一、当地经济和金融现状。
二、新农村建设建设为农村信用社带来的发展机遇和挑战。
三、山区农村信用社支持新农村建设面临的主要问题
四、对山区农村农村信用社支持新农村建设的几点建议。
内 容 摘 要
党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大历史性任务,这是我国现代化建设全局的重大决策,也是推进我国经济社会发展的重大战略举措。今年是社会主义新农村建设的开局之年，作为旨在服务三农的农村信用社，一定要结合当地的实际情况，认清经营中面临的机遇和挑战，审视业务经营中，服务理念、服务手段、服务质量、服务效益上的问题，找准差距，准确定位、不断创新服务理念；构建新型资金组织体系，增强农村信用社支持新农村建设“输血”功能；创新支农模式、真正将农村信用社办成农民自己的银行；整合机构网点，完善法人治理结构，增强服务功能，更好的支持社会主义新农村建设。
对山区农村信用社支持新农村建设的思考
“种粮不缴税，上学不交费，看病不太贵，贷款不费劲”，是党的十六届五中全会提出建设社会主义新农村的重要战略目标，为中国农民描绘的美好前景。作为农村金融主力军的农村信用社，将迎来更加宽广的新天地。在新的历史时期，农村信用社，特别是山区农村信用社如何有效解决当前面临的困难，支持好新农村建设，是亟待解决的现实问题。为此，我在全国唯一的羌族自治县—北川县进行了调查，谈几点拙浅意见。
当地经济和金融现状
1、经济状况。北川羌族自治县位于川西盆地向藏乐高原过渡的高山地带，幅员面积2869平方公里，辖20个乡镇，总人口16万人，其中农业人口15万人，占94%，是一个典型的农业山区小县。县内经济结构以农业为主，2005年全县GDP为9.44亿元，农民人均收入2275元。农村经济占GDP的比重为48%，农村生产经营模式以特色种植业、养殖业、农村生态旅游开发为主。目前，随着小城镇建设步伐加快，全县农特产品加工业等出现较快发展，农业资源利用率逐步提高，一批农民开始从传统生产模式转产为从事服务业、农产品开发、兴办小矿场、从事农业规模生产上来。由于龙头企业发展特别是茶叶、蚕桑、野生食品加工，PIC生猪的推广，户户联营的模式开始涌现，规模生产和经营造就了一批农村生产经营大户的出现。农村人口从分散的、条件恶劣的山区逐步向城镇集中，农村经济日益活跃。
2、金融状况。全县共有金融网点33个。其中：国有商业银行3个，占总网点数的9%；农村信用社21个，占总网点数的64%，邮政储蓄所9个，占总网点数的27%。农村信用社的经营网点覆盖全县各个乡镇。截止2006年6月末，全县金融机构各项存款余额65628万元。其中：国有商业银行27615万元，占42%；农村信用社34345万元，占52%;邮政储蓄4166万元，占6%。各项贷款余额为102838万元，其中：国有商业银行83758万元，占81%；农村信用社19080万元，占19%。农业贷款20838万元，占贷款总额的20%，其中：国有商业银行3755万元，占农业贷款总额的18%；农村信用社17083万元，占农业贷款总额的82%。
新农村建设建设为农村信用社带来的发展机遇和挑战。
山区农村的特色产品、丰富的水电、矿产、药材、经济林木、自然生态和历史文化资源，将成为山区农村经济发展的宝贵资源。作为农民自己的银行，农村信用社在农村经济运行中，必将成为农村资金融通的主要力量，迎来新的机遇。
首先，随着农村经济形式逐步向多元化发展，将提升农村信用社的业务量和总体规模，为农村信用社拓展业务范围提供了新的机遇；第二，在很长一段时间内，农村特别是山区农村，政策性资金将大幅度增长，有利于农村信用社借鸡生蛋，加快发展；第三、在政策性资金的引导和农村生产经营观念转变下，农村的闲散资金将逐步启动，经济流速加快，将为农村信用社带来更大效益，同时也将促使农村融资需求增长。
在带来巨大发展机遇的同时，新农村建设也为山区农村信用社的发展带来巨大挑战。
一是对资金和服务的需求将进一步提高。山区农村信用社大都面临网点多、规模小、管理难以规范，运行成本较高等一系列难题，总体存款规模小，对农村经济新的发展机遇难以准确把握，这一方面将影响农村信用社本身的发展，同时也难以使农村信用社把握地方经济发展的重点、亮点，寻求新的发展机遇。二是随着信贷规模扩大，风险也将进一步加大，对农村信用社加快信用体系建设提出了更高要求。三是对农村信用社创新服务提出了更高要求，一方面要争取政策性资金的代收代付，扩大资金规模，另一方面要找准在农村经济发展中的突破口，不断创新符合新农村建设和农村经济发展的金融服务产品。四是对农村信用社基础技术平台建设提出了更高要求，促使农村信用社与其他金融机构接轨，加快通存通兑体系建设，尽快完善结算手段。
山区农村信用社支持新农村建设面临的主要问题
当前，农村信贷资金需求旺盛，而国有商业给于的信贷支持有限，农村信用社孤军作战，力不从心。据调查，2006年全县农村信贷资金需求总量约7亿元，而农村信用社仅能提供约3亿元的信贷支持，占需求量的43%。山区农村信用社支持新农村建设存在着一系列固有的困难和问题：
（一）、历史包袱沉重。一方面大多数营业网点业务总量达不到保本点，长期亏损。另一方面，因人员素质、政策因素等造成不良贷款比重偏高，这部分资金盘活难度大，已严重制约信用社业务发展。
（二）、机构网点分散，结算手段落后，缺乏市场竞争力。如：北川县农村信用社共有21个营业网点分布在各个乡镇，有19个营业门市实现单机微机处理业务，有2个营业门市全手工业务。所有的营业门市结算均依附于其他商业银行结算渠道。由于机构网点小而多，经营效益不高，缺乏资金投入，使电子化、网络化步履艰难，缺乏应有的市场竞争力。
（三）、存贷总量严重不足，信用社支农显得力不从心。一是资金来源匮乏。大多数山区农村信用社属典型的老、少、边、穷农业小县，大多数农户靠传统农业维持生计，无多余的前存入信用社。一些通过信用社支持起来的个体工商户、私营企业也会因信用社结算手段落后，汇路不畅而到商业银行存款。二是贷款营销与需求错位。随着农民增收渠道的多元化，传统的农业经济已被大农业所取代，生产资金由小额转向大额，传统意义上的农户小额信用贷款在不同的客户群体之间已不能满足扩大再生产的需要。由于山区农村房屋普遍未办理《房屋产权证》，乡镇也未设立公证机关，因此，绝大多数农户无法办理大额抵押贷款，这在很大程度上抑制了农户对贷款的正常需求，也阻碍了信用社营销贷款。
（四）、由于农村保险推广难，担保体系不健全，农村金融市场化、商业化运行就给支持新农村建设带来消极的一面，导致金融服务产品创新力度不够，新业务开发较少。
对山区农村农村信用社支持新农村建设的几点建议。
按照党中央、国务院提出的建设社会主义农村的战略目标，为更好地发挥支农主力军作用，山区农村信用社应结合本地实际，按新农村建设的具体要求，积极拓展思路，因地制宜，多策并举，全方位支持新农村建设。
(一)、准确定位、不断创新服务理念。
山区农村经济发展潜力巨大，特别是一批专业大户涌现，特色种养殖业，农村旅游业、农产品加工业带动了农村经济的发展，不少农民实现转产，传统的生产经营模式发生了巨大变化，农村经济保持了良好发展势头，在这种环境前提下，需要我们准确定位，不断创新，开拓农村信用社发展新局面。
1、克服思想上的惰性，树立科学发展观。山区农村大多只有农村信用社独家经营，容易在思想上产生惰性，不思进取，认为只要把日常业务办好就行了，缺乏全局和发展观念，难以从农村经济发展中发现自身发展的机遇。
2、准确定位、找准在新农村建设中的突破口。农村信用社不能孤立的与农村、农民、农村经济而生存，应当和他们融为一体，在农村经济的发展中壮大，因此，应当定位在服务新农村建设、服务农民、服务农村经济的基础上谈发展，在农村经济的发展中，结合本地实际，不断探索，使自己在不断的改革、创新中发展壮大。
(二)、构建新型资金组织体系，增强农村信用社支持新农村建设“输血”功能。
1、全员揽储，增强资金实力。一要教育全体员工树立存款立社，存款兴社的思想。树立资金来源不足的危机意识和为农服务的品牌意识。二要加大考核力度，调动职工揽储的积极性。三要做好宣传和服务工作，推行业余揽储，多方收集储源信息，编制揽储关系网。
2、取消农村信用社的各种歧视政策，消除存款壁垒，与其他金融机构同等竞争，借助农村信用社改革，积极与地方党政及有关部门联系，努力争取将涉农资金存入农村信用社。
3、大力发展中间业务。在目前结算手段落后的前提下，充分利用农村信用社点多面广的优势，加强与地方政府及部门的业务联系，开办代收代付等中间，开拓资金来源渠道。
4、积极争取支农再贷款。对资金来源有限，而信贷资金需求特别旺盛的个别地区，由联社统一向人民银行申请支农再贷款，然后由各信用社按支农在贷款管理条件，发放到贷款需求农户手中。
(三)、创新支农模式、真正将农村信用社办成农民自己的银行。
1、加快产品创新和服务创新，解决农民贷款难和信用社难贷款问题，为新农村建设提供优质服务。一是发挥信贷杠杆作用，支持农村节能、节水、节材等环保建设项目，支持种养业、生态农业、观光农业以及科技含量高、附加值高、经济效益好的特色农业发展。二是拓展消费类贷款，帮助农民运用金融理财，引导农民树立健康消费观念。三是创新担保方式，满足农业农头企业资金需求。加强与地方信用担保机构的合作，充分利用担保机构的担保能力，扩大农村企业的贷款规模。
2、提升农户小额信用贷款品牌，满足多层面需求，继续创建农村信用工程，推广农户小额信用贷款，全力满足基础农业的资金需求，同时结合农村产业结构调整和产业化发展，逐步提高信用贷款额度，大力支持农村种、养、加、贮、运输以及产业项目的发展。
3、开办农村基础设施贷款。对符合新农村建设规划的农村道路、供水、供电、通讯、住房等基础设施建设，在确保还款来源的前提下，配合政府及相关部门提供相应的信贷支持。
4、加快开展农村教育、创业类信贷业务。发放助学贷款，支持农村贫困学生就学，提高农民素质，发放“打工路费贷款”、“打工创业贷款”，支持农村闲散人员外出打工，帮助失业人员就业，增强农民的自主创业能力。
5、完善农户联保贷款。在农户自愿的基础上，选择不同发展项目的5—7户农户组成联保小组，通过互联互保，相互监督、相互促进、相互承担连带责任，解决部分农户有发展项目和发展能力，无发展资金的难题。
(四)、整合机构网点，完善法人治理结构，增强为支持新农村建设服务功能。
农村信用社机构网点多，覆盖面宽，大多设在乡（镇）一级，这一方面有利于为支持新农村建设服务，但另一方面因经营规模小，人力、财力不足，且法人治理残缺，严重影响了金融服务质量和效率。
1、对业务量小，达不到保本点且无发展后劲的营业机构，按经济流向将业务、财产和人员归并到临近信用社，对无信用社的区域派驻信贷员，主要负责该片收贷、收息、收储，并按规定入账，同时搞好农户小额信用贷款余额核定和贷前调查工作。
2、建立通存通兑网络，解决结算“瓶颈”问题。高起点、高质量的建立全国性通存通兑网络，为广大农户提供快捷便利的存款、汇兑、结算业务。
3、完善法人治理结构，促进市场化经营。结合当前农村信用社改革，着力推进完善法人治理，转换经营机制，使之成为真正的农村金融主力军。
参 考 文 献
1、吴晓灵,《完善农村金融服务体系，支持社会主义新农村建设》，《中国农村信用合作》2006年6月号总第207期
2、白钦先、杜欣，《农村政策性金融在建设社会主义新农村中的作用》，《西南金融》2006年第8期
3、王进诚、李明昌，《金融支持社会主义新农村建设》、《中国金融》2006年第12期
4、北川县政府办公室，《 北川县政府工作报告—2006年上半年》
5、唐双宁，《引导金融机构，支持社会主义新农村建设》，《中国农村信用合作》2006年8月号总第209期
