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经济欠发达地区中小金融机构经营定位1
一、 经济欠发达地区中小金融机构经营定位过程中存在的问题1
二、 经济欠发达地区中小金融机构如何进行经营定位6
经济欠发达地区中小金融机构经营定位
目前，由于我国部分中小金融机构特别是经济欠发达地区的中小金融机构不断出现经营风险，从而使中小金融机构的信誉逐渐降低，生存空间也日渐缩小，在人们心目中，中小金融机构几乎就成了金融风险的代名词，本文所指的中小金融机构是指城市信用社、农村信用社。为什么地方性中小金融机构会造成如此严峻的经营现状呢？不同的地区固然有不同的具体原因，但笔者认为，造成中小金融机构出现经营风险的关键是其经营定位出现了问题，这里所指的经营定位是金融机构根据自身规模、所处环境、服务对象等因素，制定自身的经营目标，确定经营方向，从而进一步细分市场，达到经营效益最大化的目标。本文就对此谈一些粗浅的看法，以供参考。
经济欠发达地区中小金融机构经营定位过程中存在的问题
经营目标不切实际。中小金融机构发展之初，几乎无一例外地都把“迅速扩大规模”作为经营目标而且是唯一的经营目标。在这个经营目标的支配下，几乎所有的地方性中小金融机构都不顾当时的实际情况而走出了疯狂的一步，迅速膨胀的目的，并不是为了抵御风险，而是把规模的大小作为了一种社会地位的象征，认为规模越大，在地方说话的份量就越重，社会地位就越高，受地方政府的重视程度也就越大，完全可以说是权力欲在制定目标过程中起到了关键的作用。当时合并一些风险特别大的而且是不合规的金融机构也成了扩大规模的一种手段，在当时特定的环境下，一切都认为由国家信用在做后盾，经营风险意识较弱，更何况当时中小金融机构领导者多数并非是金融专业工作者，说其无风险意识也一点也不为过，而且地方政府也在支持这种行为，因为他们也盼望在本地打造一艘金融“航空母舰”，同时，人民银行也为其开了绿灯。为了扩大规模，地方性中小金融机构可以说是采取了一切可以采用的办法，首先使机构、工作人员数量上迅速膨胀，之后，在业务上开展了不计一切后果的业务膨胀，包括高息存款，不加选择地予以贷款，目的就是为了拉客户，增加存、贷款规模。在这种经营目标的支配下，决定了所有措施都是暂时的，是违背客观规律的，因为，在一个地区任何金融机构规模都是有一定限制的，不可能是无限大，而且相对国有商业银行来讲或许在某一地区中小城市金融机构业务量较大，但国有商业银行是全国性的，从这一点来讲，地方中小城市金融机构再大也大不过国有商业银行。这种扩张过后，留下了无穷的隐患，然而此时，风险已经形成，而且是毁灭性的风险。目前，我们都在讲化解风险，化解风险是要拿钱的，而欠发达地区金融风险谁来拿钱，靠地方政府出资是不现实的，只有靠中央财政，如果中央不拿钱，可以说，风险不是不爆发，而是看我们能把风险推迟多少年的事情，如果我们做好了，就会尽可能推迟爆发时间。如果做不好，爆发时间会很快到来。对于中小城市金融机构出现的风险，有人认为在经济欠发达地区就不应该设立地方性中小金融机构，对此笔者并不这样认为，也正如有位经济学家在谈到东欧及苏联剧变的原因时强调：东欧和苏联的剧变并不代表社会主义制度出了什么问题，社会主义本来就没有固定的模式，苏联和东欧的剧变只能说是苏联模式的社会主义是行不通的，并不代表社会主义制度是行不通的。套用这个理论，也可以这样说：并不是地方中小金融机构的设置有什么问题，设立地方中小金融机构无论是支持地方经济的发展，还是完善我国的金融体系都是很有必要的，不过我们选择的经营目标是行不通的。可悲的是，目前我们仍有一些机构还没有吸取教训，还在运用着相似的手段，而他们又出现了“堂而皇之”的理由，为了“保支付”，没有存款就不能支付，然而现实情况是存款越多，包袱越重，因为在贷款管理上根本就无所谓机制，造成的损失谁也不会受到追究，事实上这种做法不仅与国家提倡的以消费促发展的经济政策相违背，而且也从根本上误解了防范化解风险的内在涵义，没有新贷款，如何去化解，因此，从目前情况看，防范风险是重视了，但化解还谈不上。
经营策略出现偏差。中小城市金融机构把经营目标定位在“扩大规模”之上，要实现这一目标，就必须使自己的各项业务规模迅速膨胀，这就不可避免地要进行竞争，而对于新成立的中小金融机构来讲，竞争的主要对手就是四大国有商业银行，也就是说中小金融机构在经营方向上一开始就把四家国有商业银行作为自己的竞争对手，这勇气固然可嘉，但做法值得商榷。这个经营方向不是扬己之长，避己之短，无论是在有序竞争的状态下还是无序竞争的状态下，无论是从管理水平，还是从业人员素质等各方面把国有商业银行作为竞争对手可以说是一个致命性的错误，不幸的是，中小金融机构就是犯了这样的错误，这种不对等的竞争，决定了中小金融机构在竞争过程中实行暗箱操作，一些真正的优质客户拉不来，而拉来的却是一些国有商业银行放弃的客户，同时，也使有限的资金得不到合理的运用，结果相当一部分信贷资金通过“暗箱操作”成为“肉包子打狗——有去无回”，中小金融机构在经营方向上不去寻找国有商业银行不愿顾及或无暇顾及的地方，抱着“宁吃国有商业银行剩菜，不吃自己创造的鲜肉”的思想，认为国有商业银行不屑开展的，自己也没有必要开展，不愿去开拓一些新领域，占领新市场，而愿同国有商业银行展开竞争，对于这样的竞争，用一句不恰当的比喻，简直是“蚂蚁撼大树”——不自量力。国有商业银行的不良贷款可以由中央财政去弥补，而中小金融机构的风险呢？无疑于还要靠自身去消化，在经营过程中，中小金融机构经营方向不放在“中小”两个字上，而是实行体制歧视，向大企业、国有企业倾斜，而对小企业和个体工商户实行“封杀”，结果，适得其反，大企业根本看不起你，而中小企业和个体工商户也不愿找你，使中小金融机构进退维谷。
经营观念陈旧落后。随着我国金融体制改革的深入，特别是经济较发达地区的金融机构经营观念逐步适应了市场的需要，按市场的需求去经营，而经济欠发达地区的中小金融机构从主观意识上还认为金融机构是国家的，还处在社会主义制度优越性的感觉之中，不去根据自己的实际情况拓宽生存的空间，寻求市场，而是亦步亦趋地跟在国有商业银行之后，从思想上就没有树立市场之观念，还在一味地以我为中心，认为企业经营必须用钱，用钱必求用金融机构，实际上中小金融机构根本没有想到企业的经营是冒着很大风险的，银行之经营与企业之经营有着必然的联系，如果贷款之前根本没有风险意识，没有市场观念，吃亏的必然是金融机构。
经营方式缺乏创新。创新是民族进步的源泉，没有创新就没有社会的进步和历史的发展，金融机构也是如此，如果在经营方式上、经营理念上沿用计划经济时代的一切，我国金融机构必将落后于时代，被历史所淘汰。随着改革开放的深入，金融机构开创了许多金融新业务，特别是一些中间业务，实践早以证明，谁抢占先机谁将拥有市场，对于一些在经济发达地区早已实行收益颇为可观的新业务，而经济欠发达地区的中小金融机构总是在没完没了地争论可行性，认识统一之后，早已时过境迁，中小金融机构只有充分发挥自身经营灵活的优势开发金融业务新品种，才能有生存空间，才能产生社会效益和经济效益，然而现实情况正好相反，多少年抱着传统的业务不放松，结果在竞争中失去先机。同时也不能充分发挥自身灵活的优势，最后失去了生存的空间，“代保管、代收费用”开始之时绝对有利，而竞争激烈之时，为了争取客户，不正当竞争行为相继出现，不仅没有创造效益，而且也损害了中小金融机构的利益，同时也损害了金融机构的形象，人为地增加了经营成本。
经营环境欠佳，“污染”严重。这里所讲的经营环境包括外部环境和内部环境，外部环境指社会信用环境、经济发展环境、政府行为环境、法律观念环境等。在经济欠发达地区，这几种环境总体上来讲并不宽松，这也是我国的基本国情，经济越不发达，而这些环境越恶化,地方中小金融机构几乎成了部分地方政府的第二财政了，凡是有资金缺口的项目一律由地方中小金融机构承担，一些地方中小金融机构的领导为自己的前途着想也不顾信用社的发展实际情况盲目地进行支持，其结果几乎成了恶性循环，每遇到项目有资金缺口，信用社就必须承担，作为地方政府发展经济是其基本职责，有资金缺口让银行解决也是无可厚非的，但限于目前我国的基本现状，协调就成了指示，名义是协调会，实际是命令会；由于政府干预严重，甚至已经直接影响中小金融机构的贷款投向，造成贷款集中度偏高，多偏重于某一行业，形成风险集聚。内部环境主要是指内控制度不健全、人员素质不高、风险意识差等。目前地方中小金融机构内控制度基本停留在计划经济时代，内控制度很不健全，根本没有一套系统的规章制度，直接造成贷款“三查”流于形式，内控制度形同虚设。特别是适应社会主义市场经济的现代管理制度，内控制度的不健全，造成的直接结果就是中小金融机构案件的高发，对中小金融机构的发展形成了极大的威胁，一起案件可以使一家中小金融机构遭到灭顶之灾，同时由于受环境的限制，经济欠发达地区的中小金融机构在引进人才方面也处于劣势地位，造成了人员素质低下的长期化，使中小金融机构的发展受到了制约。
外部环境涉及到社会的各个方面，单靠金融部门的努力是远远不够的，但是从实际情况看，我们的内部环境污染所造成的风险，比外部环境污染造成的风险要大得多得多，而且也没有人去追究，目前，中小金融机构为了进一步调动职工的积极性，普遍实行“工效挂钩”考核办法，普通职工就是以存款余额的多少来进行工资提成。然而，作为金融机构，其目前最主要的风险就是不良贷款占比较高、死滞资金多，但是在贷款过程中，普通职工是没有任何发言权的，在现实生活中，因不良贷款多而给予处分的几乎为零，目前“官出数字，数字出官”也不是什么新鲜事，金融机构也是如此。现在的中小金融机构提起困难，说客观环境的多，而讲主观原因的少，然而，又有几人因放款损失而受到处分呢？这种恶性循环现在看起来也未必能够处理，恐怕还要继续下去。
经济欠发达地区中小金融机构如何进行经营定位
（一）转变思想观念，实事求是地制定经营目标。实事求是是我们党的优良传统，这句话说起来谁都知道，但做起来却是何等地艰难。在我国自上而下或者自下而上要想能真正做到实事求是实在是太不容易了。我们不怕落后和困难，但关键是要从思想上能认识到这一点，只有充分认识到这一点，才有可能沉下去认真地解决，否则，一切只能是徒劳无功，做表面文章。因此，从地方政府、人民银行到中小金融机构自身必须正视中小金融机构存在的风险，不能视风险而不见，也不能视风险而丧失信心，前途一片光明或前途暗淡的思想认识都是片面的，关键是要正确对待。中小金融机构要下大决心了解造成风险的原因，俗话说的好：“了解自己比了解别人要难得多”，在充分了解自己的基础上，制定自己的长期目标、中期目标和短期目标，长期目标就是各项指标均达到国家规定的标准，全面实现稳健经营，中期目标是短期目标的综合体现，短期目标，即一年之内达到的经营目标。中小金融机构特别是经济欠发达地区不具备把金融机构做大的条件，这一点不仅仅受经济条件和体制的限制，而且也受国家政策的限制（金融机构不允许异地开展金融业务），更何况规模的大小是相对的，没有绝对的大，也没有绝对的小，在本地区规模较大，但与其他地区相比或许就是小，在某时间段规模小，但随着时间的推移，或许就会变大。为此，制定经营目标必须立足客观实际，在提高自身效益的基础上按照当地经济的发展速度，来客观制定自己的发展目标，如果一个地方的经济发展速度为7.8%左右，作为一个地方性金融机构也应制定一个综合发展速度计划，但笔者认为应低于当地的经济发展速度1-2个百分点，目标过高同地方经济发展不相适应，同时，也难以达到，目标过低，就会错过发展的机会，因此，同经济发展速度相结合制定自己的业务发展规划是较为合理的，也是符合客观规律的。金融业是一个高风险行业，无论规模有多么大，风险都是客观存在的，规模越大，甚至造成的风险会更大，关键还是靠效益，在我国目前的条件下，爆发大规模金融危机的可能性不大，但小范围内出现风险是完全有可能的，在这样的情况下，不是以规模来衡量的，规模虽小，但效益好是完全能够生存的更何况还有国家不允许异地开展金融业务的政策保护。
（二）正确定位经营方向。中小城市金融机构经营方向相对于国有商业银行来讲就应该反其道而行事，扬己之长，避己之短，尽可能地从各方面避免与国有商业银行正面展开竞争，应定位在为国有商业银行“拾遗补缺”上，国有商业银行因为有国家信用作为担保，其信贷政策较倾向于作为经济支柱的国有大中型企业，其使用资金的数额较大，中小金融机构难以发挥其作用，但是与人民群众有切身利益的小额贷款，国有商业银行却无暇顾及，这也正是中小金融机构的优势所在。特别是国有商业银行不愿顾及或无法顾及的，而支持地方经济发展又必不可少的领域。总之要突出一个“小”，在“小”的基础上进一步分散经营风险，逐步培养自己的优质客户群，拉好“回头客”，同时，也要善于打“擦边球”，树立信息意识。
（三）转变经营观念，不断创新经营方式。中小金融机构在经营过程中，要树立市场观念，彻底“摒弃”计划经济条件下“金融机构为最大”的陈旧落后的思想经营观念。要主动出击寻找和培育优质客户，彻底消除“坐等客户上门”的消极经营思想，要真正地沉下去，了解企业需要什么，自己就开发什么，要始终围绕企业的需要和市场的需要去经营，要以“客户为中心”，开展金融服务，国有商业银行固然抗风险的能力较强，但其经营受各方面的制约，特别是在经济欠发达地区更是感到束手束脚，开展一项新业务或一项新的业务创新，需要层层审批，最后也不一定能办成，如果对于中小金融机构来讲因为具有经营自主权，方式要灵活的多，效率也要高得多。同时要提高服务水平，要放水养鱼，努力创新服务品种。
（四）树立风险意识，改善经营环境。从目前情况看，无论是外部环境，还是内部环境已经到了非治理不可的地步了。治理外部环境固然需要，但我们认为，内部环境才是根本，是内因。为此，中小城市金融机构自身必须树立风险意识，建立健全内控制度，提高人员素质，从思想上要消除“等靠要”的思想，建立贷款质量考核机制，严格执行追究责任制，再也不能出现“一吃一喝，贷款办妥”的现象。在严格管理内部环境的基础上，当地银监局要加大监管力度，地方政府要想方设法创造良好的外部环境特别是在建立正常的银企关系方面发挥其应有的作用，努力促使双方诚实守信，严防违约现象的发生。同时，对于目前因行政干预造成的风险，地方政府要勇于承担责任，责成有关人员弥补造成的损失，并追究相关人员的责任，为金融机构的生存创造良好的环境，杜绝吃、拿、卡、要、报现象，发现一起查处一起。地方中小金融机构也要克服自卑心理，对政府的要求要加以选择，对自己发展有利的要进行大力支持，对不合理的要求，要多做解释工作，要宣传法律法规，对法律法规绝对禁止的，要使地方政府充分认识到违法违规的危害性，金融机构的资金不是财政资金，最终是老百姓的存款，使用单位必须正常付息和按期归还，否则，中小金融机构的资金链接将会断开，经济欠发达地区的资金本身就很少，一旦造成死滞，直接就会影响中小金融机构的生存，如金融机构遭受到挤兑，地方经济的发展将会成为泡影。同时中小金融机构也要加大对人员的培训力度，针对现有的人员状况，采取举办培训班、聘请专家授课、脱产学习、加大考核力度等形式，努力提高现有人员的素质，针对引进人才相对较为困难的情况，要从情理上去感动人才，在现有的条件下，要多向其倾斜，真正把人才引进过来，使中小金融机构的发展能够适应社会主义市场经济的发展要求。
资 料 来 源
1、刘鸿儒，《贷款风险分类原理与实务》，中国金融出征版社，2004年1月
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3、刘明康，《商业银行风险专题讲座》，中国金融出版社，2003年12月26日
4、李志刚，《完善农村信用社法人治理结构的思考》，河南金融学会编辑出版， 2002年第11期
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