一、银行业市场结构的基本理论
1、银行业的供求特点
2、银行业进入壁垒
（1）、结构性进入壁垒
（2）、策略性进入壁垒
（3）、法律性进入壁垒
二、我国银行业市场结构分析
1、政银不分，产权不明，缺乏市场竞争机制
2、竞争形成单一，竞争手段落后
3、行政保护过度，产业竞争不适度
三、我国银行业结构优化
1、进行产权体制改革，强化风险和利益约束机制
2、提高服务质量，树立良好的银行形象
3、放松银行管制、鼓励自由竞争
内 容 摘 要
纵观世界各国金融市场的竞争格局，商业银行由于在国民经济中所处的战略性地位，历来受各国政府的特殊保护，再加上自然垄断和规模收益等特色，因此较之其他行业通常具有较高的垄断程度和较低的竞争性。本文通过对银行业市场结构基本理论的分析、我国银行业市场结构分析以及我国银行业市场结构优化三方面进行分析。
论我国银行业市场结构的发展
纵观世界各国金融市场的竞争格局，商业银行业由于在国民经济中所处的战略性地位，历来受到各国政府的特殊保护，再加上具有自然垄断和规模收益等特点，因此较之其他行业通常只有较高的垄断程度或较低的竞争性。但伴随着近年来世界范围内的金融自由化趋势以及各国金融市场化改革的深入，银行业的管制在放松，其开放程度和竞争程度也随之不断扩大。以美国为代表的发达国家大都已形成一个竞争程度较高的商业银行体系，而多数发展中国家受国内银行竞争能力和政府管制的限制，目前的市场竞争程度仍然较为低。本文试对我国银行业的市场结构进行实证研究。
一、 银行业市场结构的基本理论
银行业市场结构指银行业中各银行在份额、规模等方面的关系以及由此决定的竞争形式。根据“不对称信息”分析范式，银行作为“流动性蓄水池”或“存款人联合体”，可以为家庭提供防范流动性冲击的保障，同时通过多样化贷款资产使借贷双方间的代理成本最小化。而且在道德风险存在的前提下，银行由于能够利用内部信息为信誉不够或资本不足的厂商提供债务，所以与直接融资相比有比较优势。基于以上对银行功能的认识，我们有必要将市场的不完全即不对称信息和交易成本纳入银行业市场结构的分析框架。
1、银行业的供求特点。从供给来看，银行业主要通过劳动力和金融资本为其客户提供服务，是一种典型的服务业。它的产出通常用存款量和贷款量衡量，但这种存贷的融资交易仅是服务的可见部分，还必须引入提供服务的成本和产品的差别度。另一方面，从需求来看，银行业服务可分为零售业务和批发业务。批发业务是指为大公司提供的服务，而零售业务则主要针对中小企业和家庭。大客户由于选择余地大，所以银行在批发市场上没什么市场力量。而中小客户则由于不对称信息利交易成本的存在使得需求的可替代性较低。信息的不完全性增强了零售市场上的市场力量，尤其是那些信息搜寻投资较少的客户，他们更看重银行的品牌、形象和声誉，一旦与其建立联系就长久地保持下去。即使技术的进步使交易成本减小，银行的区域性市场力量受到挑战，但内生于不对称信息的“转换成本”仍使其锁定原来的银行，这也是银行业市场结构偏离竞争性均衡的原因。
2、进入壁垒与市场结构。进入壁垒指阻止新企业进入的因素或障碍，它对市场结构的形成具有相当重要而直接的影响。一般而言，进入壁垒可分为如下三类：
(1)结构性进入壁垒。它主要是指由行业的供给技术特点和市场需求偏好特点所形成的客观存在的一种使进入者处于不利地位的因素，而这种在位者的优势并不是厂商有意识地造成的，而是厂商在利润最大化的经营过程中自然产生的。具体又可细分为四个方面：a、规模经济和范围经济。银行的规模经济主要来源于为了节约固定交易成本而形成的信息共享和监督联盟以及流动性保险。从对美国银行业所作的实证分析看，规模、市场份额与盈利性之间一般存在相关关系。范围经济一方面来源于分散投资有效地降低了风硷，另一方面则来源于对客户提供不同服务能减少客户搜集信息的成本：b、必要资本量：指新银行进入市场所必须投入的资本：c、产品差别化。银行业务特别是零售业务，由于客户需求的多样性而存在显著的差别化，银行产品的此种特性限制了客户信息搜寻的努力程度和搜寻结果的随意性，因此客户更注重银行的信誉，相应地银行通过创品牌和树形象来提高其产品差别化的动力也更大。在这方面，银行主要是在分支行网络、ATM网络和广告上进行投资，它向客户传递了银行业务不断扩大、服务质量不断提高的信号：d、绝对费用。在位银行一般要更了解借款人的特征从而具有信息优势，新进入的银行为了吸引客户而冒较高风险必须付出可观的信息成本，这一点在中小客户上体现的尤为突出。
(2)策略性进入壁垒。它主要是厂商为了保持者在市场上的垄断或寡占地位而采取的有意识的旨在阻止潜在进入者的策略。策略性进入壁垒包括“阻止进入价格政策”利“阻止进入投资政策”。前者指在位银行降低服务价格并将其控制在一定水平上，后者指银行适当增加投资，以经常保持一定的剩余供给能力，例如在位银行不惜以不盈利甚至亏本为代价广设分支机构。
(3)法律政策壁垒。银行业偏离竞争性市场结构不仅是银行业自身特性所决定，还是管制的结果。管制当局认为银行业竞争过于激烈可能导致过度的冒险，从而导致银行危机，故而进行一定的管制。
二、 我国银行业的市场结构分析
集中度反映了特定市场的竞争程度，一般被用来衡量市场结构，我国银行业目前除了四大国有商业银行外，还包括一些股份制商业银行、城市商业银行以及为数众多的城乡信用社和邮政储蓄所，尽管如此，四大国有商业银行的资产规模、存款和贷款均占到了全行业指标总量的85％以上，只不过利润仅占53％。上述结果表明，我国银行业的集中度相当高，呈现—种强垄断、弱竞争的态势。
根据银行业市场结构的一般理论，我国银行业之所以有着较高的垄断程度除了是由银行业的基本供求特点所决定外，还有必要从进入壁垒方面加以解释。先从结构性进入壁垒来看，我国银行尤其是四大国有商业银行没有规模经济和范围经济，而从其盈利能力与规模的相关关系看，只有显著的规模不经济。而且长期以来我国大多数银行的业务结构相当单一，除了存贷业务外就几乎没有其他的业务，根本谈不上产品的多样化和差别化(但是我国银行的清偿声誉一般都很高，这必须另当别论)。另外，从许多银行发放贷款的实际操作过程看，似乎也不在乎冒高风险，银行没有为客户付出足够的信息成本，使得整个业务流程缺乏有效的风险控制和监督，故而对新进入者也形不成绝对费用壁垒。再从策略性进入壁垒看，广设分支机构是我国银行业中存在的普遍现象，不过这些分支机构很多都是不盈利甚至亏损的，与其说是阻止和限制竞争对手，倒不如说是拖累了自己。因此，以上
两类进入壁垒均无法在实际上影响我国银行业的市场结构，我国银行业的进入壁垒主要还是法律政策壁垒。出于保持金融稳定的初衷，我国银行业在市场进入和业务经营上又严格的限制，缺乏公平的竞争环境，且对外开放度有限，这在很大程度上导致了市场中的垄断力量比较强，而且国家对银行业的清偿能力作保证，则进一步强化了银行业中的垄断力量。
上述分析告诉我们，银行业中的市场垄断力量主要是由于国家法律政策的过度保护，并不是银行业自身具有很强的竞争能力。而且从结构性进入壁垒和策略性进入壁垒看，它是在位银行在经营中无意或有意形成的优势，是银行竞争力的当然体现，这两类壁垒的形同虚设会给新进入者或竞争对手一大片施展空间，这也从另一方面显示出我国银行业的竞争力不仅不强，而且相当低下。究其原因，主要是以下三点：
1、政银不分，产权不明，缺乏市场竞争机制。传统的高度集中的计划经济体制在人们思想中植入了一种很深的观念，即银行是国家(政府)的，银行特别是四大国有商业银行；不仅要开展一般的银行业务，还要承担大量的政策性业务，这使得其无法成为一个以利润最人化为目标的真正市场主体。产权不明晰导致银行缺乏增强竞争力的动力，银行扩张规模不是出于对效率的追求，而是为了完成上级下达的指标。产权不明晰还使得银行业的代理成本极高，银行往往存在支出偏好行为，即经理人员又提高员工开支、管理层的薪水以及其他引一些开支的倾向性。
2、竞争形式单一，竞争手段落后。价格竞争、数量竞争和质量竞争是一般企业所采用的三种竞争形式。在我国，由于严格的利率管制，银行业无法搞价格竞争，数量竞争和质量竞争还是可行的。而长期以来我国银行业的实际是过分重数量而轻质量，银行为了完成数量指标上的增长往往使出浑身解数甚至不惜成本，目前银行业普遍存在的高手续费和高回扣便是最好的说明，手续费和回扣只能使银行的市场份额得到暂时上升，而不能使客户与之保持长期稳定的联系。因为银行业毕竟是服务业，只有从根本上改善服务质量，增加产品的多样性，才能争取到更多的客户。
3、行政保护过度，产业竞争不适度。一方面国家不仅在政策上保护银行业，而且以国家信誉为银行担保并进行资本支持，导致了银行业市场上竞争不足；另一方面各地方政府对本地银行给予相当的政策和扶持，使得一些中小银行轻易绕过了规模经济、产品差别利绝对费用等进入壁垒，从而大张旗鼓地与规模较大的银行进行竞争，导致了局部市场上银行业竞争过度，这显然无助于竞争力的提高。
一个竞争力不强的银行业，势必不能给经济以强有力的支撑，进而会导致整个经济体系缺乏活力。而一个高垄断的市场结构，不但妨碍了正常公平的竞争，而且隐藏了银行业竞争力低下的问题，因此必须采取措施加以打破。
三、 我国银行业市场结构的优化
银行业是个特殊行业，完全竞争是达不到福利最大化的，需要一定的垄断力量，但这以不妨碍或阻止适度竞争为前提，而开展适度合理的竞争又必须具备竞争力，只有这样市场结构才能真正优化。所以，要优化我国银行业的市场结构，不仅要打破目前的垄断格局，更要从提高银行业的竞争力入手。
随着我国加入WTO步伐的逼近，优化银行业的市场结构，提高银行业的竞争力越来越具有紧迫性。在金融市场全面对外开放的条件下，银行业的竞争格局将会十分激烈。与国内银行相比，外资银行不论是在资金和技术上，还是在人才和管理上均占有明显的优势。如不尽快夯实我国银行的竞争力，银行业势必受到来自外资银行的巨大冲击。强大的竞争力既是在位银行保护自己的最好工具，也是给新进入者设置的最有效的进入壁垒。我国银行如果具有强大的竞争力，即使外资银行进来了，也能做到应付自如。
至于如何提高我国银行业的竞争力并优化市场结构，结合前述分析，应从以下三方面着手：
l、进行产权体制改革，强化风险和利益约束机制。要对银行尤其是国有商业银行进行股份制改造，实现政银分开，实现所有权和经营权的真正分离。在明晰产权的基础上，给其一个明确的目标函数，即追求利润、回避风险。这不仅降低了所有者和经营者之间的代理成本，而且银行在追求利润最大化的过程中，会想方设法地提高产品质量、改进管理，从而借贷双方间的代理成本也趋于最小化。银行在无意中赢得了对竞争者的优势，这种优势自然而然地便转化为对新进入者的在位优势，从而构筑了一道结构性进入壁垒。同样在产权强化了约束之后，银行旨在阻止竞争对手的那些策略性行动也会更加有效率，而不单单是盲目地乱设分支机构。当银行为了效益去扩张规模时，才会有规模经济；当银行回避风险时，才会愿意付出信息成本。由此可见，只有在形成了严格的利益和风险约束机制后，银行业才有可能形成真正的进入壁垒，这种进入壁垒既是市场力量的体现，又是竞争力的体现。
2、提高服务质量，树立良好的银行形象。从银行业的供求特点看，不对称信息和交易成本的存在降低了需求的可替代性，使客户面临很高的转换成本，从这个意义上说，银行提供出即是提供私人信息。银行供给者和需求者之间的信息不对称使得价格不足以成为买方决策的标准，银行必须在提高产品差别度，改进服务质量上下功夫。要做到这一点，一是要形成一个广泛的分支行网络和ATM网络等服务设施，搞好服务的硬件体系：二是要提高员工的素质，增强员工的服务意识，搞好服务的软件体系。银行既能以热情的服务态度吸引客户，又能进行各式各样的产品创新，为客户提供安全性、流动性和盈利性的特定组合，从而最大限度地满足客户。在这个过程中，银行也为自己创造了品牌、树立了形象，并赢得了一个良好的声誉。而良好的声誉是银行一个非常重要的进入壁垒，因为客户对银行的服务质量预期越高，银行预期的客户基数也越大，而客户基数越大，又进一步提高银行的稳定性，这正是经济学意义上的“网络效应”。
3、放松银行管制，鼓励自由竞争。任何企业在市场竞争中，都希望获得对竞争者的优势，总是力图寻求某种垄断地位，这是很正常的现象。不过我国银行业当前的高垄断市场结构却是政策当局的严格管制和过度保护所形成的，它是一种人为的垄断，只会妨碍和扭曲银行业的竞争行为，削弱其竞争力。因此，必须放松管制，鼓励银行业进行大范围的结构整和，以形成真正的市场力量，增强竞争力。要放宽银行业的市场准入限制，鼓励民营银行和外资银行的设立和发展，允许银行通过资本市场扩张规模，实现银行间的强强联合或优势互补：同时要放宽业务经营限制，允许银行通过经营的多元化，分散风险，从而获得更好的经营效益。
银行业市场结构的改革面临着很多现实的困难，未来的一些变化可能还会结改革带来新的困难比如说利率市场化，汇率制度的变化以及资本项下的可兑换，这些的到来也许会比我们想象的还要快。必须抓紧当前的机会。随着银行业开放五年过渡期的结束和各种保护的逐渐消失，难度会越来越大，今后几年也许是我们用较小成本改革银行业的最后机会。我们相信，如果货币和监管当局可以比较正确地处理改革中的关键问题而避免犯大错误，中国有可能在不经历大的银行危机的前提下，实现银行业市场结构的成功改革。
参 考 文 献
l、叶欣、郭建伟、冯宗宪，2001：《垄断到竞争：中国商业银行市场结构的变迁》，《金融研究》第11期，
2。孙天琦，2001：《准市场组织的发者与“寡头主导，大、中、小共
生”的金融组织结构研究》，《金融研究》第10期。
3，易纲、赵先信，200l《中国银行竞争：机构扩张、工具创新与产权改革》，《经济研究》第8期
4．林毅夫、李永军，2001：《中小金融机构发．展与中小企业融资》，
《经济研究》第1期。
5．刘伟、黄桂田，2002：《中国银行业改革的侧重点：产权结构还是市场结构》，《金融研究》第8期
