内 容 摘 要
随着我国金融业改革与发展事业不断深化，金融业在改造传统的营运模式，再造业务操作流程，实现以客户为中心，集约化经营，高效化运作，现代化的金融企业。目前各商业银行应用企业信息集成技术构建金融信息系统，在统一计算平台的架构体系下构建统一综合业务处理系统，实现数据集中统一管理，业务处理流程统一。在数据集中统一管理基础上，构建企业管理信息系统，实现管理信息系统集中自动化处理，统一数据采集工具，加快信息生成速度，保证决策支持的准确性和时效性，构建有效的与可信敕的决策支持系统，改变原有各信息系统之间相互不关联，系统集成度不高，数据分散管理，系统开发，维护，运行成本高的弊端。
目录
应用企业信息集成技术建设金融信息系统2
二 信息集成技术产生与发展3
三 信息集成在银行中应用4
信贷业务的信息集中管理4
应用企业信息集成技术建设金融信息系统
自九四年金融体制改革以来，我国各国有银行的职能与运营方式发生了巨大的变化，逐渐摆脱了计划经济体制的束缚，形成了以中国人民银行为监控核心，国有商业银行业为主体，多类型金融组织共存的多元金融体系。在市场经济改革深入发展的过程中，各商业银行不断调整自己的经营体制，使之变得越来越适应市场经济的发展需要，商业银行之间按优胜劣的市场规则展开竞争。随着我国加入WTO，商业银行之间展开了真正意义上的市场化竞争，以客户为中心的经营思想逐渐渗透到国内银行经营的各个层面,无论是大型国有商业银行，还是中小型的股份制商业银行，都无一例外地主动调整组织机构，改变服务模式，创新产品类型。国家的金融政策及体制也在变化，金融混业经营的出现并非遥不可及，谁也不能清晰地描述出明天的银行业具体是个什么样子。所以，建立一个坚实的IT架构，能够适应变化、超越变化对商业银行的意义重大。 一 我国银行业信息化发展历程及存在问题
我国银行业的经营与信息化发展大致经历了五个阶段，在不同的发展阶段，银行的业务职能及计算机应用呈现出不同的特点：
第一个阶段是银行业的计划经济时期，产品的结构与功能简单，主要执行政府的行政职能，价格与市场受到高度监管。这一时期基本上是手工核算，还没有出现计算机等工具；
第二个阶段是银行业转型期，即伴随着市场经济改革的不断深入发展而进入到大规模市场化转型期阶段，这一阶段，银行业主要是摆脱政府的行政职，发展成为独立自主,自主经营，自负盈亏，独立核算的经济实体。由于，金融行业的特殊性，这一过程进行的非常缓慢，政府对国家大型银行还在一定程度上实行不良贷款核销的办法。同时，也鼓励社会力量在严格的金融管制下成立股份制银行，这一阶段出现了如民生银行，兴业银行及地方性商业银行等。这一时期，计算机在国内开始得到应用，银行进行了简单的计算机代替手工做法；
第三个阶段是银行现代化经营意识逐渐增强,开始不断吸收国外的管理方式,摸索适合中国国情和自身特点的经营方式。同时，银行大规模普及计算机应用阶段。此时，国外的一些先进行的银行业操作系统开始引进国内。如IBM的银行操作系统，UNIX等，并在很大程度上得到普及应用，这主要表现在四大国有银行身上。此时，各银行已逐渐迈上了商业化经营的轨道，自身利益要求明显得到重视。
第四个阶段是银行业的经营管理理念已渐成熟，银行业开始数据大集中阶段。这一阶段以工商银行为领头羊，率先在业内实现全国数据大集中。建设银行以省级行为单位，率先完成了以省级为单位的数据集中。
第五阶段是银行将来几年内要实现的管理形式，最终实现银行业信息化管理阶段。这是在数据大集中的基础上，利用智能管理软件实现信息化管理，最终达到知识管理。从99年开始到目前为止,银行业进行了大规模的数据集中,到2002年上半年，数据集中基本上完成，基本现状是：工商银行把全国的三十六个省级计算中心集中为南北两大数据中心，业务数据集中管理，实时交互。 农业银行采取分两步走的方针，第一步已完成省级数据的大集中，第二步到2005年以前完成全国范围内的数据集中。中行数据集中做得较灵活，在全球范围内建立八个数据中心，分别在国外三个，五个分散在国内的北京，上海，广州及中西部的成都和西安。建设银行已完成省级的数据集中，正计划筹建全国数据中心。其他银行也在积极地数据集中，有的已初具规模，有的基本完成。这些都说明中国的银行业已有比较完善的业务系统，这种集中的业务处理模式在信息的实时交互，信息共享与风险管理集中上有很大的优势，在市场竞争中明显地处于一种优势,但当大多数的银行都完成数据集中时,这种竞争优势就不复存在了。充分挖掘数据资源，进行集中高效的管理则成了银行下一步信息化建设的关键所在。而国内银行缺乏的正是这样一种强大的全面支持数据大集中的管理系统，在全面银行管理、全面成本管理、全面风险控制、全面客户管理上还基本处于一种不断探索不断改进的阶段。虽然银行信息化程度总体水平较高，但各业务模块分割严重，不能对数据资源进行集成管理，也无从对数据资源进行更深度的挖掘与分析。各大软件供应商似乎已认识到这一点，纷纷推出自己的集中管理解决方案。但到目前为止，还没有哪一家供应商能够提供一个完善的应用解决方案。所以，在这关键时刻，谁能在银行集中管理上率先做出成功的解决方案，谁能推出全面支持数据大集中的管理软件，谁将会在金融行业获得先机，谁也就成为金融业的权威与领头羊
目前，国内大银行基本完成了数据大集中阶段，正处于数据集中的尾声，信息化管理的序曲。此时，各商业银行处于一种迷惘的状态，对经营方式，管理体制不断地探新，不断摸索。特别是中国已成功加入WTO，外资银行开始进入中国。面对传统的经营方式和外资银行管理模式的冲击，各银行对信息化建设提出了很高的要求，一方面要实现利用计算机技术提高管理效率，另一方面想要以信息管理系统来规范银行管理，即希望银行管理软件能够提供先进的管理理念与管理模式。可以说,这种需求已远远超出了一个管理软件公司的能力范围。
我国银行业信息化存在问题突出表现以下几个方面，首先，由于金融信息化标准缺少统一规范，目前我国的商业银行都拥有繁多、复杂的应用系统，各系统之间相独立，而且不能很好地共享数据和功能，信息孤岛现象比较严重，不利于整体水平的提高。第二，信息系统设计指导思想错误。在银行以往所做的项目中，大部分都是以部门、项目、产品为中心，而没有着眼于企业的整体发展。重复开发的情况严重。系统架构体系不具备前瞻性与开放性的特点。系统往往不能及时满足快速变化业务的需求，IT建设的步伐总是落后于业务的变化。
二 信息集成技术产生与发展
EAI企业应用集成需求是随着企业计算机应用发展而产生。随着企业“E化”的一步步推进，企业的各项业务系统逐步建立起来，例如核心业务处理系统，MIS系统，ERP，CRM，企业门户和网上交易系统等。但因为企业中的各部分业务并不是孤立的，在企业的经济活动的开展过程中要不断地发生联系和互动，相应地，企业的各种业务系统也需要互联互通,实现数据交换与共享。并进而实现全业务流程自动化。具体地讲，首先，EAI的实施能解决各个系统之间的信息共享，也就是消灭信息孤岛。我国的商业银行都拥有繁多、复杂的应用系统，重复开发的情况严重，而且不能很好地共享数据和功能，不利于整体水平的提高。使用EAI技术对遗留系统进行集成的时候，可以实现多个系统之间的整合。 其次EAI还能够建立的体系架构来保证新的应用系统有标准可循，在这种体系架构下建立和更新应用系统，可实现系统之间快速的数据及功能的调用。 第三，EAI的另一个突破点是业务流程的集成，通过对业务流程设计、开发和管理的支持，EAI使企业内的各种活动、决策，能够在一个连续的工作流里进行，通过工作流把企业各个环节衔接起来。
三 信息集成在银行中应用
在银行业进行数据大集中后，企业应用集成（EAI）。通过建立结构来联系横贯整个企业的异构系统，应用，数据源等，完成企业的核心业务系统之间的集成以及多种服务渠道等的后台应用的整合，从而优化业务流程，提高资源利用效率。根据银行管理现状与发展展望，信息集成将是银业下一步进行信息化建设的核心内容，也是实现银行现代化管理的必经之路。那么，银行业的信息集成主要体现在那些方面呢？
我认为：目前银行急需解决的问题归纳起来就是一、对传统业务管理方式进行改造，达到现代信息管理的水平；二、集中风险管理；三、客户管理；四、金融创新。具体说来如下：
1.<银行集中财务管理>
银行管理中很大一部分内容是费用管理。对费用的申请、批复、执行、控制、查询分析等，构成了银行内部日常管理核心内容。实现集中信息化管理将大大节省一些不必要的开支和杜绝贪污浪费。各分行各部门的每一笔开支，都会受到监控。稽查人员可以足不出户就能随时检查下属机构的财务状况。下级部门及单位请款可以通过网上审批功能，上级单位部门领导可以随时随地在网上审批，大大提高了效率。
集中财务应有：集中费用管理（报帐中心）、集中工资管理、集中资产管理等。
信贷业务的信息集中管理
虽然，媒体及银行专家们一直在强调中介业务，投资理财业务的收入将是银行收入的主要来源。但目前的情况是，几乎所有的国内银行的主业收入中信贷业务收入占到总收入的百分之八十以上，有的甚至达到百分之九十五以上。所以，目前国内的银行管理的中心与重点工作还是信贷管理。由于，现行的银行业务系统主要侧重在存款、对公会计处理上，对信贷业务系统并没有集成到原有前台系统中去，所以，在下一步的信息化建设中，信贷业务的信息化管理是必不可少。可以说，一个没有信贷业务信息化管理的信息集成，是个不完备的集成方案。另外，国内银行不良贷款率达百分之二十六以上，所以如何通过信息集成管理功能有效地降低不良贷款，也是银行信息化建设努力的方向。
信贷业务信息管理应包括:信用管理,风险管理,客户管理,评估体系，以及审批管理和跟踪系统。
2.<银行集中预算管理>
银行计划种类较多，主要有：资金计划管理、信贷计划管理、存款计划、设备计划、费用计划、财务计划及各种业务计划，如：信用卡计划、保险箱计划等。通过信息集成，我们可利用数据集中的优势，进行计划集中管理，统一编制计划，实时跟踪监督，总行能够随时获得真实有效的计划执行数据。
<银行负债业务信息管理>
由于，银行前台业务目前普遍使用的IBM的或UNIX的操作系统，性能优异，安全性很高，并且，成本很高，开发起也很困难，所以，我这里提及的负债业务信息管理实际上是一种查询分析系统。能够实时读取大机数据，进行商业智能处理，转换成可以看得到的有经济含意，可以对比分析的数据，作为银行家决策的依据。
所以，负债业务信息系统主要做好各种业务指标设计与个性化分析功能，商业智能与数据仓库在这里显得犹为重要。同时，形象的图形分析是必要的。这些功能的实现是以管理系统与前台业务系统的数据接口为前提的。
3.<银行信用卡信息管理>
信用卡信息管理是个有重大意义的系统。它不仅包括了量本利分析、客户管理，还包括了信用风险管理。并且，随着货币的电子化趋势，信用卡在银行经营中的地位越来越重要。以花旗银行为例，其年交易额的60%源自信用卡。国内银行业的发展趋也是这样，信用卡的作用和使用范围不断扩大，影响力越来越强。所以，银行对信用卡的信息建设要有前瞻性，不仅要实现业务本身管理，还要拓展到客户信用管理，风险管理，与客户关系管理。
4.<银行中介业务信息管理>
中介是银行业日趋重视的业务，在集成信息中，应该有对中介业务管理的系统。目前，银行中介业务种类还很少，但发展前景很好，其中一些是银行专家不断论证中的或是人民银行没有明确规定的。所以，中介业务信息管理系统要在传统的已普及的业务范围内积极跟踪银行业中介业务的创新及理论的发展，并不断完善系统。
5.<银行保险箱业务信息管理>
保险箱虽然收益总额不大，但其有很高的利本比。它利用银行金库自身严密的安全措施，投入很小的成本便可以稳盈。所以，保险箱业务在较大的银行中也是比较受到青睐的。保险箱管理系统应主要包含两个子系统，一是保险箱客户管理；二是保险箱品种本利分析。
<金库信息管理>
头寸是银行的血脉，对金库进行科学的管理是银行资金管理的重要内容。保持适量的头寸，既可以维持正常的银行经营，又能节省资金成本。金库信息管理可以保证在头寸管理与资金成本间达到一种较科学的平衡点。
6.<资产信息管理>
银行业的资产管理是有别其他行业的一种管理系统。在其他行业中，资产管理在固定资产系统完全可以实现，但在银行业中不仅有银行自身的固定资产管理，还应有抵债物管理。对抵债物进行管理是银行进行资产管理的重要内容。及时获得抵债物的信息，并及时做出处置，可以盘活呆滞资金，保证银行利益。此外，车辆管理和实物管理系统也可以纳入银行资产管理的内容。
7.<银行客户关系管理>
从前各系统提及的情况，我们可以看出这是一个非常重要的管理系统，几乎每个系统都要涉及到客户关系管理。客户关系管理要解决三个基本问题，即如何发现及得到客户，如何留住客户和如何极大地实现客户利润。对于客户首先要进行业务分类,即先分为:存款客户、贷款客户、信用卡客户、保险箱客户、中介客户和其他客户。也可以依客户为主进行细分：大的批发客户、零售客户；按行业分为：金融业客户、电信业客户等。对于存款客户的一份有意思的调查显示：活期存款客户在一年内大约有二分之一更换存款银行，同时有活期和定期存款的客户有三分之一的可能走掉，而有三种或以上产品的客户离开的概率可能会下降到10%。对客户进行分析对于银行筹资来说是很有用的。主动地为客户介绍和引导客户进行定期存款，将在日积月累中为银行存款带来莫大的影响。也就是说，以零售存款客户为中心的高效管理不仅可以获得很好的短期资金融通，而且可以衍生很大一部分长期存款客户。根据客户消费的周期，为客户带来价值，并实现企业的最大利润才是客户管理的最高境界。银行客户管理系统有别于其他行业的CRM，在功能及模块设置上应充分反映银行管理的特点。
8.<全面信息集成管理>
以上所提及的各种信息管理系统，银行业已在逐步发展完善中。但由于各系统是由不同的软件供应商所提供，系统之间缺乏一种信息沟通与整合，条块分割严重，不能充分发挥信息化管理的优势，也不能充分挖掘数据资源的潜力。全面信息集成管理实际就是为解决各信息模块整合问题的一种跨平台的综合管理系统，它为各模块提供了一个联系的平台，各模块之间可以通过综合管理系统实现数据的沟通与交换。因此，全面信息集成系统是一个综合的管理系统平台，也是银行业实现管理大集中的中心与重点所在。
面对机遇，首先，我认为要摆脱一个误区，那就是不要盲目上高级管理系统。因为，若管理系统没有实际的业务系统来支持，大量的工作还是由手工输入来完成，那会使管理系统应用处于一种空中楼阁的境地。
其次，我们在正确估量自己的实力，对于前台业务系统决不能去做，一系统要求高，没有行业的经验是绝对做不来的；二是开发成本很高。现行的系统在银行中已应用几十年，其优秀的特质，很强安全性，高效率等都得到了时间的验证。并且，更换系统的风险性很大，成本很高，银行一般不会做如此决策。当然，这不是说银行的主业系统就一层不变了，相反，在专业的银行业系统供应商的努力下，会越来越优秀。
但是，这并不表示一般的管理软件公司就没机会了，其实有一个非常大的机遇正摆在我们面前，那就是做银行集中管理系统。这是管理软件公司的特长，也是各软件公司努力向管理软件发展的方向。可以预见，在将来几年内，银行业的信息化建设的投资重点将放在集中管理上来，至今，国内还没有一套完整的银行集中管理的解决方案出现。
具体来说，我认为，在银行业的拓展要走好两步：其一，做好数据接口，有人不重视数据接口，这是不对的，数据接口很重要，没有那一家公司能做一整套的解决方案，势必要联合其他公司或在已有系统上做完善配套工作。所以寻求与已在金融行业发展突出的软件公司进行合作是一个进入金融业的有效快捷的途径。其二，先改造银行传统业务的信息系统，高级管理系统肯定是要的，但若脱离于银行传统业务外，怕是没有发展的潜力可言。其三，我们的主攻方向还是高级管理系统，定位于管理系统。
资 料 来 源
计算机世界 第14期2004年4月19日<<产品与技术>>
