内 容 摘 要
导论：阐述了城郊农村信用社的性质、宗旨、历史作用，但随着社会经济的发展，逐年出现了亏损，如不扭转这种局面，会造成严重后果，从而引出本文的中心议题。
目录
二、当前城郊农村信用社的经济管理状况1
三、城郊农村信用社的经营策略1
浅议城郊农村信用社的经营策略3
一、城郊农村信用社的经营环境变化特点3
(一)城郊农村经济的变化3
（二）城郊农村的社会变化3
（三）城郊农村经营环境的变化4
二、当前城郊农村信用社的经营管理状况4
（一）城郊农村信用社员工素质偏低，制约业务的开发和拓展。4
（二）城郊农村信用社社会形象欠佳，影响着自身的发展。5
（四）一些不必要的行政干预，限制着城郊农村信用社的业务发展。6
三、城郊农村信用社的经营策略6
（一）城郊信用社的市场定位要与我国经济结构相适应。7
（四）合理把握贷款投向，支持地方经济发展。8
（五）积极向地方党政汇报工作，取得地方党政的理解和支持。9
（六）联社转变管理方式，放宽城郊农村信用社的投资选择权限9
正文：一、城郊农村信用社经营环境变化的特点。
改革开放以来，农村城市化、农村经济产业化和多元化成为城郊经济一股势不可挡的浪潮。伴随着城市周围农村城市化进程、城郊农村的经济、社会及金融环境发生着前所未有的变化。
二、当前城郊农村信用社的经济管理状况
由于城郊经济环境和经营环境发生着前所未有的变化。一方面，城郊农村信用社在服务对象、服务方式、服务手段等方面未做出相应调整，业务难以拓展；另一方面，金融机构的扩张，特别是国有商业银行对市场的占有，把城郊农村信用社带进了竞争的规则里，在商品经济异常活跃的城郊、农村信用社已不在向从前那么舒展自如，越来越多的困难阻挠着农村信用社的改革和发展。
三、城郊农村信用社的经营策略
墨守成规、不思进取、永远不能给城郊农村信用社带来机遇与活力。经营策略是实现企业目标的方法和手段，城郊农村不可逆转的城市化进程和经营环境的变化以及城郊农村信用社经营管理状况，都对我们充满着挑战，为使城郊农村信用社由落后赶上来，不被市场经济淘汰，必须更新观念、改善服务、开拓创新、改善管理，迎接知识经济的挑战。
总之，未来是机遇与挑战并存，城郊农村信用社要从自身实际出发，扬长避短，充分发挥优势、开拓创新，营造合作金融的美好明天。
浅议城郊农村信用社的经营策略
农村信用社是由农民入股组成的集体合作金融组织。其宗旨为“三农”服务，即为农民、农业和农村经济服务。多年来，农村信用社在支持农民脱贫致富、支持农村经济发展和农村社会稳定发挥了积极作用。但随着社会经济的发展，素有农民自己“银行”美誉的农村信用社却出现了经营困难、效益滑坡。特别是处于城郊的农村信用社，多年来处于亏损状态，这势必会削弱自身的发展和支持“三农”的后劲，甚至会引发局部的金融风险。从这个意义上讲，城郊农村信用社在服务宗旨不变的前提下，适当调整经营策略，实现扭亏增盈，这不仅是自身发展的需要，也是农村经济发展，农村市场完善和农村社会稳定的需要。我作为农村金融战线的一员，有着在乡镇和城郊农村信用社工作的经历和不同体会，试从“城乡差别”谈谈城郊农村信用社的经营策略。
一、城郊农村信用社的经营环境变化特点
改革开放以来，农村城市化、农村经济产业和多元化正成为城郊农村一股势不可挡的浪潮。伴随着城市向周围农村扩展的进程，城郊农村的经济、社会及金融环境发生着前所未有的深刻变化。
(一)城郊农村经济的变化
城郊农村经济的结构已从集体经济为主转变为个体、集体、乡镇、私营企业多元化经济结构；产业结构从第一产业 发展为第一、二、三产业共存，并且随着农用土地的急剧下降，各种高产、高效、高值的“三高”农业正改变着传统的第一产业，实现了农业的产业化和规模化经营。第二、三产业在城郊经济中的地位日益上升；流通领域中国有、集体商业的主导地位正被各种类型的商品批发市场和贸易公司代替。大量的资金、技术、信息流入是变化的主要特征。
（二）城郊农村的社会变化
城郊农村的人口结构已从以农业人口为主逐步演变为以非农居民为主。这是由于土地被征用后，部分农民转为居民；另一方面是随着城市地域的推移，新住宅区的开发，大批城市居民的迁入，城郊农民收入水平的幅度提高，不少农民家庭的富裕程度赶上和超过一般城市居民；并随着受教育程度的提高，通讯、交通、传播媒介的发展，物质生活水平的提高，人们的思想观念、生活方式、消费习惯、储蓄、投资行为等都发生着深刻的变化。人们物质与文化生活日益提高，非农业人口不断膨胀，城乡界限模糊是变化的主要特征。
（三）城郊农村经营环境的变化
城郊农村经济、社会的变化，必然引起金融环境的变化。市场规模方面，由于资金、技术、人员、信息的流入，使城郊农村成为较之于城市更富有生气与经济活力的地区，为金融提供了更广阔的发展空间；同业竞争方面，由于有着诱人的市场发展前景，使城乡结合部成为各商业银行必争之地，各商业银行纷纷抢摊设点，农村信用社一统天下的局面被打破，竞争日趋激烈；资金需求方面，随着城郊地区农业的专业化、集约化、商品化，贷款要求已从解决生活急需、分散小额向扩大生产规模、集中、大额转变；贷款项目方面，随着城郊农村产业结构的调整，已从以农业为主向工业、商业、服务业、房地产业等行业变化；金融服务方面，已对储蓄方式、提取方式、支付手段、结算方式等金融产品品种，质量以及金融的现代化、电子化提出更高的要求。
二、当前城郊农村信用社的经营管理状况
由于城郊经济环境和经营环境发生着前所未有的变化。一方面，城郊农村信用社在服务对象、服务方式、服务手段等方面未作出相应调整，业务难以拓展；另一方面，金融机构扩张，特别是国有商业银行对市场的占有，把城郊农村信用社带进了市场竞争的规则里。在商品经济异常活跃的城郊，农村信用社已没有像在农村经济领域那么舒展自如。越来越多的困难阻挠着农村信用社的改革和发展。
（一）城郊农村信用社员工素质偏低，制约业务的开发和拓展。
由于历史的原因，城郊农村信用社的职工大多是原来的村干部吸收而来，文化水平普遍为初中文化。前几年，用工大部分是为解决内部职工子女的就业。从麒麟区的情况看，1980年至1999年共招工86人，其中吸收大、中专学生只有12人，其余都是只有初、高中文化的职工子女，这种低层次的文化结构和裙带式的职工关系，不利于城郊农村信用社的业务发展。尤其没有综合性的人才和专业开拓人才，更不利于新业务的开发和拓展。
（二）城郊农村信用社社会形象欠佳，影响着自身的发展。
形象是企业生存的基础，形象建设是企业参与市场竞争和企业发展的保障。农村信用社属于授信企业范畴，社会形象和公众信心是生存发展的命脉。但由于历史和认识上的原因，农村信用社的企业形象不鲜明，社会信誉不高，这无论从外在标识、门面设计装璜、广告宣传等硬件形象上；还是从内部管理制度、人员素质、服务水平等软件形象，与其它商业银行都有一定差距。
（三）城郊农村信用社业务种类单一，服务手段落后，不能满足客户和竞争的需要。
随着科学技术的突飞猛进，金融业的发展日新月异，新的金融产品不断产生。国有商业银行一流的营业场所、先进的办公设备、齐全的服务功能，赢得了更多的资金和客户。而城郊农村信用社还是以传统的存、贷、结算业务为主，其它是一片空白，这难以满足客户的需求，更谈不上同业竞争。自96年以来，国家已连续7次下调利率，使存、贷款利差已相当的小，利率已接近社会平均利润率，仅靠存款的增长来扩大贷款规模获得利差收入的空间愈来愈小，效益滑坡在所难免。在此情况下，城郊农村信用社的中间业务又不占优势，难以找到新的利润增长点，并且为了与商业银行竞争，我们发展中间业务的目的不是在增加效益，而是为了稳定客户，增加存款，大部分的服务还属无偿性的。同时，随着我国金融体制改革的进一步深化，国有商业银行将逐步收缩乡镇一级机构，向城市靠拢，这无疑对服务手段落后的城郊农村信用社冲击更大，竞争会日趋激烈。
（四）一些不必要的行政干预，限制着城郊农村信用社的业务发展。
由于城郊农村信用社地处城郊，无形中受到行政干预要比乡镇多。近年来，随着农村合作基金会的成立，一些地方党委、政府部门以文件的形式，要求下属单位不准将资金存入农村信用社，即使原先存入的也要全部转存农村合作基金会，从而导致城郊农村信用社存款搬家。城郊农村信用社广大干部职工虽多方努力，上下协调，但都无力改变这种局面，在贷款方面，由于城郊经济发达，部分乡镇领导贪大求全，不研究市场、盲目上项目，强行要求农村信用社贷款支持，造成部分资金沉淀。这些问题近年来也逐步“显山露水”，应引起重视并加以解决。
（五）联社对城郊农村信用社管理方式落后，难以调动基层社的积极性。
农村信用社与农业银行分离后，联社对基层信用社的管理还仍然按原来的模式，没有创出即方便于管理，又有利于调动积极性的管理方法，比如在存款考核方面，联社只注重基层社数量上的增长，未顾及其结构和成本因素，致使基层社为完成考核任务，不顾一切的吸收存款。城郊农村信用社尤其如此，一方面要完成任务，另一方面又要与其它众多金融机构竞争，从而造成费用增加，成本进一步增长。在贷款管理上，联社未把基层社作为一级法人管理，没有依照资产负债比例执行，没有考虑城郊与乡镇农村信用社的“城乡差别”搞一刀切，在城郊农村信用社有资金闲置的情况下，不让选择其它有稳定收益的投资渠道，致使城郊农村信用社收入来源单一，一旦贷款利息收回率低，盈余必受影响。
三、城郊农村信用社的经营策略
墨守成规、不思进取，永远不能给城郊农村信用社带来机遇与活力。经营策略是实现企业目标的方法和手段，城郊农村不可逆转的城市化进程和经营环境的变化，以及城郊农村信用社经营管理状况，都对我们充满挑战。为使城郊农村信用社由落后赶上来，不被市场经济所淘汰，必须更新观念、改善服务，开拓创新，制定切实有效的管理措施，主动迎接和推动城郊农村城市化进程。
（一）城郊信用社的市场定位要与我国经济结构相适应。
我国是一个农业大国，农业生产力水平落后，发展不平衡，差异较大，对资金也表现出多层次、多元化的不同需求。农村区域是一个动态的空间，二元经济向一元经济过渡的基本特征是城区区域的扩大，农村区域的相对缩小，城市人口的增加，农村人口相对减少，城市对周边经济集聚和辐射功能不断提升，农村对城市的依附作用和支持作用不断增强。
作为一个发展中的国家，我国的经济结构由原来的计划经济向有中国特色的社会主义市场经济转化，随着市场经济的发展，在国有经济占主导地位的情况下，民营经济也占有一定份量，作为城郊的农村信用社，要科学的确定市场定位，我们是一个地方性金融机构，城郊农村信用社的市场定位应是：“立足地域，服务一方”。地域是指农村信用社的服务范围，“一方”指的是地方经济的发展。
“立足地域，服务一方”的市场定位，首先要明确地方金融特色，也明确了服务取向的要求；其次在服务和发展的内涵上，共性定位与个性需求相结合，适应经济结构的变化；第三，靠山吃山，靠水吃水，适应生存的市场法则；第四，定位空间包含了信贷资源的配置的基本选择，市场取向的选择，产品市场趋向的选择等。
（二）以人为本，重视人才的培养和引进，确保城郊农村信用社的持续发展。
以人为本，是现代企业经营的特点之一。金融企业是一个人才密集型行业，要求从业人员整体素质较高，处于竞争激烈的城郊农村信用社迫切需要现代化的金融人才，今后应采取对现有职工培养和引进两条渠道。一方面，要建立自己的人才培养激励机制，培养属于自己的“企业家”。另一方面要建立引进人才机制，从社会上公开招收发展急需的专业型人才，特别应注意吸收优秀的高校文档生，逐步优化职工的知识层次。在人才队伍建设中，要克服目前重培养轻引进的趋向，要走人才兴社，知识兴社之路，才能在较短时间内缩短与其它商业银行的差距，迎接知识经济时代的挑战。
（三）积极开拓新业务，改善服务手段，巩固城郊农村信用社的地位。
城郊农村信用社在今后的业务发展过程中，应改变传统单一的服务手段，走业务创新，功能创新，不断开拓和发展中间业务。发展新业务已成为城郊农村信用社具有前瞻性的工作，我们应结合自身实际，循序渐进的开办承兑票据的贴现和承兑、国债承销、代收代付、代保管等。结算手段上，应直接参加人民银行的同城票据交换，减少中间环节，加速资金周转。同时，应加快电子化进程，在条件成熟的情况下，尽快实现辖区网点的通存通兑，这即方便了客户，又增强了竞争力。另一方面，各网点应统一标识，统一装修，统一广告宣传，以便树立农村信用社在客户心中的地位和知名度，进而提高客户对农村信用社的安全感和知名度，塑造良好形象，最终达到巩固城郊农村信用社的地位，扩大业务的目的。
（四）合理把握贷款投向，支持地方经济发展。
贷款是城郊农村信用社最主要的资产业务，也是最主要的收入来源。因此，城郊农村信用社如何合理有效的把握信贷资金投向，保证资金安全，这关系到其生存和发展。
1、坚持“以农为先”。优先安排资金支持高产、高效、高值农业，以及支持城市居民生活密切相关的“菜蓝子”工程，特别是要支持用地面积小，设备先进，技术含量高、经济效益好的种植业、养殖业，这即是农村信用社的办社宗旨，也是农村信用社的优势所在。只要城郊农村的农业生产及其赖以生存的基础依然存在。“以农为先”这一经营策略决不可动摇。
2、扶持“名牌企业”，支持商品流通业发展。近年来，乡镇企业中涌现出不少“名牌企业”、“名牌产品”，这是城郊农村经济的领头羊，通过对它们的支持，使其上规模，上档次，不断可以有力地促进当地经济的发展，也为信用社业务的发展打下坚实的基础。同时，由于城郊商品的经济发达，生产资料、生活资料批发逐步迁移，使城郊日益取代市区成为工、农业商品贸易集散地、商品流通业在城郊经济中占比将越来越大，支持商品流通业的发展，将使信用社顺应城郊农村产业调整的变化趋势，从而使业务发展获得强大后劲。
3、有选择支持重点基础设施，择优支持新区商品房消费。城市的扩展是以城郊基础设施的大力建设开始的。过去由于受资金规模的限制，农村信用社与此无缘。现在这些投资风险相对较低。收益也比较稳定，农村信用社应根据自己的资金实力，有选择的支持将纳入城区扩展计划的交通、能源建设项目，使农村信用社顺应城郊地区城市化进程，改变与优化资产结构，获得较稳定的经济效益。在随着城市的扩展、人口的增长、各种类型的住宅新区必将兴建，房地产消费已成为城郊地区经济新热点。稳健涉足房地产消费市场，积极开展楼宇按揭业务，即是城郊地区经济发展的要求，也是农村信用社发展业务，拓展生存空间的明智选择。
（五）积极向地方党政汇报工作，取得地方党政的理解和支持。
地方党委和政府是农村信用社的组织和行政领导机关。农村信用社是区域性的金融组织，是为地方经济的发展服务，与商业银行相比，这是我们的优势所在。因此，城郊农村信用社应加强与党委政府的联系，协调各项业务的开展，以取得理解和支持。同时，我们应抓住这次农村信用社代理乡级财政金库的机遇，顺理成章的吸收这笔资金，利用财政预算内存款具有不计利息，存入人民币银行按一般性存款的特点，扩大农村信用社的业务范围，增加收益，壮大自身实力，进而为城郊经济建设提供更大的支持，形成“社、乡共兴”的良好局面。
（六）联社转变管理方式，放宽城郊农村信用社的投资选择权限
联社作为基层社的上级行业管理机关，其职能是对基层的经营进行监督、指导和协调。因此，联社应取消对城郊农村信用社的贷款审批权限，充分体现农村信用作为一级法人的权力。一般贷款由理事长按规定审批发放，大额的对农村信用社影响较大的贷款，应由理事会集体审批，基层信用社自己决定其资金运用。同时，城郊农村信用社只要严格按资产负债比例管理执行，在资金闲置的情况下，应允许投资同业拆借，国库券、金融债券等，以改变资金运用单一，从而增加城郊农村信用社的收入来源渠道。
未来的形势充满机遇，也充满挑战。城郊农村信用社应从自身实际出发，扬长避短，充分发挥自己的优势，不断开拓进取，逐步提高在城郊金融市场中的地位和作用，营造合作金融的美好前景。
资 料 来 源
《中国农村信用合作》
