用社的存款为例，农村信用社与农行1996年底脱钩的存款余额合计是2366亿元。其中农行943亿元，占39.87%，农村信用社1422亿元，占60.13%。至1997年7月末，信用社存款余额在行社存款中的比例已由60%下降到55%，到1998年底，信用社存款的比重已下降到50%。
困扰二，基础建设滞后。主要表现三个方面：1，网点的粗放式设置和形象落伍。农村信用社几十年来以农村为设置立足点的特点，在网点设置和结构布局方面已跟不上城市化发展的步伐。在城市里商业银行不断扩展的机构网点和统一的企业形象策划把农信社的机构比照得黯然失色。2，技术装备落后。沿袭几十年的手工储蓄记帐作业虽然在近几年逐步替代，但目前普通运用的仍是只是单机操作和，实现城市储蓄联网的也仅限于个别城市。至于地区、省一级的储蓄联网、对公业务同城联网、办公自动化等现代银行基本办公条件还仅是在2003年后才逐步完善。3，结算渠道狭窄。行社脱钩后，农村信用社还未来得及建立自身的省辖和全国联行往来，虽然各级人民银行的鼎力支持，农村信用社自身的县辖往来建立起来了，省辖也通过人民银行的联行系统有限制的动作，个别地区联行还能通过北京市联社营部进行全国联行，这种有限量的运作仅能暂时疏绥结算渠道，远远满足不了农信社的业务需求。农信社在办理承兑贴现等现代金融业务上受到限制，削弱客户对信用社的信心。
困扰三。人员素质偏低。传统的招工，顶替办法，形成目前信用社队伍普遍存在的人员本地化，年龄老化，裙带关系多，知识层次低的现象。在农行管理时期，信用社还成为照顾关系、解决干部子女就业的一个渠道，根本谈不上吸收金融管理人才或招收专业的大中专文档生。人为的因素，造成了信用社在相当长的一段发展历程中经营管理水平难以提高，部分信用社在资产营运上特别是信贷的管理上出现乱投资、轻管理的现象，不良资产比例偏高，风险状况严重等问题是当前制约农村信用社发展的重要因素。
困扰四：管理体制未理顺。行社脱钩以后，农村信用社曾一度处于上下不着边的状态。既没有强有力的系统管理机制，又没有地方政府切实有效的支持，信用社的经营发展遇到前所未有的压力。同时，由于地区差别、经济发达程度差别形成信用社贫富差异、资产不平衡状况较为突出，信用社独立抗风险能力甚弱，作为经济条件较为优越，商品化程度较高的城市化农村信用社，一方面难以形成规模经营，充分发挥资金的规模效益，另一方面在资金融通调剂方面也受到较大制约，特别是人行规范同业拆借市场后，这种影响更加突出。表现在：农村信用社不能参与全国同业拆借市场，没有形成系统调剂网络，资金富余地区存差资金无法合理营运，万不得已存放在人民银行，加重利率倒挂负担。据广东省有关数据统计，准备金起3次下调利率，从7.56 %下调到3.51 %，按一年期存款利率4.77% 计算，信用社转存人行100万元就要亏1.26万元。对于贷差社或资金头寸暂时有缺口的信用社，既不能从周边拆入资金，又无法及时通过信用社系统来调剂补缺。目前逐级报批由人民银行协调安排资金的办法是无法真正解决资金营运的实际需求的。也正因为农村信用社没有独立的管理体系。目前，由人民银行行使领导和管理农村信用社的职能。由于对信用社经营的特点以及历史遗留下来的包袱理解和了解不够，容易造成在领导和监管双重职能的执行过程中与实际工作脱节与当地联社的管理以及各自独立核算的信用社的自主经营、民主管理方面产生一定的磨擦，加大各自管理的难度。
三，摆脱农村信用社存在困扰的方法，进一步完善经营管理。
城乡一体化是社会经济发展的重要体现，农村信用社的发展不能与社会发展脱节，只有跟随经济发展的城市化的节奏，才能确保自身的生存和发展，这是各级管理部门和广大农村信用社职工的共识。做到这一点，需要广大农村信用社队伍的努力,也需要社会各方面的扶持的联动效应。适应新形势下市场竞争的环境，摆脱目前的各种困扰，笔者认为着重从以下几下方面入手：
树立农村信用社整体形象
企业形象（CI）策划已经成为市场竞争环节的一个重要内容。农村信用社源于朴实的乡村，几十年业在形象包装上保持传统的朴素色彩。在招牌、称谓或网点装修方面显得杂乱无章，缺乏整体形象，难以给公众一个清淅的整体概念。因此，笔者认为农村信用社的CI策略应注重整体性，而不是片面追求办公场地的豪华考究。具体来说，一方面要统一标志、招牌格式、称谓格式、网点格调。另一方面根据城市化的特点，统一着装、注重服务礼仪，注意服务宣传的侧重面，摆脱千篇一律的广告色彩，摆脱“土气”。
整体形象还包括社会形象，也就是社会信誉。从目前形势看，信用社的信誉度不单只是靠自身的经济实力，服务质量，外围因素也有极大的影响力。政府的重视支持与否，各行业的认同和公众的认识与否占有较大的份量。在经济发达的地区，第二、三产业比较发达，与银行的日常关系比较密切。国有商业银行凭借雄厚的资金实力和规模经营，在地方大规模的基础建设和商业流通方面的信贷投向先声夺人，而地方商业银行又与地方政府的利益息息相关，两者都是地方的“宠儿”。因而也就有了上述一些不公平的现象。因此，确保农村信用社的稳定和发展，使其继续发挥合作金融的作用，首先需要各级政府和部门维护农村信用社的社会信誉，最大可能地消除对农村信用社的不利影响，从政策上扶持农村信用社的稳定。如提高准备金利率，取消行业限制在信用社存款的规定 ;取消行政干预企事业单位存款的自由权；在企业改制中优先给予信用社债务清偿；对信用社盘活前几年投放在地方基础建设的沉淀资金实行优惠政策，对信用社抵债资产的处理实行免税政策等等。
确认竞争意识，拓展服务功能，创造良好的经济环境
首先，要重新进行市场定位。认清当前形势，确立竞争意识根据信用的特点和资金状况，在城市化的竞争中，避实就虚，寻找自身发展的市场，培植新的效益增长点，目前可以把城市个体、集体企业作为信用社扶持发展的重点，把居民住房、汽车等消费按揭为补充。这部分企业有小而精的特点，生产经营上以销定产，资金周转快，符合信用社资金规模；按揭业务与信用社的负债结构相吻合，并有利于居民，储蓄存款的稳定性。按揭方式除了传统的资产抵押外还可以与定期存款相挂钩的以存定贷方式。
其次，要在全面实施资产负债的基础上，健全信贷资产盘活，消化、风险防范机制。由于历史的原因农村信用社的贷款中抵押货款比例较少，资产沉淀现象比较普遍。降低资产风险是信用社最紧迫的工作之一。目前重点应放在落实资产安全性上。信用社要主动寻求地方政府的支持和配合，重新落实贷款抵押物。特别是乡镇企业贷款抵押物的法律有效性。制订灵活措施，按市场原则，有选择地启动盘活资产。对企业的抵押资产，要由信用社统一成立管理部门，进行有效管理开发，使之及早变现。盘活信贷资产，提高资金营运效益，增加“体”质是农村信用社进入市场竟争，争取市场份额的前提条件。
三，提高信用社队伍素质。
培植新的业务增长点，谋求更大的发展，离不开职工素质的提高。当前要抓的三件工作：1要稳定职工队伍思想，加强企业文化建设，使职工队伍既要认清当前的形势和困难，又要克服畏难情绪，树立信心，培植职工视社如家的情感。2要对职工加强业务培训。随着服务内容、手段、项目的多样化、复杂化，职工的经常性培训成为人事工作的重要内容。在此基础上，有计划地安排业务骨干到商业银行或管理部门进修学习，增加对新业务的认识和处理能力。3要改革信用社人事管理，一方面要引入人才机制。妥善处理信用社人员趋于饱和与结构需求的矛盾，造当补充高素质人才充实信用社队伍，特别是充实联社和基层社管理人员的理论素质和业务水平；另一方面建立人才激励机制，打破“长俸”制，实行岗位竟岗，大胆提拨有理论有实践的复合人才到领导岗位。
四加强信用社硬件与软件建设
（一）网点的建设。首先对现有分散、偏僻、业务量小的网点机构进行调整，改造，合并，建立合适城市经济发展和服务要求的新型经营格式。其次，根据城市化的特点，对网点设置重新布局。信用社扎根乡镇的特点和趋势已随着城乡一体化进程逐步谈化。其它金融机构的网点已伸向信用社的服务空间。信用社必须打破传统的设置特色，逐步向城区有利位置寻求新的存款增长点。设置的原则既要方便居民储蓄，又要方便企业结算，既要在现有的繁荣“社区”里，也要选择有发展潜力的市场环境。由于受传统思维的制约，信用社这几年在城区网点设置方面远远落后于商业银行，这方面需要人民银行的积极协助和支持。
（二）电子化进程。目前城市化农村信用社在电子化服务方面的被动落后状况与当地商业流通需求和顾客服务观念相差甚远，成为制约信用社发展的主要障碍。改善这一状况的着眼点首先是建立电脑业务系统，开办储蓄对公存款的通存通兑、一本通、ATM、POS机等现代金融产品，并在此基础上创造条件，争取区域联网。建议在经济发达地区，由本区域人民银行协调配合，统一人力物力，开发实现区域电脑联网，并逐步进行省网、全国联网，并逐步与商业银行的电子化进程接轨。
（三）拓宽结算渠道，尽快建立自身的省辖和全国联行往来系统。可组建先由联社一级参与再逐步扩大到基层社的省辖系统，允许这些往来社开办汇票结算业务、承兑业务和再贴现业务。在这系统没建立之前，人民银行可以对信用社委托的电子汇兑业务增加场次，缩小信用社与商业银行结算差距。允许有条件的信用社试办外币自营业务。
五、理顺管理制度，寻求多方位的理解和扶持，农村信用社的深化改革和健康发展，离不开人民银行领导的扶持，特别是城市化的农村信用社，要在激烈的金融竟争中争取发展空间，除了需要人民银行在网点建设上，服务功能上，信贷政策上等方面加以扶持以外，在管理体制上，同样需要人民银行协调和完善。从长远角度看，信用社必须建立自身的系统管理，来增强信用社整体协调管理能力和资金实力。目前可考虑从经济区域角度考虑组建区域信用合作组织机构。通过区域联盟，扩大信用社实力，调剂资金余缺，扶持该地区欠发达信用社的发展，形成相辅相承的发展空间。城市化的信用社在这方面可起到领头羊的作用。
人民银行在监管的同时，也应多理解并支持信用社的建设。一方面加强风险监督，另一方面要理解并尊重信用社与当地政府和各级部门的关系，为信用社创造良好公平的竟争环境。进一步推动农村信用社深化改革和健康发展，提高和改善农村信用社经营管理水平，对农村金融体制的完善和发展将产生深远的影响。
参 考 文 献
《《中国农村信用合作》》
