目 录
一、中间业务的发展现状
二、拓展中间业务的意义
内 容 摘 要
随着市场经济的发展，社会信用活动总量的逐渐增加，中国金融业渐进式开放保护伞的日益收缩，金融服务范围在不断扩大，新的商业银行、金融机构不断产生，外资银行的大批量拥入，传统的资产、负债业务在激烈的同业竞争中被肢解，原有的业务分工已被打破，兼营交叉的经营模式已形成。在这种情况下，作为我国经济支柱的商业银行，以加快发展中间业务这一新的效益增长点为重点突破口，不失为增强竞争力的一个有效途径。
试论大力拓展商业银行的中间业务
随着市场经济的发展，社会信用活动总量的逐渐增加，中国金融业渐进式开放保护伞的日益收缩，金融服务范围在不断扩大，新的商业银行、金融机构不断产生，外资银行的大批量拥入，传统的资产、负债业务在激烈的同业竞争中被肢解，原有的业务分工已被打破，兼营交叉的经营模式已形成。在这种情况下，作为我国经济支柱的商业银行，以加快发展中间业务这一新的效益增长点为重点突破口，不失为增强竞争力的一个有效途径。
一、中间业务的发展现状
所谓中间业务，在国外也称表外业务，是《巴塞尔协议》所述的商业银行三大业务之一，是相对于资产和负债业务而言的。主要是商业银行运用自己的资财为客户办理收付和其他委托事项，以中间人的身份提供各类金融服务并收取一定手续费的业务，如现行的结算承兑、信电汇及代收电费话费、养老保险等代理业务均为中间业务。它一般没有资产、负债方面的高风险，不直接形成债权债务，具有收入稳定、低风险、服务范围广且服务性强、不占用或很少占用银行资金等显著特点。因此，中间业务无疑将成为商业银行新的效益增长点和以后竞争的焦点之一。
根据《巴塞尔协议》规定，中间业务一般可分为四类。一是传统的以代理形式为主的中介服务，二是对外担保业务，三是贷款承诺业务；四是金融工具创新业务。目前在世界范围内，德国的中间业务在总收入中占比最大，超过60%，其他如瑞士、美国、英国，中间业务收入也占收入的半数以上。由于我国中间业务起步晚，发展进度慢，其种类单一。除了中国银行之外，其他各行中间业务收入占比均不达10%。中间业务发展存在诸多问题。
（一）思想认识陈旧，观念更新迟缓，发展中间业务受阻。
其主要表现在以下几点：一是认为中间业务可有可无，难成大气候。片面强调客观因素，对发展中间业务有畏难情绪，工作缺乏紧迫感和主动性，放任自流，大部分行业业务开展得不理想，有些行甚至还是空白；二是将中间业务视为额外负担，冲淡主体业务；三是认为发展中间业务、耗费精力，得不偿失，不愿开办；四是眼界不宽，路子狭窄，只局限于代收代付业务；五是思想模糊，概念不清，对开展中间业务的概念、范围和种类一知半解，工作无规则，思路不清晰。
（二）市场竞争激烈，业务开展难度增加。
随着银行商业化进程的加快，以及新业务的广泛拓展，金融业之间的竞争日趋加剧，金融大战硝烟弥漫，银行中间业务的开展必将面临竞争对手的严酷挑战，处于艰难拼搏的境地。同时，同业间的无序竞争给中间业务的开展也带来了极大的困扰。由于市场竞争的不规范性，导致银行应有收益的减少，已成为困扰银行发展中间业务的重要问题之一。
（三）管理渠道不畅，影响中间业务发展。
目前，银行中间业务的开发和管理分属于不同的职能部门，不利于整体功能的发挥，不利于系统管理和研究开发。一是由于缺乏有机的配合与协调管理，使开发中间业务新品种的整体联动功能及系统公关优势不能很好地发挥，如代收付业务与信用卡业务关系比较密切，在各自为阵的体制下，缺乏整体考虑和配套开发造成工作的盲目性和随机性以及一定程度的浪费。二是系统管理混乱，难以形成大气候。由于中间业务缺乏统一而有效的管理，导致有些中间业务组织异化为直接办理银行资产、负债业务的附属机构，或者把本来属于中间业务的代理有偿服务业务搞成无偿服务。三是中间业务部门的职能发展不够，虽然有的行也成立了相应的管理机构，但不能有效协调、督导和驾驭中间业务的研究开发与管理，发展无目标、管理无标准，使其在群雄逐鹿的金融市场竞争中仍处于应付被动地位。目前银行的工作重点在增加存款，活化贷款，确保安全的同时，也忽略了经营战略的调整。大部分行处经营观念还没有更新，缺乏中间业务的经营意识，营销意识和同业竞争意识，投入不够，办事效率低下，一些重大的中间业务信息传递、反馈迟缓，以致丧失机遇。
（四）中间业务品种单一，缺乏特色与竞争活力。
作为入世后的中国，我国的国际贸易量将大幅增加，银行的国际结算、信用证业务会放量增长，外资银行会凭借其操作规范、管理先进以及与跨国公司的长期合作关系和市场竞争经验，在这一领域展开竞争。据统计，外资银行办理的出口结算业务已经占中国市场份额的40%。在理财服务领域，近几年各银行学习西方商业银行的做法，新招频出，相继推出名目繁多的个人理财和企业理财服务项目，推出了以金融信息查询、内部账目管理、银证转账、家居缴费为内容的家庭银行和全天候外汇宝；以咨询、投诉外汇买卖、银证转账、移动电话业务、福利彩票投注代理业务等十多项业务为内容的电话银行。但是，由于国内银行业局限于分业经营的规范，局限于传统的经营理念、经营风格、经营方式和服务风范，在这一领域的工作还仅仅是起步阶段，服务对象、服务范围、服务内容、服务形式、服务的深度和细度等方面还存在不少问题。
二、拓展中间业务的意义
（一）拓展中间业务是构建市场经济微观基础的需要。
随着现代企业制度的推行和资本市场的发育完善，传统的以银行为中心的间接融资方式，正受到股票、债权和企业间融资为主体的直接融资方式的冲击，企业对银行资金依赖性逐步减弱；与此同时，对原有企业进行兼并重组、包装上市又需要银行提供相关的金融服务。这就要求我们转变经营策略，从传统的靠增加投入追求数量上的增长，转变到依靠科技进步提高经济效益为中心的轨道上来；从单纯依靠资产、负债总量扩张，盲目摆摊设点等粗放型发展方式，转变到优化负债结构，提高内部管理水平和服务质量集约化的转道上来。这是银行业构建市场微观基础的两个重要转变。从这个角度上讲，拓展中间业务，顺应市场大环境，理应成为各商业银行今后增效的突破口。
（二）拓展中间业务，是国内经济发展及国际金融局势发展的迫切需要。
改革开放以来，我国经济保持了20年左右时间的高速增长，经济规模已突破万亿美元，物质技术基础越来越雄厚，经济过程日益复杂，同时居民的收入水平和消费水平得到极大提高。因此，机构和个人对中间业务的需求越来越多，也越来越强烈。另外，商业银行，尤其是国有商业银行随着经济环境的变化，急需调整经营格局，开拓新的业务。再加上我国加入WTO，外资银行逐步解禁经营人民币各种业务，必然会挟其人才、经验等优势全力进军中国的中间业务市场，这个蕴藏着巨大商机但却尚待开发的富矿。如果国内的银行不能早做准备，抢占先机，则很可能会出现我们不愿看到的局面：在与外资银行的竞争中处于下风。所以，在这种情况下，国有商业银行不加快发展中间业务又更待何时？
（三）大力拓展中间业务，有利于银行充分利用现有的人力资源，缓解银行内部改制中的矛盾。
我国的商业银行，尤其是国有商业银行，管理机构庞大，员工数量多且分布不合理。目前国内的一些银行采取精简机构、压缩人员数量的措施，但是实施起来难度大，很难一步到位收到预期效果。如果大力拓展中间业务，既可吸纳相当一部分富余人员，缓解银行内部改制的矛盾和压力，又可在一定程度上提高银行人均业务量和创利额，实现向商业银行转轨的“软着陆”。
（四）另外，大力拓展中间业务，发挥银行服务中介的职能，不仅可以争取更多客户，提高本行的社会影响力，以实现利润最大化，而且可以抵冲传统的资产、负债业务的亏损，不失为化解金融风险的一个良策。
三、商业银行拓展中间业务应着手的几个方面
（一）彻底转变经营观念，把拓展中间业务同存贷业务放在同等重要的位置。
实际上，在中间业务发展的今天，从观念上讲，我国各商业银行仍然没有把其当作银行主业或“正宗产品”，而是单纯的把它作为存贷服务的副业和第三产业。实际上，各银行的中间业务经营战略基本上都定位在为其他业务发展服务上，一般都是为了支持其他业务的发展而发展中间业务。中间业务与负债、资产业务相比，处于从属的非独立的地位。这一经营战略已经和变化了的客观环境以及发展中间业务的迫切要求严重不相适应，必须尽快转变中间业务经营战略，把其作为一项重要的独立业务来发展，在统一规划下建立独立的中间业务发展计划和考核体系。
（二）拓展中间业务，要坚持效益和质量原则。
由于相当长一段时间以来中间业务发展中的从属地位，再加上不少业务政策上来规定收费，使得中间业务普遍缺乏成本核算意识，也没有较强的效益观念，久而久之形成了为发展而发展的现象。结果，不仅没有使中间业务成为新的效益增长点，而且成为制约效益提高的成本耗费源。所以，目前需要尽快做到：一方面，根据以效益为中心的原则，进行现有中间业务的分类排队，淘汰无效的，发展有效的；另一方面，在制定新的中间业务发展计划时，必须对要发展的中间业务品种进行科学的前景分析、预测，选择那些真正能够带来高的收益，而且市场前景更有希望的中间业务品种。二是质量原则。这包念两方面的含义。首先，必须进行认真的研究，采取措施规范各项中间业务，对每一项业务的服务范围、业务流程和权责利益进行严格的标准管理，把规范的优质的中间业务服务提供给客户；其次，中间业务像银行的其他业务一样也是有风险的，甚至有些中间业务品种的风险还非常大，如一些金融衍生产品。因此从开始就要十分重视中间业务的质量管理，做好风险的预防工作。
（三）需要采取的三种差别经营策略。
第一，要采取差别客户经营策略。根据效益原则，在对待客户方面决不可千篇一律，而应当依据客户对银行收益的贡献度的不同，将客户划分为不同的层次，分别提供不同的服务。但是目前，千差万别的客户同吃一锅“大锅饭”的现象，阻碍了银行吸引优质客户，顺利发展中间业务。第二，要采取差别业务经营策略。中间业务品种繁多，至少有上千种，国内已经开办的也有260多种。要想全面发展或者发展多数的中间业务，显然是不太可能的。但是当前却存在着一哄而起，竞相发展，你有我有，全都有的现象。这种全面开花，全面竞争，导致无法充分发挥自身的优势，不能获得最大效益，而且容易出现市场上的过度竞争，造成大的损失，并形成巨大风险。所以，必须认真研究自身的优势和特点，采取差别业务经营，有取有舍，突出重点，形成合理的业务结构。第三，要采取差别投入经营策略。中间业务虽然原则上不需要直接动用自己的资金用于经营，但并不说明发展中间业务不需要投入。实际上，投入资金构建一定的物质技术基础是中间业务发展的前提和保证，如结算业务需要网络系统，信用卡需要电脑和POS、ATM等等。因此，在投入方面也要采取差别化策略，选择合理的高效的投入结构，突出重点，向重点客户、重点业务倾斜，最终实现更高的投入产出率。
（四）组建专门的管理机构，建立相对独立的业务运行机制。
我行中间业务发展缓慢，与缺乏有效的管理有直接关系。我们现阶段还没有一整套完整的管理办法和灵活有效的运行机制，中间业务基本上处于机构松散、管理放任的初始状态。例如各种代理业务大都由相关部门掌管，这给手续费的回笼上交造成了困难，基本上就是谁收的由谁管，由谁支配，这种现象在基层工作网点最为严重。即便是由基层上划到相关主管部门一部分，也没有被列入当年的利润收入，有些直接被用於费用支出，与当前的“费用支出控额”相违背。
所以，我们必须建立专门管理机构从事中间业务的开拓、发展及监管，全额回笼手续费收入，致力於利润最大化，使中间业务早日赶上存贷业务。
（五）防范风险，规范中间业务稳健发展。
中间业务是银行新的效益增长点，要依法管理，严格操作规程，堵塞可能出现的一切漏洞。具体说来：一是在中间业务的发展次序上，先发展风险小的业务品种；在风险防范措施不具备的条件下，不要盲目开办风险较高的业务品种，要因地制宜，因行制宜，因经营环境确定发展方向。二是加强对客户的信用调查和评估，慎重对待各种担保和承诺，对代收付款项，应坚持不为客户垫付资金，不介入客户债权债务经济纠纷的原则。以委托或代理形式开展的中间业务应坚持契约、协议的合规合法性，并对委托凭证严格审核。三是制定相应保护措施，如办理担保时要求客户存入部分资金，以保证办理业务的费用开支、贷款证券出售要求抵押品等。四是加强风险分析和预测，根据业务风险大小采取相应措施分散、转移和化解风险，如大额业务选用其它商业银行合作，共同参与办理，为防范风险可参加外汇保险等。五是将操作和监督分开，强化对中间业务的内外部监管和约束机制，定期测算风险度，及时做好风除的预警防范和控制，以确保中间业务沿着良性运行的轨道，健康有序地发展。六是按照客户的信用等级和业务性质以及风险系数大小，进行合理定价，确定收费标准，实现中间业务发展安全性和效益性的统一。
（六）更要着重人才培养，加快我行电子化过程。
由于不同种类的中间业务大都有一定的专业技术要求，而具有传统业务经验的职工队伍还不能完全适应这些需求，所以说人才培养是拓展中间业务的首要任务，也是其能否发展的决定性因素。因此，要求我们加大人才资源的开发力度，优化人才结构，不断壮大专业人员队伍。首先要加强对员工的教育培训，对不同层次的人员提供不同的学习内容，提高现有员工的业务素质，以适应业务的急需。其次是从现有从业人员选拔一批年富力强，善于钻研，具有开拓意识和相当水平的同志进行培训，采取送出去，请进来的办法，学习中间业务知识以及外语、计算机、经济理论及公关艺术等方面的知识，为开拓中间业务奠定基础。再次是面向社会和大专院校，引进一批具有较深理论知识和丰富实践经验，通晓技术论证、项目评估和软件开发的专门人才，从事中间业务管理，从而使整个中间业务队伍配备齐备，精兵强干，充满活力。
