一、西藏农村支付结算现状
二、金融机构在农牧区提供支付结算中存在的主要问题
三、支付结算改革对策及建议
内 容 摘 要
西藏属我国边疆少数民族地区，经济发展水平相对滞后，金融市场体系相对不健全，农业银行仍是目前我地区业务量最大、服务面最广的金融机构。在服务于地方经济建设特别是服务于"三农"方面，农业银行始终在扮演着不可替的角色。本文对西藏日喀则农牧区金融机构支付结算状况等现状进行分析，在此基础上对改善支付结算服务水平方面,提出一点农牧区支付结算的对策或建议。
西藏农村地区支付结算现状及建议
引言
西藏日喀则，位于祖国西南边陲，青藏高原西南部，西衔阿里、北靠那曲、东邻拉萨与山南，外与尼泊尔、不丹、锡金等国接壤，国境线长１７５３公里。全地区国土面积１８．２平方公里，平均海拔４０００米以上。辖区１７个县（其中边境县９个）、１个县级市和１个县级口岸办事处。共有２０３个乡（区、街道办事处），１７４８个村（居）委员会。现有耕地１２５万亩，草场可利用面积１．１４亿亩，森林覆盖面积１４６．２万亩。现有人口６7万。除藏族外还有汉、回、蒙、土、满、苗、壮等十几个民族。农牧业作为西藏日喀则地区的支柱产业，长期以来在国民经济发展中占有十分突出的地位。近年来，自治区各级政府部门以实现农牧业增效和农牧民增收为中心，以改善农牧区生产生活条件为重点，以结构调整为主线，以产业化为方向，以试点示范为抓手，以科技创新为动力，切实强化农牧业基础地位，取得了明显成效，农牧区经济保持稳定发展，农牧民收入实现较快增长。从农牧民增收情况及特点来看，随着我地区大批工程项目的开工建设，小城镇建设步伐的明显加快，旅游业的蓬勃发展，使大批农牧区的富余劳动力逐步向这些领域转移，农牧民的增收渠道有所拓展，农牧民在参与工程建设、小城镇服务业、旅游业、餐饮业、乡镇企业等多种经营中实现了增收。然而，由于西藏独特的地理环境和人文环境，使得农牧区经济发展中存在的突出问题和薄弱环节。
二、西藏农村地区支付结算现状
（一）农村地区金融机构情况
西藏自治区金融业经历了从无到有、从小到大的发展历史，目前就机构而言，除人民银行外，主要有银监局、农业银行、中国银行、建设银行 和邮政储蓄以及保险公司、证券交易所等金融机构，但从金融机构的分布情况来看，不尽合理。地区所在地机构设置较为齐全，而广大县及县以下区域，除在个别县设有中国银行和邮政储蓄机构外，就只有农业银行一家，而在县以下区域只有农业银行一家为广大农牧民提供金融服务。从机构涉及服务面来看，农行营业所是目前面向农牧区开展金融服务量最大、覆盖率最广的金融机构。
（二）金融机构经营规模及服务特点
农业银行县及县以下机构作为支持农业发展、服务"三农"的主要金融机构，长期以来，在商业性业务和政策性业务混合经营的模式下，为促进农牧区社会经济的健康发展提供了切实可行的金融服务，取得了显著的成效，得到了各级政府和广大农牧民的一致好评，在广大农牧区树立了良好的金融形象。近年来，随着农牧区社会经济的稳步发展，基层金融机构的各项数据指标均保持了适度的增长，这为进一步加大农村金融服务力度创造了条件。而从营业所的情况来看，中间业务基本未开展，存款以储蓄存款占绝对数，贷款基本为向农牧民个人提供小额信用贷款为主，项目、企业等其他大额商业性贷款基本未发放，因此，在服务于农牧区过程中，基层金融机构普遍具有经营结构单一、利润渠道狭窄的困难。
（三）金融机构经营状况和服务质量
农业银行县及县以下分支机构作为目前农牧区唯一金融服务部门，在历史发展过程中，因客观因素，曾承担过大量的政策性信贷发放业务，信贷资产损失较大，经营亏损普遍严重，这种状况长期以来困扰着银行的正常经营 。随着农牧区社会经济的不断发展，加之农业银行自身内部信贷资金风险管理体制的不断完善和社会信用体系的日益建设，近年来，各金融机构的经营状况有了明显的改善，亏损严重的局面得到逐步扭转。
综上所述，因受各种因素的制约，目前，全区县以下广大农牧区仅有农业银行一家金融机构。虽然在部分县设有中国银行及邮政储蓄等机构，但服务范围仅限于县城所在地，并未开办任何面向农牧区的金融服务，因此，农牧区金融机构设置体系仍然单一。以邮政储蓄机构为例，由于邮政业务规模较小，加之目前未授权开展小额质押贷款，服务力度相当有限。因此，农业银行仍是目前面向农牧区开展金融服务工作的唯一机构。
三、金融机构在农牧区提供支付结算中存在的主要问题
由于西藏独特的地理环境和人文环境，使得农牧区经济发展中存在的突出问题和薄弱环节，特别是当前西藏农村地区电力保障、网络等基础设施还没有全方位到位，在加快“三农”工作发展的同时仍存在诸多制约因素，其中农村地区支付结算不畅通就是突出问题之一。
（一）农村地区金融机构网点少。农村地区只有中国农业银行营业所唯一机构，加之目前农村结算网点的现实情况来看,1－2乡（镇）地区只有一个营业所机构在运作。西藏地区乡镇行政区划在面积、人口、经济、交通等方面都存在很大的差别，这样以来结算服务提供了区域上不均衡。另营业所受结算渠道不畅等因素制约，不能满足农村地区对银行卡等支付工具的需求，不能为当地老百姓及个体、私营企业提供资金汇划实时支付等金融服务。据了解,目前农牧民办理一笔异地汇款,离县城最近的农村地区最短2-3天时间才能到账｡这与现代化支付系统建设要求和支付结算速度突飞猛进的现实相比,存在极大差距｡
（二）支付结算方式单一、支付结算服务手段落后､现金工具是农村地区的唯一支付方式，投资不足造成农村社会经济发展全面落后。改革开放前，国家通过财政和金融手段把尽可能多的资金投入到城市部门。改革开放以后，财政投入向城市倾斜的定位仍然得以维持。随着金融改革的深入，金融部门出于防范风险和提高收益的目的，也将资金主要贷给城市部门尤其是国有企业。从90年代开始运行的股市也将社会资金集中于城市。投资不足造成农村社会经济发展全面落后和金融支付结算手段的单一的主要原因。要进一步加大对“三农”的金融支持力度。金融是现代经济的核心，金融活即全盘活。没有农村金融事业的发展，就没有农村经济的繁荣，也就没有农村全面小康的实现。
（三）农行基层营业所固守传统服务手段，金融创新意识不够强。农村金融是保证农业发展的重要条件，也是推动农业现代化的重要条件。在目前情况下，应建立以政策性金融机构和合作金融机构为主、商业银行为辅的信贷支持体系，同时积极推动农业保险制度的建立。农业生产周期长，在大自然条件下进行，农民不仅需要承担市场风险，还得承担自然风险。
四、建立健全西藏农村地区支付体系的建议
随着西藏农村地区社会经济的快速发展，特别是市场经济规模的不断形成，西藏农村经济体制改革的不断深化，积极推进农村金融改革，健全农村金融服务体系，这不仅成为保持农村社会经济又快又好发展的迫切任务，而且是推进金融支持社会主义新农村建设的一项重要举措。为了提高西藏农村地区金融服务水平,做好农村地区支付结算工作的几点建议：
（一）政府部门牵头社会各界对加快农村地区基础设施建设，农村地区电力、网络等各方面基础设施得到保障。
（二）人民银行和农业银行加快推进农村地区支付服务基础设施建设,通过试点等逐步推广支付清算网络在农村地区的使用。加大对农村金融科技方面的投入力度，夯实支付结算基础设施建设，要有重点地引导和鼓励农村营业所开发和推广适合农村实际､农牧民喜欢的支付结算服务品种,真正方便农牧民的非现金支付｡比如认真做好农牧民银行卡特色服务,充分利用西藏地区农行营业网点多,业务覆盖面广的优势,在实现全区联网的基础上,发行银行卡,拓宽农牧民汇款渠道,让农牧民享受到方便､快捷､安全的资金清算服务｡
（三）近年来，县以上城市支付清算系统快速变革，相关结算工具延伸发展较快，但是由于缺乏有效的宣传，其推广应用效果不理想。所以农村地区更要加大宣传力度，金融宣传要多样化。要完善宣传内容，支付结算工具不能局限于产品功能的介绍，更要注重对使用支付工具和支付手段的操作性及带来好处的介绍。在此基础上，加强对农民金融知识的宣传，将广大农牧民引导到金融电子化清算服务体系中来。大力推广非现金支付工具，拓宽思路，推动农牧民银行卡特色服务。充分认识农牧民银行卡特色服务对社会主义新农村建设中重要性。让农牧民真正认识和了解使用非现金结算工具的优势，避免因收到假币而带来的损失，使农牧民认可使用非现金结算工具的便捷，从而减少现金使用量；
（四）进一步完善农村金融服务体系建设。针对目前基层金融机构的实际情况，为了做好新时期农村金融服务工作，建议逐步探索面向农牧区金融机构设置及人员配置体系的改革措施，切实改善目前的这种状况，为基层营业所进一步加大支农、支牧力度，提供强有力的环境支持。一方面增多金融机构，改善金融服务的结构与体系，另一方面提高金融服务人员的整体文化水平及业务素质。
农行转变经营思路，建立优势互补的农村支付结算服务组织体系。农行改革已明确定位于服务“三农”，故农行仍然要坚守农村阵地，充分发挥其在支付结算方面的资源及技术优势，相应增加农村地区营业网点，在社会主义新农村建设中发挥积极作用。
五、结语
随着我地区社会经济的快速发展，特别是市场经济规模的不断形成，虽然使整个社会的市场环境、社会信用、法制体系都有所改善或健全，而且在促进地方经济发展过程中不断发挥应有的作用。 但是西藏自治区随着农村经济体制改革的深化，农村金融改革仍然滞后，金融供给严重不足的问题突显出来。积极推进农村金融改革，健全农村金融服务体系，这不仅成为保持农村社会经济又快又好发展的迫切任务，而且是建设我区社会主义新农村的需要。
六、参考文献
[1]西藏金融系统支持社会主义新农村建设纪实
[2]闫永夫.中国农村金融业——现象剖析与走向探索[M]. 北京：中国金融出版，2004年
[3]崔满红、冯鸿周.区域金融理论研究 北京：中国财政经济出版社，2002.8
参 考 文 献
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