引言
一、信用卡概述及我国信用卡发展现状
二、信用卡风险种类及防范
（一）、恶意透支风险及防范措施
（二）、挂失冒用风险及防范措施
（三）、伪造假卡风险及防范措施
三、结束语
内 容 摘 要
内容摘要 本文通过对信用卡的三种风险——恶意透支风险、挂失冒用风险及伪造假卡风险常见方式、手段的分析，探讨了针对性的风险防范措施，对于降低发卡银行和持卡人风险损失的可能性有所裨益。
关键字 恶意透支风险 挂失冒用风险 伪造假卡风险
浅谈信用卡的风险防范
随着我国改革开放的深入进行，金融业的迅速发展，信用卡作为一种新型电子化支付工具，已在人们日常生活消费中占有越来越重要的地位。
信用卡概述及我国信用卡发展现状
信用卡（Credit card）是指由银行或非银行金融机构向其客户提供的具有消费信用、转帐结算、存取现金等功能的信用支付工具。它是用特殊塑料制作的卡片，卡面凸印有卡号、持卡人姓名等资料，卡上的磁条或IC信息存贮器中存有卡号，卡帐户余额等信息，可通过专用设备读取。持卡人可依据发卡机构给予的信用额度，凭卡在特约商户直接消费或在指定的机构、设备存取款及转帐，在规定的时间内向发卡机构偿还消费贷款本息。
信用卡出现于1915年，起源于美国。是由商店、餐饮店发放给一定范围内顾客的信用筹码，最早是一种金属制成的徽章，后来演变成塑料制成的卡片，顾客可凭卡在发行的商户及其分号赊销商品，约期付款。由于这种方法可以方便购物，从而吸引顾客扩大销售，所以得到了迅速的普及和发展。1950年，大莱俱乐部成立，后更名为大莱信用卡公司，这是世界上第一家信用卡公司。1952年，美国加利福尼亚州富兰克林国民银行发行了第一张现代意义上的信用卡——银行信用卡。银行作为买卖双方以外的第三者发行信用卡，使信用卡由过去仅限买卖双方的商业信用工具发展为一种银行信用形式，信用卡的使用范围、使用地域迅速扩大，信用实力进一步加强。银行信用卡以其信用程度高，使用范围广，同时具有消费、汇兑、取现等多项功能而展示了无与伦比的优势，自出现以来很快受到社会各界普遍欢迎并得以迅速发展，到现在已成为商品经济发达社会一种普遍采用的支付方式。目前世界五大国际信用卡组织为维萨（VISA）国际信用卡组织、万事达（MASTER）国际信用卡组织、美国运通公司、大莱信用卡公司和JCB国际信用卡公司。
信用卡最早进入中国是在1979年，中国银行广东省分行与香港东亚银行签署协议，代理东亚银行东美信用卡业务；1985年6月，中国银行珠海市分行发行了中国第一张人民币信用卡——中银卡,后更名为长城卡；1988年6月，中国银行发行国内第一张外汇信用卡——长城万事达卡；2002年3月，经中国人民银行批准成立银行卡业务管理机构——中国银联股份有限公司。至2004年底中国已有中国银行长城卡、中国工商银行牡丹卡、中国建设银行龙卡、中国农业银行金穗卡、交通银行太平洋卡、招商银行一卡通、光大银行阳光卡、邮政储蓄绿卡等152家发卡机构共发行信用卡1亿张，借记卡6.6亿张，特约商户30万家，2004年全国共发生信用卡交易57.5亿笔，总交易金额26.5万亿元，其中消费交易金额5.3万亿元，占社会商品零售总额5％。
信用卡风险种类及防范
在我国信用卡业务高速发展的同时，相应的信用卡风险也随之产生。据统计，近年来我国年平均信用卡风险总额达3亿人民币，其中近30％最终将转化为风险损失，下面本文将通过对各类银行卡风险产生的具体分析，浅谈信用卡的风险防范问题。
信用卡风险主要包括三类：恶意透支风险、挂失冒用风险和伪造假卡风险。
恶意透支风险及防范措施
恶意透支风险，是指持卡人以非法占有发卡行资金为目的的透支行为或在明知自己和担保人无偿还能力的情况下，非法占用发卡银行大量资金的透支行为而形成的风险。通常表现形式为通过向银行提供虚假身份材料、收入证明等骗取银行核准发卡，发卡后密集消费或套现，形成恶意透支。
发卡银行对于信用卡透支的管理极为严格，会定期生成透支帐户报表加以监控，以减少透支风险。但对于防范恶意透支风险而言，最重要的还是要从其产生的源头——信用卡的申办抓起。信用卡的申办条件很简单，只需拥有一份稳定的职业收入，由另一位拥有稳定职业收入者提供担保，均可向当地银行申请信用卡。这样一来，银行对信用卡申请人的资信审查就显得尤为重要，成了银行防范恶意透支风险的第一道关卡。可是在市场竞争如此激烈的今天，各家银行均将发卡量与市场占有率作为对银行经营业绩考核的重要指标，这也就使得银行对申请人的发卡审查相对放松，只要提供了申请人和担保人的身份证复印件以及申请人工作单位的资信证明，银行一般只是按照申请人提供的联系电话进行简单询问，证实申请人确在申报单位就职及担保人确实同意为申请人提供担保即算审查合格，核准发卡。这样，如果申请人假造就职单位，仅需一两部电话即可达到骗取银行核准发卡的目的，从而形成恶意透支风险。表面看来，是银行发卡审查程序中的漏洞形成了风险空间，给了持卡人恶意透支的可乘之机，然而，个人信用体系的缺失才是形成恶意透支风险的根本原因。信用卡，信用是基础，只有银行和持卡人共同遵守信用，才能相互受益。持卡人可通过各种公开信息了解银行信用，那么银行又该如何考察持卡人的个人信用呢？在欧美地区经济发达国家，社会拥有健全的个人信用体系，每个人都会有一份由资信公司所做的信用报告，任何银行和公司都可以查询。信用记录会终身保留，因此，每个人都非常重视自己的信用，一旦报告显示有不良信用的记录，将会被银行列入禁止发放贷款和信用卡的客户名单；如果是一个不存在的假身份将没有任何信用记录，也同样会被银行认为是可疑客户而重点调查；只有那些频繁贷款又按期还款的客户会被认为是信用良好的优质客户群。而目前，我国的个人信用制度还处在起步摸索阶段，发卡银行所能获得的申请人信用依据仅仅是一份“单位证明”，如果发卡银行想系统全面的了解申请人的资信状况将会是一项十分繁杂的工作，根本无法对所有信用卡申请人实行。针对这种情况，各家银行正积极采取措施，建立自己的客户个人信用体系，如个人储蓄存款大户及对公业务贷款公司负责人，都将是银行发行信用卡的优先客户群体；又如，对助学贷款发放对象，文档后还贷情况良好者，也将优先发卡。同时，在政府和中国银联的积极推动下，各发卡机构间的信息共享系统正在建立和完善，对于其他银行信用卡的持有者，信用记录良好者，银行将简化或省略审查程序，直接发卡；对于曾有使用其他银行信用卡不良透支记录者，银行将要求申请人存储信用卡保证金或只发行不具备透支功能的借记卡，甚至拒绝发卡；对于同时持有多家银行信用卡的持卡人，如一张信用卡出现恶意透支，其他各发卡银行将都会得到通知，将此持卡人列入重点监控对象，从而使持卡人的信用风险能够迅速暴露，不会在发卡机构间大规模传递。随着我国个人信用体系的建立和完善，信用卡恶意透支风险将会逐步得到控制。
挂失冒用风险及防范措施
挂失冒用风险，是指合法持卡人的信用卡失窃或遗失后，被他人冒名使用，可能造成发卡银行或持卡人损失的风险。此类风险在所有信用卡风险中发生数量最多。通常表现形式为利用合法持卡人同时遗失的信用卡和有效证件，模仿持卡人签名银行柜台取现或在特约商户消费；或是利用非法手段获取合法持卡人的信用卡及有效密码，在ATM自动提款机上提现或在特约商户POS机刷卡消费。
要防范挂失冒用风险，首先需要持卡人本人妥善保管好自己的信用卡，其次一旦发现信用卡失窃或遗失一定要在第一时间向发卡银行挂失，各银行均设有客户服务热线，24小时提供信用卡挂失服务。目前我国各发卡银行均不设交易限额，每笔交易不论取现或消费，不论金额大小，均需取得发卡银行授权，信用卡一旦完成挂失，冒用风险将会得到有效控制。但有时，由于持卡人的疏忽，未能将失窃或遗失的信用卡及时挂失，这时，又该如何尽量减免挂失冒用风险呢？
1、将信用卡与有效证件分别存放。信用卡银行柜台取现业务必须由持卡人本人持信用卡及有效证件，经检验卡面打印持卡人姓名、银行电脑资料储存持卡人姓名、卡背签名条签名、有效证件登记姓名相符以及有效证件照片与持卡人本人相符才能办理。在我国除军人、警察等特殊职业外，主要有效证件为居民身份证，信用卡持卡人绝大部分是已参加工作的成年人，所持居民身份证有效期通常为二十年或更长期限，以致居民身份证照经常会与持卡人相貌有所差异，使得居民身份证检验信用卡合法持卡人身份的功能受到了影响，有时在居民身份证姓名与信用卡资料各项姓名均符合的情况下，银行工作人员还是会很难判断持卡人的合法身份，使犯罪分子冒用他人信用卡成为可能。所以，发卡银行都会在信用卡使用指南中提醒持卡人将信用卡与有效证件分别存放，不致同时遗失或被窃，同时，目前国内各发卡银行也正将电脑程序更新升级，增加柜台取现程序的密码检验环节，尽量将柜台取现的挂失冒用风险降到最低。
2、持卡人要注意自己的信用卡密码不能泄露。相对而言，银行工作人员均经过系统培训，警惕性较高，且银行营业场所都安装有完备的闭路电视监控系统，所以一般来说犯罪分子冒用卡银行柜台取现的概率较小，大部分会在特约商户消费或通过ATM机取现。截止2004年底，我国30万信用卡特约商户共安装PO S机50万台，手工压单交易方式已基本废弃，绝大多数消费都通过POS进行，而不管是通过POS消费还是通过ATM机取现，均需正确输入信用卡密码，所以信用卡密码就成了信用卡挂失冒用风险防范最重要的防线。犯罪分子对信用卡及密码的窃取主要通过ATM自动提款机进行，通常会在ATM机卡插入口做手脚，造成因持卡人操作失误致使ATM机吞卡的假相，等持卡人离开后再用特殊工具将卡取出。对信用卡密码窃取的手段主要有：（1）、在ATM机附近安装微型摄像设备或人工偷窥持卡人输入；（2）、在ATM机或自助银行入口处安装伪造的密码输入设备，记录下持卡人输入的密码；（3）、伪造银行通知要求持卡人在吞卡后拨打犯罪分子提供的电话，冒充银行工作人员诱骗持卡人泄露密码。针对这些手段，各发卡银行均采取了为ATM机安装隔离带及闭路电视监控系统等应对措施，同时开通以“9”开头5位特殊号码的24小时电话银行服务以方便持卡人必要时能及时与发卡银行取得联系。
三、利用发卡银行短讯服务。目前各发卡银行为方便信用卡持卡人对帐户的管理均推出了信用卡交易手机短讯服务，当信用卡发生一笔交易的同时，系统会自动向持卡人登记的手机号发送一条短讯，通知交易类型、交易金额等信息供持卡人核对。如果持卡人收到短讯通知内容为自己未进行过的信用卡交易，应立即检查自己的信用卡是否妥善保管，如卡已失窃或遗失，应立即向发卡银行挂失，使挂失冒用风险迅速得到控制。通过以上措施，持卡人可与发卡银行配合，尽量将信用卡挂失冒用风险损失降到最低。
伪造假卡风险及防范措施
伪造假卡风险，是指犯罪分子伪造或非法窃取并复制信用卡资料，打制或制造信用卡，通过取现或消费等诈骗行为，可能造成发卡银行或持卡人损失的风险。此类风险发生数量较少，但造成的风险损失极大，据统计，近三年来全球信用卡风险损失中，发生数量最多的挂失冒用风险损失只占所有损失的10％，而伪造假卡风险损失却占到70％，且近年来随着科技的进步。犯罪分子手段也逐步升级，此类风险呈逐年上升趋势。
一张信用卡可分为两部分，载体和信息——即特殊塑料制成的卡片本身和其中储存的信用卡资料。对于信用卡载体的伪造，犯罪分子通常采取两种手段：1、利用非法手段获取银行未发行的空白信用卡打制；2、伪造信用卡打制。由于发卡银行对未发行的空白信用卡视作重要空白凭证，管理极为严格，所以犯罪分子通常会采取第二种手段。对此，发卡银行可通过增加防伪标志，防伪暗记等加大伪造信用卡的难度，同时加强对银行及特约商户信用卡受理人员识别伪卡能力的培训对风险加以控制。对信用卡信息的伪造也可分为两类：1、伪造信用卡资料；2、非法窃取并复制合法持卡人的信用卡资料。自上世纪九十年代中期国内各银行取消信用卡交易限额后，伪造资料类型假卡已无法通过发卡银行授权进行交易，目前犯罪分子多采取第二种手段。通常方式有：（1）、串通发卡银行内部工作人员窃取信用卡资料；（2）、串通特约商户信用卡受理人员窃取信用卡资料；（3）、通过伪造银行设施，如ATM自动提款机、信用卡自助查询终端等窃取信用卡资料；（4）、利用互联网伪造发卡银行网站或其他网络购物网站窃取信用卡资料。对此，发卡银行除加强内部管理，实行核心机密双人保管、工作人员定期轮岗等制度保证信用卡资料的安全性外，更要从技术上加强信用卡资料的保密性。譬如，增设信用卡检验密码，即在信用卡面不明显处加印一组数字，正常交易时不产生作用，泄露的可能性较小，但在信用卡大额取现、购买黄金、珠宝等易变现商品消费或其他可疑交易时，发卡银行可通过核对这组数字来鉴别信用卡的真伪。同时，中国银联作为维萨、万事达国际信用卡组织的会员机构，负责IC智能卡全球推广活动的中国部分。IC智能卡中信用卡资料通过智能芯片存储，相比现行信用卡的磁条存储技术，智能芯片的保密性、防伪性更高，而且IC智能卡具备与读卡设备的交互功能，可验证ATM机自助终端或POS机的可靠性，从而有效保护信用卡资料不会被窃取。IC智能卡1994年就已进入中国，当时中国银行曾在海口、三亚、哈尔滨等城市做过试点发行，但由于成本较高并未得到推广普及，经过十余年的发展完善，IC智能卡技术已日趋成熟，且制作成本大幅下降，所以具备磁条卡无法比拟安全性的IC智能卡将会是未来信用卡的主要发展潮流。
结束语
作为信用卡风险防范的主导力量，发卡银行应从信用卡种类、用卡设备、申办及使用程序等方面加快技术进步，填补漏洞，同时应加强对信用卡持卡人的宣传工作，增强持卡人的风险防范意识，共同创造一个安全、方便、快捷的用卡环境，将信用卡风险损失的可能性降到最低。
参 考 文 献
本文部分数据摘自中国银行内部资料
