内容摘要……………………………………………………………………2
一、银行业的发展史………………………………………………………3
二、银行之间竞争的现状…………………………………………………4
三、银行之间合理竞争的必然性…………………………………………5
四、银行之间如何进行合理竞争…………………………………………6
五、银行业提高自身核心竞争力的方法…………………………………7
参考文献……………………………………………………………………9
内 容 摘 要
公平竞争是市场经济的一项基本原则。银行之间的不正当竞争严重扰乱了正常的金融秩序，损害了银行的信誉，并极容易造成金融风险。本文针对银行之间的合理竞争进行深入的剖析。首先从银行的发展史，阐述银行业的发展的历程，其次是分析银行业之间激励竞争的现状，阐明银行业需要合理竞争中求发展，提出银行业在发展中如何进行合理竞争，最后从几方面提出银行业如何提高自身核心竞争，有较强的现实意义。
论银行之间的合理竞争
近十多年来，中国银行业正在发生令人难以置信的变化，人们普遍感受到银行多了，服务好了，金融产品也越来越丰富了，人们尽情享受着竞争带来的好处。金融是国民经济的命脉，金融秩序的好坏关系到一个国家的经济能否健康发展，因而我们在关注中国银行业的同时，不能不对银行之间的合理竞争问题进行理性思考。
关键词
公平竞争 不正当竞争 商业银行 监督管理 金融创新
一、银行业的发展史
金融是现代经济的核心，银行业是金融领域的重要支柱之一。新中国成立60年来，银行业在党中央、国务院的领导下，经历了不平凡的光辉历程，对促进国民经济稳健发展、改善社会民生发挥了重要作用。截至2010年6月末，银行业金融机构资产总额87.2万亿元，负债总额82.3万亿元，分别是2003年银监会刚成立之时资产和负债总额的3.2倍和3.1倍，全部商业银行加权平均资本充足率从2003年的-2.98%上升到今年二季度末的11.1%，拨备覆盖率也大幅增长至186%。2010年英国《银行家》杂志全球前1000家银行排名中，来自中国的银行从1989年的只有8家上榜增加至84家。
60年来，银行业整体实力发生了翻天覆地的变化，特别是改革开放这30年。我国银行业已经发展成为以国有商业银行为主体、政策性金融与商业性金融适当分离，多种金融机构分工协作、多种融资渠道并存、功能互补、协调发展的服务体系。国有商业银行绝对主导地位被打破，市场份额有所降低。国家开发银行股份有限公司已正式挂牌成立，政策性银行改革取得重大进展。股份制商业银行资产规模、市场份额、盈利水平大幅提高，资本充足率已全部达标。城商行成为我国数量最多、城市分布最为广泛的商业银行类别。农村中小金融机构多元化产权模式格局初步形成，整体实力迅速增长，支农主力军作用日益明显。邮政储蓄体制改革取得实质性突破，邮政储蓄银行建成了全国覆盖面最广、交易额最多的个人金融服务网络。四家资产管理公司完成政策性不良资产处置回收目标，积极探索商业化转型。非银行金融机构功能定位溯本归源，增加了汽车金融公司、货币经纪公司等新的组织形式，成为金融体系不可缺少的重要组成部分。
二、银行之间竞争的现状
最近几年是中国经济应对金融危机巨大压力的重要几年，同时也是中国银行业激烈竞争的几年。“中国银行业的竞争的现状是，银行业的竞争约等于银行规模的竞争，而非银行产品和业务的竞争，规模大的银行拥有更加雄厚的资本，凭此可以夺得更多优质的客户。而规模上处于劣势的中小银行，则只能咽下大型银行的‘残羹冷饭’。
规模化竞争一直是国内银行业的主要竞争模式，2009年更是愈演愈烈。今年上半年，信贷市场几乎是大型银行的独舞，下半年虽然中小银行走上了舞台，一度在信贷市场上占据主导地位，但其抢到的客户无论在规模上还是质量上都难以和大型银行相媲美。中国银行业正在以极快的速度追赶着世界先进银行的步伐。但严重依赖存贷差盈利、金融产品和业务单一与同质化、缺乏特色竞争力等问题仍旧困扰着中国银行业。也正是因为这些问题的存在，导致了银行业目前的规模化竞争现象的出现。利差收入往往占据银行全部收入的90％以上，这是造成银行规模化竞争的根本所在。在这样的模式下，只有大规模放贷，才能实现利润的上升。但这也在很大程度上遏制了中小银行的成长，未来几年内，中国很难重现此前几年的高速增长，因此中小银行普遍采取加速扩张的方式以寻求在未来的市场中占据一席之地。”第六届银行业年会专家组成员钟加勇认为，中小银行一味求大而且根基不稳，必定会为将来的发展种下苦果。从2009年下半年开始，已获准筹建和正式开业的城市商业银行异地分行数量已超过了30家，城市商业银行正在从地方走出来，以平均每月5家的速度和大中型银行争夺市场空间，使银行业之间的竞争进一步激化。从另外一个角度看，城市商业银行等中小银行却并没有可以和大型银行相抗衡的优势产品，只能以扩大规模来抢占市场，前景不禁令人担忧。
三、银行之间合理竞争的必然性
（一）银行之间合理竞争是规范金融秩序、维护金融安全的需要，银行作为市场经济体系的重要组成部分部分，必须遵守市场规律，市场规律要求市场主体在商品交换的过程中比寻遵循公开、公平、诚实守信用和效益的原则。不正当竞争在客观上必然引起资源配置背离价值规律，造成资源的流向不合理，使得市场不能发挥最大的作用，最终损害经济主体的利益。商业银行的不正当竞争加大了银行的经营成本，浪费了大量的人力物力财力，从效益上来说也是不经济的。商业银行作为经营风险的特殊行业，应当把维护银行资金安全放在首要位置，只有在稳健的经验基础上才能实现安全性和效益性的统一。
（二）、银行之间合理竞争是保护银行投资者及广大存款人利益，需要银行是经营货币与信用的特殊行业，属于高风险行业，必须通过合理的盈利和对风险的严格控制才能补偿在经营中不可避免的损失。各种不正当的竞争行为严重的违反了价值规律的要求，造成银行盈利能力的下降和防范、抗击风险能力的下降。最后必然伤害银行投资者和广大储户的利益，妨害金融安全。
（三）银行之间合理竞争是增强我国银行竞争力的需要。与外资银行相比，中国商业银行在机制、管理、国际网络、产品结构、金融创新、资产质量、盈利能力等方面处于明显劣势。曾经有人比喻西方银行为计算机，中资银行比喻成计时器，可见中间的差距相当大。如果中资银行不再苦练内功，不注重进行管理和开放新产品，不注重改善软硬服务环境，仍然把精力放在拉关系，走后门等不正当竞争行为上，结果必然在市场竞争中失去竞争力，最终被市场所淘汰。
（四）银行之间合理竞争是是反腐倡廉的需要。银行的不正当行为往往与钱权交易等腐败行为结合在一起。某些银行工作人员为了拉存款甚至到了不择手段的地布，他们的高收入及他们所拉拢的资金调度权的人为暴富，是建立在国有资产的大量流失和对纳税人血汗的掠夺的基础之上。
四、银行之间如何进行合理竞争
（一）严格落实有关法律法规，依法合规经营。为维护银行业市场秩序，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国反不正当竞争法》等有关法律法规以及《中国银行业自律公约》，制定《中国银行业自律公约实施细则》。行业自律的宗旨是：保证我国银行业依法合规经营，维护银行业合理有序、公平竞争的市场环境，共同抵制行业内不正当竞争行为，防范金融风险,促进银行业健康运行和发展。行业自律的基本原则是：依法合规、诚实守信、公平公正、团结协作、自我约束、自我管理，促进发展。
（二）构建银行合作竞争的组织。对银行业而言，在信息时代，有效运用网络信息技术构建一个合作竞争型组织——准市场的企业网络组织，突破内部资源选择，运用有限核心资源发挥自身最强优势，以合作竞争替代古典竞争的替代来解决单一机构对某些稀缺资源质与量的需求，走出“古典竞争”优于“垄断”的传统理论范式和政策取向。不仅如此，设计目标与非核心资源的差距，可以作为解决问题的手段，即通过准市场企业共生网络组织实现虚拟经营，由许多不同的银行各自专门负责整个金融业务流程中具有比较竞争优势的业务领域，并通过彼此之间的合作，完成全部的经营结果，并以此获得合作竞争优势。
从动态上，这种金融业的准市场的企业共生网络组织是基于知识、能力等的战略性联盟，它主要强调的是如何运用技术快速变化所带来的好处，对市场上不断加深的竞争做出反应。银行再造对准市场企业网络虚拟组织的运用，不单是出于节减成本的一时权宜之计，而旨在整合银行业的有限资源，培育核心能力；同时，力求通过与合作银行之间资源的共享，为改进金融价值链的每个环节提供更多的机会，并通过合作过程中的组织学习，培养合作竞争优势。
（三）积极构建一个稳健合理的银行体系和竞争有序的市场结构，保障金融稳定与金融安全。合理的银行结构指国有银行、民营银行与外资银行相互竞争，大型银行与中小银行相互补充；有序竞争指各个银行主体在有效监管的环境中公平竞争、优胜劣汰。银行稳定是金融稳定的核心。在全球化过程中，作为经济安全、国家安全的基础，金融安全是非常重要的，没有金融的安全就没有经济的安全，没有经济的安全也就没有国家的安全。和经济领域的改革开放形成以国企为主，国企、民企和外企相互竞争共同发展的格局相比，我国银行业仍然处于国有资本“一股独大”的局面。如果不改变这种局面，我们的银行体系就不稳健和不安全。对外坚持开放和对内鼓励民间资本进入银行业，有助于改变金融风险高度集中的局面，形成结构合理、竞争有序的金融体系，增强我国银行的抗风险能力和核心竞争力，为金融安全奠定坚实的基础。
五、银行业提高自身核心竞争力的方法
加强银行业自身核心竞争力建设，必须做到重点突出、多管齐下，标本兼治。要以核心竞争力建设为根本，通过明确自身定位、完善公司治理、提高风险管控能力、转变业务模式和盈利方式、提升信息科技水平等着手实现发展。
（一）是要明确自身发展战略。商业银行核心竞争力有赖于银行高层决策者对自身特点以及内外部环境变化的及时清醒判断。未来一段时期，我国商业银行首先应当在发展战略建设上苦下真功，通过制定总体战略、市场战略、竞争战略、兼并重组战略以及学习战略等，切实为商业银行业务发展找到一条最优路径，真正做到事半功倍。
（二）是要持续深入推进公司治理改革。商业银行核心竞争力有赖于清晰的产权制度和法人治理结构。通过公司治理改革，要把分权、制衡、问责、透明等现代公司治理理念、核心原则、基本要求，把国家有关法律法规和监管要求，化作商业银行具体可行、详细明确的制度规范，化作一整套明确的传导、执行、监督、控制、反馈机制，使公司治理从银行“上层”有效传导到“基层”，使商业银行的经营效率实现根本改观。
（三）是要完善商业银行的风险内控。商业银行经营风险能力的高低以及内控机制的优劣，直接影响其自身竞争力。在完善银行内控方面，关键是抓好组织再造和流程重组，加快实现业务线条化和层级扁平化，建立灵敏的市场反映机制、有效的质量控制体系、先进的风险和成本控制能力，通过广泛、多样的营销渠道和交叉销售，为客户提供快捷、满意的综合化经营服务。
（四）是要加大金融创新的力度。金融创新是商业银行竞争力的重要源泉。当代金融产品创新有两大趋势，一是标准化的规范服务，二是个性化的金融服务。针对前者，商业银行要努力提高客户服务自助化水平。针对后者，商业银行一方面应当结合客户具体需求，设计具有较高知识和技术含量的产品和服务，为客户带来较大价值；另一方面，商业银行还要大力发展汇兑、结算、担保、代理、信托、咨询、基金托管、个人理财、投资管理等中间业务，努力创造和形成新的利润增长点。在注意学习和引入先进银行的金融产品的同时，注重加强自主创新能力建设，提高创新产品定价能力。
（五）是要不断提高银行信息化水平。信息化水平也是衡量商业银行竞争力高低的重要标志。安全、快捷、高效、方便的信息系统，有助于商业银行科学、迅速决策，提供高效、精细服务。
参 考 文 献
1、杨德勇 金融产业组织理论研究[M] 中国金融出版社 2004
2、胡炳志 论银行的有效机构和竞争模式 [J]经济评论
3、徐枫 国际银行业的发展趋势 华南理工大学
4、2010年英国《银行家》杂志第5期
5、金融参考〔J〕2006年第一期
