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范文摘要
范文正文：1、目前我国个人信贷消费的现状
2、制约我国信贷消费发展的因素
3、对大力开拓信贷消费市场的建议
三． 参考文献
内 容 摘 要
随着社会主义市场经济体制的初步建立，信贷消费逐渐成为人们熟悉和接受的一种消费方式。信贷消费既是我国消费升级和经济发展的长期需要,也是提高居民生活水平的现实需要.但目前我国的信贷消费还处于起步阶段,并且受到多种因素的影响和制约.只有采取积极有效的措施,引导消费者转变传统观念,建立健全相应的制约机制,创新拓展新的渠道,才能促进信贷消费的健康发展.本文主要从以下几个方面进行了论述:
目前我国个人信贷消费的现状
二. 制约我国信贷消费发展的因素
三. 对大力开拓信贷消费市场的建议
我国信贷消费浅议
随着社会主义市场经济体制的初步建立，信贷消费逐渐成为人们熟悉和接受的一种消费方式。信贷消费既是我国消费升级和经济发展的长期需要,也是提高居民生活水平的现实需要.但目前我国的信贷消费还处于起步阶段,并且受到多种因素的影响和制约.只有采取积极有效的措施,引导消费者转变传统观念,建立健全相应的制约机制,创新拓展新的渠道,才能促进信贷消费的健康发展.
提到信贷消费,人们传统的观念总把它看成是“寅吃卯粮”,其实这是一种误区。“寅吃卯粮”指的是人们把明天吃的饭提前到今天吃，因而明天有饿肚子的危险。而信贷消费则是指把明天的节余提前到今天来开支，这样的消费并不会削弱明天的消费质量。金融学认为，信贷有狭义和广义的含义。狭义的信贷是指银行贷款。广义的信贷是指一方（债权人或放贷人）向另一方提供商品、贷币、服务和有价证券，另一方（债务人或借款人）依约定偿还的交易行为。它包括商业银行存、放款、结算及其它能体现一定经济关系的不同所有者之间借贷的各项资产负债业务。
做为一个普通老百姓在日常生活中，无论购房，买家用电器，还是子女上学，生病住院，其中资金是最重要的因素。现仅以购买住房为例：拥有一套属于自己的房子，可能是每个人梦寐以求的事，而令大多数人尴尬的是房价相对较高，尽管自己有部分资金，但一下子凑足购房款却仍然相当困难，而找亲戚朋友筹措也不容易，因为即使是借到了，又要欠下一大笔人情债。到银行支取自己未到期的定期存单、国债等有价单证，利息损失不说，而且资金也不够，解决不了根本问题。那么，有没有不欠人情，仅凭自己的现有部分资金就可以将远期计划变成近期需求的良策呢？答案是肯定的，这就是近年来各家商业金融机构相继推出的信贷消费。
目前我国个人信贷消费的现状
个人消费贷款是指银行向自然人发放的用于接受教育、购置日
用消费品、家居装饰、旅游度假等消费性支出的贷款。比如：个人住房贷款、汽车消费贷款、教育助学贷款、个人存单质押贷款、小额信用消费贷款等。由于我国居民消费需求的总体现状是正处于温饱和温饱有余而富余不足的阶段，居民消费主要是以生存（居住）和发展为主。基于如此，居民信贷消费的倾向性及消费意向等这类与人们吃、穿、住、行密切相关的信贷消费所占比重就较大一些。但是随着人们物质生活水平的不断提高，居民个人的信贷消费会自然而然地向追求更高精神生活的方向倾斜。
通过这些年信贷消费的不断完善和发展，人们的消费观念确实发生了很大的转变，但不够彻底。经济学上有这样的一个经典例子，有两个老年人，一个人住了几十年的破旧房子，辛苦一辈子现在终于给后代攒足了买房子的钱；另一个人辛苦了几十年终于把买房子的钱还清了，可以留给后代了。对于购买房子，前一个人是“小鸟垒窝”式攒足了钱再买；而后一个人则通过银行贷款先住房子，后还钱。如果让你来选择的话，你会选择哪种？相信很多人都会选择后一种通过贷款买房的方式。这在很大程度上不能说不是一种进步，但消费者对信贷消费是否真正了解？又了解多少呢？一份针对个人信贷消费问题所进行的随机抽样调查结果显示：有34.2%的人不知道什么是信贷消费，这一部分人主要是农民和国有企业职工；对信贷消费略知皮毛的占55.7%;而很清楚的仅占10.1%。甚至基层的商业银行一些工作人员对信贷消费业务都不甚了解。这种缺乏舆论导向氛围的信贷消费，显然无法将其优越性展示给老百姓，更谈不上引导居民前来参与了。
对于信贷消费的倾向性及消费意向情况，被调查的居民中，我们从不同方面进行了调查：一方面从有贷款消费意向被调查的职业来看，高级职业消费群体比中低级职业消费群体的消费意向高出很多；另一方面从收入来看也是表现出一样的形势，越是高收入信贷消费的比例就越高；最后从打算申请消费贷款的被调查者年龄层次来看，则明显呈现出越年轻化申请消费贷款的意愿越高的趋势，尤其是打算申请住房消费贷款的更加明显。按照被调查者的消费意向可以看出，在打算申请消费贷款的3036房居民中，有1026位准备向购买商品房，占总数的39.07%，所占比例远远高于其它；其次是供子女上学，选择该项的人数为564位，占总数的18.58%；打算贷款用于建房的有358位，占总数的11.8%。另外，打算申请贷款购买大件消费品、装饰住房、买家用轿车、用于婚嫁和旅游的也都有一定市场需求，但其所占比例均小于10%，具体所占比例依次为7.84%、7.11%、6.82%、4.25%、2.14%。这在一定程度上也反映了我国居民消费的总体现状。
制约我国信贷消费发展的因素
制约我国信贷消费发展的因素有很多，但主要有以下几个方面：
观念制约。受传统消费观念的深刻影响，消费者对信贷消费的认识程度一般比较低。对于信贷消费这样一种新的消费方式，首先大多数消费者毫无经验可言。同时，由于老百姓于提供信贷消费的经营者了解不够，因而缺乏信任感。再加上随着改革的深入，医疗改革、教育改革等多种涉及老百姓切身利益的改革发展形势中，人们不可预见的因素增多，还有职业的不稳定性加剧。消费者的基本权益能否得到切实保护等等问题的存在，造成人们看待事物的观念发生非常大的变化，这些不确定的因素越多，人们就越感觉风险大，因此消费者对信贷消费一直保持非常谨慎的态度。
收入制约。居民现有收入决定了其较低的承贷能力，信贷消费的条件难以达到。前面的多项调查显示，未来信贷消费需求主要集中于住房和子女上学，尤其是住房。然而，尽管这种需要非常迫切，但是居民的实际收入中可支配收入的低下和多数居民收入增长的缓慢，并且大批职工收入的不稳定，决定了这种需求不可能大面积转化成有效需求，调查结果显示：家庭金融资产在10000元以下的占被调查者总数的33.29%；10000—20000元的占总数的27.86%；20000—40000元的占总数的21.44%；40000—70000元的占总数的9.73%；100000元以上的仅占总数的3.2%。况且，受经济景气状况及医疗体制改革的影响，居民未来支出的预期增加，不打算申请住房贷款和汽车贷款的被调查者，分别占40.5%和51.61%。（数据引用：娄祖勤《商业银行信贷管理》）
机制制约。主要体现在相关的配套机制不完善，导致信贷消费机会不均等。一是与发展个人信贷消费业务相关的配套机制不完善。缺乏个人信用制度，借款人的信用情况，其它债务情况等基本情况无从查证，因此难以让贷款银行放心。信贷消费的有关制度的可操作性不强。如汽车的抵押登记，或许城市尚无办理抵押的机构，只能通过有价证券或房地产等其它财产抵押或单位担保。对房地产市场，抵押登记管理不够规范，收费标准也不一致，房产证难办且收费较高是存在的突出问题。贷款方式不够灵活也是制约其发展的重要因素。二是信贷消费的特点给基层商业银行开展此项业务带来秀多困难，银行根本没有精力对个人信用展开广泛而深入的调查。按照规定，商业银行信贷金发放个人住房贷款的利率是按法定利率减档执行的，且不准上浮。这样一来银行本身的成本就加大了，造成银行负债提高。比如：教育助学贷款（包括商业性教育助学贷款和财政贴息的助学贷款两种）中的国家助学贷款（指贷款人向借款人发放的由中央财政或地方财政贴息，用于借款人本身或其直系亲属，法定被监护人在国内高等学校就读全日制，专科或研究生所需学杂费和生活费的助学贷款）在取消了半年以后才再次启动，最初就是因为出现了很多问题，很多学生文档后对当初享受助学贷款而留下的后续事宜无从负责，相信再次启动的国家助学贷款将会制定更加完善的贷款制度。此外，信用评价不科学，信贷消费的门槛高低不同，也使消费者可能受到歧视，且无从申辩。
对大力开拓信贷消费市场的建议。
引导消费者进一步转变观念，打破传统消费惯性，真正把信贷消费看成是一种现代的理性消费行为。首先，消费信贷发生在需要长期积累而又长期消费的大商品购买中，例如：住房不可能一平方米一平方米地购买，汽车也不能一个零件一个零件地购买，解决矛盾的唯一办法就是借助贷款消费。人们就能用逐年的工资收入转化为当年的整体消费。其次，消费贷款也发生在目前手头一时缺钱，但未来一定有钱的人们的购买行为中。例如：有人冬天急于购买一些价值较大的家用电器，但手中只有一笔快要到期的定期存款或国债，若马上变现的话，便要承受不小的经济损失，有了信贷消费这样的方式，问题就迎刃而解了。显然，信贷消费是暂时解决一下流动资金不足的困难而已。最后，信贷消费还发生在目前经济虽较困难，但经济前景看好的一些人的购买行为中。这些人，尤其是年轻人，他们对自己的能力和前途充满信心。深信自己有足够的力量在未来取得较高的收入为了过好当前的日子，需要借助信贷消费为自己克服当前的困难。这样的适度信贷消费与那些不顾明天全家挨饿的浪子消费行为有本质的区别。相信通过各种渠道、多种方式的宣传、引导，并随着信贷消费的不断完善，消费者会逐渐地消除对信贷消费的认识障碍，真正意义上的接受信贷消费。
增加居民收入，健全社会保障体系。提高居民消费能力，是发展信贷消费的根本途径。目前必须考虑再次调整国民收入分配格局，因为与其仅仅通过高居民可支配收入的基础上进行。因此，可抓住政府机构改革，人民分流以及通货膨胀压力小的契机，改革城镇居民收入增幅下降的局面，提高居民的限期购买能力。同时，要进一步完善社会保障制度，大力发展养老保险，职工疾病统筹保险及和各类商业保险，解决居民负债消费所带来的后顾之忧。
加强中央银行的调节力度。中国人民银行就信贷业务出台了相关措施，针对金融机构贷款进度较快，一些贷款扩张较快的银行资本充足率及资产质量等指标下降的问题，推出差别存款准备金率制度，抑制资本充足率较低且资产质量较差的金融机构盲目扩张贷款，加快了银行间竞争，刺激各家商业银行进一步转变自身观念探索信贷消费的适当形势变得更深入，更有前瞻性，科学性和比较性。
完善信贷消费相应的配套政策。一是建立个人信用制度，要建立专门的评估个人信用的中介评估机构，建立个人信息档案资料库，形成一套客户资信评定体系。二是进一步完善消费品二级市场，使抵押物能得到及时的变现。在规范交易秩序的基础上适当简化流程手续，降低交易费用。三是从消费政策上解除对信贷消费的制约。主要体现在信贷消费的利率制定要适应居民生活水平、费改税的实施、刺激汽车消费制度等方面，都要很好的加以利用。要认真分析把握我国经济形势，在既保持宏观经济政策的连续性和稳定性的同时，又根据经济形势的发展变化，适时适度调整货币政策实施的力度和重点，适当控制货币信贷规模，优化信贷结构，调节金融体系流动性，控制基础货币增长，有关部门应起到“窗口指导”的作用。
拓展和创新信贷消费方式。一是对于小额耐用消费品信贷，应简化其复杂的申请手续，简化房产证办理、抵押、担保、公证等手续，降低收费标准。同时银行内部也要积极采取措施，缩短贷款评估和审批时间，提高办事效率，为客户申请和办理贷款创造一个良好的环境。二是针对住房信贷消费者多且分散，信用难以调查以及按揭贷款中未完工住房评估和抵押制度难以完善，操作性不强，银行收回贷款没有保障等情况，可采取商业银行向中介房地产开发公司进行贷款消费的尝试服务。实践证明，这种做法有较强的可行性，值得推广和借鉴。
综上所述，随着人们金融意识的不断增强，理财投资方式的不断多元化，将有越来越多的消费者将会选择信贷消费，通过用明天的钱，来提高今天的消费档次，改善今天的消费水平。通过建立科学的信贷消费评估监控机制，统筹申请办理程序，健全社会保障体系，增强居民收入，消除消费者对信贷消费的顾虑。适时适度地控制货币信贷规模，优化信贷结构，完善信贷消费相应的配套设施，在经营者和消费者之间营造起一个双赢的局面，从而使普通老百姓真正尝到信贷消费的甜头。
参 考 文 献
娄祖勤：《商业银行信贷管理》
（美）布莱恩：《消费者行为学》
张玉玲、李晓露：《知识分子眼中的信贷消费》
