一、商业银行的金融创新业务
二、金融创新提高金融效率。
三、几点有关金融创新的思考
内 容 摘 要
近几年来我国银行业不断改革和发展，金融业务日益多元化和国际化，但随着我国加入世贸组织五年渡期的即将结束，中外资金融机构同业竟争日趋激烈，我国银行业面临更大的挑战，这对银行业的发展和创新提出了更高的要求，同时也激励我国金融业加快创新步伐，提高经营效率。
简论商业银行的金融创新
金融创新对正处于转型发展阶段的我国商业银行来说，是适应市场环境、提高竞争能力、提高经营效率的必要途径。银行业的创新体现在银行经营管理的各个层次、各个领域，通过对自身各种经营管理要素进行创造性组合以达成改造经营方式，优化经营结构，提高经营效率的目的。
一、商业银行的金融创新业务
（一）金融服务创新
金融业是服务性行业，其经营活动的实质就的向客户提供金融服务，为赢得市场和出于成本的考虑，服务渠道和方式的创新应用较为广泛。服务创新方面。商业银行应坚持以“一流的服务质量，一流的服务效率，一流的银行信誉”为宗旨，从客户需求出发，加强客户经理制度建设，为客户提供个性化、系列化服务；高度重视服务质量建设，重视客户投诉和建议；推行规范化服务活动和ISO9000质量认证工作，不断深化服务内容；加大服务的科技含量，以规范、优质、高效的服务赢得高质量的客户。激烈的市场竞争使得各商业银行更加注重细分市场和不同消费层次的需要，因此，在目前各商业银行创新成本较高、原动力不足的情况下，各商业银行试图通过产品服务渠道和服务方式的创新来实现产品竞争力的提高。同时由于服务渠道和服务方式的创新较为便捷并收效明显，其应用也较为广泛，包括资产业务、结算业务、电子银行和信用卡业务等。如一些商业银行将“指纹识别”技术用于银行卡产品；或通过网络等科技手段拓宽服务方式和提高服务效率，为各类企业和个人提供“网上直通车”、“网上贵宾室”等快捷的服务。使金融服务更能贴近市场和贴近客户。
金融服务渠道和服务方式的创新是多样的，在大力建设社会主义新农村的今天，应把农村作为金融服务的主要对象，把农村市场的服务做细、做实，例如，在边远的农村提供上门服务和开办支农“金融超市”等业务，努力创新金融支农衍生产品。
（二）金融产品创新
在金融产品创新中，要不断开发新的金融产品，或者对传统金融产品组合使用。例如，银行卡除了专统消费项目外，还可用于缴纳各种公共事业费用（电话费、水电费、物业管理费等）、保险、购物等都可以通过银行卡支付业务创新来实现。不仅满足了不同客户的需要，而且做到了客户财务成本最优和银行成本的合理控制。
要致力于多渠道多方位丰富产品构成，特别是以个人理财为主导的产品，目前个人理财业务的创新已成为中外资银行竞相推出的主导产品。以前中资商业银行的理财产品在多是对外资银行产品打包加点后出售，现在已逐步尝试自主创新，例如，中国银行2004年推出的“春夏秋冬”外汇理财产品，就是目前唯一一个能够自主定价的外汇理财产品；工行上海市分行推出的第一期“行家”人民币个人理财产品，也是自行开发设计的首个人民币理财产品。在新一轮的产品创新竞争中，谁先推出竞争力强、市场潜力大的新产品，谁便掌握了主动权。今年中国人民银行在同业拆借市场上推出人民币利率互换业务试点；人民银行、银监会和外管局联合发布《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》；国内证券市场试点开放融资融券业务等，都为银行业在理财业务、综合经营试点等领域带来新的发展机遇。
（三）金融制度创新
制度是银行经营管理各项工作运行的根本性规范，良好的制度能够在激励与约束的成为整体工作高效运行的“润滑”体系。当前我国商业银行一方面要加强法人治理结构制度的建设，要从根本上改善公司治理体系，中国国有商业银行实行的是总、分、支行的组织体系构造，它依靠层级之间的授权进行经营和管理，目前资本结构单一，是纯粹国家资本的商业银行。中国经济体制改革之前，中国人民银行、中国农业银行、中国人民建设银行和中国银行四大家国有银行，是专业分工非常清楚的非商业性资金供应机构，各自在确定的业务领域中，向国有单位或项目等提供资金来源。２００１年中国加入世界贸易组织之后，中国人民银行提供了一份对外开放中国银行业的时间表，这几大国有商业银行由此处于了制度变革的重要关口。由于历史的原因，国有商业银行时下资本充足水平较差，不良资产包袱仍然很重，机构网点和员工数量庞大，社会性、行政性事务负担较多，资本回报和资产回报都相对较低，与国际先进的商业银行相比有着明显的差距。从参与国际银行业的竞争，保有中国自己的高效优质的银行体系，支持中国经济持续发展的要求看，改革中国国有商业银行已经是非常紧迫的事情了。
另一方面要从“以客户为中心”的经营理念出发，加强综合管理和激励机制、风险管理与内控机制、业务流程与创新机制方面的制度建设，形成规范统一、协调高效的制度体系。
（四）金融技术创新
信息技术对现代银行经营已经并还将产生深刻影响，并成为银行经营管理创新的基础。银行产品组合和个性化销售都可以通过信息技术平台实现，因此，银行一方面应在金融服务上进行技术创新，实现客户资源、产品资源、财务资源、人力资源的共享。另一方面要在管理决策方面进行技术创新，如在企业办公和决策自动化、知识管理等方面形成信息技术支持，提高管理决策能力。但是还应该看到目前我国金融技术创新领域存在吸纳性创新多，原创性创新少、创新层次低、负债类业务创新多，资产类业务创新少。可以看出，我国的金融创新仍处于一个很低的阶段，在我国的经济发展中仍存在着许多制约的制约因素。
（五）金融企业文化创新
在现代企业管理中，企业文化作为一个新的管理热点，越来越为人们所重视。银行作为服务业，更应该创造一种先进的企业文化理念来提升其竞争力。银行企业文化建设，就是银行有目的、有计划地确定企业价值观念和价值目标，培育企业精神，树立企业道德规范，开展各种文化活动，来调动员工的积极性、提高员工素质所采取的措施和开展的工作。首先，要以培育企业精神作为企业文化建设的关键。企业文化建设贯穿和渗透在银行经营活动全过程当中，发展银行的企业文化和培养企业精神，必须动员全体员工参与，让每个员工了解银行的各项工作，立足本职岗位，从一点一滴做起，在长期的实践中磨练出企业的精神；其次，要以人本管理夯实企业文化建设基础。人是企业文化理论和实践的中心和主旋律，企业文化建设与人息息相关。立足于人的建设，即员工队伍的建设，是加强企业文化建设的根本出发点和最终落脚点；最后，要以强有力的思想政治工作作为企业文化建设的主要手段。金融企业文化与企业思想政治工作是一种相互交叉互为依存的关系，企业文化与思想政治工作的对象都是银行的全体员工，企业文化强调以人为中心、重视人的价值，思想政治工作则强调广大员工的主人翁地位，都提倡尊重人、理解人、关心人、爱护人。思想政治工作是培育企业精神、建设企业文化的主要手段，而企业文化则为思想政治工作与管理工作密切结合提供了一个最好的形式。
企业文化是企业从事一切经营管理活动的思想核心，是企业长期形成的经营哲学思想，对金融业来说，需要在内部进一步创新并统一企业文化理念，树立良好的学习份围，提高队伍的凝聚力和战斗力。
二、金融创新提高金融效率
（一）金融创新提高金融机构的运作效率
首先，创新增加了金融商品和服务的效用。金融创新正是通过大量提供具有特定内涵和特性的金融工具、金融服务、交易方式或融资技术等成果，从数量和质量两面个方面同时提高需求者的满足程度，增加了金融商品和服务的效用，从而增强了金融机构的基本功能，提高了金融机构的动作效率。其次，创新提高了支付清算能力和速度。将电子计算机引入支付清算系统，各种现金支付、存款透支、自动转帐、消费信息、资金转移、账目查询、信息传递、表报提供等都通过金融机构的电子计算机网络识别和处理后，大大的提高了支付清算的速度和效率，提高了资金周转速度和使用效率。最后，大幅度增加了金融机构的资产和盈利率。金融机构资产的增长速度和盈利率是反映金融机构经营效率的主要指标，当代金融创新中涌现出来的大量新工具、新技术、新服务，使金融机构积聚资金的能力大大增强，信用创造的功能得到充分发挥，导致了金融机构所拥有的资金流量和存量急速增长，由此提高了金融机构经营活动的规模报酬，降低了平均成本，加上经营管理方面的各种创新，使金融机构的盈利能力大为增强。
（二）金融创新提高金融市场的动作效率
某个市场是否有效率，主要是看金融资产的价格能否及时反映所有可对其价格产生作用的信息。金融创新改善了原有金融市场的运行环境，使其价格能及时反映可得到的信息。因此，有学者将效率性作为金融创新的特征之一。金融创新主要从以下几个方面提高金融市场效率：首先，提高了市场价格对信息反映的灵敏度。金融创新通过提高市场组织与设备的现代化程度和国际化程度，使金融市场的价格能够对所有可得到的信息做出迅速灵敏的反映，提高了金融市场价格变动的灵敏度。其次，增加了可供选择的金融商品种类。当代金融创新中大量新型金融工具的涌现，使金融市场所能提供的金融商品种类繁多，投资者选择的余地很大。最后，降低了市场交易成本。当代金融创新通过市场设备电子化，交易清算电子化以及市场组织创新等活动，迅速放大了交易量，降低了交易成本与平均成本。
（三）金融创新促进了金融深化
1．创新对货币化比率和金融相关率的影响。货币化比率和金融相关率是一国货币化进程的核心指标。量化这两个指标的分母都是GDP，因金融创新对GDP的作用不直接且存在时滞，帮金融创新对两指标的影响主要表现在M2和金融总资产上。金融创新通过两种机制扩张了M2，提高了货币化比率。一是金融创新增强了居民提取资金的灵活性，使居民现金持有量减少，从而减少了货币漏出量，扩大了货币乘数；二是金融创新也使金融机构之间资金调剂方便迅速，一方面减少了银行系统的超额准备金，另一方面削弱金融政策工具的效力，扩张了信贷规模。随着新的金融工具和金融市场的出现，货币市场和资本市场的金融资产都会增加。随着金融创新证券化趋势加强，资本市场扩张速度明显快于货币市场。这样金融创新的结果是增加金融资产总额，从而提高了金融相关率。
2．金融创新对金融资产和金融机构多样化的影响。金融制度创新为新的金融资产和金融机构提供了发展空间，金融市场的创新成为新的金融资产和金融机构动作的场所，而金融工具与金融机构的创造直丰富了金融资产和金融机构的种类。金融工具、金融市场与金融机构的创新是互动的，同时配之与其适应的金融制度，提供相应的金融技术支持，构成了一个较为完整的金融创新系统。这个创新系统的直接成果是提高金融资产与金融机构的多样化。
3．金融创新对社会资产信用化的影响。所谓经济的信用化，是指经济的生产、分配、交换和消费等一系列过程逐步脱离对经济主体自身积累的依赖，转而依赖于外部资金来源的融资。经济信用化是金融深化的第二层次，实际上是作为货币化的一种结果出现的。金融创新为社会提供了新的投资与融资渠道，增强经济主体对外界的依赖性，促进社会资产的信用化。这种促进作用可从两个方面加以理解，一方面金融创新的保值避险功能，能使不同风险偏好的交易者选择合适的金融资产进行交易，扩大了信用规模；另一方面金融创新的降低成本功能，也使一些规模小、利润低的企业进入金融市场进行融资。金融创新的价格发现功能缓解了信息不对称，加强了信形成的基础。
三、几点有关金融创新的思考
（一）金融创新促进金融监管创新
金融创新要求金融监管创新，这促使金融监管当局实施新的监管措施，加强对创新业务的有效监管。金融创新活动的迅速发展对我国目前的金融监管理念、监管目标、监管体制、监管方式等提出了巨大的挑战，面对这种挑战，我们也应该通过监管创新，对金融创新可能出现的潜在风险进行防范。第一，金融监管机构要加强与其他金融管理部门和政府有关部门的沟通、联系和协作；第二，要提前介入创新监管，形成从市场准入、风险控制到市场退出的全方位监管体系。第三，要学习和借鉴国际上成熟的监管方法和监管手段，加强监管者对创新产品的了解。
（二）金融监管应为金融创新服务
金融监管当局要通过金融监管创新，对金融创新可能出现的风险进行防范，并积极支持金融业的创新，为金融创新服务：第一，制定创新监管标准，完善监管法规，明确创新产品准入标准，适度监管银行业的创新发展，引导和推动金融机构创新活动。第二，进一步培育金融市场，丰富衍生产品等金融工具，完善监管协调机制，推动诚信体系建设，为银行业创新活动提供有力支持和保障；
（三）应大力鼓励金融创新
金融创新是金融发展永恒的主题，是使有限的金融资源实现优化配置的必要手段，是推动金融业持续发展的内在动力。
1．积极推动金融机构产权制度创新。目前我国国有商业银行的产权制度实质上仍是产权主体单一抽象的自然人产权形式，与真正意义上的现代商业银行相距甚远。国有商业银行要按照现代企业制度的要求，实行规范的股份制改造，将国有独资商业银行改造成股份有限责任公司，从而实现国家作为出资者的所有权和商业银行作为独立法人的财产经营权的分离，实现银行产权主体的多元化，真正建立银行追求利润最大化的内在机制。
2．要拓展市场创新的范畴。金融创新必须面向市场，在增加市场主体、创新市场结构上着力协调好货币市场与证券、外汇、票据、资本等市场的关系：第一，要进一步发展货币市场，扩大同行业折借和银行间债券融资；第二，要继续规范和发展证券市场，开辟证券公司的融资渠道；第三，要积极发展外汇市场；第四，要大力发展票据市场，支持企业扩大票据融资，促进区域性票据市场的形成；第五，要加速培育资本市场，加快金融企业上市步伐，加速把资本市场培育成提高金融资源配置效率的有力工具。
3．通过制度创新激发整个中国金融业的实力。我国的金融体制正处在由计划金融向市场金融的转轨过程中，由于受我国现有经济金融条件的限制，同西方发达国家相比金融创新仅限于新业务、新品种的引进和推广，而在金融体系、金融制度的创新层面则实质性进展不大。因此，随着我国加入世界贸易组织和国内金融市场与国际金融市场的接轨，我国的金融创新能否走向一个以制度创新为重点，金融业务、金融产品创新全面发展的新阶段将成为我国金融业能否适应经济金融环境的变化，赢得生存与发展的决定因素。
金融业经营活动的实质就是提供金融产品和金融服务，在国内、国际金融业竞争日益激烈的今天，金融创新就显得迫在眉睫，创新是提高银行竞争力和经营效率的重要手段；创新增加了金融商品和服务的效用，提高了金融机构的资产和盈利能力；创新促进了我国金融业深化，为新的金融资产和金融机构提供发展空间；以此增强中国金融业实力。
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