找到难点
分析原因
浅谈对策
内 容 摘 要
中间业务已日益成为我国商业银行发展的现实选择和必然趋势。我国商业银行的中间业务发展都取得了一定成绩 ,但总体来看仍处于起步阶段。拓展中间业务仍困难重重。
本文从农业银行在拓展中间业务中遇到的困难，找出难拓展的原因，并分析探讨出一系列的对策及寻求解决问题的办法，创造农行更美好的明天。
中间业务已日益成为我国商业银行发展的现实选择和必然趋势。我国商业银行的中间业务发展都取得了一定成绩 ,但总体来看仍处于起步阶段。拓展中间业务仍困难重重
中间业务是金融企业以接受委托或代理服务等方式获取相应报酬的非业务经营活动。商业银行通过中间业务起到了服务客户、联系客户、促进银行传统资产负债业务发展的作用 ,同时给银行带来了巨大的利润。开展中间业务，既可以增加低成本存款资金，又可以创造营业外收益。此举是金融企业组织和积累资金不可忽视的一个重要方面。然而，农业银行成立以来，开展中间业务却是步履缓慢，困难重重。其原因何在呢？作为中国农业银行的一份子，我想就农业银行拓展中间业务的难点、原因及对策谈点浅见。
一、难 点
从农业银行开展中间业务的总体效果来看，虽然有所作为，但认识难以到位；从现有中间业务的操作运行来看，虽然有所发展，但工作难以深入；从未来中间业务的发展趋势来看，虽然有所规划，但范围难以拓展。
１、 认识难提高。农业银行对于开展中间业务有一个渐进的认识过程。从不敢问津中间业务到大胆涉足中间业务；从认为搞中间业务是不务正业到主动把中间业务列入议事日程；从只能在小范围内试点到全面推开，中间业务经历了一个艰难而又漫长的曲折过程。然而，时至今日，仍然有少数地方的领导在会议上不敢提中间业务，在工作中不愿干中间业务，也就更谈不上去谋划和拓展中间业务了。他们究竟怕什么呢？一是怕副营业务影响主营业务，得不偿失；二是怕操作中出问题，酿成经济案件；三是怕一旦政策有变，有些账外收入说不清，道不明，影响自己的政治前途。说到底，还是在思想认识上有偏差，因而导致在开展中间业务的行为上不积极。
２、 业务难深入。农业银行虽然在代理保险业务和代理结算业务等方面有所突破，但是，目前中间业务的业务面仍然很窄，业务的渗透力仍然很弱，业务操作仍然很不规范，业务的后劲仍然不足。从现象上看，似乎表现为代理业务还很生疏，对代理保险业务中的打包业务以及结算中的柜员制操作还不习惯；但实质上，真正阻碍中间业务向其纵深发展的应该取决于领导者对中间业务的重视程度。事实证明，那个地方的领导对代理业务比较重视，其中间业务发展的步子就相对要快一些，操作也相对规范一些，工作也相对深入一些；反之，中间业务的发展速度就较慢，操作也不规范，工作也难以深入。
３、 范围难拓展。随着市场经济体制的建立和金融改革的不断深入，对于过去计划经济时期的那些陈规戒律该不该打破，怎样去打破？政策性金融企业能不能拓展中间业务，应该怎样去拓展？这些都是农业银行各个层次的高级管理人员必须认真思考并着手解决的重要问题。从建立完善的市场经济体系的客观要求来看，不打破旧的陈规戒律是不行的；从政策金融改革的现实要求来看，农业银行不寻找新的出路也是不行的。然而，哪些中间业务能开展，哪些中间业务不能开展，在政策上没有明确的界定；哪些地方只适宜于表层开采，哪些地方则适宜于深层挖掘，在领导者心中没有个准数；哪些是低风险中间业务，哪些是高风险中间业务，在农业银行还没有成功的经验。这些难题均从不同的角度制约着农业银行中间业务预期目标的实现。
二、原 因
中间业务作为一种业务补充，对处于变革时期和过渡阶段的政策金融企业是不容忽视的。但是，为什么农业银行开展中间业务又如此艰难呢？究其原因：有领导思想僵化的阻滞所致，也有员工业务生疏的磨合过程；有主观认识上的差异，也有客观操作中的偏离；有金融改革带给人们的思考，也有政策多变留给人们的疑虑。归纳起来，至少有以下几个方面的原因。
原因之一：长期单一的垄断经营，因而使得部分领导者的思想僵化，认为中间业务可有可无。长期以来，农业银行粮棉收购贷款实行垄断经营。在对粮棉收购贷款实施封闭管理的同时，也将自身的行为封闭在粮棉购销调存这个狭小的范围之内。一旦粮食和棉花全面推向了市场，这些昔日很有经营能力和管理经验的金融管理者们却显得有些不知所措了。虽然他们也在寻找新的支撑点，也希望能有一些新业务来填补过渡阶段业务上的空缺和经营中的亏损，然而，他们对开展中间业务仍然是疑虑重重。一是长期从事政策金融工作的管理者们，要他们去经营一些没有政策明确界定的业务，他们在思想上一时还转不过弯来；二是由于长期封闭在一个比较狭小的范围之内，对哪些中间业务比较适合于农业银行经营，哪些不适合于农业银行经营，心里没有底数；三是由封闭的思想观念派生出来的自保思想，认为中间业务搞与不搞，搞得好与不好，没有人追究责任，如果擅自作主去拓展中间业务，出了问题恐怕没有人为其挑担子，自己则免不了要被摘掉官帽子，或者不得不挪位子。在他们的心目中，一直认为中间业务可有可无，抓好抓差无所谓，这是中间业务在农业银行发展迟缓的主要原因。
原因之二：偶尔接触的中间业务，因而使得少数业务员的步履滞后，开展中间业务时紧时松。农业银行开展中间业务起步晚，界面窄，而且步履缓慢。虽然主观上存在着领导重视不够，没有建立相应的代理规范，没有强烈的竞争意识等方面的问题；但是，在客观上，代理保险业务中的打包业务确实也存在一些弊端。且不说这种一人一手包干的代理业务对金融企业的代理操作人员缺乏必要的约束力，如果银行代理人员再在社会上发展下线，一旦代理人“溜包”，实际投保额与上缴保额不相符，理赔时的经济损失该由何人来承担呢？又如在代理结算业务的操作过程中，如果也盲目地效仿商业银行“一手清”的柜员制，也将不可避免地出现许多代理隐患。没有相应的代理业务风险预警措施，中间业务也就难以深入开展下去。
原因之三：连续多变的金融改革，因而使得基层工作者的行为谨慎，拓展中间业务几起几落。农业银行的中下层领导，大多数是从原农业银行分离出来的。早在上个世纪九十年代初期，他们就嚐试了“新业务”留下的后遗症，加之农业银行分支机构下摆以后，又经历了几次大的清理和整顿，几起几落的非主营业务，使得农业银行的基层领导者们不得不小心翼翼，谨慎行事。加之农业银行现有的财务管理体制是收入全额上缴，费用全额下拨，多劳不能多得，因而也在一定程度上挫伤了基层开展中间业务的积极性。
金融改革在大的方面是把握住了，但在如何充分发挥基层工作者的积极性等方面或多或少地留下了一些缺憾。因此而受影响的不仅仅是农业银行的中间业务，而且是将金融业全面推向市场准备不足的一个重要信号。
三、对 策
中间业务对于农业银行来说，不仅在转轨期间有着借重的必要，即使是金融业全面地走向了市场，也将为之竞相争夺。要发展中间业务，就要在思想上冲破束缚，在工作中克服困难，在实施中开拓进取；在政策上给予必要的指导，在业务上给予相应的支持，在分配上给予一定的甜头。非如此，就难以促进中间业务的发展。
１、以提高思想认识为起点，冲破束缚，打造发展中间业务的新局面。开展中间业务，还是要从思想认识入手，思想认识上的问题不解决，一切就无从谈起。一是要破除中间业务可有可无的思想，增强各级领导参与金融改革的紧迫感。粮食和棉花全面推向市场以后，国有政策性银行是继续吃国家财政的大锅饭，还是积极寻找出路，为国家创利增收，这既是经营中的决策方向问题，也是一个政策导向问题。金融改革，光靠开会，下文件，空喊是不能解决问题的，还必须实实在在地解决一两个实际问题。二是要破除少数干部患得患失的思想，增强各级领导发展中间业务的责任感。一些基层领导干部不热衷于中间业务，一方面是因为上级核定的中间业务的指标还不是那么硬；另一方面，是有些同志的心事太重，顾虑太多，责任心太差。要解决这些问题，就要在政策上给予引导，只要不违反党的金融政策和市场经济的一般准则，就要鼓励下面的同志积极地去探索过去与政策金融不相溶的未知世界，去发掘非金融行业中能为金融业拾遗补缺的内涵，去承担随着改革的深入和时代的变迁而使现代和未来金融工作者不得不承担的责任。三是要破除上级领导重利轻人的思想，增强基层干部全面走向市场的使命感。在经济全球化、金融市场化、管理信息化的今天，市场经济在一定程度上是靠利益来驱动的，而利益是要靠人去创造的。如果将基层开展中间业务所创造的利润全额上收，则势必影响基层开展中间业务的积极性，这实际上也是一种重利轻人的思想在作怪。要快速发展农业银行的中间业务，就要着重解决由此而产生的利益分配机制问题。要充分调动各方面开展中间业务的积极性，就要根据其开办中间业务量的大小或一定的利润比例留存，使基层在开展中间业务的过程中有一定的利润空间、发展空间和积累空间。有了这个空间，才有可能出现中间业务的新局面；也只有真正解决了思想认识上的问题，才有可能开创中间业务的新局面。打造发展中间业务的新局面，将成为农业银行走向市场的先导。
２、 以规范操作行为为重点，克服困难，营造更新中间业务的新格局。中间业务对于农业银行来说，是一项新业务。在其发展过程中，不建立可行的制约机制和相应的行为规范，就难以保证中间业务的健康发展。首先，要建立领导负责制，形成权责分明的业务格局。既要赋予领导者开展中间业务的权利，要有发展目标、有任务要求、有考核指标、有落实措施、有工作成效；又要强调其引导该业务健康发展的责任。一方面，要明确中间业务的留存比例，鼓励其多收多用，对中间业务发展迅速，成绩突出的单位和个人，可以给予重奖；另一方面，对利用开展中间业务私设小金库，私挪滥分的违纪违规者，要给予严肃处理。防止由此而引起新的经济案件发生。其次，要建立代理负责制，形成内外兼顾的工作格局。无论是现有的代理保险、代理结算业务，还是将来新开发的中间业务，都只能是在办理好农业银行主营业务的同时，兼顾中间业务。这个位置不摆正，就有可能影响农业银行的主营业务。既要合理调配代理人员的业务，又要明确其代理责任。对于因代理人工作失误而造成的代理经济损失，应由代理人承担相应的经济责任。同时，分管的领导要经常过问或检查代理业务，既要及时纠正其工作上的失误。又要促其较好地完成代理业务。要随着主营业务的发展，将代理业务不断地向下渗透；随着政策金融的扩张，使中间业务不断向新的领域延伸；随着从事此项业务的工作人员的熟练程度的增加，而使中间业务更加深入，竞争力更强。第三，要建立有偿责任制，形成相互监督的内控格局。对于代理人员要做到奖惩分明。要根据代理人完成任务的情况，区别工资待遇，拉开分配档次。如果说代理人比较其他岗位的工作人员付出的多，创造的收入也多，那么，相应地多给予一些报酬又有什么不可以呢？这样做，既调动了金融业代理人员的及不同业务层次人员的工作积极性，又能有效地促进中间业务向其纵深发展，何乐而不为呢？对为了完成任务，在社会上发展的代理保险的下线打包人员，农业银行原则上不予承认，由此而引发的经济纠分，应由代理人自行了断。同时，内外勤业务人员，专职纪检监察人员，应相互监督，发现问题，应及时向领导汇报，及时予以制止或纠正。
３、 以拓展业务范围为支点，开拓进取，创造中间业务存款的新业绩。金融业所指的中间业务包括证券、保险、信托、租赁、担保、结算、代理、保管等，其外延的涵盖面是很广的。要拓展中间业务：第一，要认真梳理中间业务，从实际出发，选准发展目标。在发展中间业务的过程中，既要克服畏首畏尾的消极情绪，又要防止不顾客观实际的盲目发展。要选择农业银行比较熟悉的低风险高收益项目。按照常规的操作要求，不允许金融企业为任何单位和个人担保。但是，对于购销又方都在农业银行系统内开户的商业企业，他们宁可取信于银行，要求银行给予担保，对于这种无风险的担保业务，银行则不能拘泥于过去那些陈旧的清规戒律，大胆地给予担保。这样做，既方便了企业，又创造了收益。诸如此类的中间业务项目，不能轻言放弃。第二，要大胆拓展中间业务，从大处着眼，促进企业改制。农业银行拓展中间业务，要从改革发展的大局着眼，要与盘活信贷资产紧密结合起来。农业银行的沉淀贷款多，流动贷款少；而粮棉收购企业则是固定资产多，流动资产少，这是一直困扰着银企双方的一个重要问题。在企业改制的过程中，能不能对国有大型商贸企业也实行“贷转股”的办法，将原有的政策性亏损贷款，作为农业银行的股金，入股粮棉企业，再将企业现有的闲置资产租赁出去。如此一来，既盘活了信贷资产，又拓展了中间业务，还促进了企业改制、改组和改革。从而加速了金融资本与产业资本的融合。这是农业银行的各级领导不能不认真思考的一个重要问题。第三，要用心经营中间业务，从点滴着手，实现增收创利。中国农业银行在与太平洋保险公司签定了代理保险业务以及与国家开发银行签定了代理结算业务之后，中间业务便已经拉开了序幕。但这还远远不够。还必须做到总体承接业务与个别单独立项相结合，主营业务发展与副营业务辅助相结合，金融资本与产业资本相互渗透相结合。在中间业务的经营过程中，要做到上心、细心和用心。所谓上心，就是要把中间业务列入重要的议事日程，做到有人抓，有人管；所谓细心，就是要重视每一个可能增加存款和创造利润的中间业务项目及其每一个重要环节，要从一点一滴算起，做到有业可事，事事可成；所谓用心，就是要对中间业务的进展和成果进行纵向的或横向的比较，分析业务进展缓慢和收益水平低下的原因，寻求解决问题的办法。对于投入多，收入微的项目要及时调整思路，尽快撤出，避免造成经济上的损失；对于因工作不到位而影响他项收益的，要迎头赶上；对于竞争比较激烈，在上一轮竞争中处于劣势地位的项目，则应制定相应的对策，使之在新一轮的竞争中获胜，在存款和收益上能有一个较大的突破。
总之，中间业务是值得农业银行探索和研究的一个全新的领域。在这个新的领域里，有许多难点，也有许多亮点。只要我们提高思想认识，脚踏实地经营，不断开拓进取，就能克服难点，找到亮点，从这里开始，去创造农业银行美好的明天。
参 考 文 献
1：金融信息参考
2：中国金融
3：金融纵横
