基本情况
金融电子化建设滞后的表现及其原因
金融电子化建设需要解决的问题
内 容 摘 要
农村信用社电子化建设是市场经济发展的必然要求，是农村信用社走向成功的必经之路。对于金融业，电子化建设这一名词可谓是耳熟能详，正因它的发展，金融产品层出不穷，才不断满足了人们对金融服务的多层次需求，极大地推动了农村信用社的发展。当前国有商业银行的电子类金融产品主要有信用卡、网上银行、电子商务，甚至衍生了结合生物技术出现的指纹类结算产品等。反观农村信用社，虽然发展历史悠久，但目前只有部分经济发达地区实现全省联网，与国有银行相比几乎是天壤之别。
浅析农村信用社电子化建设推进受阻的因素
农村信用社电子化建设是市场经济发展的必然要求，是农村信用社走向成功的必经之路。近年来，平定县农村信用社紧紧围绕“以人为本，科技兴社，科技强社，打造一流好银行”的战略目标，一年一个新思路，一年一套新办法，一年一个新进步，全面加快电子化建设。从2003年至今，经过几年的艰苦努力，平定县农村信用社已经发展成为拥有4名专职计算机管理人员，建设有现代化的网络中心机房，服务平定地方经济的现代化金融机构；实现了从微机单点应用到综合业务网络的转变，在全市率先实现了县辖全部网点联网，网络覆盖率达到了100％；率先实现了通存通兑，成立了四大中心，运行着五大系统，即：科技信息中心、事后监督中心、资金清算中心、远程监控中心；综合业务通存通兑系统、事后监督系统、信贷管理系统、远程电视监控系统、办公自动化系统。还开通了现代化支付系统、支票影像系统。可以说，平定县农村信用社的电子化运用水平已经走在了同行的前列，核心竞争力明显提高。
一、基本情况
平定县位于山西省东部，总面积1394平方公里，耕地面积34.2万亩，人口32万人，辖内10个乡镇，318个行政村，农户72574户，农业人口27万人。依托煤炭、耐火两大主导产业，带动化工、建材等其他产业发展。农业结构也较过去有了较大的调整，经济相对发达，城乡一体化程度较高。
平定联社共有营业网点41个，其中：联社营业部1个，信用社13个，分社21个，储蓄所6个，联社内设9部（含营业部）1室。员工568人，其中：在岗员工530人，内退员工38人。已成为辖区内服务网点最多、发展速度最快、市场规模最大、对农村经济贡献率最高的金融机构之一。
二、金融电子化建设滞后的表现及其原因
金融机构的电子化发展水平是实施电子化风险控制的基础，我国银行电子化建设是从20世纪80年代开始起步的，90年代进入全面开发应用阶段。其发展大体可以分为两个阶段：第一个阶段主要是实现柜点电算化。在此期间，各营业网点初步实现了计算机操作，但这只是手工处理的计算机化，是单纯的手工操作的模拟，主要目的是将营业人员从繁杂的手工记账中解放出来，采用的仍是传统的风险控制手段，并未实行真正意义上的电子化风险控制。第二个阶段是城市综合柜面业务网络系统的推广，实现了以城市为中心的计算机系统区域互联。目前，计算机、通讯技术已在银行柜面业务、清算业务、经营管理和信息服务等领域得到全面应用。企业银行、流动银行、网上银行、电话银行、手机银行、网上国际收支申报等以信息技术为基础的新产品不断推出，电子化日益成为各家银行创新产品、抢占市场、寻求可持续发展的重要手段。反观农村信用社，虽然发展历史悠久，但目前只有部分经济发达地区实现全省联网，与国有银行相比几乎是天壤之别。
电子化建设的整体薄弱一直是制约农村信用社发展的“软肋”。具体表现在：一是汇兑结算尚未全国联网。二是储蓄尚未实现全国通存通兑。三是金融中间产品如信用卡发展缓慢。四是科技人才严重匮乏或素质不高。五是科技投入存在盲目性。尽管农村信用社历经多次改革，政府与监管部门曾多次重视这个问题，相关建议对策甚多，农村信用社自身也曾努力，但电子化建设水平依然低下，无法体现“第一生产力”的推动作用。
咎其原因：一是受宏观经济环境的制约。中国尚处于社会主义初级阶段，地区间经济发展不平衡，城乡居民收入差距较大，尤其是在农村，农民生活水平偏低。经济发达地区的农村信用社发展电子化建设尚有可能，但多数农村信用社地处偏远农村地区，农村金融科技资金的投入力度不够，电子化建设启动的难度可想而知。每年出现的高校文档难就业的情况，并非是中国劳动力市场出现了极度饱和，而是因经济水平发展的不平衡、人力资源配置的不均匀所致，许多大学生不愿意到贫穷地区的农村信用社工作，其中不乏优秀的计算机管理人才。正是因为缺乏配套的基础设施与经济条件的落后才导致农村信用社难以从根本上吸引并留住科技人才。因此，从全局审视，农村信用社电子化建设目前暂时难以做到统筹兼顾。
二是由农民消费群体的特殊性决定。中国农民受到传统的“量入为出”农村消费观念影响，支出总体小于收入，消费市场不旺盛且商品交易还大都停留在现买现卖的阶段，对于信用卡等新颖支付结算工具多数农民不愿意也不会使用；信用卡透支等功能一旦被使用，则有可能出现农民无能力偿还透支资金或主观上恶意不还等情况，会给农村信用社经营管理带来较大风险；农民整体文化素质不高，接受新事物能力差，加上电脑等在农村普及率不高，网上银行根本无法在农村进行推广使用。对此，当前在经济发达地区农村推广信用卡等金融产品不具备现实性与可行性，将会徒增农村信用社的经营成本和风险。
三是受农村信用社自身弊端所牵制。部分农村信用社资产质量整体较差，不良贷款比例较高，经营管理水平欠缺，缺乏高水平科技人才等决定了农村信用社匮乏全面启动电子化建设的雄厚资金与技术实力。
三、电子化建设存在的问题
随着电子化发展的不断深入以及农村信用社业务安全发展的需要，各信用社越来越开始关注利用电子化手段对银行的风险进行控制，积极发展的电子化风险控制管理系统。平定联社在电子化风险控制建设方面虽然取得了很多成绩，但是我们也应该看到存在的问题。
一是对电子化风险控制的作用认识不够。在实践中，很多信用社和信用社的从业人员没有真正意识到电子化风险控制是信用社内部控制的重要组成部分，在信用社风险控制中具有重要的作用。随着信用社业务的不断创新和发展，传统的控制思想和方法已经不能满足信用社内部控制的需要。世界银行业的实践表明，银行业创新与银行业风险加剧一直是国际银行业发展中最为鲜明的特征，特别是20世纪90年代以来，全球几乎每一场银行危机及其引发的金融风暴都与银行创新有关。实践证明，只有利用高科技手段不断地对内部控制进行完善，才能防范风险，实现银行业的长远发展。目前我国信用社普遍对电子化风险控制的作用认识不够，存在着“重创新、轻控制”的现象，因此信用社应该在银行业发展创新的同时，加大电子化风险控制建设的力度。
二是电子处理软件系统不利于实施实时控制。我国的金融软件开发历程也是一个曲折前进的过程，最初人们在设计和开发电子处理系统软件的过程中只是要电脑完成人们指定的功能任务，只重视“计算机如何完成任务”方面的程序设计，对电脑本身运行过程中如何检查的问题没有考虑或考虑较少。后来人们注意到内部控制的要求，设计了账务处理系统之外的审计软件。但是，目前我国信用社内部审计部门利用电子设备和软件程序对银行业务进行审计还仅仅停留在事后审计阶段，对数据在电子系统中的流动过程缺乏实时性的审计监督。因此，各信用社应更新软件开发思路，理解实时进行内部控制检查在计算机程序运行过程中的重要性，设计的软件既要满足业务处理需要，又要使软件在运行过程中能够自我检查、自我清洁，为审计留下接口，供审计部门及时对数据流向全过程进行有效的实时监督检查。
三是对信贷的电子化风险控制系统开发不足。信贷风险是信用社经营的主要风险，也是我国信用社经营所面临的主要风险。从国际电子化控制系统的发展经验来讲，在信用社的信贷风险管理中引入电子化控制系统，建立起包括信贷风险的识别、控制、监控、报警和挽救的电子系统，不仅能有效控制信贷管理中的技术性失误，更重要的是能够防止信贷管理中的逾越权限、超规模贷款、投机及舞弊等不良行为的发生，将信用社的信贷业务引上规范化、标准化的轨道。开发信用社信贷的电子化风险控制系统对我国信用社提高资产利用率，降低不良资产比率，保证信用社安全稳健运行具有重要的意义。
四是实施电子化风险控制的人才不足。人力资本是新经济的最重要因素之一，实施信用社电子化风险控制需要有人力资源的保证。电子化风险控制同以往的控制手段和方法相比，对人员素质提出了更高的要求。它要求信用社的从业人员是复合型的专业人才，既要熟悉信用社业务，精通金融业务知识，并具有创新思维，又要掌握计算机、网络等高科技方面的知识，更重要的是对信用社内部控制，尤其是电子化风险控制有深刻的了解。目前，我国各信用社不仅人才匮乏，同时也面临加入WTO后外资银行激烈的人才竞争的考验，如何解决人才短缺问题也是我国信用社实施电子化风险控制中的重要问题。
三、金融电子化建设的建议
为了促进信用社建立和健全内部控制体系，防范金融风险，保障信用社体系安全稳健运行，应加强对信用社的电子化风险控制建设。信用社要加强科学技术的推广应用，在实践中解决好以下问题：
一是引进人才，加强技术队伍建设。电子化成败的关键在于各种计算机人才的配备和应用。对计算机管理人才既要重引进，又要重再培训；既要重计算机专业技术能力，又要重金融业务知识的学习掌握。由于农村信用社电子化建设起步晚，而其他专业银行起步早，技术成熟，技术人员充足，再加上专业行近几年由于机构改革造成许多技术人员的剩余，农村信用社应该抓住这一时机，积极引进技术精、经验丰富的人才，采取聘用和招录相结合的方式，加强技术队伍的建设，这样也会节省很大的培训费用，提高电子化建设效率。
二是适时投入，提高软硬件的利用率。在硬件投入上要适度、适量，在保证当前业务处理的基础上，要有一定的扩展性，以适应以后业务发展的需要。要有一定的备用机，并建立标准的机房和培训基地，配备相关设施，确保各项微机处理业务的安全、连续运转和业务培训的顺利开展。软件投入上要根据业务发展需要，与开发商合作利用最新的网络技术，开发实用高效、业务覆盖全面的系统，提高业务处理效率。
三是健全机构，完善制度。当前，电子化建设有待解决的问题之一就是成立专门的计算机管理部门，建立自上而下、独立行使管理职能的专门机构。选拔有一定工作经验、管理才能、技术过硬的计算机人才从事到各管理机构，切实担负起统一规划、完善制度、软件开发、技术辅导等管理指导职能，使计算机管理、应用工作逐步走上专业化、制度化、规范化轨道。
四是统一规划，构架网络。要想在未来竞争中争得一席之地，就必须尽快改变分散式单机运行状态，构架网络，普及网络，在电信部门网络线路上实现联网的网点，都连入中心网络。要借鉴其他商业银行和先进同行的成功经验，统一规划、分步实施、节俭高效、少走弯路，开创具有自己特色的发展之路。具体来讲，①门柜业务处理系统要统一硬件设备选型，统一软件版本，先在县（市）联社实现联网、通存通兑，在运行成熟的情况下，再逐步接入地（市）、省（市）级大中型网络，再逐步推广ATM、POS和电子货币。②电子汇兑系统要在继续扩大省辖、县辖电子汇兑业务网点的基础上，积极创造条件，实现全国大联行，疏通结算渠道，解决结算难的瓶颈问题。③以各级联社为单位建立内部局域网络，通过对各种业务数据、人事管理资料、文件制度等信息的采集、加工、分析处理，实现信息共享，为科学管理、决策提供及时、准确的参考和依据。四是大胆探索，用于触“网”（互联网）。互联网一日千里的发展速度蕴藏着巨大革新力量和应用领域。现在无论是政府还是企业，都在探索加入到网络经济的洪流中。我们不能错失良机，应积极地投入其中，从申请域名，建立网站、设立网页做起，向客户介绍、宣传信用社的性质、地位、服务方向、业务种类等信息，让更多的人了解信用社，吸纳更多的客户，提高市场份额，拓宽业务领域。
五是将电子化风险控制纳入信用社长远发展战略。各信用社在制定和实施发展战略时，要将电子化风险控制建设作为信用社内部控制建设的重点并纳入信用社的长远发展规划中。不仅要利用现代化的科技手段进行信用社业务发展和创新，更要积极利用现代化的电子技术、计算机技术、网络技术等进行信用社内部控制手段和方法的完善和创新，建立科学的信用社行电子化风险控制体系，以市场需求和业务发展为导向，以效益优先、安全运行、风险控制为重点，在加速金融产品创新的同时，提高电子化风险管理水平，实现信用社真正意义上的长远发展。
六是建立和完善信贷资信中心，控制信贷风险。所谓信贷资信中心，是利用地区金融电子化中心和地区金融网络体系，依靠各信用社主机上大型数据库信贷资料的优势建立的资质信用的评估系统，以及与国际接轨的一套评估体系。它能客观地对社会法人的经营业绩、资产质量与信用等级做出评估，为信用社信贷部门，同时也可以为信用社外部的财务公司等机构提供资信咨询。建立各信用社统一的信贷资信中心，以此为基础统一评级，就可以对信用社的信贷资产进行综合管理，从而抑制信用社不良资产比例的上升，减少呆账、坏账损失，还可以对主要责任者的职责履行、权力运用、行为规范等方面进行动态监督和正确考评，防止滥用职权的情况发生。
总之，农村信用社电子化建设的发展，有了一定的基础，也积累了一定的经验，在技术人员培养上积蓄了一些后备力量。农村信用社要接受WTO的挑战，必须认清形势，总结经验，发挥农村信用社的行业特点，统一规划，统一组织，加强合作，共同规范农村信用社电子化建设市场，开创农村信用社电子化建设全新局面。
参 考 文 献
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