消费信贷的原理、作用
消费信贷业务发展与风险防范关系
消费信贷风险的成因
消费信贷风险防范措施
内 容 摘 要
随着社会需求的日益扩大,消费信贷因其收益高、联动性强等优点，已成为各商业银行竞争的焦点和获得利益的亮点.因此，如何保持消费信贷低风险、高收益的特点，也就成为银行一个重要的议题。这就要求银行在发展消费信贷业务的同时，必须有效地防范风险，使之做到既统筹兼顾又相得益彰.本文通过对消费信贷原理、作用及发展状况等风险成因的分析，寻求对策，已达到对症下药、有效地防范和控制风险.
论商业银行消费信贷业务风险防范
消费信贷凭借其收益高、联动性强等优点，随着社会需求的日益扩大，已成为各家商业银行竞争的焦点和获得利益的亮点；但是正如其他授信业务一样，消费信贷随着业务的快速增长、时间的推移，其潜在的、内在的风险也逐渐暴露无疑，并成为影响其健康快速发展的制约因素。因此，如何防范和化解消费信贷风险，保持消费信贷低风险、高收益的特点也就成为商业银行一个重要的议题，这就要求商业银行在发展消费信贷业务的同时，必须有效地防范风险，使之做到既统筹兼顾又相得益彰.本文通过对消费信贷原理、作用及发展状况等风险成因的分析，寻求对策，已达到对症下药、有效地防范和控制风险.
一、消费信贷的原理、作用
消费信贷是指金融机构为购买消费品的客户提供的一种信贷业务。它以消费者未来的购买力为放款基础，旨在通过信贷方式预支远期消费能力，来刺激或满足个人即期消费要求。个人消费信贷通常按偿还形式划分为分期付款非分期付款两大类。分期付款一般按周、月偿还贷款款项。这种贷款最主要的用途是支持消费者购买汽车、家电等高档耐用消费品。非分期付款即为在规定的期限内一次还清贷款。住房贷款是消费信贷中最重要的一种。
就银行而言，消费者要想得到消费信贷，就必须有一定的偿还能力，必须符合银行的有关信贷要求。从消费者而言，“用明天的钱办今天的事”，这首先就有一个观念上的转变问题。消费信贷对引导老百姓转变观念很有帮助，它可以让居民把消费需求提前释放，不仅可以提高生活质量，还能因“负债”迫使借款人更加努力工作。同时，消费信贷更是银行业新的经济增长点。
消费信贷是国家经济和社会生产力发展一定水平的产物。目前我国的消费结构正在转型。我国已迈入“买方市场”阶段，要千方百计扩大消费需求，因为消费会直接对经济发展产生拉动力。信用消费对当前启动市场、扩大内需具有宪法、高档的推动力，应当说，消费信贷是一个现实可行的办法。发达国家对个人的消费信贷，已占银行贷款总额的30%以上，而我国目前个人的信贷规模尚不及银行信贷总规模的3%。发展空间十分巨大.
做好消费信贷工作，首先必须抓住主要矛盾，大力发展消费信贷业务。这不是一般的“温饱问题”，而是属于分期支付和超期消费。就人的一生来说，在不同时期所拥有的资金、财产与需求之间往往形成鲜明的对比，年轻时需求最大，钱却最少，等到有钱了，人变老了，需求却少了。如此说来，消费信贷具有广阔的发展前景，作为银行和信用社来说应该把这把火烧旺。但我国的消费信贷却是“千呼万唤始出来，犹抱琵琶半遮面”。
发展消费信贷有着广阔的前景和无限的空间
从外部看，近年来，我国经济的持续快速发展，居民收入的大幅增加（目前我国居民储蓄存款已超过17 万亿元），促进了消费水平的提高，客观上为消费信贷发展创造了先决条件。市场商品丰富，社会供给能力增强，扩大了社会需求，进而推动了消费信贷需求。居民消费观念转变，负债消费、超前消费成为新潮，引领着消费信贷趋向。目前我国消费信贷还处于初始阶段，我国居民消费信贷规模还不到整个信贷额度的3 %，因此发展空间非常大。
从内部看，央行和各商业银行鼓励消费信贷一系列政策的出台，为规范和促进消费信贷提供了支持。各家银行消费信贷业务品种的推陈出新，丰富了居民消费信贷的“菜篮子”。随着信用关系的逐步建立，手续简化，政策的适当放宽，方便了客户对消费信贷的选择。银行宣传力度的加大，营销手段的翻新，服务的进步，架起了与客户供需的便桥.
2、发展消费信贷具有巨大的社会效益和经济效益
于国而言，发展消费信贷可以扩大消费市场，拉动内需促进经济保持活力；于民而言，由于消费信贷贴近居民消费需要，迎合居民消费心理，且具有品种多、选择性强、方便快捷等特点，因此可以满足消费需要。于银行而言，消费信贷具有风险分散、收息稳定、经营灵活等特点，因而备受银行推崇，发展消费信贷不仅可以增加中间业务收入，而且还可提高银行的竞争力。特别是在当前公司业务开推难的情况下，发展消费信贷不失为一种明智之举.
二、消费信贷业务发展与风险防范关系
消费信贷业务发展与风险防范可谓是一对孪生兄弟。从理论上看，二者共存于消费信贷矛盾一体中，发展是主要矛盾，防范是次要矛盾，主要矛盾决定次要矛盾，亦即发展决定防范，影响防范的解决。明确发展与防范辨证关系，对于做好消费信贷工作具有重要意义。它要求在实际工作中：必须树立“两种意识”。一是发展意识，二是防范意识。要坚持发展和防范并重，统筹兼顾，在发展过程中注意防范，在防范同时加快发展，即以发展促发展。必须防止“两种倾向”。一是谨小慎微，裹足不前，即由于害怕风险而影响业务的开阔；二是故此失彼，牵连过重。即由于缺乏有效的防范，而给银行自身带来损失。必须抓住“两个矛盾”。一是抓住主要矛盾，大力发展消费信贷业务，务求通过消费信贷业务的发展，稳步提高中间业务收入；二是抓住次要矛盾，在大力发展消费信贷的同时，防范风险，以保证消费信贷的健康快速发展。
三、消费信贷风险的成因
1、消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险
商业银行对消费信用者的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系。银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。例如美国消费者到银行申请按揭购车，银行职员立即将他的“社会安全保险号码”输入电脑，查询以往的消费贷款有无不良记录，查实能按时还款后，立即通知汽车经销商可以为其选车。
而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度,银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入不透明和个人征税机制不完善,银行难以对借款人的财产,个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。例如在发放助学贷款时，许多银行经常采用学生互保方式，如果宏观经济形势恶化，文档生就业压力上升，那么大多数学生都可能无法按时偿还贷款，加之，我国个人信用制度的不健全，一旦学生文档离校，商业银行就很难查寻借款人的去想和收入状况，这种互保方式蕴含的风险自然会显现出来
2、银行自身管理薄弱使潜在风险增大
现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法记录，有无失信情况缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称.
由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，主要仍采用手工办理，加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大.
3、借款人多头借款或透支，导致信贷风险上升
目前，国内许多银行官僚主义严重，部门之间缺乏整体的联动机制，使一些道德水准不高的借款人有机可乘，如公司业务部、房地产信贷部、银行卡部等不部门基本上都是各自为政，各自都有一套不完整的借款人信息资料，一套核算管理办法和风险控制措施等，致使一些借款人在同一银行里多头借款或透支的现象时有发生，增加了消费贷款风险.
4、抵押物难于变现，贷款担保形同虚设
一旦消费信贷发生风险，银行通常会把贷款抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难于将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房一二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房抵押又无法进行过户转让，银行很难得到重分的处置权，贷款抵押形同虚设.
四、消费信贷风险防范措施
面对消费信贷的发展过程出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷的风险管理体系，我以为，具体应从以下几方面入手：
1、逐步建立全社会范围的个人信用制度
建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证.从目前的实际出发,可以分两步走:现在银行内部以信用卡个人信息资料为基础,将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来,建立全行个人客户信用数据库,使每个客户都有相对完整的信用记录,并以此为基础建立个人信用总账户,个人与银行的所有业务均通过总账户进行.同时,加快建立国内各金融机构之间的信息制度.第二步,由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司,联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费贷款的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。征信公司应遵循“会员免费提供信息，有偿提供查询服务”原则，把各家金融机构作为会员，金融机构免费向征信公司提供个人信用记录，参加组建的其他部门同样要免费提供有关的个人资信情况。金融机构和个人查询时要付费，以便保证征信公司正常运转。目前，这项工作的试点已在上海展开，应下大力气将成功经验向全国推广，为消费信贷的全面开展创造条件.
2、建立科学的个人信用评价体系
信用对个人来讲，作用巨大，打造个人信用对企业信用是一种促进、提高和补充开拓，而且个人信用资源会起到优化资源配置的作用，从立法的角度上推动如何建立个人信用体系，制定权威性和统一性兼备的个人信用制度评估标准，点出个人信用评价的关键在于资产信息的集中，并且提出了落实配套的措施。在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用.
3、重点开发风险低、潜力大的客户群体，选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。
一般而言，可供选择的客户对象包括：再读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值；从事于优势行业的文化素质较高的年轻人。目前，发展形势较好的行业有电信、电力、外贸、金融、计算机、教育、医药等。国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员：他们不仅工薪水平和福利条件高。而且一般掌握较好的专业技能，预期收入高，失业风险低。银行对重点客户应加大营销和调研促进业务发展的同时，有效降低贷款的预期损失比率.
4、把个人消费贷款与保险结合起来
由于银行难于掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要的经营风险.法国、德国、加拿大等，在开展消费信贷业务中，都规定客户必须购买死亡保险，以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验，将个人消费信贷与保险公司的有关险种、产品组合起来。如银行在发放某些消费贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额保险赔偿金。这样，一方面可化解银行的经营风险。实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展.
5、采取良好、有效的催收措施
很多不良贷款的产生，是银行在贷款形成不良初期过分的依赖于保险公司的履约保证保险造成的，而许多良好的催收契机就在银行与保险公司长时间的交涉过程中错过了。一旦发现不良苗头，利用手机短信和电话催收的方式，始终不给形成还与不还无所谓的概念。对于联系不上的客户采取择户上门催收方式，在催收的过程中，不是采取生硬的方式，而多采用拉家常的方式进行，动之以情，晓之以理，既让客户难于为情，又让客户认识到不还贷的严重后果，通过每月的回访制度，了解客户情况，增进了客户的感情，通过实施动态管理，防范了不良贷款的产生.
参 考 文 献
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